Finantssektori piirid hägustuvad (Joris Lochy)

Aeg, mil pangandus- ja kindlustusteenused olid finantsteenuste sektori ainuvaldkond, ja vastupidi, kui pangad ja kindlustusandjad keskendusid ainult puhastele panga- ja kindlustusteenustele (nagu maksed, kaardid, investeeringud, krediidid ja elukindlustus
ja kahjukindlustustooted) on ammu kadunud.
Kuna kliendid muutuvad üha nõudlikumaks lõppkasutajate teekondade suhtes, mille lahutamatuks osaks on finantsteenused, näeme sektoriüleste ökosüsteemide tõus, st

• Ühest küljest on meil finantsteenuste ettevõtted, kes loovad külgnevate sektorite teenuseid või teevad koostööd naabersektorite idu- ja laienemisettevõtetega ning integreerivad need oma platvormidesse.

• Teistest sektoritest pärit mängijad seevastu lisavad oma toodetesse üha rohkem finantsteenuseid, võimaldades pakkuda parimat võimalikku kasutajakogemust. Tuntumad näited on suured jaemüüjad (supermarketid), mis pakuvad kõikvõimalikku finantseerimist, kindlustust
  ja isegi säästulahendused ning ka tele- ja suurtehnoloogia (nagu Apple ja Google), mis muutuvad üha enam pankadeks (mõelge Apple Payga Apple'ile, Goldman-Sachsi tagatud Apple Cardile ja Apple Saving kontole ning Apple'ile, maksa kohe hiljem), aga ka teisi mängijaid
  nagu sotsiaalsekretariaadid (palgahaldurid) hakkavad järjest rohkem pakkuma finantsteenuseid (nt palgapäeva ettemaksed ja kuluhalduslahendused).

Tulemuseks on finantsteenuste sektor muutub üha hägusemaks ettevõtetega, mis liiguvad kahes võimalikus strateegilises suunas:

• Mõned finantsteenuste ettevõtted püüavad saada omamoodi isiklik abistaja ja/või superrakendus, mis aitab nende kliente kõigi nende isiklike ja äriliste vajadustega

• Teised finantsteenuste ettevõtted positsioneerivad end rohkem kui (taga-) teenindusettevõtted (lõppkasutajatele nähtamatu), mis pakub oma klassi parimaid finantstooteid ja -teenuseid (sealhulgas kõiki riski- ja regulatiivseid funktsioone), mis siis
  integreeritud teiste ettevõtete poolt (käitledes kliendile suunatud esiotsakihti).

Tulemuseks on a integreeritud teenuste ja partnerluste kompleksne võrk, püüdes teenindada klienti kõige mugavamal viisil ("Ma tahan seda siin ja ma tahan seda kohe ja ma tahan seda kohandada minu konkreetsetele vajadustele"). Täna need külgnevad teenused
hõlmab juba väga erinevaid domeene:

• MadTech (Marketing & Advertisement Tech) või üldisemalt isikliku ostuassistendi domeen: see on tohutu domeen integreeritud funktsioonidega, nagu:

  • Liigitamine oma kuludest ja haldamisest eelarveplaanid(st PFM-i domeen = isiklik finantsjuhtimine – vt minu ajaveebi "https://bankloch.blogspot.com/2020/02/pfm-bfm-financial-butler-financial.html")

  • Konkreetsete toodete ja teenuste omandamise hõlbustamine finantseerimislahendused (nagu BNPL või traditsioonilisemad tarbijakrediidid) või säästuplaanid (nagu SNBL – vaata minu ajaveebi “Kas SNBL on jätkusuutlikum kui BNPL?” – https://bankloch.blogspot.com/2022/06/is-snbl-more-sustainable-than-bnpl.html)

  • Juhtimine püsikliendikaardid (vrd Klarna StoCardi omandamine, kliendikaardi halduslahenduse pakkumine Payconiqi või KBC pangarakenduses Belgias või Joyni kohaliku ostukliendikaardi pakkumine)

  • Igat tüüpi pakkumine Pakkumised (vt minu ajaveebi "Järgmise põlvkonna pakkumised" - https://bankloch.blogspot.com/2022/06/next-generation-of-deals.html), st raha tagasi
    digitaalsete kupongide ja kaupmehespetsiifiliste kinkekaartide või soodushinnaga (sissepääsu)piletiteni kuni grupi omandamiste haldamiseni (vrd platvormid, nagu Monizze Dealzz, Argenta Cake, KBC Deals, ING Deals…)

  • pidamine jälgida kõiki oma ostest kust mida ja mis hinnaga ostsid ning kviitungite, garantiide ja isegi juhendite säilitamine

  • hõlbustades tarne jälgimine kõigist oma kaupadest (selle asemel, et jälgida iga kaupa eraldi paljude kullerfirmade erinevatel veebisaitidel) ja hallata hõlpsalt tagasisaatmine ja raha tagastamine (vrd.
    Klarna investeerib seda tüüpi teenustesse palju)

  • Juhtimine tellimuste (vrd ING koos Minna Technologiesiga või KBC äppi integreeritud juuniteenus, et automaatselt energiatarnijat vahetada) ja muud tüüpi korduvad maksed, st tellimuse lihtne tühistamine, hinnavõrdlus
    alternatiividega ja hõlbustada üleminekut teistele tarnijatele (vt minu ajaveebi "Halda oma tellimuste uut džunglit" – https://bankloch.blogspot.com/2020/08/manage-new-jungle-of-your-subscriptions.html)

  • Mõned pangad pakuvad isegi päris tooteturud, kust saab osta kaupu (tavaliselt kolmandatest osapooltest jaemüüjatelt).

• Mobility Tech: üha enam finantsteenuseid pakkuvaid ettevõtteid investeerib ka mobiilsusega tegelevatesse idufirmadesse ja integreerib need teenused oma äppidesse, st.

  • Autoliising oli juba pankade traditsiooniline valdkond, kuid kui varem oli see peamiselt finantseerimislahendus, on see üha enam muutumas täielikuks autopargi/mobiilsuse halduslahenduseks, mis hõlmab kõiki teiega seotud aspekte.
    auto või isegi teie liikumisvajadused üldiselt. Lisaks, kui professionaalsed autoliisingulahendused olid varem suuremate ettevõtete privileeg, siis tänapäeval on see üha kättesaadavam väiksematele VKEdele (nt Lizy Belgias) ja isegi üksikisikutele.
    eraliisingu kaudu (nt JustLease Belgias).

  • Jalgratta liising: nii nagu autoliising, pakub ka rattaliising täielikku lahendust oma ratta soetamiseks ja haldamiseks, st alates ratta (ja sellega kaasnevate tarvikute) soetamisest fiskaalselt huvitaval viisil ning korralikult hooldades ja hooldades.
    ratta parandamine kuni ratta kindlustamiseni sisseehitatud kindlustuste kaudu. Selles valdkonnas tegutsevad paljud osapooled, nt Cyclis, Ubike, B2Bike, O2O, Lease a bike, CycleValley, KBC Fietsleasing, Velobility jne, kusjuures paljudel neist on tugevad sidemed finantssektoriga.
    asutused.

  • Tarbijakrediidid kõikidel sõidukitel (nt autod, mootorid, jalgrattad jne), mis on omandamisteekonnas tugevalt kaasatud

  • Marsruudiplaneerijad ja MaaS lahendused et hõlpsasti oma liikumist planeerida ning broneerida ja osta ühistranspordi- ja ühistransporditeenuseid. Ka need ettevõtted on tugevalt integreeritud finantsteenuste ettevõtetega, nagu SkipR koos Belfiusega, Olympus
    KBC-ga või Moveasy koos Baloise'iga.

  • Parkimisteenused mis on otse integreeritud pangarakendustega, võimaldades maksta hõõrdumatult (nagu KBC ja Belfiuse integreerimine 4411 või QParkiga)

  • Automaatne täitmine bensiinijaamadesnt kaardita tankimine Q8-s KBC rakenduse kaudu või Lukoilis Belfiuse rakenduse kaudu

  • Tõus kasutuspõhised kindlustused, mis põhineb teie iga-aastasel auto läbisõidul või isegi teie sõiduprofiilil, mida jälgivad teie autos olevad andurid või konkreetse rakenduse kaudu, aga ka mikrokindlustused, et kindlustada teie auto väga lühikeseks perioodiks või isegi
    konkreetne reis.

  • Lõpuks on integreerimine igasuguste asjadega autodega seotud andmete pakkujad täielikult automatiseerida kindlustuse vormistamise ja kahjude käsitlemise protsessi, st pakkujatelt, kes pakuvad kõikide automarkide katalooge (kindlustatu õigeks tuvastamiseks
    sõiduk), pakkujatele, kes pakuvad auto väärtuse hinnangut mudeli, valiku, vanuse, läbisõidu… põhjal kuni teabe jagamiseni autokindlustuse mustas nimekirjas olevate isikute kohta (nt minevikus toimunud pettuse tõttu) ja soovija nõuete ajaloo jagamine
    kindlustatuks saada.

• Kinnisvara tehnika: kinnisvara puhul on seos hüpoteegi ja kodukindlustusega muidugi väga ilmne. Tänu partnerlusele kinnisvarasektori ettevõtetega saavad finantsteenuseid osutavad ettevõtted pakkuda palju sujuvamat kogemust
  nendel toodetel, nt

  • Lihtsustage ja digitaliseerige kinnisvara hindamine (nt idufirma Rock.Estate pakub selles valdkonnas huvitavat teenust)

  • Partnerlus immo-veebisaidid kus kasutajad saavad immo-veebisaidil näidatud konkreetsete pakkumiste põhjal kohe simuleerida ja isegi hüpoteeklaenu taotleda. Selle toredad näited on Immovlani partnerlus Belfiusega, Immoscoopi partnerlus
    KBC-ga või Immowebi partnerluses Keytrade'iga.

  • Juhtimine ja koordineerimine renoveerimistööd ja energiasäästuinvesteeringudnt Belfiuse seos Jaimy platvormiga (st käsitööliste leidmise turg).

  • Koordineerida jõupingutusi, et saada vajalikud dokumendid kinnisvara müümiseks vajalik, näiteks energiasertifikaat, elektrikontrolli aruanne, keskkonnaaruanne, kinnisvara olemasoleva hüpoteegi aruanne, ehitustoimik…

• HealthTech: selle sektori jaoks on seos elu- ja tervisekindlustusega üsna ilmne. Siin võib ette näha ka mitmeid partnerlussuhteid, st

  • Integratsioon koos arukad kellad nagu Fitbit, Apple Watch, Garmin… tegevusandmete kogumiseks. Nende andmete põhjal saab pank või kindlustusandja sundida oma kliente (mängimise kaudu) tervislikumalt elama, mis on kliendi ja
    kindlustusandja.

  • Juhtimine ühised sporditegevused, nt keegi võiks postitada, et ta jookseb kindlal ajal kindlas kohas ja inimesed saavad registreeruda (kui nende kiiruse/distantsi rekord ühtib)

  • Eakate järelevalve sensorite ja kaamerate kaudu, mis jälgivad eakate liikumist ja käitumist. Niipea kui kõrvalekalded avastatakse, võetakse automaatselt ühendust pereliikmetega (nt lapsed) või tervishoiutöötajaga.
    (vrd Jane'i pakkumine, mille Belfius turule pani).

• FoodTech: mitmed pangad on alustanud ka FoodTechi tööstuse teenuste integreerimist, näiteks:

  • Restorani broneerimine ja arvustamine (nt TableBooker)

  • Toidu tellimine toidu kohaletoimetamise teenuse kaudu

  • Toidukarbi tellimine (nagu Foodbagi integreerimine KBC-ga)

• HR Tehnika: võitluses talentide pärast muutub töötajate tasustamine üha isikupärasemaks, võimaldades töötajatel valida töötajate hüvitiste menüüst. Kuna paljud neist töötajate hüvitistest nõuavad finantsteenuseid ja paljud VKEd seda nõuavad
  otsides osapooli, kes saaksid neid hüvitiste plaanide koostamisel aidata, kasutavad mõned pangad seda turuvõimalust. Pangad ei saa pakkuda ainult oma töötajate hüvitistega seotud finantsteenuseid, nagu grupikindlustus, palgapäeva ettemaks, jalgratta-/autoliising,
  kulude haldamine (töötajate tehtud kulud, mille hüvitab tööandja) või boonusplaanid (makstakse välja huvitavate rahaliste konstruktsioonide, näiteks pikaajaliste optsioonide/warrantide…), kuid nad võivad integreerida ka partnereid muud tüüpi hüvitiste, näiteks sotsiaaltoetuste saamiseks.
  vautšerid (nt söögi-, öko- või kinkevautšerid) või telefoniteenuse pakkujad (nutitelefoni ja/või telefoni- ja internetitellimuste jaoks).
  See domeen kattub ka Mobility tech domeeniga, kuna mobiilsus on Comp&Beni halduses ilmselgelt oluline valdkond. Seetõttu näeme 3 sektorit (st finantsteenused pankade ja kindlustusandjatega, personalihüvitiste tehniline valdkond sotsiaalsekretariaatidega,
  aga ka idufirmadega nagu nt Payflip ja Officient ning Mobility Tech koos idufirmadega nagu Mbrella või SkipR), mis omavahel hägustuvad.

• Raamatupidamine Tehn ja rohkem üldiselt kõik rahandus- ja rahandusosakonna teenused: pangad püüavad saada üha enam ettevõtete “Finants” osakondade täielikuks partneriks. See hõlmab selliseid funktsioone nagu:

  • Arve haldamine, nagu näiteks võimaluste pakkumine arvete koostamiseks, arvete esitamiseks (nii paberil kui digitaalselt, posti teel, aga ka selliste platvormide kaudu nagu Doccle, UnifiedPost või PEPPOL) ning pakkuda kliendile lihtsaid viise nende arvete eest tasumiseks.
    (nagu maksenupud või otsekorraldusvalikud, nagu pakuvad Isabel, POM, Digiteal või Twikey)

  • Võlgade (arvete) sissenõudmine. See võib ulatuda funktsioonide pakkumisest tasumata arvete kogumisel (nt meeldetuletuste saatmine ja partnerlus spetsialiseeritud võlgade sissenõudjatega) kuni saadaolevate arvete rahastamiseni ja arveteni välja.
    faktooring.

  • Teenuste pakkumine hindamiseks usaldusväärsus, lahendatavus ja likviidsus ettevõtte kliendist. Ilmselgelt on pankadel juurdepääs tohutule hulgale andmetele ja asjatundlikkusele, et hinnata kliendi riske. Seda ekspertiisi kasutatakse sisemiselt
    krediiditaotluste hindamiseks saab pakkuda ka äriklientidele oma finantsriskide hindamist.

  • Kulude haldamine: kõigi töötajate tehtud kulude haldamine, st alates kulude hõõrdumatust registreerimisest kuni nende kulude kinnitamiseni kuni kulude hüvitamiseni. Aga peale tehtud kulutuste haldamise
    töötajate poolt on ka ettevõtte poolt otseselt tehtud kulutused, nagu nt ettevõtte kõigi liitumiste (korduvate maksete ja arvetega) efektiivne haldamine.

  • Suhtlemine raamatupidajaga, ehk paljud VKEd töötavad koos välise raamatupidajaga, kellega tuleb jagada palju finantsinfot ehk alates kogu kulu- ja kontoinfost kuni ettevõtte struktuuri ja juhtimise muudatusteni välja.
    konkreetsetele finantskonstruktsioonidele. Samal ajal peab raamatupidaja võimaldama juurdepääsu finantsaruannetele ja ülevaadetele viimati töödeldud finantsteabe põhjal. Pangad, kes saavad seda voogu aidata, võivad saada peaaegu reaalajas finantsaruandluse teavet,
    mis võib ilmselt parandada nende krediidihinnangu ja otsustusprotsessi kvaliteeti ja kiirust.

• Dokumendihaldus: finantsteenuste ettevõtted saavad oma jae- ja ärikliente aidata ka dokumendihaldusteenustega, näiteks:

  • Kollektsiooni tsentraliseerimine kõigist olulistest digitaaldokumentidest (nt arved, aga ka aruanded, garantiid, lepingud jne), luues mingisuguse digitaalse varahoidla

  • Nende dokumentide integreerimine maksevood

  • Digitaalselt levitada dokumente turvalisel viisil (nt juurdepääsu võimaldamine teie hoidlas olevatele dokumentidele turvalise lingi kaudu, aga ka EDI, WEB-EDI, SFTP…​ ja ka registreeritud meili teel)

  • OCR-i funktsioonid dokumentide peal

  • Digiallkirjastamine dokumentidest

  • …

• Valitsuse tehn: finantsteenused võivad pakkuda ka usaldusväärset ja mugavat väravat valitsuse pakutavatele teenustele. Need võivad olla sellised teenused nagu uue ettevõtte asutamine, isikliku või ettevõtte aadressi muutmine, konkreetsete taotluste esitamine
  tõendid, maksude deklareerimine (nt üksikisiku maksud, ettevõtte maksud, käibemaksu deklaratsioon...), maksutagastuste käsitlemine...
  Samas võib finantsteenuste sektori ja valitsuse tihe integratsioon tuua palju lisaväärtusi, näiteks:

  • Koostöö sisse AML, KYC, pettuste avastamine ja ennetamine

  • Pakkumine a Digitaalne identiteet (vrd koostöö pankade ja Itsme vahel Belgias), mis võimaldab end digitaalselt autentida ja identifitseerida, aga ka tsentraalselt hallata oma isikuandmeid (nagu aadress, telefoninumber, e-post jne) ja hallata
    millisel osapoolel on lubatud tutvuda (ja saada uuendustest teada) milliste isikuandmetega.

  • Pakkuda juhi andmed ettevõttele kuuluvate sõidukite või ühisteeninduse ja rendimudeli alusel käitatavate sõidukite puhul.

  • Otsene integratsioon politsei ja liikluse (ANPR) kaamerad ja kindlustusandjad hinnata, kas auto on korralikult kindlustatud ja pakkuda Digikindlustuskaarti.

Eeltoodu näitab, et lähiaastatel muutub finantsteenuste sektorist rääkimine üha raskemaks. Selle asemel saame keerulised ökosüsteemid, kus paljud ettevõtted erinevatest sektoritest töötavad koos, et teenindada
kliendi teekond otsast lõpuni. Mõned finantsteenuseid pakkuvad ettevõtted mängivad sellel teekonnal juhtivat ja korraldavat rolli, teised aga mängivad kulisside taga sama olulist nähtamatut rolli.

Vaadake kõiki minu ajaveebi saidil https://bankloch.blogspot.com/