بازاندیشی AML: فراخوانی برای نوآوری و کارایی

در بخش خدمات مالی، مبارزه با پولشویی (AML) همچنان موضوع بحث شدید است. بحث‌ها بین حمایت از مقررات سخت‌گیرانه‌تر و زیر سؤال بردن میزان مسئولیت‌های بانک‌ها در نظارت (پلیس) تراکنش‌های مالی در نوسان است.

مقررات مبارزه با پولشویی در جلوگیری از استفاده از موسسات مالی برای تسهیل جرایمی مانند پولشویی و تامین مالی تروریسم نقش اساسی دارد. با این حال، اثربخشی این اقدامات اغلب تحت نظارت است، به ویژه با توجه به تأثیر آنها بر مشتریان قانونی و مدل های مالی بانک ها. علیرغم چارچوب های دقیق AML، شکاف قابل توجهی بین نتایج مورد نظر و نتایج واقعی وجود دارد.

• سازمان ملل تخمین می زند که حدود 2 تریلیون دلار، معادل تولید ناخالص داخلی یک اقتصاد بزرگ مانند فرانسه، سالانه از طریق کانال های پولشویی در گردش است. نگران کننده نرخ شناسایی و رهگیری به طرز نگران کننده ای پایین است، تنها حدود 2 درصد از این مقدار شناسایی شده است، و فقط کسری از آن به طور موثر متوقف شده است. این کاستی‌های فرآیندهای KYC و AML فعلی را در رسیدگی به جرایم مالی عمده نشان می‌دهد.

• مشتریان قانونی با عواقب قابل توجهی روبرو هستند به دلیل میلیاردها دلار سرمایه گذاری سالانه برای رعایت قوانین، که هزینه ها را برای مصرف کنندگان افزایش می دهد و به طور بالقوه آنها را از خدمات ضروری بانکی محروم می کند. به عنوان مثال، شرکت‌های کوچک و متوسط ​​ممکن است به دلیل مسدود شدن پرداخت‌ها با اختلالات جدی در کسب‌وکار مواجه شوند، مهاجران ممکن است برای ارائه مدارک هویتی لازم برای KYC با مشکل مواجه شوند و مصرف‌کنندگان کم‌درآمد ممکن است به‌طور غیرمنصفانه به‌عنوان پرخطر علامت‌گذاری شوند.

• ده ها تن از موسسات مالی در حال حاضر برای مبالغ هنگفت جریمه شده است برای عدم انطباق با رویه های KYC و AML. تنها در سال 2023، چندین مؤسسه مالی، از جمله بایننس (4 میلیارد دلار)، کراون ریزورت (450 میلیون دلار)، دویچه بانک (186 میلیون دلار) و بانک کوئینزلند (50 میلیون دلار)، به دلیل عدم رعایت رویه‌های KYC و AML به میزان قابل توجهی جریمه شدند. از سال 403 به بیش از 2008 میلیارد دلار جریمه کمک کرده است.

تقویت فرآیندهای AML مستلزم دور شدن از اقدامات تجویزی دولتی به سمت تقویت نوآوری و کارایی است. این امر مستلزم حرکت فراتر از ذهنیت "چک کردن جعبه" به راه حل هایی است که به طور موثر خطرات پولشویی را شناسایی و کاهش می دهد، چالشی که با پیچیدگی اندازه گیری اثربخشی AML ترکیب شده است. به عنوان مثال، بانکی که بسیاری از موارد AML را شناسایی می کند، لزوماً شیوه های خوبی در محل خود ندارد. آنها همچنین ممکن است خوش شانس بوده باشند یا ممکن است یک مدل کسب و کار داشته باشند که پولشویی زیادی را جذب می کند (که تشخیص نوک کوه یخ را آسان تر می کند).

مؤسسات مالی می توانند با اجرای بهترین شیوه هایی که اختلال را به حداقل می رساند و انطباق را افزایش می دهد، به طور مؤثرتری در چشم انداز AML حرکت کنند، مانند:

• اتخاذ رویکرد مبتنی بر ریسک: موسسات مالی به جای اعمال سطح یکسانی از بررسی برای هر معامله، باید رویکردی مبتنی بر ریسک را اتخاذ کنند که بر معاملاتی که به احتمال زیاد ریسک بالایی دارند، تمرکز کند. این به بانک اجازه می دهد تا تلاش های خود را در اولویت قرار دهد و تعداد موارد مثبت کاذب را کاهش دهد.

• استفاده از فناوری: بسیاری از مؤسسات مالی هنوز از سیستم‌های AML مبتنی بر قوانین ساده استفاده می‌کنند که بر روی سیستم‌های قدیمی و منسوخ شده پیاده‌سازی شده‌اند، که به طور منطقی نتایج بدی را به همراه دارد. استفاده از سیستم‌های پیشرفته و اغلب مبتنی بر هوش مصنوعی که توسط شرکت‌های مختلف RegTech ارائه می‌شوند (مانند ComplyAdvantage، Chainalysis، Unit21، Discai، Alessa، Fraudio) می‌تواند دقت تشخیص را بهبود بخشد و هم مثبت کاذب و هم منفی کاذب را کاهش دهد بدون اینکه تأثیر قابل‌توجهی بر تجربه کاربر داشته باشد. RegTech می تواند چراغ امیدی برای بخش های انطباق بیش از حد باشد.

• پرورش فرهنگ انطباق: آموزش و آموزش مستمر تضمین می کند که همه کارکنان بانک به خوبی در قوانین AML آشنا هستند و نقش خود را در فرآیند انطباق درک می کنند و مزایای نوآوری های RegTech را به حداکثر می رساند.

• بررسی مستمر خط مشی و رویه:: اطمینان از موثر ماندن سیاست ها و رویه های AML و همسو با استانداردهای نظارتی فعلی از طریق به روز رسانی منظم.

• نظارت و گزارش گیری: نظارت و گزارش مداوم در مورد تلاش‌های انطباق با AML به شناسایی زمینه‌های بهبود کمک می‌کند و از اثربخشی مداوم اطمینان حاصل می‌کند.

AML چیزی فراتر از جلوگیری از پولشویی است. همچنین شامل مبارزه با فساد (یعنی افراد یا شرکت‌هایی که رشوه می‌گیرند)، فرار از تحریم (یعنی افراد یا شرکت‌ها پولی را جابه‌جا می‌کنند که نباید اجازه انجام آن را داشته باشند)، و کلاهبرداری (یعنی تلاش برای سرقت یا کلاهبرداری از پول شخص دیگری) را در بر می‌گیرد. مجرمان از تکنیک‌های پیچیده برای شستشوی وجوه غیرقانونی استفاده می‌کنند که تلاش‌های کشف و مداخله توسط موسسات مالی را پیچیده می‌کند.

• کاریابی : واریز پول غیرقانونی در سیستم مالی. این کار از طریق تکنیک‌های مختلف انجام می‌شود، به عنوان مثال از طریق کسب‌وکارهای نقدی با هزینه‌های متغیر کم یا بدون هزینه (مانند کارواش، کازینو، استودیوهای برنزه کردن… از طریق تراست ها و شرکت های برون مرزی یا حساب های بانکی خارجی، از طریق تراکنش های لغو شده…

• استخراج: این شامل بیرون آوردن پول است، بنابراین می توان از آن استفاده کرد. اغلب این کار با تکنیک هایی انجام می شود که مجرمان مالیات می پردازند، زیرا این امر مشروعیت را افزایش می دهد. تکنیک های معمولی شامل پرداخت حقوق به کارکنان جعلی، وام به مدیران یا سهامداران است که بازپرداخت نمی شود یا از سود سهام پرداخت نمی شود.

با توجه به تنوع انواع جرایم مالی و تکنیک های مورد استفاده برای جایابی و استخراج، شناسایی و توقف صحیح این فعالیت ها برای موسسات مالی بسیار پیچیده می شود. دلایل اصلی آن:

• نبود اطلاعات جامع در دسترس بانک ها، اغلب به دلیل قوانین حفظ حریم خصوصی مانند GDPR. این محدودیت باعث می شود که AML موثر شبیه یافتن سوزن در انبار کاه باشد. جمع‌آوری و اشتراک‌گذاری داده‌های پیشرفته‌تر و دقیق‌تر، مشروط به اقدامات امنیتی سخت‌گیرانه، می‌تواند به طور قابل توجهی تلاش‌های AML را بهبود بخشد.

• هر بانکی به تنهایی AML را پیاده سازی می کند و سعی می کند از انطباق در سازمان خود اطمینان حاصل کند. این رویکرد مجزای بانک‌ها به انطباق با AML، همراه با بهره‌برداری از آن توسط مجرمان، بر نیاز به یک چارچوب قانونی برای تسهیل اشتراک‌گذاری داده‌ها و همکاری بین مؤسسات مالی تأکید می‌کند. RegTechs می‌تواند با ارائه منابعی مانند فهرست‌های غربالگری تحریم‌ها و ابزارهای انطباق با مقررات، که در یک مدل SaaS در بین مشتریانش به اشتراک گذاشته می‌شود، نقش مهمی در این اکوسیستم ایفا کند.

• با توجه به ماهیت بین المللی جرایم مالی، توسعه استانداردهای جهانی AML و افزایش همکاری بین المللی ضروری هستند. پولشویی یک موضوع جهانی است که پاسخی واحد را می طلبد.

• رگولاتورها برای حمایت از موسسات مالی خیلی کم انجام می دهند در ماموریت خود به جای اینکه صرفاً قوانین سخت گیرانه (اغلب قدیمی) را تعریف کنند و تحریم ها را اعمال کنند، آنها همچنین می توانند ابزارهایی را برای حمایت از موسسات مالی در داشتن AML بهتر ارائه دهند. به عنوان مثال APIهای غربالگری تحریم به روز و به راحتی در دسترس، دسترسی خوب (مبتنی بر API) به ثبت شرکت ها و UBO یا راه اندازی سندباکس نظارتی، که در آن نمونه هایی (ناشناس) از کلاهبرداری اخیر شناسایی شده و موارد مثبت نادرست رایج گنجانده شده است. همه به بازیکنان کمک می کنند تا در انطباق AML مؤثرتر باشند. علاوه بر این، تنظیم‌کننده‌ها می‌توانند آموزش‌ها و انجمن‌های اشتراک دانش را برای تسهیل تبادل تخصص‌های حیاتی سازماندهی کنند.

در نهایت، سفر به سمت شیوه‌های کارآمدتر و مؤثرتر AML نیازمند اقدام جمعی است. موسسات مالی، تنظیم‌کننده‌ها و ارائه‌دهندگان RegTech باید با همکاری نزدیک، بینش‌ها و داده‌ها را برای تقویت تلاش‌های AML به اشتراک بگذارند.

• محتوای مبتنی بر SEO و توزیع روابط عمومی. امروز تقویت شوید.
• PlatoData.Network Vertical Generative Ai. به خودت قدرت بده دسترسی به اینجا.
• PlatoAiStream. هوش وب 3 دانش تقویت شده دسترسی به اینجا.
• PlatoESG. کربن ، CleanTech، انرژی، محیط، خورشیدی، مدیریت پسماند دسترسی به اینجا.
• PlatoHealth. هوش بیوتکنولوژی و آزمایشات بالینی. دسترسی به اینجا.
• منبع: https://www.finextra.com/blogposting/25690/rethinking-aml-a-call-for-innovation-and-efficiency?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs