وعده insurtech: کدام مدل های کسب و کار به عنوان برنده ظاهر می شوند

چشم انداز insurtech در دهه گذشته کمی تغییر کرده است. ما شروع به دیدن برخی از مدل های کسب و کار کرده ایم، در حالی که برخی دیگر از یک نخ آویزان شده اند. بنابراین کدام یک از آنها بیشترین احتمال موفقیت را دارند؟

کلمه Insurtech به اوایل دهه 2010 برمی گردد. امروز، برخی از رقبای بالقوه ظاهر شده اند، اما ما هنوز یک برنده واضح صنعت را نبینیم.

با این اوصاف، اکنون می‌توانیم بررسی کنیم که کدام مدل‌های کسب‌وکار شکست خورده‌اند و مشخص کنیم که کدامیک هنوز شانس موفقیت دارند. به اندازه کافی جالب توجه است، بسیاری از مدل هایی که در اوایل بودجه زیادی جذب کردند، اکنون در حال تلاش برای بقا هستند، در حالی که یک عمودی کاملاً جدید در حال تغییر بازی است (در ادامه در مورد آن بیشتر خواهد شد).

بنابراین با بالا رفتن دورهای سال 2024، بیایید وضعیت فعلی صنعت فناوری بیمه و شانس بقای هر یک از مدل‌های کسب و کار اصلی را بررسی کنیم.

1. دلالی سنتی

مدل تجاری: شبکه کارگزاری سنتی را قادر می‌سازد تا بیمه را توزیع کند، چه با ایجاد محصولات بیمه نوآورانه برای توزیع آنها و چه با ارائه ابزارهای دیجیتالی که کارگزاران را قادر می‌سازد تا فروش مؤثرتری داشته باشند.

چگونه از بودجه خود استفاده می کنند: نمونه کارها M&A

مزایا: از یک شبکه توزیع بزرگ اثبات شده در بسیاری از کشورها استفاده می کند که منجر به رشد فوری با هزینه خرید کم می شود. تقاضای واقعی بازار از سوی کارگزاران سنتی و فرصت های فراوان وجود دارد.

منفی: خیلی محلی است. هر کشوری کاملاً متفاوت است و راه حلی که در یک مکان ساخته شده است ممکن است قابل صادرات یا نفوذ به بازار جدیدی نباشد. علاوه بر این، یک تیم فروش محلی در زمین برای ایجاد انگیزه در کارگزاران مورد نیاز است، که کمی قدیمی است.

فرصت های دکاکورن: نه

یک بازیکن برنده: +ساده. این شرکت با پیشنهادات ویژه خود که توسط مهم ترین کارگزاران توزیع شده است، موفقیت زیادی داشته است.

بازیکنانی که مستعد ناپدید شدن هستند: آنهایی که در بازارهای محلی خود با یک راه حل فقط محلی و/یا بازیگرانی که به سرعت رشد کردند، اما با عدم تمرکز یا پیشنهاد ارزش مشخص (یعنی تلاش برای گرفتن یک قطعه کوچک از پای در اکوسیستم های مختلف) گیر کرده اند.

2. D2C insurtech

مدل تجاری: تمرکز بر ایجاد یک راه حل دیجیتال برای فروش بیمه به مصرف کنندگان نهایی. این بیمه‌گرها می‌توانند تمام پشته (با ترازنامه خود) یا یک نماینده عمومی مدیریت شده (MGA)/کارگزار با تکیه بر ترازنامه شخص ثالث باشند.

چگونه از بودجه خود استفاده می کنند: تبلیغات فیسبوک و گوگل

مزایا: این عمودی بیشترین بودجه را به دلیل وعده بهبود صنعت شکسته با ارائه بهترین خدمات و تجربه کاربری به خود اختصاص داد.

منفی: به‌عنوان یک متخصص بیمه و فناوری، من کاملاً نمی‌دانم که چگونه این عمودی این همه سرمایه جذب کرد. شاید زمان زیادی طول کشید تا سرمایه گذاران غیرمتخصص متوجه شوند که حق بیمه ناخالص کتبی نباید با درآمد دوره ای سالانه یکسان شود، و اینکه رویکرد تمام پشته قادر به ارائه بازده سهام بالاتر از هزینه سرمایه خود بدون حداقل قابل توجه نیست. حجم و تنوع قوی کسب و کار.

علاوه بر این، این عمود تقریباً هیچ خندقی ندارد - این یک محصول بیمه سنتی است که از طریق جریان دیجیتال فروخته می شود. با هزینه اکتساب بسیار بالا؛ و برای ساخت یک برند به بودجه زیادی نیاز است. اکثر بازیکنان تک خط هستند - به این معنی که آنها فقط بر روی یک محصول بیمه ای عمودی تمرکز می کنند - بنابراین از تنوع پرتفوی بهره نمی برند. بنابراین آنها بیشتر به قیمت گذاری اهمیت می دهند و توجه کمی به خدمات دارند.

فناوری بیمه هرگز ارزان‌تر از نمونه کارها سنتی نخواهد بود، زیرا بیمه تماماً در مورد تمدید است - یعنی داشتن یک سبد بزرگ که اقتصاد عظیمی از مقیاس و سود را به ارمغان می‌آورد - که بیمه‌گر از آن سودی نمی‌برد.

فرصت های دکاکورن: خیر، به استثنای ManyPets.

یک بازیکن برنده: بسیاری از حیوانات خانگی آنها سابقه قابل توجهی از گسترش جغرافیایی از اروپا به ایالات متحده دارند و رشد خود را از طریق جمع‌آوری‌کننده‌ها و خویشاوندی هک کرده‌اند - و خود را به عنوان یک رهبر واقعی در دسته حیوانات خانگی معرفی کرده‌اند. 

بازیکنانی که مستعد ناپدید شدن هستند: بیمه‌های D2C که تک‌لاین‌کننده‌های یک محصول پیچیده هستند و به‌جای گسترش سریع، به‌شدت روی بازار محلی‌شان تمرکز کرده‌اند، و/یا خیلی سریع ترازنامه را به دست می‌آورند، زیرا دستیابی به اندازه کتاب برای سرمایه‌گذاری آسان نیست. -کارآمد.

علاوه بر این، می بینیم که این بازیگران در پارادایم فعلی که هزینه های بیمه اتکایی سر به فلک می کشد و ظرفیت کاهش می یابد، به مبارزه ادامه می دهند. برخی از آنها احتمالا شکست می خورند یا با قیمت پایین خریداری می شوند.

the

3. B2B insurtech

مدل تجاری: مشابه D2C insurtech عمودی، اما بیمه های B2B بیمه را به جای مصرف کنندگان نهایی به مشاغل می فروشند. این اغلب شامل محصولات بیمه سنتی برای SMEها مانند بیمه آتش سوزی، حفاظت سایبری، مسئولیت محصول، حفاظت قانونی، بیمه اموال و تلفات و غیره است. 

چگونه از بودجه خود استفاده می کنند: تیم های فنی و درآمد

theمزایا: کسب و کارهایی که به دنبال بیمه هستند تمایل دارند بر روی خدمات با کیفیت و قراردادهای سطح خدمات (SLA) تمرکز کنند - و کمتر روی قیمت. با توجه به اینکه شرکت‌های بیمه فاقد کارایی سرمایه و صرفه‌جویی در مقیاس هستند – و بنابراین نمی‌توانند در مورد قیمت‌گذاری خیلی تهاجمی عمل کنند – به نظر می‌رسد که ممکن است یک نقطه شیرین برای بیمه‌گرهای B2B وجود داشته باشد. به‌علاوه، فناوری مناسب می‌تواند در بهبود سرویس‌دهی بازی را تغییر دهد.

منفی: هنوز انتظار می رود بسیاری از B2B ها رویکردی سنتی و انسانی داشته باشند. یکی از دلایل این است که شرکت های کوچک و متوسط ​​تمایل دارند برای نیازهای بیمه ای خود به کارگزاران مراجعه کنند، که نیاز به یک شبکه فروش در محل دارد. علاوه بر این، کارگزاران معمولی B2B می‌دانند که صاحبان SME برای دارایی‌های شخصی خود، مانند ماشین و خانه خود، به پوشش نیاز دارند. این ممکن است قدیمی به نظر برسد، اما هنوز هم بسیار همینطور است، و در نهایت این شرکت‌های بیمه را مجبور می‌کند تا محصولات بیشتری را انجام دهند تا زمانی که بیش از هر چیز دیگری به یک شرکت خرده‌فروشی تبدیل شوند. 

برای موفقیت، شرکت‌های بیمه B2B باید در جایگاه خاصی قرار بگیرند که هنوز به اندازه کافی بزرگ باشد تا سودآور باشد. جایی که رابطه مشاور انسانی اهمیت کمتری دارد. و جایی که صاحبان مشاغل محصولات سنتی P&C را درخواست نخواهند کرد.

فرصت های دکاکورن: بله، اما عمدتاً آنهایی که مربوط به بخش خاص هستند (به عنوان مثال بهداشت، سایبری، حفاظت قانونی).

یک بازیکن برنده: آلن آن را از منظر خدمات و فناوری، با رفتن به چند کشور و با تمرکز بر مزایای کارمندان - جایی که آنها می توانند معایب ذکر شده در بالا را دور بزنند، نشان داده است. تنها نکته توجه نسبت ضرر بلندمدت است زیرا این یک تجارت طولانی مدت است.

بازیکنانی که مستعد ناپدید شدن هستند: بیمه های B2B که بر بیمه سنتی SME متمرکز هستند. مشابه بیمه‌گرهای D2C، آنها از نظر هزینه جذب مشتری، معیارهای مالی و غیره با مشکلات مشابهی روبرو هستند.

4. ارائه دهنده فناوری

مدل تجاری: بازیکنان فقط فناوری که بر ایجاد یک راه حل فنی خاص برای حل یک مشکل معین تمرکز می کنند. برنامه های کاربردی از نرم افزار بیمه تا ابزار قیمت گذاری تا راه حل های تقلب هوش مصنوعی و موارد دیگر را شامل می شود.

چگونه از بودجه خود استفاده می کنند: مدل کسب و کار شبیه SaaS

مزایا: یکی از بزرگترین موانع رشد سریع در فضای بیمه، سطح انطباق با مقررات مورد نیاز زمانی است که یک شرکت به عنوان یک تجارت تحت نظارت فعالیت می کند. مزیت این مدل کسب‌وکار این است که بازیگران فناوری بسیار کمتر در معرض الزامات نظارتی قرار می‌گیرند، بنابراین می‌توانند روی ساخت یک راه‌حل فناوری پیشرفته با محدودیت‌های کمتر تمرکز کنند. ناگفته نماند که یک راه حل فنی می تواند به راحتی در سراسر مرزها مستقر شود.

منفی: اگرچه حامل های ریسک به آرامی در حال تکامل هستند، اما شهرت دارند که تلاش می کنند همه چیز را خودشان بسازند. آنها کاملاً تمایلی به شراکت با ارائه دهندگان فناوری ندارند، به خصوص زمانی که این یکی از فعالیت های اصلی آنها باشد. علاوه بر این، راه‌حل‌های فناوری بیمه معمولاً بومی ابری هستند، اما اکثریت قریب به اتفاق شرکت‌های بیمه راه‌حل‌های ابری را ممنوع می‌کنند یا به معافیت‌های خاصی از تیم‌های امنیتی و انطباق خود نیاز دارند. 

فرصت های دکاکورن: واقعاً نه، اما تعداد کمی از این بازیگران فناوری می توانند به ارزش گذاری مناسبی دست یابند و سطح بالایی از نوآوری را به بازار بیاورند.

بازیکنان برنده: Akur8 (قیمت گذاری و اکچوئری)، Five Sigma (ابزار راه حل ادعا) و فناوری Shift (تصمیم گیری هوش مصنوعی)

بازیکنانی که مستعد ناپدید شدن هستندمشاهده اینکه آیا پیشرفت‌های هوش مصنوعی می‌تواند با توسعه الگوریتم‌های پیشرفته‌تر این بازیکنان را از بین ببرد، جالب است.

the

5. ترازنامه-به عنوان-خدمات

مدل تجاری: حامل های ریسک که بر ارائه ظرفیت بیمه به MGA ها، کارگزاران و گاهی به طور مستقیم به شرکای تجاری متمرکز هستند. آنها معمولاً تحت آزادی خدمات عمل می کنند تا از یک کشور خاص به کل اتحادیه اروپا خدمت کنند.

بازیگران ترازنامه به عنوان یک خدمت روی بخش تنظیم شده کسب و کار تمرکز می کنند و سرمایه پرداخت بدهی را برای نوآوری در خدمت سایر بازیگران قرار می دهند. به طور معمول، آنها جنبه های تجاری یک مشارکت، مراقبت از مشتری و ادعاها یا راه حل های فنی را مدیریت نمی کنند.

چگونه از بودجه خود استفاده می کنند: تیم ها و سرمایه نظارتی

مزایا: یکی از بزرگترین دردسرهای بازار را با ترازنامه چابک و قابلیت اجرای سریع حل می کنند. بسیاری از شرکت ها به دنبال ارائه بیمه در سطح اروپایی هستند که بیمه گذاران سنتی تمایل دارند با آن دست و پنجه نرم کنند. ارائه دهندگان ترازنامه به عنوان یک سرویس این مشکل را با بهره برداری از FOS تا آنجا که می توانند حل می کنند.

منفی: برخی از این بازیکنان معمولاً متوسط ​​هستند، به این معنی که در معرض خطرات مختلف زیادی قرار دارند. این منجر به حفظ ریسک پایین و نیاز به ورود به معاهدات قوی بیمه اتکایی و واگذاری بخش مهمی از ریسک به بیمه‌گران اتکایی می‌شود. با تورم اخیر و افزایش هزینه سرمایه، هزینه بیمه اتکایی به میزان قابل توجهی افزایش یافته است. این امر باعث می‌شود بازیکنان ترازنامه به‌عنوان یک خدمت از نظر قیمت‌گذاری رقابتی کمتری داشته باشند و سطح بالاتری از ریسک‌گریزی به آن‌ها می‌دهد (بنابراین ظرفیت موجود پایین‌تر).

فرصت های دکاکورن: آره؛ نه تنها بازار بیمه بزرگ است، بلکه مسیر روشنی برای چند بازیگر بزرگ وجود دارد تا بتوانند به ماموت های بعدی بیمه تبدیل شوند. 

بازیکنان برنده: بیمه دکارت، هلوتیا، واکام و هسه دیجیتال رو به رشد

بازیکنانی که مستعد ناپدید شدن هستند: تعدادی از بازیگران ترازنامه به عنوان یک سرویس با محصولاتی با کیفیت پایین با تمرکز بر شدت کم و فرکانس بالا وارد بازار شدند - عمدتاً گارانتی طولانی مدت، آسیب و سرقت و غیره.

اقتصاد واحد تنها در صورتی کار خواهد کرد که حجم عظیمی وجود داشته باشد. با این حال، بازیگران بزرگی که قادر به تولید چنین حجمی هستند، تنها به شرکت های بیمه با حداقل رتبه A+ S&P متکی هستند. در نتیجه، آنها برای زنده ماندن تلاش خواهند کرد.

the

6. بیمه تعبیه شده

مدل تجاری: بازیکنان یک راه حل دیجیتال ارائه می کنند که شرکت ها را از تقریباً هر صنعتی قادر می سازد تا بیمه را به ارزش پیشنهادی خود اضافه کنند، چه به عنوان یک جزء اضافی یا اصلی.

چگونه از بودجه خود استفاده می کنند: تیم های فنی و درآمد

مزایا: برندهای پیشرو بیشتر و بیشتر به دنبال این هستند که به مشتریان خود نشان دهند که به آنها اهمیت می دهند و در عین حال به دنبال راهی برای متمایز کردن ارزش پیشنهادی خود و ایجاد درآمد بیشتر هستند. با افزایش دیجیتالی شدن در سرتاسر جهان، شتاب جدیدی برای افزایش بیشتر اندازه بازار بیمه با ایجاد راه حلی وجود دارد که این برندها را قادر می سازد بیمه تعبیه شده ارائه دهند.

این یک اقیانوس آبی است و اکثر بازیکنان سنتی قادر به کنار آمدن با سازمان، فناوری و ساختار مورد نیاز نیستند. اندازه بازار بزرگ است: به گفته سایمون تورنس، $ 14 تریلیون دلار، که در را به روی فرصت های زیادی باز می کند.

بیمه تعبیه شده تعادل کاملی بین ایجاد یک شبکه ایمنی جهانی با محافظت برای همه است. کاهش شکاف بیمه ای؛ و ارائه بیمه زمانی که ریسک در ذهن شماست – و البته نام بازی در بیمه توزیع است. هنگامی که یک برنامه بیمه اجرا می شود، هزینه کسب نزدیک به صفر می شود – در نهایت، این هزینه به فروش یک شریک شخص ثالث وابسته است. به علاوه، اگر به خوبی یکپارچه شود، راه حل بسیار چسبنده است. به طور خلاصه، این یک مشارکت طولانی مدت است.

منفی: بیمه تعبیه شده بسیار پیچیده است زیرا به بیمه گر نیاز دارد که با چارچوب نظارتی پیچیده توزیع کننده غیر بیمه و مقررات محلی در هر کشوری که بیمه در آن توزیع می شود، کنار بیاید.

بیمه های تعبیه شده هیچ کنترل مستقیمی بر حجم قراردادها ندارند. موفقیت ابتدا به شریکی بستگی دارد که محصول یا خدمات اصلی خود را بفروشد، و سپس به پیوست بیمه به آن. در نتیجه، هیچ راه مستقیمی برای افزایش درآمد وجود ندارد، مانند فناوری D2C که ممکن است با تبلیغات امکان پذیر باشد. بنابراین، رشد شرکت‌های بیمه تعبیه‌شده B2B به صورت پلاتو به فلات تبدیل می‌شود: هر بار که یک شریک معنادار اضافه می‌شود، درآمد به فلات جدیدی می‌رود.

و در نهایت، چرخه های فروش B2B بسیار طولانی است و اغلب به درخواست طولانی برای پیشنهادات (RFPs) و فرآیندهای سخت کوشی نیاز دارند. هنگامی که یک فروش برنده شد، شریک توزیع ممکن است یک راه حل سفارشی درخواست کند و یکپارچه سازی فناوری ممکن است بسته به ظرفیت شریک زمان ببرد.

این عدم کنترل بر رشد و توزیع - علیرغم CaC نزدیک به صفر - ممکن است VCهای غیر متخصص را به نادیده گرفتن عمودی در ابتدای دوره بیمه فناوری سوق دهد. اکنون آنها شروع به درک پتانسیل استفاده نشده این عمودی کرده اند.

فرصت های دکاکورن: با چنین اندازه بازار بزرگ و فرصت های فراوان، فکر می کنم پاسخ کاملاً واضح است.

بازیکنان برنده: Cover Genius، Neat، Boost، Qover

بازیکنانی که مستعد ناپدید شدن هستند: من معتقدم که چند بیمه تعبیه شده تقریباً کلاهبرداری هستند. این بازیکنان وعده کمیسیون های خارج از بازار تا 70 درصد را برای شرکای تجاری می دهند که اساساً با ایده ایجاد یک شبکه ایمنی جهانی و ایجاد ارزش بیشتر برای کاربران نهایی مخالف است.

این شرکت‌های بیمه که عمدتاً بر روی محصولات بیمه‌ای کوچک و آسان تمرکز می‌کنند، از طریق ترکیبی از افزایش نظارت نظارتی و برندهای پیشرو که خطر شهرت کار با آنها را درک می‌کنند، ناپدید خواهند شد.

the

7. دسته پاداش: هماهنگی بیمه تعبیه شده

مدل تجاری: یک پلتفرم مدولار insurtech که به هر شرکتی در هر صنعتی امکان می‌دهد تا تجربیات بیمه مورد نیاز خود را در مقیاس جهانی هماهنگ کند. هماهنگی بیمه تعبیه شده اساساً از چهار لایه مختلف در بالای ترازنامه تشکیل شده است: فناوری، بیمه، عملیات و داده.

چگونه از بودجه خود استفاده می کنند: تیم های فنی و حقوقی

مزایا: بستر ایده آل سازماندهی بیمه تعبیه شده می تواند از هر محصول، کشور و بیمه ای پشتیبانی کند. این واقعیت که بسیار انعطاف پذیر است به این معنی است که ذاتا مقیاس پذیر و جهانی است.

این همچنین انواع مختلفی از مشارکت را امکان پذیر می کند. بیمه‌گران، کارگزاران و توزیع‌کنندگان تجاری می‌توانند عناصری را که می‌خواهند بیمه‌گر به آن رسیدگی کند، انتخاب کرده و انتخاب کنند – چه این فناوری صرفاً باشد یا ترکیبی از ادعاها، داده‌ها و غیره. بنابراین می‌تواند شرکای را در خود جای دهد که در حال ساختن یک برنامه بیمه از ابتدا هستند یا می‌خواهند. برای مدرنیزه کردن یکی از مواردی که از قبل در اختیار دارند.

منفی: بازیکنان سازمان‌دهی بیمه تعبیه‌شده هنوز باید شرکای خود را متقاعد کنند که فراتر از قیمت‌گذاری نگاه کنند و در عوض بر فناوری اول تمرکز کنند. علاوه بر این، بسیاری از توزیع کنندگان تجاری هنوز به طور کامل پیچیدگی این نوع ارکستراسیون را درک نکرده اند. آنها در نهایت با حامل های ریسک سنتی امضا می کنند تا بعداً متوجه شوند که داشتن تجربه کاربری ضعیف نه تنها بر عملکرد برنامه بیمه آنها بلکه بر شهرت آنها نیز تأثیر می گذارد.

فرصت های دکاکورن: آره

یک بازیکن برنده: من قطعا مغرضانه هستم، اما قوور این دسته را ایجاد کرد، بنابراین من با آن پیش خواهم رفت.

بازیکنانی که مستعد ناپدید شدن هستند: آنهایی که ریسک پذیر نیستند و بنابراین برای یافتن بهترین بیمه گر برای شرکای تجاری خود به اندازه کافی انعطاف پذیر نیستند، و کسانی که سرمایه کافی برای متقاعد کردن شرکت های پیشرو برای همکاری با آنها ندارند.

• محتوای مبتنی بر SEO و توزیع روابط عمومی. امروز تقویت شوید.
• PlatoData.Network Vertical Generative Ai. به خودت قدرت بده دسترسی به اینجا.
• PlatoAiStream. هوش وب 3 دانش تقویت شده دسترسی به اینجا.
• PlatoESG. کربن ، CleanTech، انرژی، محیط، خورشیدی، مدیریت پسماند دسترسی به اینجا.
• PlatoHealth. هوش بیوتکنولوژی و آزمایشات بالینی. دسترسی به اینجا.
• منبع: https://www.finextra.com/blogposting/25766/the-promise-of-insurtech-which-business-models-are-emerging-as-winners?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs