پدیده UPI: از صفر تا 10 میلیارد

اگر یک نوآوری هندی وجود داشته باشد که گیر بیاورد سرفصل های جهانی، بدون شک سیستم پرداخت آنی است UPI (رابط پرداخت یکپارچه). در آگوست 2023، تراکنش‌های UPI ماهانه از رقم خیره‌کننده 10 میلیارد فراتر رفت که نقطه عطفی قابل توجه برای اکوسیستم پرداخت هند است. جای تعجب نیست که UPI نه تنها تراکنش ها را در هند متحول کرده است، بلکه به دلیل رشد قابل توجه خود، شهرت بین المللی را نیز به دست آورده است.

در سال 2016 توسط شرکت ملی پرداخت هند (NPCI) با همکاری 21 بانک عضو، UPI به سرعت در بین مصرف کنندگان و مشاغل محبوب شد. تنها در چند سال به آن دست یافت نقاط عطف قابل توجه:

• تا آگوست 2023، UPI بی سابقه ای را ثبت کرد 10.58 میلیارد معامله، با رشد چشمگیر 50 درصدی سال به سال.

• این حجم تقریباً نشان داده شده است 190 میلیارد یورو.

• در جولای 2023، شبکه UPI متصل شد 473 بانک مختلف.

• پیش بینی می شود که UPI به یک موفقیت خیره کننده دست یابد 1 میلیارد تراکنش روزانه تا سال 2026-27.

• پلت فرم به خود می بالد 300 میلیون کاربر فعال ماهانه.

• هند اکنون پیشتاز بازار جهانی پرداخت بلادرنگ است، از چین و کره جنوبی پیشی گرفت.

این ارقام در فضای پرداخت بیش از چشمگیر و بی سابقه هستند. برای درک موفقیت آن، درک منشأ و عملکرد آن مهم است.

UPI تراکنش های بین بانکی نظیر به همتا (P2P) و شخص به تاجر (P2M) از طریق دستگاه های تلفن همراه را تسهیل می کند.. تراکنش‌های P2022P در پایان سال 2 49 درصد از نظر حجم و 67 درصد از نظر ارزش را به خود اختصاص دادند در حالی که P2M از نظر حجم 34 درصد و از نظر ارزش 17 درصد بود، اما رشد P2M در سال‌های اخیر به طور قابل توجهی بیشتر از تراکنش‌های P2P است.

قابل ذکر است که یک است سیستم رایگان، حتی برای بازرگانان. برخلاف پرداخت های کارتی با کارمزدهای مبادله ای بالا، دولت هند به بانک ها یارانه می دهد تا خدمات UPI را به صورت رایگان ارائه کنند.
در آوریل 2023، NPCI کارمزد مبادله‌ای 1.1 درصدی را معرفی کرد که فقط در صورت استفاده از ابزارهای پرداخت پیش‌پرداخت (مانند کیف پول) برای پرداخت‌های بالاتر از حداقل مقدار معین قابل اعمال است. از آنجایی که 99 درصد از تراکنش‌های UPI از حساب‌های بانکی سرچشمه می‌گیرد، این کارمزد روی اکثر کاربران تأثیری نخواهد داشت.

UPI فعال می کند نقل و انتقالات وجوه فوری از طریق یک رابط کاربر پسند تلفن همراه، استفاده از آدرس‌های پرداخت مجازی (VPA) برای پیوند چندین حساب بانکی از بانک‌های مختلف. اقدامات امنیتی قوی، از جمله تأیید شماره تلفن همراه، احراز هویت پین، و اعتبارسنجی کد QR، تراکنش های ایمن را تضمین می کند.

در معاملات UPI، چهار بازیکن کلیدی درگیر هستند:

• پرداخت کننده PSP: برنامه UPI استفاده شده توسط فرستنده، مسئول ورود مشتریان، ایجاد شناسه‌های UPI و تضمین امنیت دستگاه است.

• دریافت کننده PSP: برنامه UPI گیرنده، که ممکن است با برنامه پرداخت کننده متفاوت باشد. این نهاد ورود مشتری و بازرگان را مدیریت می کند و انتقال پول را تسهیل می کند.

• بانک حواله: بانک فرستنده، مسئول مدیریت و برداشت از حساب های بانکی و همچنین تأیید پین های UPI.

• بانک ذینفع: بانک گیرنده در حال پردازش اعتبارات و وجوه دریافتی.

چندین برنامه UPI در دسترس است، اما سه برنامه برتر، PhonePe (46٪)، Google Pay (35٪) و PayTM (15٪) بیش از 95٪ از سهم بازار را در اختیار دارند.

نوآوری های اخیر شامل دستگاه های خودپرداز دارای UPI (نگاه کنید به https://www.linkedin.com/feed/update/urn:li:activity:7105113203340173313برای نسخه نمایشی کوچک)، امکان برداشت پول نقد با اسکن یک کد QR نشان داده شده در دستگاه ATM با یک برنامه UPI.

La موفقیت UPI را می توان نسبت داد چند عامل:

• قبل از UPI، پرداخت های دیجیتال، به ویژه پرداخت های کارتی، داشتند نفوذ محدود در هند، ایجاد فرصتی مناسب برای نوآوری.

• جمعیت وسیع هندبا بیش از 1 میلیارد نفر جمعیت، پتانسیل عظیمی را ارائه می دهد.

• حمایت قوی دولت از طریق ترفیع، مشوق ها و سرمایه گذاری، پذیرش سریع تضمین شد. مزایا برای دولت آشکارتر است، یعنی شفافیت بیشتر در جریان پول (در نتیجه پول سیاه کمتر و تقلب کمتر)، افزایش امنیت (مردم دیگر نیازی به حمل پول کاغذی ندارند)، گردش پول سریعتر که می تواند کمک قابل توجهی به رشد اقتصاد و جایگاه هند به عنوان کشوری با فناوری پیشرفته.

• UPI ها مدل رایگان، با حمایت یارانه های دولتی به بانک ها، استفاده گسترده را تشویق کرد.

برخلاف بسیاری از ابتکارات دولتی در سراسر جهان، موفقیت UPI را نیز می توان به آن نسبت داد اجرای سریع آن و مدل انتخاب شده. دولت پشتیبانی قابل توجهی را ارائه می کند که توسط بانک رزرو هند تنظیم می شود، در حالی که یک اکوسیستم باز با API های منبع باز ساخته شده بر روی سرویس پرداخت فوری را حفظ می کند. این باز بودن به فروشندگان و ابتکارات مختلف اجازه می دهد تا تجربیات کاربر را افزایش دهند. علاوه بر این، این سیستم در زمان واقعی عمل می کند، است کاربر پسند، در دسترس 24/7، و بسیار قابل اعتماد.

نفوذ UPI از مرزهای هند فراتر رفته و منجر به الف عرضه جهانی در سال های اخیر. بوتان، در ژوئیه 2021، اولین کشوری بود که UPI را از طریق BHIM UPI پذیرفت. سایر کشورها از جمله عمان، امارات متحده عربی، مالزی، بریتانیا، سنگاپور، اروپا، بحرین و فرانسه نیز UPI را پذیرفته اند. قابل ذکر است، تفاهمنامه امضا شده توسط Worldline SA در اکتبر 2022، پایانه‌های POS تجار اروپایی را قادر می‌سازد تا پرداخت‌های UPI را از طریق کدهای QR Worldline، از بلژیک، هلند، لوکزامبورگ و سوئیس، بپذیرند.

اما UPI هست تنها داستان موفقیت هند در فضای مالی نیست. هند همچنین یک دولت در مقیاس بزرگ ایجاد کرد سیستم هویت دیجیتال بیومتریک، به نام آداهار (همچنین UIDAI ID یا UIDAI Number نیز نامیده می شود). این یک شماره هویت منحصر به فرد 12 رقمی (براساس داده های بیومتریک و جمعیتی) است که توسط سازمان شناسایی منحصر به فرد هند (UIDAI) ارائه شده است که می تواند به طور داوطلبانه توسط شهروندان هند و اتباع خارجی مقیم به دست آید. این بزرگترین سیستم شناسه بیومتریک جهان است. برخی از برنامه‌های UPI، مانند Google Pay، شناسایی مبتنی بر Aadhaar را نیز فعال کرده‌اند، که به جای استفاده از کارت نقدی، با استفاده از Aadhaar می‌توانید برای UPI ثبت نام کنید.
در همان زمان، هند مفهوم را توسعه داده است حساب های بانکی Jan Dhan، که حساب های بانکی رایگان و بدون حداقل سپرده هستند، با هدف بهبود فراگیری مالی در هند. همه آن تحولات نتایج چشمگیری داشته است. هند تنها شش سال طول کشید تا رسیدن به هدف شمول مالی 80 درصدی (41 سال زودتر از پیش بینی اولیه).

مقایسه موفقیت UPI با راه حل های پرداخت اروپایی، مانند Payconiq (همچنین موفقیت آمیز است، اما در مقایسه با UPI هیچ چیز) برجسته می شود تفاوت های کلیدی:

• ضریب نفوذ کارت بالا در اروپا مانع پذیرش پرداخت دیجیتال شده است.

• سیستم های اروپایی ادامه می دهند متکی به شبکه های کارت، منجر به افزایش هزینه و تاخیر می شود.

• برخلاف UPI، ابتکارات اروپایی، از جمله Payconiq، ابتکارات خصوصی هستند. فاقد پشتوانه و مشوق های قابل توجه دولت است.

اروپا تایید می کند نفوذ بسیار زیاد ویزا و مسترکارت(هر دو شرکت آمریکایی) در چشم انداز پرداخت اروپا، در حالی که UPI در هند، همراه با AliPay، WeChat در چین، PIX در برزیل (یک داستان موفقیت چشمگیر دیگر، تنها در سال 2020 راه اندازی شد و در حال حاضر به 700 موسسه مالی برزیل مرتبط شده است، و 3.5 میلیارد تراکنش را پردازش می کند. در هر ماه و 150 میلیون کاربر فعال)، و M-Pesa در آفریقا، جایگزین های بسیار خوبی را ارائه می دهند. اروپا ابتکارات محلی دارد، اما فاقد یک پلت فرم بومی اروپایی قوی است. این ابتکار پرداخت اروپا هدف آن رفع این شکاف بود، اما مسائل سیاسی و لابی مانع پیشرفت شد. یک راه‌اندازی مجدد رخ داد که شامل خرید iDEAL و Payconiq می‌شد، اما موفقیت آن همچنان قابل مشاهده است زیرا به حمایت قوی همه کشورهای اروپایی برای پذیرش بستگی دارد.
در همین حال، برخی از کشورها، مانند فرانسه، UPI را به عنوان یک سیستم پرداخت بالقوه بررسی می‌کنند که بر موفقیت باورنکردنی UPI تاکید می‌کند. با این حال، هنوز فرصتی برای اروپا از دست رفته است که سیستم پرداخت دیجیتال خود را برای ابزار اقتصادی حیاتی مانند پرداخت های دیجیتال توسعه ندهد.

برای کاوش بیشتر در مورد وبلاگ های من، به وبلاگ من مراجعه کنید https://bankloch.blogspot.com/

• محتوای مبتنی بر SEO و توزیع روابط عمومی. امروز تقویت شوید.
• PlatoData.Network Vertical Generative Ai. به خودت قدرت بده دسترسی به اینجا.
• PlatoAiStream. هوش وب 3 دانش تقویت شده دسترسی به اینجا.
• PlatoESG. خودرو / خودروهای الکتریکی، کربن ، CleanTech، انرژی، محیط، خورشیدی، مدیریت پسماند دسترسی به اینجا.
• PlatoHealth. هوش بیوتکنولوژی و آزمایشات بالینی. دسترسی به اینجا.
• ChartPrime. بازی معاملاتی خود را با ChartPrime ارتقا دهید. دسترسی به اینجا.
• BlockOffsets. نوسازی مالکیت افست زیست محیطی. دسترسی به اینجا.
• منبع: https://www.finextra.com/blogposting/24870/the-upi-phenomenon-from-zero-to-10-billion?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs