چگونه مالی جاسازی شده سیستم پرداخت را تغییر می دهد؟ (ماکسیم پوپوف)

تکامل سیستم پرداخت
در دهه‌های اخیر، پردازش پرداخت با استفاده از کارت‌های پلاستیکی پرداخت و پایانه‌های POS سازماندهی شده است. در بسیاری از کشورها، درج یا چرخاندن کارت از طریق پایانه POS به عنوان یکی از مطمئن ترین و راحت ترین روش های پرداخت شناخته شد. با این حال، با گذشت زمان، دنیای مالی در حال تغییر است و مشکلات زیر را در سیستم آشکار می کند:

1. پیچیدگی و قیمت پرداخت‌های پایانه‌ای POS شامل طرف‌های متعددی می‌شد: تولیدکنندگان دستگاه‌ها، فروشندگان نرم‌افزار، متخصصان خدمات بانکی، سیستم‌های پرداخت، و همچنین مراکز صدور گواهی و تأیید. به عبارت دیگر، پایانه POS باید در چین طراحی و ساخته می شد، سپس در مراکز ویژه گواهی می شد، در داخل هر کشور به صورت جداگانه معرفی می شد، ترخیص می شد و در نهایت فروخته می شد. البته این یک پروسه طولانی، پیچیده و پرهزینه بود که بهای آن بهای تمام شده بود
   در ردیف تعرفه شرکت های تجاری توسط سیستم های پرداخت و بانک ها به وضوح منعکس شد.
2. تغییرات در رفتار مشتری بخش بزرگی از مردم از نظر دیجیتالی باهوش شدند و برای تلاش و استفاده از فناوری‌های پرداخت جدید باز بودند. نسل جدید مشتریان به دنبال تجربیات جامع، ساده، مستقیم و جاسازی شده هستند.
3. کووید 19. همه گیری کووید-19 از زمانی که مردم می خواستند تعاملات چهره به چهره را برای اهداف امنیت سلامت به حداقل برسانند و راحتی خرید آنلاین را درک کردند، به تغییرات در رفتار مشتری کمک کرده است.
4. هزینه اکولوژیکی بالا کارت پرداخت پلاستیکی به طور متوسط ​​همه چیز را به خود اختصاص می دهد 400 سال ها خراب می شود و حتی پس از آن برای محیط زیست مضر باقی می ماند. طبق آمار، هر سال حدودا طول می کشد 30,000 تن پی وی سی برای تولید کارت های پرداخت. علاوه بر این، اکثر این کارت‌ها بازیافت نمی‌شوند، اما معمولاً به زباله‌های پلاستیکی در محیط زیست تبدیل می‌شوند.
5. دسترسی مشکل ساز به خدمات بانکی مقوله های مختلف اجتماعی-اقتصادی. طبق آمار سال 2021، 1.7 میلیارد نفر در سراسر جهان حساب بانکی ندارند. این را می توان اینگونه توضیح داد که آنها به دستگاه های خودپرداز و بانک دسترسی ندارند و توانایی مالی ندارند.
6. مقررات زدایی از بازار مالی و ظهور قوانین جدید. پذیرش بانکداری باز و PSD2 دسترسی جهانی و توسعه APIهای بانکی را تشویق می کند. لزوم رعایت این الزامات جدید، مؤسسات مالی کسب و کار را به سمت بهره مندی از ساختارهای فناوری سوق می دهد.
7. رشد سریع در فناوری های پرداخت دیجیتال. ظهور راه‌حل‌های پرداخت مالی جایگزین این امکان را برای مردم فراهم می‌کند تا انتخاب کنند و بفهمند چه چیزی راحت‌تر و لذت‌بخش‌تر است. بسیاری از مردم دریافته‌اند که کارت‌های پرداخت پلاستیکی دیگر نیازهای مالی آن‌ها را برآورده نمی‌کنند، زیرا جایگزین‌های موجود هستند.     

همه این دلایل با هم همکاری کردند و منجر به این واقعیت شد که در سال 2021، بازار جهانی کارت های پلاستیکی از دست رفت. 3 میلیارد دلار.

چگونه سیستم کارت پلاستیکی سعی در زنده ماندن دارد؟
حوزه بانکداری سنتی از تغییرات غیرقابل برگشت در حوزه مالی که در حال وقوع است آگاه است. بنابراین، آنها دائماً در تلاش برای توسعه طیف وسیعی از نوآوری‌ها هستند: پیاده‌سازی فناوری کارت پرداخت، ایجاد کارت‌های بدون شماره، کارت‌های عمودی، کارت‌هایی با اثر انگشت داخلی یا کارت‌های محیطی (ساخته شده از مواد قابل بازیافت). تمامی این تغییرات برای افزایش لذت خریدار از استفاده از کارت ایجاد شده است. با این حال، با وجود فنی، گران قیمت و شیک بودن، کارت ها در یک لحظه خاص به عنوان یکپارچهسازی با سیستمعامل تلقی می شوند.

موسسات مالی همچنین در تلاش برای کاهش هزینه ها و افزایش سودآوری خرید کارت پرداخت هستند، اما تحمل رقابت رقبای بانکداری دیجیتال و تعبیه شده برای آنها دشوار است.

امور مالی جاسازی شده: روندی که باید دنبال شود
ظاهر ترمینال دیجیتال (SoftPOS)، کدهای QR، و همچنین پذیرش PCI SSC CPOC، امکان پذیرش پرداخت با کارت را بدون استفاده از پایانه POS فراهم می‌کرد. کافی است فروشنده گوشی هوشمند داشته باشد تا پرداخت ها را بپذیرد. علاوه بر این، خرید دیگر صرفاً توسط دولت کنترل نمی شود و دیگر خدماتی که بانک ها منحصراً به بازرگانان ارائه می دهند نیست. دسترسی به پردازش و دریافت پرداخت ها بیشتر و بیشتر شبیه دسترسی به گاز، برق و آب می شود، به این معنی که استفاده از آن در مقایسه با گذشته بسیار آسان تر است. ظاهر گوشی های هوشمند و استفاده فعال مردم از آنها بازار خدمات مالی را تغییر داده است. طبق آمار، در سال 2016 تنها وجود داشته است 3.668 میلیارد کاربر تلفن هوشمند (49.40 درصد از جمعیت جهان)، در حالی که امروز در سال 2022، این میزان تقریبا دو برابر شده و به 6.648 میلیارد نفر (83.72٪ از جمعیت جهان). در مقابل، تنها ٪۱۰۰ از جمعیت جهان به طور متوسط ​​کارت اعتباری دارند و فقط ٪۱۰۰ از جمعیت جهان به طور متوسط ​​کارت نقدی دارند. یک مقایسه ساده نشان می دهد که تعداد افرادی که گوشی هوشمند دارند از تعداد افرادی که دارای کارت پلاستیکی پرداخت هستند بیشتر است. با گوشی هوشمند، نیازی به داشتن کارت، نیازی به داشتن تراشه و نیازی به وارد کردن پین نیست، زیرا سازندگان گوشی‌های هوشمند ابزارهایی را برای ایجاد روش احراز هویت ایمن (مثلاً بر اساس شکل سر) توسعه داده‌اند. یا اثر انگشت). در بسیاری از موارد، کارت به یک رمز دیجیتال یا کد QR در داخل ساعت یا زنجیر کلید تبدیل می شود. می توان بیان کرد که این عواقب بسیار جدی هستند زیرا تجارت الکترونیک به طور سنتی حول پر کردن فرم پرداخت و وارد کردن مشخصات کارت بنا شده است. با این حال، در صورت عدم وجود کارت، لازم است فقط رمز عبور یکبار مصرف را وارد کنید، زیرا اطلاعات پرداخت از قبل در سیستم های پرداخت محبوب (به عنوان مثال، در Google Pay یا Apple Pay) وجود دارد. فروشندگان هر کاری که ممکن است انجام می دهند تا خرید تک لمسی به واقعیتی روزمره تبدیل شود. علاوه بر این، رمز یا کدهای QR از هر کارتی سازگارتر با محیط زیست هستند. نتایج به وضوح قابل مشاهده و هر روز توسط مردم بدون توجه به موقعیت اجتماعی یا موقعیت جغرافیایی آنها قابل مشاهده است. حتی نوازندگان خیابانی از طریق ابزارهای بانکداری دیجیتال درخواست پول می کنند. آنها به خوبی تحول نظام مالی را به تصویر می کشند. به عبارت دیگر می توان روند نابودی پلاستیک را مشاهده کرد. این سریع نیست، اما در حال حاضر در جبهه های مختلف اتفاق می افتد.

شرایطی که در بالا به تصویر کشیده شد، راه را برای تکامل در این حوزه هموار کرده است که منجر به ظهور شرکت های فین تک و مالی تعبیه شده شده است که امروزه با موفقیت در بازار مالی جهانی فعالیت می کنند. ادغام راه حل های پرداخت مالی تعبیه شده محبوب است زیرا می تواند کمک کند:

• •  برای دستیابی به تجربه مشتری بهتر؛
  •  برای بهبود شهرت برند؛
  • برای رشد جریان های درآمدی؛
  • برای بهبود ROI؛
  • افزایش تخصص صنعت؛
  • کاهش هزینه های مبادلاتی؛
  • برای خودکار کردن و دیجیتالی کردن پیشنهاد؛
  • برای بهینه سازی تعالی عملیاتی

آمارهای اساسی زیر نشان می‌دهد که موسسات غیر مالی در حال تسخیر بازار مالی جهانی هستند و قوانین بازی را تغییر می‌دهند.

• • Alipay (900 میلیون کاربر فعال)
  • پرداخت وی چت (800 میلیون کاربر فعال)؛
  • Apple Pay (441 میلیون کاربر فعال)؛
  • Google Pay (100 میلیون کاربر فعال)
  • کلارنا (90 میلیون کاربر فعال)؛
  • واتساپ پرداخت (40 میلیون کاربر فعال)
  • آمازون پرداخت (33 میلیون کاربر فعال)؛
  • پس از پرداخت (16 میلیون کاربر فعال)؛
  • تایید (7 میلیون کاربر فعال)؛
  • راه راه (3,1 میلیون کاربر فعال).
  • فیناسترا (9,000 مشتریان)؛
  • تمنوس (3000 شرکت‌هایی در سراسر جهان، از جمله 41 بانک برتر جهان، که تعاملات مشتریان بیش از 1.2 میلیارد نفر را پردازش می‌کنند.
  • Treezor (بیش از 100 مشتری با 2 میلیون کارت پرداخت صادر شده)؛
  • مونزو (5 میلیون+ مشتری).

آینده سیستم مالی چیست؟
امور مالی جاسازی شده در حال حاضر در حال تغییر بازار مالی جهانی و قوانینی است که براساس آنها عمل می کند. این روزها هر شرکتی می تواند بانکدار شود. تخمین زده می شود که تا سال 2030، منابع مالی تعبیه شده به ارزش دلار آمریکا خواهد بود 7.2 تریلیون علاوه بر این، انتظار می رود که این میدان یک مورد اضافی را نیز ارائه دهد 720.78 میلیارد یورو درآمد برای برندهای اروپایی در پنج سال آینده. علاوه بر این، طبق نظرسنجی گزارش تحقیقات مالی جاسازی شده،٪۱۰۰ شرکت های مورد بررسی قرار است در دو سال آینده خدمات مالی را تعبیه کنند. در این زمینه،مک کینزی این گزارش آینده مالی تعبیه شده را به روش زیر نشان می دهد: "امروز، شرکت ها در انواع و سطوح بلوغ - از جمله خرده فروشان، شرکت های مخابراتی، شرکت های بزرگ فناوری و نرم افزار، تولید کنندگان خودرو، ارائه دهندگان بیمه، و شرکت های لجستیکی - در نظر دارند و آماده می شوند تا راه اندازی خدمات مالی تعبیه شده برای خدمت به بخش های تجاری و مصرف کننده. نمونه هایی از IKEA, WALMART, مرسدس بنز, استارباکسو بسیاری از شرکت های دیگر از بخش های مختلف این را ثابت می کنند.

انتظار می‌رود پایگاه‌های اطلاعاتی ملی بیومتریک ایجاد شود که فرآیند ارزان و راحت احراز هویت افراد از طریق اثر انگشت یا دوربین (که در حال حاضر در چین بسیار محبوب است) را امکان‌پذیر می‌سازد. بازیگران جدید در بازار مالی جانشین بانک ها نمی شوند، اما بخش ارزشمندی از بازار را اشغال خواهند کرد. با این حال، مردم راه حل های ساده را دوست دارند. پانزده کیف پول و توکن مختلف در دستگاه تلفن همراه قطعا ساده و آسان به نظر نمی رسند.

البته پایانه های POS و خرید کلاسیک فردا ناپدید نمی شوند. صنعت پرداخت محافظه‌کارانه است و روش‌های پرداخت جدید، علی‌رغم راحتی و تنوع، برای چندین دهه اجرا خواهند شد. اما جهت حرکت غیرقابل تردید است. همچنین می توان افزایش قابل توجه رقابت و ورود بازیگران جدید به بازار کیف پول الکترونیکی را فرض کرد. با این حال، توسعه اقتصاد دیجیتال، تغییر در رفتار مشتریان و همچنین ورود موسسات غیر مالی به بازار مالی، شرایط را تغییر داده است.

• محتوای مبتنی بر SEO و توزیع روابط عمومی. امروز تقویت شوید.
• پلاتوبلاک چین. Web3 Metaverse Intelligence. دانش تقویت شده دسترسی به اینجا.
• منبع: https://www.finextra.com/blogposting/23871/how-embedded-finance-is-changing-the-payment-system?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs