پرسش و پاسخ با گریفین: "ما یک بانک هدفمند فقط برای فین تک ها ساخته ایم"

در جشنواره استعدادهای فین تک در لندن هفته گذشته، آتی فین تک با آدام مولسون، مدیر ارشد بازرگانی گریفین به گفتگو نشستیم.

گریفین یک بانک مشتاق برای فین‌تک‌ها است که در سال ۲۰۱۸ تأسیس شد و دفتر مرکزی آن در لندن، بریتانیا قرار دارد. خود مولسون حدود دو سال پیش به این استارت آپ پیوست. قبل از گریفین، او سرویس paytech Form2018 را تأسیس کرد و نزدیک به 3 سال را در نقش های مختلف در سوئیفت گذراند.

او در این بحث با آتی فین تک نحوه صدور مجوز مجوز بانکی گریفین، چه چیزی گریفین را از سایر بانک ها متمایز می کند و برنامه های این شرکت در حال حرکت است.

FinTech Futures: کمی در مورد Griffin و نحوه پیوستن شما به استارت آپ بگویید؟

آدام مولسون: گریفین بانک جدیدی است که ما در حال ساختن آن در بریتانیا هستیم، در حال [در مرحله] گرفتن مجوز کامل بانکداری بریتانیا هستیم. هدف ما خدمت به فین‌تک‌ها و کمک به جذاب‌تر کردن و دوام بیشتر کسب‌وکارشان است.

هر فین تکی که خدمات مالی و محصولات تحت نظارت را ارائه می‌کند باید خودش تحت نظارت باشد. باید با بانک کار کنند. و بنابراین ما یک بانک هدفمند فقط برای فین تک ها ساخته ایم. ما می خواهیم بانک را تا حد امکان برای فین تک ها آسان کنیم، هم از منظر فناوری و هم از منظر مدل تجاری.

این شرکت حدود چهار سال پیش ساخته شد. دو سال اول تحقیقات زیادی در مورد بازار و نیاز مشتری و نگاه کردن به آنچه ارائه دهندگان دیگر ارائه می دهند و تلاش برای ارائه یک پیشنهاد ارزشی بود که معنی دار باشد.

من بعد از آن دو سال تحقیق به عضویت درآمدم و از آن زمان روی این موضوع کار می کنم. ساختن یک بانک کاملاً پیچیده است و زمان زیادی، فکر زیاد، تلاش زیاد و پول زیادی می طلبد. ما در نقطه ای هستیم که هنوز به عنوان یک بانک تنظیم نشده ایم، اما انتظار داریم و امیدواریم که در ماه های آینده این اتفاق بیفتد.

روند درخواست مجوز بانکی چگونه بوده است؟ 

به عنوان یک فرآیند، واقعاً جالب است، زیرا مانند هر کسب و کاری که باید، شما باید یک مدل کسب و کار واقعا جالب بسازید که یک مشکل واقعی را در بازار حل کند. شما باید این کار را به گونه ای انجام دهید که یک کسب و کار پایدار ایجاد کند.

چیزی که واقعاً در مورد گذراندن فرآیند مجوز بانکی جالب است این است که برای فکر کردن به آن نیاز به عمق زیادی دارید، و اگر به آن فکر کنید، یک رگولاتور نمی‌خواهد بانک‌های جدیدی در بازار حضور داشته باشند. همه این چیزهای مختلف را که می توانند درست یا غلط پیش بروند، به درستی فکر و تصور کنید.

به دلیل ماهیت آن، هیچ جدول زمانی خاصی وجود ندارد که روی آن کار کنید. هیچ تاریخی وجود ندارد که باید تا آن زمان اتفاق بیفتد. بنابراین، این یک فرآیند بسیار مشترک بین ما و تنظیم‌کننده‌ها است، تا زمانی که هر دوی ما راحت باشیم که این کاری است که می‌توانیم انجام دهیم و می‌توانیم با ریسک پایین اجرا کنیم. و در آن مرحله، ما امیدواریم که مجوز خود را صادر کنیم.

آیا در حال حاضر با مجوز بانکداری محدود فعالیت می کنید؟

نه، در واقع، ما حتی به آن نقطه هم نرسیدیم. مرحله بعدی که ما وارد آن خواهیم شد این است که مجوز صادر می کنیم اما با محدودیت کار می کنیم. و سپس برای چند ماه بر این اساس کار خواهیم کرد و پس از آن از آن دوره خارج شده و به طور کامل عملیاتی خواهیم شد.

باز هم، این یک فرآیند واقعا جالب است که باید طی کنید تا نشان دهید که همه چیز به خوبی کار می کند. شما نمی خواهید وارد یک بازار شوید و سپس ریسک را معرفی کنید، در واقع می خواهید ریسک را کاهش دهید و ریسک را مدیریت کنید. کاری که ما در طول عمر شرکت انجام داده ایم این است که برخی از محصولات فناوری را ساخته ایم که بخشی از بانک هستند و برخی از آن محصولات فناوری را در دسترس بازار قرار داده ایم.

به عنوان مثال، یکی از بزرگترین چالش هایی که بانک ها و فین تک ها با آن مقابله می کنند، مدیریت ریسک و جرایم مالی است. راهی که گریفین می‌خواهد این مشکل را حل کند این است که ما جرایم مالی و مدیریت ریسک را به بخشی اصلی از پیشنهاد محصول خود به مشتریان خود تبدیل می‌کنیم. ما در واقع به آنها کمک می کنیم تا ریسک را مدیریت کنند، که در واقع ریسک را برای ما کاهش می دهد.

ما این کار را از طریق مجموعه ای از فناوری های جرایم مالی و تیم انطباق خود انجام می دهیم. بنابراین، ما یک پلتفرم حضور مشتری را برای خودکارسازی ورود مشتریان و مشاغل در بریتانیا در دسترس قرار داده‌ایم. این به ما کمک می کند محصولی را به بازار عرضه کنیم و شروع به ایجاد روابط با مشتریان کنیم که امیدواریم در آینده با ما کار کنند.

آیا می توانید در مورد محصولاتی که قصد ارائه آنها را دارید توضیح دهید؟

بازار هدف ما تمام فین‌تک‌های تنظیم‌شده و در آینده ارائه‌دهندگان مالی تعبیه‌شده است.

ما باید با سازمان هایی کار کنیم که مسئولیت مدیریت پول مشتری را دارند، اما آنها مجاز به نگهداری پول مشتری نیستند. فقط بانک ها هستند که می توانند پول مشتری را نگه دارند، بنابراین ما تعدادی حساب ارائه می دهیم.

ما یک حساب جاری برای مشتریان فین‌تک خود ارائه می‌کنیم تا پول نقد عملیاتی خود را نگه دارند. ما همچنین می‌توانیم برای پول خودشان حساب‌های پس‌اندازی را به آنها پیشنهاد دهیم. و ما چیزی را ارائه خواهیم داد که آن را حساب های محافظت شده می نامیم - این حساب های حفاظتی جداگانه برای پول مشتریان فین تک است، بنابراین ما آن پول را ایمن نگه می داریم.

ما همچنین حساب های پولی مشتری را ارائه خواهیم داد. بنابراین اگر در بخش مدیریت سرمایه گذاری یا مدیریت ثروت یا قانون هستید، قوانین متفاوتی وجود دارد که شما را ملزم می کند پول مشتری را نزد بانک در چیزی به نام حساب پول مشتری یا حساب نقدی نگهداری کنید، که یک نوع بسیار خاص از محصولات بانکی است. این نیاز به دانش و کنترل بسیار زیادی در مورد آن محصولات برای بازار دارد. در اصل، ما می‌خواهیم همه چیز را تا جایی که می‌توانیم ساده کنیم تا فین‌تک‌ها بتوانند به عنوان شریک بانکی خود به سراغ ما بیایند.

برای مثال، در حال حاضر، فین‌تک‌ها نمی‌توانند حساب‌های پس‌اندازی را به مشتریانی که بهره پرداخت می‌کنند ارائه دهند – فقط بانک‌ها می‌توانند. ما می خواهیم به فین تک ها کمک کنیم تا بتوانند این کار را انجام دهند و آن خدمات را به مشتریان خود ارائه دهند و همچنین به مشتریان ما وام دهند. بنابراین این توانایی ما است که به مشتریان خود اعتبار ارائه دهیم تا آنها اعتبار و محصولات وام دهی برای مشتریان خود ایجاد کنند.

ما واقعاً خود را به عنوان یک ارائه‌دهنده جامعه می‌بینیم که بر اکوسیستم فین‌تک تمرکز می‌کند و تلاش می‌کند تا آنجا که می‌توانیم کار آنها را به روشی ایمن و پایدار آسان کنیم.

چگونه می گویید گریفین با رقبا متفاوت است - مزیت شما چیست؟ چرا مشتریان باید بیش از هر کس دیگری در بازار به سراغ شما بیایند؟

اساساً، ما محصولات و خدماتی را به مصرف کنندگان و شرکت ها ارائه نمی کنیم. این کار ما نیست ما به مشتریان خود توانایی ارائه می دهیم. ما می خواهیم به آنها کمک کنیم تا خدمات خود را به مشتریان و مشتریان شرکتی خود ارائه دهند.

بانک‌های بسیار کمی وجود دارند که بانک را به عنوان پایه‌ای برای سایر کسب‌وکارها فراهم می‌کنند تا به روشی ایمن و پایدار بر روی آن بسازند، که گریفین را بسیار منحصر به فرد می‌کند.

به طور معمول، بانک‌ها محصولاتی را برای مشتریان تولید می‌کنند، آن مشتریان را مستقیماً جذب می‌کنند و سپس آن محصولات را در اختیار آن مشتریان قرار می‌دهند. ما رویکرد متفاوتی داریم.

از نظر بودجه تاکنون چقدر جذب کرده اید؟

تا کنون حدود 28 میلیون دلار جمع آوری کرده ایم.

آیا در آینده پول جمع خواهیم کرد؟ بله، خواهیم کرد. اما ما این کار را همانطور که لازم است انجام خواهیم داد. حدس می‌زنم ما حریص نخواهیم بود و با ارزش‌گذاری‌های خیلی دیوانه‌وار پول زیادی جمع‌آوری نمی‌کنیم. ما در حال تلاش برای ایجاد یک کسب و کار پایدار و بلندمدت هستیم که دارای یک پایه محکم است که بر پایه ایجاد ارزش بنا شده است.

یکی از چیزهای جالب در مورد گریفین این است که ما خودمان در حال ساخت بسیاری از فناوری های اصلی هستیم. بنابراین، سیستم بانکی اصلی توسط مهندسان ما ساخته شده است. ما همچنین روی طراحی محصول و تجربه کاربری سرمایه گذاری زیادی می کنیم تا آن را برای مشتریان خود که عمدتاً مهندسان نرم افزار هستند و به کار با فناوری ها و ادغام فناوری ها عادت دارند، تا حد ممکن آسان کنیم.

ما قبلاً یک جعبه شنی در دسترس قرار داده ایم. پلتفرم ما به صورت رایگان در وب سایت ما در دسترس همه است. بنابراین رقیب، مشتری، محقق، هر کسی که بخواهد می تواند به وب سایت ما رفته و از این محیط تست استفاده کند.

به جای اینکه مشتریان بالقوه را مجبور کنیم از طریق مکالمات و جلسات بی پایان سعی کنند چیزی به آنها بفروشند، ما ترجیح می دهیم یک محیط باز ایجاد کنیم که به مدیران محصول و مهندسان نرم افزار اجازه می دهد فقط تلاش کنند و اگر به کمک نیاز داشتند، می توانند روی دکمه کلیک کنند و با ما چت کنید

ما به نوعی می خواهیم کمی از مسیر خارج شویم. حمایت مورد نیاز را ارائه دهید، اما افراد را مجبور به فرآیند دشوار کار با بانک نکنید، زیرا شروع رابطه با بانک اغلب بسیار دشوار است.

بازار فین‌تک انتخاب زیادی برای همکاری با بانک‌ها ندارد. برخی از بانک‌های خیابانی با فین‌تک‌ها کار می‌کنند، اکثر آنها این کار را نمی‌کنند. آنهایی که با فین تک ها کار می کنند در مورد مشتریانی که با آنها کار می کنند بسیار انتخابی هستند. بنابراین حتی پیدا کردن بانکی که با شما کار کند بسیار سخت است، اما این یک چیز ضروری است.

برنامه های گریفین برای سال 2023 چیست؟

برخی از طرح ها در حال حاضر در حال اجرا هستند.

یکی از ابتکاراتی که در حال حاضر داریم این است که چند صد مهندس نرم‌افزار از جامعه فین‌تک را در سندباکس خود ثبت کنیم و نمونه‌های اولیه بسازیم و چیزهایی را آزمایش کنیم و سعی کنیم محصولاتی بسازیم که مشتریان آنها می‌خواهند و مشکلات واقعی را حل کنند.

در مقطعی امیدواریم بتوانیم مجوز را دریافت کنیم. و سپس ما با تعداد کمتری از مشتریان برای انجام پروژه‌های آزمایشی و پروژه‌های اثبات مفهوم کار خواهیم کرد. ما باید در مقطعی از سال آینده به بهره برداری کامل برسیم.

آیا چیز دیگری که می خواهید اضافه کنید وجود دارد؟

من معتقدم در مورد اینکه بانک چیست و موسسه پول الکترونیکی چه سردرگمی در بازار وجود دارد. حتی در این کنفرانس، چنین فقدان دانشی در مورد اصول این دو نوع تجارت وجود دارد. فکر می‌کنم مردم باید ذهنیت بازتری داشته باشند تا بفهمند تفاوت‌ها چیست.

و موضوع دیگری نیز وجود دارد که مدیریت جرایم مالی و ریسک است. بسیاری از مردم فکر می کنند که این یک مشکل فناوری است. بله، فناوری می تواند کمک کند. اما اساساً در مورد مدیریت ریسک است. برای مدیریت ریسک، به تخصص نیاز دارید. و همچنین به یک مدل تجاری واقعاً واضح نیاز دارید.

بنابراین اولین کاری که باید انجام دهید این است که افرادی با تخصص و درک از کسب و کار خود داشته باشید که می توانند به ارائه یک رویکرد مبتنی بر ریسک کمک کنند و سپس می توانید فناوری را پیاده سازی کنید که به شما در مدیریت آن کمک می کند. و برخی از این چیزها واقعا اختیاری نیستند.

و فرهنگ احتمالاً یکی دیگر است. وقتی شرکت خود را ایجاد می کنید، چه پنج نفر، چه 20، 50 یا 100 نفر، باید روی فرهنگی سرمایه گذاری کنید که در واقع به کسب و کار شما کمک کرده و از آن محافظت می کند. بسیاری از شرکت ها روی فرهنگ سرمایه گذاری زیادی نمی کنند.

با توجه به سناریوی فعلی بازار، آیا در آینده مطمئن هستید؟

من به گریفین، ارزش پیشنهادی و ارزشی که ایجاد می کنیم، بسیار بسیار مطمئن هستم.

محیط عمومی خیلی خیلی سریع تغییر کرده است. کمبود صندوق‌های سرمایه‌گذاری وجود دارد که شرکت‌ها انتظار داشتند دورهای تأمین مالی را ببندند، و شرکت‌ها برای این انتظار آماده می‌شوند. و این خوب است. هیچ اشکالی با این رویکرد وجود ندارد. اما وقتی بازار کاملاً تغییر می کند و بودجه در دسترس نیست، انگار همه قوانین بازی تغییر کرده است.

مایه تاسف است که برخی از شرکت‌ها در موقعیتی قرار گرفته‌اند که در آن اهرم‌های زیادی برای رشد سرمایه‌گذاری کرده‌اند، اما توانایی وارد کردن سرمایه‌های جدید به آن مشاغل در حال خشک شدن است. پس زمان سختی است.