Miten yhteistyö voi edistää taloudellista osallisuutta LatAmissa

Taloudellinen osallisuus on edistynyt viime vuosina suuria harppauksia Latinalaisessa Amerikassa (LatAm), mutta fintech-yrityksillä, pankeilla ja teknologiayrityksillä on paljon mahdollisuuksia yhteistyössä sääntelyviranomaisten ja vanhojen toimijoiden kanssa viedä osallisuuden tehtävää entisestään.

Rahoitusalan on hyödynnettävä alkuperäistä edistymistään ja otettava seuraava askel

Transaktiotilin käyttöoikeuden demokratisointi on ensimmäinen askel kohti todellista ja täydellistä taloudellista osallisuutta. Kaikkien osallistumismahdollisuuksien edistäminen finanssi- ja yritysmaailmassa luo mahdollisuuksia ei vain yksilöille vaan kokonaisille talouksille edistämällä innovaatioita, investointeja ja tasa-arvoa.

Brasiliasta tuli alueen taloudellisen osallisuuden vertailukohta useiden tekijöiden, erityisesti sääntelyn kehityksen, ansiosta. Ajan myötä keskuspankki avasi kilpailua ja loi mahdollisuuden uusille yrityksille, joilla on laajennettu kapasiteetti, mikä johti maan fintech-buumiin – Brasilian keskuspankin mukaan Brasiliaan perustettiin 111 fintech-yritystä. Vuoteen 2021 mennessä, kun vuonna 2017 niitä oli vain kuusi. Myös kerrannaisvaikutus on otettava huomioon – Banking-as-a-service (BaaS) -malli mahdollistaa sen, että yhdellä näistä 111 yrityksestä voi olla kymmeniä itsenäisiä fintech-palveluita ja -ratkaisuja. Laske, ja se jättää kuluttajille paljon vaihtoehtoja.

Fintechin innovaatiot saavat myös suuret pankit luomaan uusia tuotteita ja palveluita. Vakiintuneet rahoituslaitokset ymmärtävät yhä enemmän saavutettavuusongelman.

Yksi tapa murtaa saavutettavuuden este on sulautetun rahoituksen – tai muiden kuin pankkilaitosten tarjoamien pankkien kaltaisten palvelujen – laajentaminen. Se on mahdollistanut yritysten koosta, alueesta tai segmentistä riippumatta tarjota asiakkailleen rahoituspalveluita, kuten digitaalisia tilejä ja kortteja. Tähän liikkeeseen osallistuvat yritykset vaihtelevat jälleenmyyjistä teleoperaattoreihin ja vakuutusyhtiöihin. Sulautettu rahoitus tarkoittaa, että kuluttajien ei enää tarvitse tehdä yhteistyötä suoraan pankin kanssa tapahtumatilin luomiseksi tai luottojen luomiseksi. Henkilö voi kävellä paikalliseen vähittäiskauppaansa ja tehdä ostoksen tai saada luottoa kyseisestä paikasta ilman, että hänen tarvitsee mennä ensin pankkiin.

Nämä strategiat auttavat luomaan luottamusta kuluttajien ja uuden rahoituspalveluntarjoajien välille. Antamalla kaikenkokoisille vähittäiskauppiaille mahdollisuuden ryhtyä pankkeiksi sulautettu rahoitus tarjoaa ihmisille lukemattomia uusia mahdollisuuksia käyttää rahoituspalveluita.

Uudet maksutavat ovat myös toimineet keinona saavuttaa taloudellista osallisuutta, kuten Brasilian Pix, joka vauhditti digitaalisia markkinoita alueella, jossa lähes puolella väestöstä ei ole pankkitiliä. Brasilian keskuspankin pikamaksujärjestelmä tasoitti tien yli 150 miljoonalle ihmiselle ensimmäistä kertaa verkko-ostoksia varten. Pandemia oli myös tehosteena, ei mitään tarkoitusta, sillä se tasoitti tietä 16.6 miljoonalle brasiliaiselle liittyä rahoitusjärjestelmään pelkästään tänä aikana.

Tehtävä lisätä pääsyä toimii. Mastercardin ja AMI:n tekemän pandemian jälkeisen tutkimuksen mukaan yli 40 miljoonaa ihmistä 13 LatAm-maassa joutui pankkiin vuoden 2020 lopulla – mikä on lähes 20 prosentin lisäys Maailmanpankin tammikuun 2020 tilastoihin verrattuna. Erityisesti Brasiliassa yli 10 miljoonaa asukasta avasi ensimmäisen tilinsä huhtikuun puolivälin ja lokakuun 2020 välisenä aikana saadakseen taloudellista apua liittovaltion hallitukselta IBGE:n mukaan. Samasta syystä Kolumbia, Chile ja Costa Rica seurasivat tätä liikettä.

Kuinka luomme osallistavamman taloudellisen tulevaisuuden?

Nyt on aika rakentaa ensimmäiseen edistykseen ja ottaa seuraava askel.

Uskon vahvasti, että LatAmin rahoitussektorin tuleva trendi on luoton saannin laajentaminen sekä oikeudenmukaisempien ja läpinäkyvämpien tuotteiden ja palvelujen tarjoaminen. Tämä helpottaa merkittävästi kuluttajien elämää, vahvistaa yksityishenkilöitä ja yrityksiä sekä edistää taloudellista kehitystä.

Päästäkseen tähän pisteeseen rahoituspalveluyritysten on ymmärrettävä paremmin nykypäivän kuluttaja. Yhteiskunta on muuttunut ja ihmiset hylkäävät haitalliset, monimutkaiset ja läpinäkymättömät tuotteet. Tämän päivän kuluttaja haluaa ymmärtää, vertailla ja arvioida. He epäilevät tiedon puutetta – sekä tuotteiden toiminnasta että niiden takana olevien yritysten arvoista.

Toisaalta on olemassa lukuisia esimerkkejä siitä, että kuluttajat ovat kiinnostuneita brändeistä, jotka edistävät läpinäkyvyyttä, osallisuutta ja helposti ymmärrettävää arvoehdotusta. Kun yritys saavuttaa asiakkaiden luottamuksen, mahdollisuudet voittaa enemmän mindsharea ja lompakkoosuutta laajennetun tarjonnan kautta alkavat esitellä itseään.

On yhteistyön aika

Luotonsaannin demokratisoimiseksi entisestään teknologiayritysten, pankkien ja fintech-yritysten on yhdistyttävä ja luotava yhteistyöympäristö – yhteistyö ja kilpailu. Tämä hyödyttää heitä ja heidän asiakkaitaan ja samalla nopeuttaa koko rahoitusekosysteemin kehitystä.

Saavutetun edistyksen jatkamiseksi pankkien ja fintech-yritysten tulee sitoutua kahteen asiaan: 1) tarjota kuluttajille joustavampia, oikeudenmukaisempia ja läpinäkyvämpiä luottovaihtoehtoja; ja 2) palvelujen tarjoaminen henkilöille, jotka eivät ole vielä löytäneet tapoja saada luottoa.

Alan tulisi tehdä yhteistyötä demokratisoidakseen rahoituspalvelujen saatavuuden, jotka hyödyttävät sekä yritystä että kuluttajaa. Tämä lähestymistapa tarjoaa yrityksille liiketoiminnan kasvumahdollisuuksia ja samalla myös yhteiskunnallista hyötyä.

Vaikka todellisen taloudellisen osallisuuden saavuttamisessa on varmasti seuraavat vaiheet, on lupaavaa nähdä, miten yritykset tekevät niiden hajottamiseksi luodakseen lisää omaa pääomaa järjestelmään. Maailmanpankin mukaan vuonna 2021 71 prosentilla kehittyneiden maiden aikuisista oli tili rahoituslaitoksessa tai digitaalisessa lompakossa, mikä on yli 50 prosenttia enemmän kuin vuosikymmen sitten.

Työtä on vielä tekemättä, mutta tiimityöskentelyn ja fintech-yritysten, sääntelijöiden, pk-yritysten ja muiden alan toimijoiden välisen yhteistyön avulla me alana voimme aloittaa osallisuuden seuraavan vaiheen ja demokratisoida entistä kattavamman rahoituspalvelutarjonnan saatavuutta.