Avoin data on avainasemassa hyperpersonaloidun pankkitoiminnan tulevaisuuden muokkaamisessa

Huolimatta siitä, että avoimiin sovellusliittymiin ja avoimeen pankkitoimintaan liittyvät innovaatiot tarjoavat valtavia mahdollisuuksia parantaa asiakaskokemusta ja helpottaa rahoituspalvelujen saatavuutta, ne lisäävät myös keskinäisiä yhteyksiä ja hyökkäyspintaa tuoden mukanaan uusia kyberriskejä, joihin sidosryhmien on puututtava harkitsemalla uudelleen lähestymistapaansa verkkoturvallisuuteen ja keskittymällä laajempaan. ekosysteemi, asiantuntijat sanoivat paneelikeskustelussa.

Virtuaalipaneelin aikana isännöi pankkiohjelmistotoimittaja Temenos 17, Standard Charteredin BaaS-brändiyhteyttä, vakiintunutta pankkia HSBC:tä ja digitaalista pankkikonsernia Tyme Groupia edustavat ylin johtajat syventyivät avoimen pankkitoiminnan käyttöönoton tilaan sekä kun mahdollisuudet ja haasteet toivat tiedon jakamiseen.

Maailmanlaajuinen trendi kohti avointa pankkitoimintaa lisää pankkien ja kolmansien osapuolten yhteenliitettävyyttä, mikä luo lisää heikkouksia ja haavoittuvuuksia pankkien verkkoturvallisuuteen.

"Avoimella pankkitoiminnalla on enemmän yhteenliitettävyyttä markkinoiden eri toimijoiden välillä... paljon riippuvuutta ulkopuolisista osapuolista, ... enemmän yhteenliitettävyyttä ja se tarjoaa uusia väyliä pahiksi hyökkäyksille",

sanoi Aldrich Goh, tietoturvapäällikkö, Standard Charteredin yhteys.

”Säilytetäänpä tietoja pankissa tai välitetään fintechille, sen on oltava turvallista, jotta ihmiset voivat luottaa yksittäisiin organisaatioihin ja koko toimialaan. Koska rikkomiseen tarvitaan vain yksi pelaaja, ja ihmiset alkavat kyseenalaistaa ja huolestua."

Avoin pankkitoiminta on suunniteltu kannustamaan innovaatioita ja lisäämään kilpailua, ja se perustuu sovellusohjelmointirajapintojen (API) käyttöön luodakseen yhteyden kolmannen osapuolen palveluntarjoajien ja käyttäjien pankkitilien välille, mikä mahdollistaa kuluttajien pankki-, tapahtuma- ja muiden taloustietojen keräämisen. .

Avoimen pankkitoiminnan käyttötapauksia on useita. Henkilökohtaisessa rahoituksessa se sisältää tilien yhdistämisen, jossa kaikki asiakkaan tilit voidaan tuoda yhteen paikkaan, jotta käyttäjät voivat saada yhtenäisen kuvan tuloistaan, kuluistaan, lainoistaan ​​ja sijoituksistaan.

Luotonannossa avoin pankkitoiminta ja tiedon jakaminen voivat poistaa tarpeen luottaa luottohistoriaan hakemusten käsittelyssä, jolloin lainanantajat saavat sen sijaan välittömän pääsyn asiakkaan taloustietoihin muilta palveluntarjoajilta ja voivat antaa vastauksen lainahakemukseen muutamassa minuutissa. .

Avoimesta pankista on nopeasti tulossa strateginen prioriteetti rahoituslaitoksille ja organisaatioilla on oltava asianmukaiset API-tietoturvastrategiat, Aldrich sanoi. Tiedon jakaminen ja avoimet API:t tekevät reunoista huokoisia ja tuovat mukanaan järjestelmäriskejä.

"On tärkeää, että organisaatioilla on API-suojausstrategiat, jotka hallitsevat sovellusliittymiä, kaikkea omaisuuttasi, varmistavat, että koodi on suojattu jne.", hän sanoi.

"Ja myös toimitusketjun turvallisuus on otettava huomioon: kumppanit, joiden kanssa työskentelet, onko heillä tarvittavat hallintalaitteet, joita heiltä odotat, sekä käyttämäsi avoimen lähdekoodin ohjelmistot. Emme voi luottaa ennaltaehkäiseviin tarkastuksiin, mutta meillä on myös oltava asianmukaiset etsivät tarkastukset."

Kohti avointa dataa

Siitä lähtien kun Yhdistynyt kuningaskunta ja Euroopan unioni (EU) aloittivat avoimen pankkitoiminnan ja velvoittivat pankit kehittämään API-liittymiä kolmansien osapuolten käyttöön, suuntaus on levinnyt ympäri maailmaa ja on alkanut ravistaa perinteistä rahoituspalvelualaa.

Temenosin Aasian ja Tyynenmeren (APAC) liiketoimintaratkaisujohtajan Frankie Wain mukaan ainakin 50 maata maailmanlaajuisesti on matkalla kohti avointa pankkitoimintaa, ja kaksi päästrategiaa on nousemassa: sääntelyyn perustuva lähestymistapa ja markkinalähtöinen lähestymistapa. Muutamat lainkäyttöalueet, mukaan lukien Intia ja Singapore, ovat omaksuneet hybridilähestymistavan, jossa yhdistyvät molemmat suuntaviivat, mutta ei pakollisia avoimia pankkijärjestelmiä.

Australia erottuu joukosta, Frankie sanoi ja huomautti, että maa on mennyt askeleen pidemmälle ja luonut pohjan avoimelle datalle.

"Samalla tavalla kuin Isossa-Britanniassa, Australian Prudential Regulation Authority (APRA) antoi pankeille avoimen pankkitoiminnan sääntelyn",

Frankie sanoi.

"Samaan aikaan kuluttajatietooikeutta toteutetaan avoimessa datataloudessa, jossa kansalaiset ja rahoituslaitokset ja muiden alojen, kuten energia- tai televiestintäalan yritykset, voivat jakaa tietojaan kolmansien osapuolten kanssa."

Frankie, Alvin Lim, HSBC:n Open Banking Engagement for Wealth and Personal Banking -johtaja, sanoi, että avoin pankkitoiminta siirtyy lopulta avoimeen dataan viimeisimmässä vaiheessaan. Sääntelyviranomaiset ympäri maailmaa tarkastelevat jo avointa rahoitusta, myös Filippiineillä ja EU:ssa.

"Australia osuu oikeaan nuottiin avoimella tiedolla", Alvin sanoi.

”Se tarkoittaa, että kaikki eri toimialojen kannalta tärkeät tiedot tulevat yhteen. Loppujen lopuksi puhumme asiakkaiden tarpeisiin vastaamisesta.

Emme enää puhu segmenttilähestymistapaan perustuvista kampanjatarjouksista, vaan tällä hetkellä se perustuu yksilölliseen profiiliisi, elämäntyyliisi – sinulle sopiva tuote.”

Kehittyvillä markkinoilla, kuten Filippiineillä, Indonesiassa ja Etelä-Afrikassa, avoimella pankkitoiminnalla on suuri potentiaali parantaa taloudellista osallisuutta, sanoi Nate Clarke, GoTyme Bankin toimitusjohtaja ja Tyme Groupin perustajajäsen.

Tietojen jakaminen voi auttaa luomaan lisäarvoa pienituloisille ja taloudellisesti syrjäytyneille asiakkaille parantamalla luoton saantia ja -ehtoja sekä helpottamalla tilien ja rahoitustuotteiden saatavuutta.

Vaikka uudet teknologiat ja fintech-tuotteet, kuten e-lompakot, ovat jo merkittävästi auttaneet tuomaan peruspankkituotteet pankkittomille, matkaa on vielä jäljellä.

"Olemme toimialana onnistuneet melko hyvin pankkitoiminnan ja sähköisen lompakon levinneisyydessä viime vuosikymmenen aikana", Nate sanoi. "Se, mitä emme ole siirtäneet neulaa, ovat luotot, investointien ottaminen, vakuutusten ottaminen."

Sääntelyviranomaisten on ryhdyttävä sekä rohkaisemaan vakiintuneita operaattoreita avaamaan tietonsa, että myös painostamaan suuria teknologiatoimijoita antamaan myös omat tietonsa saataville.

"Haluaisin, että sääntelijät tekevät enemmän", Nate sanoi.

”Todellisuus on, että suurilla vakiintuneilla operaattoreilla on paljon esteitä osallistumasta. Pankit pitävät suuria tietokokonaisuuksiaan voimavarana, vaikka asiakkaat yleensä ajattelevat omistavansa tietojaan.

[Toisessa päässä] avoimeen pankkitoimintaan ei pitäisi kuulua vain pankkeja [joko], koska esimerkiksi Filippiineillä GCash ja e-lompakot ovat käytössä paljon enemmän. Siellä on todella hyvää dataa. Meidän on katsottava myös pankkitoiminnan ulkopuolelle. Verkkokauppa on todella rikasta näillä markkinoilla. Näillä bigtech-yrityksillä on paljon dataa."