Kysymyksiä ja vastauksia Griffinin kanssa: "Olemme rakentaneet tarkoitukseen rakennetun pankin vain fintechille"

FinTech Talents Festivalilla Lontoossa viime viikolla FinTech-futuurit istui keskustelemaan Adam Moulsonin, Griffinin kaupallisen johtajan kanssa.

Griffin on pyrkivä fintech-pankki, joka perustettiin vuonna 2018 ja jonka pääkonttori on Lontoossa, Isossa-Britanniassa. Moulson itse liittyi start-upiin noin kaksi vuotta sitten. Ennen Griffiniä hän oli mukana perustamassa Paytech-palvelun Form3:a ja vietti lähes 12 vuotta eri tehtävissä Swiftillä.

Tässä keskustelussa hän jakaa kanssa FinTech-futuurit miten Griffinin pankkilisenssivaltuutus etenee, mikä erottaa Griffinin muista pankeista ja yrityksen suunnitelmat eteenpäin.

FinTech Futures: Kerro meille hieman Griffinistä ja miten tulit mukaan start-up-yritykseen?

Adam Moulson: Griffin on uusi pankki, jota rakennamme Yhdistyneeseen kuningaskuntaan. Olemme hankkimassa täydellistä Ison-Britannian pankkitoimilupaa. Tavoitteemme on palvella fintech-yrityksiä ja tehdä heidän liiketoiminnastaan ​​kiinnostavampaa ja kannattavampaa.

Jokainen fintech, joka tarjoaa rahoituspalveluita ja säänneltyjä tuotteita, on säänneltävä itse. Heidän on työskenneltävä pankin kanssa. Niinpä olemme rakentaneet tarkoitukseen rakennetun pankin vain fintechille. Haluamme tehdä pankista mahdollisimman helppoa fintechin kanssa työskentelyä sekä teknologian että liiketoimintamallin näkökulmasta.

Yritys on rakennettu noin neljä vuotta sitten. Kahden ensimmäisen vuoden aikana tutkittiin paljon markkinoita ja asiakkaiden tarpeita ja katsottiin, mitä muut palveluntarjoajat tarjoavat, ja yritettiin keksiä arvolupaus, joka olisi merkityksellinen.

Liityin näiden kahden vuoden tutkimuksen jälkeen ja olen työskennellyt tämän parissa siitä lähtien. Pankin rakentaminen on melko monimutkaista ja vie paljon aikaa, paljon ajattelua, paljon vaivaa ja paljon rahaa. Olemme siinä vaiheessa, että meitä ei vielä säännellä pankkeina, mutta odotamme ja toivomme sen tapahtuvan tulevina kuukausina.

Miten pankkitoimiluvan hakuprosessi on sujunut? 

Prosessina se on todella mielenkiintoinen, koska kuten minkä tahansa yrityksen pitäisi, sinun on rakennettava todella mielenkiintoinen liiketoimintamalli, joka ratkaisee todellisen ongelman markkinoilla. Sinun on tehtävä se tavalla, joka luo kestävää liiketoimintaa.

Pankkien valtuutusprosessin läpikäymisessä on todella mielenkiintoista, että se vaatii syvällistä pohdiskelua, ja jos ajattelet sitä, sääntelijä ei halua uusia pankkeja markkinoille, jos he eivät ole sitä tehneet. kunnolla mietitty ja kuviteltu kaikki nämä erilaiset asiat, jotka voivat mennä oikein ja väärin.

Sen luonteesta johtuen sinulla ei ole erityistä aikajanaa, jonka eteen työskentelet. Ei ole päivämäärää, johon mennessä sen pitäisi tapahtua. Se on siis hyvin pitkälti yhteistyöprosessi meidän ja sääntelijöiden välillä, kunnes olemme molemmat tyytyväisiä siihen, että voimme tehdä tämän ja että voimme toteuttaa sen pienellä riskillä. Ja siinä vaiheessa meidän pitäisi toivottavasti saada lisenssimme.

Toimitko tällä hetkellä rajoitetulla pankkitoimiluvalla?

Ei, itse asiassa emme ole edes päässeet siihen pisteeseen. Seuraava vaihe, johon menemme, on se, että saamme lisenssin, mutta toimimme rajoituksin. Ja sitten toimimme tällä perusteella useita kuukausia, minkä jälkeen lopetamme tuon ajanjakson ja olemme täysin toimintakunnossa.

Jälleen kerran, se on todella mielenkiintoinen prosessi, joka sinun täytyy käydä läpi osoittaaksesi, että kaikki toimii hyvin. Et halua mennä markkinoille ja sitten ottaa riskiä, ​​haluat itse asiassa vähentää riskejä ja hallita riskejä. Olemme tehneet yrityksen elämässä, että olemme rakentaneet joitain teknologiatuotteita, jotka ovat osa pankkia, ja olemme saaneet osan näistä teknologiatuotteista markkinoille.

Esimerkiksi yksi pankkien ja fintech-yritysten suurimmista haasteista on riskien ja talousrikosten hallinta. Tapa, jolla Griffin aikoo ratkaista tämän ongelman, on tehdä talousrikoksista ja riskienhallinnasta keskeinen osa asiakkaillemme tarjottavaa tuotetarjontaamme. Autamme heitä itse asiassa hallitsemaan riskejä, mikä itse asiassa vähentää riskejä meille.

Teemme sen talousrikosten teknologiavalikoiman ja noudattamistiimimme avulla. Olemme siis tehneet asiakkaiden käyttöönottoalustan saataville, joka automatisoi kuluttajien ja yritysten liittymisen Yhdistyneessä kuningaskunnassa. Tämä auttaa meitä saamaan tuotteen markkinoille ja alkamaan rakentaa asiakkaisiin suhteita, jotka toivottavasti toimivat myös tulevaisuudessa.

Voitko tarkentaa tuotteita, joita aiot tarjota?

Kohdemarkkinamme ovat kaikki säännellyt fintech-yritykset ja tulevaisuudessa sulautetut rahoitustoimittajat.

Meidän on työskenneltävä sellaisten organisaatioiden kanssa, jotka ovat vastuussa asiakkaiden rahojen hallinnasta, mutta heillä ei ole oikeutta pitää hallussaan asiakkaiden rahoja. Vain pankit voivat pitää hallussaan asiakkaiden rahaa, joten tarjoamme useita tilejä.

Tarjoamme fintech-asiakkaillemme käyttötilin käyttörahansa säilyttämiseen. Voimme tarjota heille myös säästötilejä heidän omilla rahoillaan. Ja tarjoamme niin sanottuja suojattuja tilejä – se on erillisiä suojatilejä fintech-asiakkaiden rahoille, jotta pidämme rahat turvassa.

Tarjoamme asiakkaillemme myös rahatilejä. Joten jos olet sijoitushallinnon tai varallisuudenhoidon tai lakisegmenteissä, on olemassa eri lainsäädäntö, joka edellyttää, että sinun on säilytettävä asiakkaan rahaa pankissa niin kutsutulla asiakkaan rahatilillä tai kassatilillä, joka on hyvin erityinen pankkituote. Se vaatii melko paljon erityistietoa ja hallintaa näiden tuotteiden markkinoilla. Pohjimmiltaan haluamme tehdä siitä niin yksinkertaista kuin pystymme, jotta fintechit voivat tulla meille pankkikumppanikseen.

Esimerkiksi fintechit eivät tällä hetkellä voi tarjota säästötilejä korkoa maksaville asiakkaille – vain pankit voivat. Haluamme auttaa fintech-yrityksiä pystymään siihen ja tarjoamaan näitä palveluita asiakkailleen ja myös lainaamaan asiakkaillemme. Se on siis kykymme tarjota asiakkaillemme luottoa, jotta he voivat luoda luotto- ja lainatuotteita asiakkailleen.

Näemme itsemme todella yhteisön tarjoajana, joka keskittyy fintech-ekosysteemiin ja pyrkii tekemään niille mahdollisimman helppoa toimia turvallisesti ja kestävästi.

Miten sanoisit Griffinin eroavan kilpailijoista – mikä on etu? Miksi asiakkaiden pitäisi tulla luoksesi kenenkään muun markkinoilla?

Pohjimmiltaan emme tarjoa tuotteita ja palveluita kuluttajille ja yrityksille. Se ei ole meidän asiamme. Tarjoamme asiakkaillemme valmiuksia. Haluamme auttaa heitä tarjoamaan palveluita kuluttajilleen ja yritysasiakkailleen.

Hyvin harvat pankit tarjoavat pankille perustan muille yrityksille turvallisella ja kestävällä tavalla, mikä tekee Griffinistä melko ainutlaatuisen.

Normaalisti pankit valmistavat tuotteita asiakkaille, ne hankkivat nämä asiakkaat suoraan ja toimittavat sitten tuotteet näille asiakkaille. Meillä on erilainen lähestymistapa.

Mitä rahoitukseen tulee, kuinka paljon olet kerännyt tähän mennessä?

Olemme keränneet tähän mennessä noin 28 miljoonaa dollaria.

Keräämmekö rahaa tulevaisuudessa? Kyllä, teemme. Mutta teemme sen tarpeen mukaan. Emme kai ole ahneita emmekä kerää liikaa rahaa liian hulluilla arvostoilla. Pyrimme rakentamaan kestävää, pitkäjänteistä liiketoimintaa, jolla on vankka perusta ja joka rakentuu arvon luomiseen.

Yksi Griffinin mielenkiintoisista asioista on se, että rakennamme paljon ydinteknologiaa itse. Pankkijärjestelmän ydin on siis insinööriemme rakentama. Panostamme myös paljon tuotesuunnitteluun ja käyttökokemukseen, jotta se olisi mahdollisimman helppoa asiakkaillemme, jotka ovat pääosin ohjelmistosuunnittelijoita ja jotka ovat tottuneet työskentelemään teknologioiden ja teknologioiden integroinnin parissa.

Olemme jo saaneet käyttöön hiekkalaatikon. Alustamme on kaikkien saatavilla ilmaiseksi verkkosivuillamme. Joten kilpailija, asiakas, tutkija, kuka tahansa, joka haluaa, voi mennä verkkosivustollemme ja käyttää tätä testiympäristöä.

Sen sijaan, että pakottaisimme potentiaalisia asiakkaita loputtomiin keskusteluihin ja tapaamisiin yrittämään myydä heille jotain, luomme mieluummin avoimen ympäristön, jossa tuotepäälliköt ja ohjelmistosuunnittelijat voivat vain yrittää, ja jos he tarvitsevat apua, he voivat napsauttaa painiketta ja saada Juttele kanssamme.

Haluamme jotenkin poistua tieltä. Tarjoa tarvittavaa tukea, mutta älä pakota ihmisiä vaikeaan työskentelyprosessiin pankin kanssa, koska suhteiden aloittaminen pankin kanssa on usein erittäin vaikeaa.

Fintech-markkinoilla ei ole paljon valinnanvaraa sen suhteen, minkä pankin kanssa työskennellä. Jotkut pääpankit tekevät yhteistyötä fintechin kanssa, useimmat eivät. Fintechin kanssa työskentelevät ovat hyvin valikoivia sen suhteen, minkä asiakkaiden kanssa he työskentelevät. Joten on erittäin vaikeaa löytää edes pankkia, joka toimisi kanssasi, mutta tämä on välttämätöntä.

Mitkä ovat Griffinin suunnitelmat vuodelle 2023?

Osa suunnitelmista on jo toteutumassa.

Yksi aloitteistamme tällä hetkellä on saada parisataa ohjelmistosuunnittelijaa fintech-yhteisöstä rekisteröitymään hiekkalaatikkoomme ja rakentamaan prototyyppejä ja testaamaan asioita ja yrittämään rakentaa asiakkaiden haluamia tuotteita ja ratkaista todellisia ongelmia.

Jossain vaiheessa toivomme saavamme lisenssin läpi. Ja sitten teemme pienemmän asiakasmäärän kanssa pilottiprojekteja ja konseptiprojekteja. Meidän pitäisi olla täydessä toiminnassa jossain vaiheessa ensi vuonna.

Haluatko lisätä jotain muuta?

Uskon, että markkinoilla vallitsee paljon sekaannusta siitä, mikä on pankki ja mikä sähköisen rahan laitos. Jopa tässä konferenssissa on niin vähän tietoa näiden kahden liiketoiminnan perusteista. Mielestäni ihmisten pitäisi vain olla avoimempia oppiakseen eroista.

Ja on toinenkin teema, joka on talousrikosten ja riskien hallinta. Monien mielestä tämä on tekninen ongelma. Kyllä tekniikka voi auttaa. Mutta pohjimmiltaan kyse on riskien hallinnasta. Riskien hallitsemiseksi tarvitset asiantuntemusta. Ja tarvitset myös todella selkeän liiketoimintamallin.

Joten ensimmäinen asia, joka sinun on tehtävä, on saada ihmisiä, joilla on asiantuntemusta ja yritystäsi ymmärtäviä ihmisiä, jotka voivat auttaa kehittämään riskiin perustuvan lähestymistavan, ja sitten voit ottaa käyttöön teknologiaa, joka auttaa sinua hallitsemaan sitä. Ja jotkut näistä asioista eivät todellakaan ole valinnaisia.

Ja kulttuuri on luultavasti toinen. Kun luot yritystäsi, olipa siinä viisi henkilöä, 20, 50 tai 100 henkilöä, sinun on investoitava kulttuuriin, joka todella auttaa ja suojaa yritystäsi. Monet yritykset eivät investoi liikaa kulttuuriin.

Kun otetaan huomioon nykyinen markkinatilanne, oletko varma, että jatkat?

Olen hyvin, hyvin luottavainen Griffiniin, arvolupaukseen ja arvoon, jonka luomme.

Yleinen ympäristö on muuttunut hyvin, hyvin nopeasti. On ollut pulaa sijoitusrahastoista, joiden rahoituskierrokset yritykset odottivat sulkevan, ja yritykset valmistautuvat tähän odotukseen. Ja se on hyvä. Tuossa lähestymistavassa ei ole mitään vikaa. Mutta kun markkinat muuttuvat täysin eikä rahoitusta ole saatavilla, on kuin kaikki pelin säännöt olisivat juuri muuttuneet.

On valitettavaa, että jotkin yritykset ovat joutuneet tilanteeseen, jossa ne ovat käyttäneet vahvasti velkaa ja investoineet kasvaakseen, mutta kyky tuoda uusia varoja näihin yrityksiin on kuivumassa. Joten se on vaikeaa aikaa.