Sulautettu pankkitoiminta Metro AG:n ja Vodenon kanssa

Olen käyttänyt viimeiset 25 vuotta yrittäen ymmärtää finanssipalvelujen monimutkaisuutta ja työskennellyt pääasiassa teknologian parissa luodakseni parhaita ja asiakasystävällisimpiä kokemuksia.

Kuten olen todennut aikaisemmissa artikkeleissa, tämä on ensisijaisesti ollut prosessin optimointiharjoittelua. Samalla kun olemme saaneet aikaan uskomattomia asioita, emme ole missään vaiheessa kyenneet osoittamaan projektia ja väittämään, että se on todella muuttava.

Yksi uppoutuvien sulautetun pankkitoiminnan ja Banking-as-a-service (BaaS) -mallien lupauksista on kyky luoda uusia tuotteita ja palveluita nopeasti ja laajasti. Mutta kuten monet muut tekniikan maailmassa tapahtuvat, hype ja lupaukset ovat ylittäneet todellisuuden, ja rehellisesti sanottuna todelliset markkinatapaustutkimukset ovat olleet suhteellisen heikkoja kentällä.

Asiat kuitenkin muuttuvat, ja loistavia esimerkkejä todellisesta muutoksesta tulee esiin, kun yritykset alkavat tarttua mahdollisuuteen. Intohimoisena uskovana digitaalisuuden voimaan muuttamaan finanssipalveluja, tuntuu siltä, ​​että olemme tällä hetkellä ajassa, jossa kaikki tähdet ovat linjassa.

Sääntely, teknologia, laitteet ja kuluttajien odotukset menevät päällekkäin, mikä tarjoaa hyvän paikan uudelle ajattelulle, tuotteille ja palveluille. Kun kuulen jotain mielenkiintoista, haluan valaista sitä. Tämä tuo minut Metro AG:hen, Vodenoon ja Aioniin.

Metro AG on saksalainen monikansallinen tukkumyyntiyritys, jonka kotipaikka on Düsseldorf ja joka harjoittaa vain yritysjäsenyyteen perustuvia käteis- ja kuljetusliikkeitä pääasiassa Metro- ja Makro-tuotemerkeillä. Se on perustettu 1960-luvulla, ja sen asiakkaita ovat pääasiassa hotellit, ravintolat, ravintola-ala ja itsenäiset kauppiaat. Se palvelee 17 miljoonaa asiakasta yli 30 maassa myymäläverkoston, toimituspalveluiden ja verkkomarkkinapaikan kautta.

Muutama vuosi sitten se ymmärsi asiakkaidensa kipupisteiden muuttuvan maailman digitalisoituessa ja "uberisoituessa" heidän ympärilleen, esimerkiksi ruoan toimituspalveluiden ja verkkovarausten nousun myötä. Se näki mahdollisuuden käyttää rahoitusta syvempään sitoutumiseen asiakkaidensa kanssa siirtymällä puhtaasti transaktiosuhteesta sellaiseen, joka tuki heitä koko heidän elinkaarensa ja liiketoimintamallinsa ajan.

Metro Financial Servicesin toimitusjohtajan Michael Zyberin mukaan inspiraatiota ovat saaneet autonvalmistajat sekä Amazon ja Apple, jotka ovat kaikki tunnistaneet rahoituspalvelut tavan syventää asiakassuhteita. Metro alkoi tutkia asiakkaidensa kipukohtia. Se näki, että sen asiakkailla oli nykyiset pankkisuhteet (vieraanvaraisuusyritykset luottavat pankkien konttoriverkostoon käteisen tallettamiseen) ja lompakot täynnä "neopankki"-kortteja, jotka tekevät hyvin vähän. Mutta nämä olemassa olevat suhteet olivat täysin transaktiopohjaisia ​​eivätkä tarjonneet juuri mitään lisäarvoa. Ravintola-alaa pyöritetään ohuilla marginaaleilla, joten se tunnisti cashbackin mahdolliseksi hyödyksi.

Joten toisin kuin jotkut muut jälleenmyyjät, se ei näyttänyt perustavan pankkia. Sen sijaan se kehitti uuden tuotteen, irrotetun pankkikortin, joka voisi toimia asiakkaiden olemassa olevien pankkisuhteiden rinnalla mutta tuoda konkreettista arvoa. Kortti on asiakkaille ilmainen, sitä voidaan käyttää kaikkiin korttiperusteisiin kuluihin ja se tarjoaa jopa 1 %:n cashbackin. Se käyttää avointa pankkitoimintaa yhteydenpitoon asiakkaiden olemassa oleviin pankkeihin.

Toinen Metron tunnistama kipukohta on käyttöpääoma ja kassavirta. Majoitussektori luottaa tavaroiden ja palvelujen ennakkomaksuun, jonka loppukuluttaja maksaa takaisin joskus myöhemmin. Asiakkaille tarjotaan olosuhteista riippuen luottoraja, kun he ovat liittyneet Metro Financial Services -palveluun. Tämä on myös mahdollistanut sen, että se voi julkaista osta nyt, maksa myöhemmin (BNPL) -tuotteen. Oston jälkeen asiakkaat voivat lykätä maksua enintään 60 päivällä tai maksaa enintään 48 kuukausierässä sen sijaan, että niitä tarjottaisiin uloskirjautumisen yhteydessä. Metro FS tunnistaa muita kipukohtia ja ottaa käyttöön myös työntekijäkortit, jotka tulevat voimaan syksyllä.

Vodeno BaaS -alusta on mahdollistanut tämän erinomaisen esimerkin sulautetusta pankkitoiminnasta. Metro Financial Services ei joutunut rakentamaan tekniikkaa tai kestämään pankkitoimiluvan saamisen vaivaa. Aion Bankin kautta Vodenolla on pääsy tarvittavaan lisenssiin ja kaikkiin katettuihin säädöskulmiin. Konepellin alla Vodeno tekee jännittäviä asioita. Sen pilvipohjainen, täysin API-pohjainen alusta käyttää PSD2-avoimia pankkistandardeja, jotta Metro Financial Services -sovellus voi tarkistaa asiakkaan pankkisaldon nykyisessä pankissa neljä kertaa päivässä varmistaakseen, että varoja on saatavilla ostoksia varten.

Sitten SEPAn kautta suoraveloitukset otetaan automaattisesti pankista, joten asiakkaiden ei tarvitse huolehtia takaisinmaksuista. Tämä tapahtuu kerran jokaisen arkipäivän lopussa, ja kaikki Metro-sovelluksen saldot päivittyvät dynaamisesti, esim. käytettävissä oleva BNPL-luottoraja. Tapahtuvien monimutkaisuus on piilotettu loppuasiakkaalta. He näkevät vain tyylikkään yksinkertaisen käyttöliittymän. Metro Financial Servicesillä on pääsy kaikkiin tapahtumatietoihin, ja vanhat pankit menettävät pääsyn tietoihin – sen sijaan he näkevät vain yhden tapahtuman Metron kanssa päivittäin.

Metro on voinut ajatella asiakkaitaan ja kehittää tuotteita ja palveluita, jotka tuovat heille todellista lisäarvoa. Se on ottanut rahoituspalvelujen käsitteen ja tehnyt siitä paljon enemmän liiketoiminnan ja markkinoinnin vastauksen asiakkaille. Sen ei ole tarvinnut huolehtia alustasta ja lisensseistä. Vodeno puolestaan ​​on rakentanut joustavan alustan, joka hyödyntää teknologiaa API:iden avulla. Wojciech Sass, yksi Vodenon perustajista, selittää: ”Ikään kuin meillä olisi taikakynä (noista sarjakuvista, joita me kaikki katsoimme), joka piirtää jotain ja ping siitä tulee totta. Tarjoamme kynän ja asiakkaillemme ideat, ja yhdessä voimme tehdä niistä totta."

Brändit, joilla on suuri asiakaskunta, voivat käyttää BaaS-alustan tarjoajia luodakseen syvempiä suhteita asiakkaisiin tarjoamalla sulautettuja rahoitustuotteita.

Tämä tuntuu modernilta FS:ltä toiminnassa.

Kirjailijasta

Dave Wallace on käyttäjäkokemuksen ja markkinoinnin ammattilainen, joka on viettänyt viimeiset 25 vuotta auttamalla rahoituspalveluyrityksiä suunnittelemaan, käynnistämään ja kehittämään digitaalisia asiakaskokemuksia.

Hän on intohimoinen asiakkaiden puolestapuhuja ja mestari sekä menestyvä yrittäjä. 

Seuraa häntä Twitterissä osoitteessa @davejvwallace ja ole yhteydessä häneen LinkedIn.