Rahoitussektorin rajat hämärtyvät (Joris Lochy)

Aikana, jolloin pankki- ja vakuutuspalvelut olivat yksinomaan rahoituspalvelualan toimialaa ja päinvastoin, jolloin pankit ja vakuutusyhtiöt keskittyivät vain puhtaisiin pankki- ja vakuutuspalveluihin (kuten maksut, kortit, sijoitukset, luottot ja henki
ja vahinkovakuutustuotteet) on kauan poissa.
Asiakkaiden muuttuessa yhä vaativammiksi päästä päähän -käyttäjien matkoille, joissa rahoituspalvelut ovat olennainen osa, näemme eri alojen ekosysteemien nousu, eli

• Toisaalta meillä on rahoituspalveluyrityksiä, jotka rakentavat palveluita viereisille sektoreille tai tekevät yhteistyötä viereisten sektoreiden start-up-yritysten ja laajenevien yritysten kanssa ja integroivat niitä alustoilleen.

• Toisaalta muiden alojen pelaajat upottavat tuotteisiinsa yhä enemmän rahoituspalveluita, jotka mahdollistavat parhaan mahdollisen käyttökokemuksen. Tunnetuimpia esimerkkejä ovat suuret jälleenmyyjät (supermarketit), jotka tarjoavat kaikenlaista rahoitusta, vakuutuksia
  ja jopa säästämisratkaisut sekä puhelinyhtiöt ja iso teknologia (kuten Apple ja Google), jotka ovat yhä enemmän pankkien kaltaisia ​​(ajattele Apple Paylla, Goldman-Sachsin tukemaa Apple Cardia ja Apple Saving -tiliä sekä Applen Osta nyt maksa myöhemmin), mutta myös muita pelaajia
  kuten sosiaalisihteeristö (palkanhallinnoijat) alkaa tarjota yhä enemmän rahoituspalveluita (kuten palkkapäiväennakko- ja kuluhallintaratkaisuja).

Tuloksena on rahoituspalvelusektori hämärtyy koko ajan yritysten kanssa, jotka liikkuvat kahdessa mahdollisessa strategisessa suunnassa:

• Jotkut rahoituspalveluyritykset yrittävät tulla eräänlaisiksi henkilökohtainen avustaja ja/tai supersovellus, joka auttaa asiakkaitaan kaikissa heidän henkilökohtaisissa ja liiketoiminnan tarpeissa

• Muut finanssipalveluyritykset asemoivat itsensä enemmän (tausta)palveluyritykset (loppukäyttäjille näkymätön), joka tarjoaa luokkansa parhaita rahoitustuotteita ja -palveluita (mukaan lukien kaikki riskit ja sääntelyominaisuudet), jotka sitten
  muiden yritysten integroima (käsittelee asiakasta kohti olevaa etupään kerrosta).

Tuloksena on integroitujen palvelujen ja kumppanuuksien monimutkainen verkko, yrittää palvella asiakasta parhaalla mahdollisella tavalla ("Haluan sen täällä ja haluan sen nyt ja haluan sen räätälöitynä erityistarpeideni mukaan"). Nykyään nämä viereiset palvelut
kattaa jo laajan valikoiman verkkotunnuksia:

• MadTech (Marketing & Advertisement Tech) tai yleisemmin Personal Shopping Assistantin toimialue: tämä on valtava verkkotunnus, jossa on integroituja ominaisuuksia, kuten:

  • luokittelu kuluistasi ja hallinnastasi budjettisuunnitelmat(eli PFM:n verkkotunnus = Personal Financial Management – ​​vrt. blogini "https://bankloch.blogspot.com/2020/02/pfm-bfm-financial-butler-financial.html")

  • Helpottaa tiettyjen tuotteiden ja palvelujen hankintaa kautta rahoitusratkaisuja (kuten BNPL tai perinteisemmät kulutusluotot) tai säästösuunnitelmia (kuten SNBL - katso blogiani "Onko SNBL kestävämpi kuin BNPL?" - https://bankloch.blogspot.com/2022/06/is-snbl-more-sustainable-than-bnpl.html)

  • Hallinnointi kanta-asiakaskortit (vrt. Klarnan StoCard-osto, kanta-asiakaskorttien hallintaratkaisun tarjoaminen Payconiq- tai KBC-pankkisovelluksessa Belgiassa tai Joynin paikallinen ostos-kanta-asiakaskortti)

  • Tarjoaa kaikenlaisia tarjoukset (vrt. blogini "Seuraavan sukupolven tarjoukset" - https://bankloch.blogspot.com/2022/06/next-generation-of-deals.html), eli käteispalautuksista
    digitaalisiin kuponkeihin ja kauppiaskohtaisiin lahjakortteihin tai (pääsy)lippuihin alennettuun hintaan aina ryhmähankintojen hallintaan saakka (vrt. alustat, kuten Monizze Dealzz, Argenta Cake, KBC Deals, ING Deals…​)

  • pito seurata kaikkia ostoksiasieli mistä ostit mitä ja millä hinnalla sekä kuittien, takuiden ja jopa ohjeiden säilyttäminen

  • Helpottaa toimituksen seuranta kaikista tuotteistasi (sen sijaan, että joutuisit seuraamaan kutakin tuotetta erikseen monien kuriiriyhtiöiden eri verkkosivustoilla) ja hallitsemaan helposti palautus ja palautukset (vrt.
    Klarna investoi voimakkaasti tämäntyyppisiin palveluihin)

  • Hallinnointi tilaukset (vrt. ING Minna Technologiesin kanssa tai KBC-sovellukseen integroitu Kesäkuun palvelu vaihtaa automaattisesti energiantoimittajaa) ja muun tyyppiset toistuvat maksut, eli tilauksen helppo peruutus, hintavertailu
    vaihtoehtoja ja helpottaa vaihtamista muihin toimittajiin (vrt. blogini "Hallinnoi tilaustesi uutta viidakkoa" – https://bankloch.blogspot.com/2020/08/manage-new-jungle-of-your-subscriptions.html)

  • Jotkut pankit tarjoavat jopa todellisia tuotemarkkinat, josta voi ostaa tuotteita (yleensä kolmannen osapuolen jälleenmyyjiltä).

• Mobility Tech: Yhä useammat finanssipalveluyritykset investoivat myös mobiilialan startup-yrityksiin ja integroivat nämä palvelut sovelluksiinsa, ts.

  • Auton leasing oli jo perinteinen pankkien toimialue, mutta kun tämä oli aiemmin pääasiassa rahoitusratkaisu, siitä on tulossa yhä enemmän päästä päähän "kaluston/liikkuvuuden" hallintaratkaisu, joka kattaa kaikki yritykseesi liittyvät näkökohdat.
    autoa tai jopa liikkumistarpeitasi yleensä. Lisäksi kun ammattimaiset autoleasingratkaisut olivat ennen suurempien yritysten etuoikeus, ne ovat nykyään yhä helpommin pienten pk-yritysten (esim. Lizy Belgiassa) ja jopa yksityishenkilöiden saatavilla.
    yksityisen leasingin kautta (esim. JustLease Belgiassa).

  • Pyörän leasing: aivan kuten autoleasing, pyöräleasing tarjoaa kokonaisvaltaisen ratkaisun pyöräsi hankintaan ja hallintaan, eli pyörän (ja siihen liittyvien lisävarusteiden) hankinnasta taloudellisesti kiinnostavalla tavalla ja asianmukaisen huollon ja
    pyöräsi korjaamisesta aina pyöräsi turvaamiseen sisäänrakennettujen vakuutuksien kautta. Tällä alalla toimivat monet tahot, mm. Cyclis, Ubike, B2Bike, O2O, Lease a bike, CycleValley, KBC Fietsleasing, Velobility…, joista monilla on vahvat yhteydet talouselämään
    laitokset.

  • Kulutusluottoja kaikissa ajoneuvoissa (kuten autoissa, moottoreissa, polkupyörissä jne.), jotka ovat vahvasti mukana hankintaprosessissa

  • Reittisuunnittelijat ja MaaS-ratkaisut suunnitella helposti liikkumistasi ja varata ja ostaa joukkoliikenne- ja yhteisliikkuvuuspalveluita. Myös nämä yritykset ovat vahvasti integroituneita finanssipalveluyrityksiin, kuten SkipR Belfiuksen kanssa, Olympus
    KBC:n kanssa tai Moveasyn kanssa Baloisen kanssa.

  • Pysäköintipalvelut jotka on integroitu suoraan pankkisovellusten kanssa, mikä mahdollistaa kitkattoman maksamisen (kuten KBC:n ja Belfiuksen integraatiot 4411:n tai QParkin kanssa)

  • automaattisesti täyttö huoltoasemilla, esim. korttiton tankkaus Q8:ssa KBC-sovelluksen kautta tai Lukoilissa Belfius-sovelluksen kautta

  • Nousu käyttöperusteiset vakuutukset, joka perustuu autosi vuosittaiseen kilometrimäärään tai jopa ajoprofiilisi, jota seurataan autossasi olevilla antureilla tai tietyn sovelluksen kautta, mutta myös mikrovakuutuksia, joilla vakuutetaan autosi hyvin lyhyeksi ajaksi tai jopa
    tietty matka.

  • Lopuksi on integrointi kaikenlaisiin autoihin liittyvien tietojen tarjoajat automatisoida täysin vakuutuksen syntymis- ja korvausten käsittelyprosessi, eli palveluntarjoajilta, jotka tarjoavat luetteloita kaikista automerkeistä (vakuutetun tunnistamiseksi oikein
    ajoneuvo), palveluntarjoajille, jotka tarjoavat autosta arvo-arvion mallin, vaihtoehtojen, iän, ajokilometrien perusteella… aina autovakuutuksen mustalla listalla olevien henkilöiden tietojen jakamiseen (esim. menneen petoksen vuoksi) ja jakaa haluavan henkilön vaatimushistoria
    tulla vakuutetuksi.

• Kiinteistötekniikka: Kiinteistöjen osalta yhteys asuntolainaan ja kotivakuutukseen on tietysti hyvin ilmeinen. Kiinteistöalan yritysten kanssa tehtyjen kumppanuuksien ansiosta rahoituspalveluyritykset voivat tarjota paljon sujuvamman kokemuksen
  näissä tuotteissa, esim.

  • Yksinkertaista ja digitalisoi kiinteistöjen arvostus (esim. start-up Rock.Estate tarjoaa mielenkiintoista palvelua tällä alalla)

  • Kumppanuudet immo-verkkosivustot jossa käyttäjät voivat simuloida välittömästi ja jopa pyytää asuntolainaa immo-verkkosivustolla näkyvien erityisten tarjousten perusteella. Hyviä esimerkkejä tästä ovat Immovlan-kumppanuus Belfiuksen kanssa, Immoscoop-kumppanuus
    KBC:n kanssa tai Immoweb-kumppanuus Keytraden kanssa.

  • Hallinto ja koordinointi saneeraustyöt ja energiaa säästävät investoinnit, esim. Belfiuksen yhteys Jaimy-alustaan ​​(eli käsityöläisten etsimiseen tarkoitettu markkinapaikka).

  • Koordinoi pyrkimyksiä saada tarvittavat asiakirjat vaaditaan kiinteistön myyntiin, kuten energiatodistus, sähkökatsastusraportti, ympäristöraportti, raportti kiinteistön olemassa olevista kiinnityksistä, rakennusasiakirja…​

• Health Tech: tällä alalla yhteys henki- ja sairausvakuutukseen on melko ilmeinen. Tässä voidaan ajatella myös useita kumppanuuksia, esim.

  • Integrointi Smart kellot kuten Fitbit, Apple Watch, Garmin… kerätäksesi aktiivisuustietoja. Näiden tietojen perusteella pankki tai vakuutusyhtiö voi saada asiakkaat (pelaamisen kautta) elämään terveellisemmin, mikä on asiakkaan ja
    vakuutuksenantaja.

  • Hallinnointi yhteistä urheilutoimintaa, esim. joku voisi ilmoittaa, että hän juoksee tietyssä paikassa tiettyyn aikaan, ja ihmiset voivat rekisteröityä liittyäkseen (jos heidän nopeus-/matkaennätyksensä vastaavat)

  • Vanhusten valvonta antureiden ja kameroiden kautta, jotka seuraavat vanhusten liikkeitä ja käyttäytymistä. Heti kun poikkeavuuksia havaitaan, perheenjäseniin (esim. lapsiin) tai terveydenhuollon ammattilaiseen otetaan automaattisesti yhteyttä
    (vrt. Belfiuksen markkinoille tuoma Jane-tarjous).

• RuokaTech: useat pankit ovat myös alkaneet integroida palveluita FoodTech-teollisuuteen, kuten:

  • Ravintolan varaus ja arvostelu (esim. TableBooker)

  • Ruoan tilaaminen ruoan toimituspalvelun kautta

  • Ruokalaatikon tilaus (kuten Foodbag-integraatio KBC:n kanssa)

• HR -tekniikka: Taistelussa kyvyistä työntekijöiden palkitsemisesta tulee yhä yksilöllisempää, jolloin työntekijät voivat valita työsuhde-etujen valikosta. Kuten monet näistä työsuhde-etuista edellyttävät rahoituspalveluja, ja monet pk-yritykset vaativat
  Jotkut pankit etsivät osapuolia, jotka voivat auttaa heitä etusuunnitelmien asettamisessa, joten jotkin pankit tarttuvat tähän markkinamahdollisuuteen. Pankit eivät voi tarjota vain omia työsuhde-etuuksiin liittyviä rahoituspalveluita, kuten ryhmävakuutuksia, palkkaennakkoa, polkupyörän/auton leasingia,
  kulujen hallinta (työntekijöiden työnantajan korvaamat kulut) tai bonussuunnitelmat (maksetaan mielenkiintoisissa taloudellisissa rakenteissa, kuten pitkäaikaisissa optioissa/warranteissa…​), mutta ne voivat myös integroida kumppaneita muuntyyppisiin etuihin, kuten sosiaalisiin etuihin.
  lahjakortit (kuten ateria-, ympäristö- tai lahjakortit) tai puhelinpalveluntarjoajat (älypuhelin- ja/tai puhelin- ja internetliittymät).
  Tämä alue on myös päällekkäinen Mobility tech -alueen kanssa, koska liikkuvuus on luonnollisesti tärkeä osa Comp&Benin hallinnassa. Näemme siis kolme sektoria (eli rahoituspalvelut pankkien ja vakuutusyhtiöiden kanssa, HR-kompensaatiotekniikka sosiaalisihteeristöjen kanssa,
  mutta myös start-up-yrityksillä, kuten esim. Payflip ja Officient ja Mobility Tech sekä start-up-yritykset, kuten Mbrella tai SkipR) sulautuvat toisiinsa.

• Kirjanpitotekniikka ja ylipäätään enemmän kaikki talous- ja treasury-osaston palvelut: pankit yrittävät tulla yhä enemmän yritysten "rahoitus"-osastojen kokonaisvaltaisiksi yhteistyökumppaneiksi. Tämä sisältää ominaisuuksia, kuten:

  • Laskun hallinta, kuten tarjota vaihtoehtoja laskujen luomiseen, laskujen lähettämiseen (sekä paperilla että digitaalisesti, postitse, mutta myös Docclen, UnifiedPostin tai PEPPOLin kaltaisten alustojen kautta) ja tarjota asiakkaalle helppoja tapoja maksaa nämä laskut
    (kuten maksupainikkeet tai suoraveloitusvaihtoehdot, kuten Isabel, POM, Digiteal tai Twikey)

  • Perintä (lasku).. Tämä voi ulottua ominaisuuksien tarjoamisesta maksamattomien laskujen perintään (kuten muistutusten lähettäminen ja yhteistyö erikoistuneiden perintäyhtiöiden kanssa) aina myyntisaamisten rahoitukseen ja laskuihin.
    factoring.

  • Palveluiden tarjoaminen arvioimiseksi luotettavuus, maksukyky ja likviditeetti yrityksen asiakkaalta. Ilmeisesti pankeilla on käytössään valtava määrä tietoa ja asiantuntemusta asiakkaan riskin arvioimiseksi. Tätä asiantuntemusta käytetään sisäisesti
    luottohakemusten arviointiin voidaan tarjota myös yritysasiakkaille taloudellisten riskiensä arviointia.

  • Kustannusten hallinta: kaikkien työntekijöiden tekemien kulujen hallinta eli kustannusten kitkaton kirjaamisesta kulujen vahvistamiseen aina kulujen korvaamiseen asti. Mutta lukuun ottamatta tehtyjen kulujen hallintaa
    työntekijöiltä tulee myös suoraan yrityksen tekemiä kuluja, kuten esim. yrityksen kaikkien liittymien (toistuvilla maksuilla ja laskuilla) tehokas hallinta.

  • Yhteydenpito kirjanpitäjän kanssa, eli monet pk-yritykset työskentelevät ulkopuolisen kirjanpitäjän kanssa, jonka kanssa on jaettava paljon taloudellista tietoa eli kaikista kuluista ja tilitiedoista yrityksen rakenteen ja johdon muutoksiin.
    erityisiin rahoitusrakenteisiin. Samanaikaisesti kirjanpitäjän on päästävä käsiksi talousraportteihin ja oivalluksiin viimeksi käsiteltyjen taloustietojen perusteella. Pankit, jotka voivat auttaa tässä prosessissa, voivat saada lähes "reaaliaikaisia" talousraportointitietoja,
    mikä voi selvästi parantaa heidän luottoarviointi- ja päätösprosessinsa laatua ja nopeutta.

• Asiakirjojen hallinta: rahoituspalveluyritykset voivat myös auttaa vähittäis- ja yritysasiakkaitaan dokumenttien hallintapalveluissa, kuten:

  • Kokoelman keskittäminen kaikista tärkeistä digitaalisista asiakirjoista (kuten laskut, mutta myös raportit, takuut, sopimukset…) luomalla jonkinlaisen Digital Vaultin

  • Näiden asiakirjojen integrointi maksuvirrat

  • Digitaalisesti levitettävä asiakirjat suojatulla tavalla (kuten pääsyn antaminen holvissasi oleviin asiakirjoihin suojatun linkin kautta, mutta myös EDI:n, WEB-EDI:n, SFTP:n…​ ja myös rekisteröityjen sähköpostien kautta)

  • OCR-ominaisuudet asiakirjoissa

  • Digitaalinen allekirjoitus asiakirjoista

  • …

• Hallituksen tekn: rahoituspalvelut voivat myös tarjota luotettavan ja kätevän portin valtion julkistamiin palveluihin. Tämä voi olla palveluita, kuten uuden yrityksen perustaminen, henkilökohtaisen tai yrityksen osoitteen muuttaminen tai erityispyyntö
  todistukset, veroilmoitukset (esim. henkilöverot, yritysverot, arvonlisäveroilmoitukset…​), veronpalautusten käsittely…​
  Samaan aikaan tiivis integraatio rahoituspalvelusektorin ja valtion välillä voi tuoda paljon lisäarvoa, kuten:

  • Yhteistyössä AML, KYC, petosten havaitseminen ja ehkäisy

  • Tarjous a Digital Identity (vrt. yhteistyö pankkien ja Itsmen välillä Belgiassa), jonka avulla voit todentaa ja tunnistaa itsesi digitaalisesti, mutta myös hallita keskitetysti henkilötietojasi (kuten osoite, puhelinnumero, sähköpostiosoite…​) ja hallita
    mikä osapuoli saa nähdä (ja saada ilmoituksen päivityksistä) mihin henkilötietoihin.

  • Toimittaa kuljettajan tiedot yrityksen omistamille ajoneuvoille tai yhteispalvelu- ja vuokrausmallissa toimiville ajoneuvoille.

  • Suora integrointi välillä poliisin ja liikenteen (ANPR) kamerat ja vakuutusyhtiöt arvioida, onko auto asianmukaisesti vakuutettu ja tarjota digitaalinen vakuutuskortti.

Yllä oleva osoittaa, että tulevina vuosina rahoituspalvelusektorista puhuminen tulee olemaan yhä vaikeampaa. Sen sijaan saamme monimutkaiset ekosysteemit, jossa monet eri alojen yritykset työskentelevät yhdessä huoltaakseen
asiakkaan matkasta päähän. Jotkut finanssipalveluyritykset ovat johtavassa, järjestävässä roolissa tällä matkalla, kun taas toisilla on yhtä tärkeä näkymätön rooli kulissien takana.

Katso kaikki blogini https://bankloch.blogspot.com/