Mitä taantuma tarkoittaa BNPL:lle? (David Ritter)

Z-sukupolven suosituimpien jälleenmyyjien suosion ansiosta Osta nyt, maksa myöhemmin (BNPL) -hinta saattaa tuntua uudelta, mutta konsepti on yhtä vanha kuin itse luotto. Se, mikä tekee BNPL:stä erilaisen, on sen saumaton digitaalinen toimitus, joka tehostaa verkko-ostoksia
matka. Haluatko uuden takin, mutta sinulla ei ole varoja? Unohda lainaaminen ystäviltä ja perheenjäseniltä tai lainan hakeminen – napauta 'Maksa…' tilataksesi tuotteen välittömästi ja jaat kustannukset pienempiin, edullisempiin osiin muutaman kuukauden aikana.

Vakiintuneet pankit ja maksupalveluntarjoajat ovat saattaneet missata tämän varhaisen BNPL-buumin. Mutta osamaksuluotto on myös riskialtista, varsinkin kun asiakkaat ylipittyvät. Lainanantajat, kuten Klarna ja Laybuy, toimivat eri mallilla kuin luottokortit. Ja lisää
elinkustannuskriisissä kamppailevien kuluttajien kyvyttömyys noudattaa maksuaikoja uhkaa nyt alan pitkäikäisyyttä. Heinäkuussa Klarnan YoY-arvostus

putosi 85 %. Joten miten Osta nyt, maksa myöhemmin selviäisi tulevasta taantumasta?

1. Lainanantajat alkavat hylätä ihmisiä

BNPL eroaa luottokorteista, jotka ovat avoimia luottolimiittejä. Luottokortilla asiakkaat voivat tehdä säännöllisiä ostoksia sovittuun rajaan asti ja maksaa korkoa vain lainaamasta summasta. Vuoden 2008 finanssikriisin aikana pankit

sulkivat asiakkaidensa passiiviset luottokortit suojautuakseen ennätysluottotappioilta.

BNPL-yritykset kattavat kuitenkin kokoelman kertaluonteisia ostoja eivätkä voi vähentää luottorajoja. Sen sijaan lainanantajat todennäköisesti kiristävät kuluttajien kelpoisuutta ja jopa rajoittavat lainojen kokoa vähentääkseen tappioita. Näemme tämän jo Klarnan kanssa –
elokuussa, The
toimitusjohtaja totesi se alkaisi "lainata joskus vähän vähemmän, etenkin uusille kuluttajille". 

2. Näkyvyyden puute edellyttää parempaa raportointia

Osta nyt, maksa myöhemmin -lainasta ei ole yhtenäistä luottotietotoimistoa. Kun asiakas käyttää BNPL-palvelua, lainanantaja ei tiedä kuinka monta erilaista velkaa asiakkaalla on jo ja onko kyseessä mallilainaaja, joka maksaa takaisin ajallaan – tai
joku, jolla on useita erääntyneitä maksuja. 

Samanlainen ilmiö tapahtui Lending Clubin ja vakuudettomien online-lainanantajien kanssa 8–10 vuotta sitten peer-to-peer-buumin aikana. Huono raportointi tarkoitti lainanantajia

"pinoamista" ei havaittu Kuluttajat ovat antaneet useita lainoja eri yrityksiltä, ​​mikä johtaa kasvaviin velvoitteisiin, takaisinmaksukyvyttömyyteen ja lisääntyneisiin laiminlyöntiriskeihin. Kontrasti luottokorttien kanssa, korostettuna asiakkaiden luottoraporteissa, jotta lainanantajat
voi tehdä tietoisia päätöksiä. 

Integrointi avoin pankkitoiminta voi auttaa parantamaan BNPL-raportointia. Kuluttajien olisi kuitenkin suostuttava tietojensa jakamiseen. Ja vaikka vastuulliset lainanottajat tekevät niin todennäköisesti, ne, joilla on vaikeuksia maksaa takaisin
voivat kieltäytyä antamasta suostumusta suojellakseen tulevia lainanottomahdollisuuksiaan.

3. BNPL-yritykset mukautuvat pysyäkseen merkityksellisinä

Kuten Twitterin perustaja Jack Dorsey sanoo, "ei ole parempaa aikaa perustaa uutta yritystä tai uutta ideaa kuin masennus tai taantuma." Lainanantajien on siis jatkettava investointeja ja innovaatioita
varmistaakseen jatkuvan kasvun ja löytääkseen uusia kannattavia väyliä. Esimerkiksi elokuussa Klarna alkoi
keksiä itsensä uudelleen yhden luukun välineeksi verkkokaupan
verkkokauppa. jonka avulla asiakkaat voivat seurata verkko-ostoksiaan yhdellä alustalla jälleenmyyjästä tai maksutavasta riippumatta.

Taantuma tarjoaa mahdollisuuksia pankeille ja rahoituspalvelujen tarjoajille. Uudet tarjoukset keräävät kaiken tili- ja tapahtumadatan auttaakseen kuluttajia ja pienyrityksiä budjetoimaan, säästämään ja investoimaan. Avain selviytymiseen on kassavirran hallinta. Liiketoimintaa
malleja olisi mukautettava auttamaan kuluttajia selviytymään mahdollisista kriiseistä. BNPL-lainanantajat voivat määritellä itsensä avaintoimijoiksi rahoituspalveluissa.