Tappaavatko muuttuvat toistuvat maksut suoraveloitukset? (Saeed Patel)

Kuluttajapankkimaailma sai innovaatiovauhtia, kun EU:n asetus PSD2 pakotti avoimen pankkitoiminnan kiskot. Tämä häiritsevä voima tarjoaa uusia tapoja virtaviivaistaa maksuja, ja sen ennustavat Kataja
tutkimus käsitellä enemmän kuin $ 116 miljardia maailmanlaajuisissa maksutapahtumissa vuoteen 2026 mennessä.

Innovaatioilla, kuten Open Bankingilla, on usein dominovaikutelma, joka avaa monia mahdollisuuksia: Open Banking tarjoaa järjestelmänä perustan innovaatioiden luomiseen. Yksi Open Bankingin ohjaama häiriövoima on VRP (Variable Recurring Payment).
Tämä uusi maksumalli näyttää ravistelevan perinteistä toistuvia maksuja. Mutta mikä on VRP, ja voiko se herättää aaltoja vakiintuneissa maksujärjestelmissä?

Mikä on muuttuva toistuva maksu?

Avoin pankkitoiminta oli alun perin osa EU:n PSD2-sääntelyä, joka asetti puitteet, joita vaaditaan asiakastietojen pääsylle API:iden kautta. Alkuperäinen määritys avoin
Banking API -standardi julkaistiin vuonna 2017. Siitä lähtien Open Banking ja vastaavat aloitteet ovat tulleet suosituiksi maailmanlaajuisesti. 

Pankkitietojen pääsyn avaaminen kolmansille osapuolille on rohkaissut uusia toimijoita rahoitusalalle, nimittäin FinTechiin. Yritykset, kuten Plaid ja Truelayer, toimivat keskitason TPP:nä (kolmannen osapuolen tarjoaja), jotka yhdistävät Open Bankingin kiskot. Tämä tarjoaa verkkokaupan
myyjien linkki tuhansiin pankkeihin; Tämä antaa asiakkaille tavan maksaa tavaroista ja jopa varmistaa henkilöllisyyden käyttämällä KYC-vahvistettua pankkitiliään.

Avoin pankkitoiminta on muuttuvan toistuvan maksun eli VRP:n syntymisen takana. Avoimessa pankissa maksun aloituspalveluntarjoaja (PISP) ​​tarjoaa palvelun, joka helpottaa pääsyä asiakkaan pankkitilille, jota käytetään sitten varojen siirtämiseen
asiakkaan puolesta. VRP käyttää PISP:tä toistuvien maksujen määrittämiseen sääntöjen ja rajoitusten mukaisesti. Tämä järjestelmä eroaa perinteisestä pankkiveloitusjärjestelmästä, joka käsittelee toistuvia maksuja: 

Suoraveloitusjärjestelmässä pankki käyttää "pull-menetelmää", jossa yritys voi pyytää säännöllisiä maksuja pankkiasiakkaan esitäytetyn toimeksiannon perusteella.

VRP käyttää push-pohjaista mallia ja eroaa käytetystä mekanismista eli Open Bankingista keskitetyllä maksusuostumuksella. Tärkeää on, että tämä mekanismi asettaa asiakkaan tapahtuman ytimeen. 

"Sweeping" on ensimmäinen VRP-käyttötapaus.

Mitä on lakaisu?

NatWest on ensimmäinen brittiläinen pankki, joka tarjoaa VRP-tukea 'lakaisua' varten. Monia pankkeja odotetaan
seurata heidän esimerkkiään. Pyyhkäisy helpottaa automaattisia tilisiirtoja erityisesti kahden samannimisen tilin välillä, esim. säästötililtä käyttötilille. Tämä erityinen käyttötapaus on tunnistettu VRP:n erinomaiseksi sovellukseksi, koska
siirrot ovat nopeita, halpoja ja turvallisia verrattuna luottokorttien tai suoraveloituksen kustannuksella.

Lakaisulle ei kuitenkaan tällä hetkellä ole olemassa kuluttajansuojaa, ja maksuja ei ole vielä vahvistettu. Kilpailu- ja markkinaviraston (CMA) VRP:tä tutkivassa raportissa todettiin:

”Vastaajat nostivat esille myös seikkoja, jotka liittyvät tarpeeseen minimoida ja hallita kiistat laajasta pääsystä jatkossa sekä kuluttajansuojaan liittyviä seikkoja."

VRP:t tarjoavat erinomaisen valinnanvaran maksumallin, koska ne tarjoavat asiakkaiden odottaman läpinäkyvyyden ja asiakashallinnan tason.

Ovatko VRP:t kuolinsyy kiinteille toistuville maksuille?

VRP:t näyttävät muuttavan varojen siirtämistä, varsinkin kuluttajamalleissa. Asiakkaat haluavat saumattomia, kustannustehokkaita ja nopeita maksujärjestelmiä: tämä lisää kilpailua rahoitusalalla, kuten äskettäinen Thales
kysely että 38 % kuluttajista siirtyisi toiseen pankkiin saadakseen parempia palveluja tai hintoja.

Talousanalyytikko ja tunnettu guru
David Birch, lainaa Mike Kellyä VRP:n mahdollisuuksista, sanoo:Mike Kelly, joka oli VRP:n tuotepäällikkö, sanoo, että heillä on "valtava potentiaali mullistaa rahoitusta"
ja hän on täysin oikeassa"

VRP käyttää Faster Payments -palvelua, joten varojen siirrot ovat lähes reaaliaikaisia. Tämä on hienoa jälleenmyyjille. Lisäksi VRP:t ovat täysin digitaalisia, joten paperityötä ei tarvita, toisin kuin suoraveloitusvaltuutus. Tämä säästää asiakkaan aikaa ja mahdollisesti vähentää petoksia
ja manuaaliset virheriskit tässä käyttäjän matkan vaiheessa.

VRP:t ovat asiakaslähtöisiä ja antavat talouden hallinnan kuluttajan käsiin. VRP-järjestelmä mahdollistaa tarkan hallinnan, jossa asiakkaat asettavat maksimimaksusummia, suostuvat säännöllisiin maksuihin ja voivat peruuttaa maksut välittömästi.

Vertailun vuoksi luottokortit ja pankkijärjestelmät ovat hitaita ja kalliita. Mutta he ovat velvollisia 175 miljoonaa amerikkalaista
kuluttajat omistaa luottokortin, jonka velat ovat 825 miljardia dollaria. Luottokortin hankkiminen on kallista kaikille osapuolille, ja luottokorttiyhtiöt vetävät valtavia summia rahaa. Asiakkaat ja jälleenmyyjät haluavat aktiivisesti alentaa kustannuksia ja nopeampaa siirtoa
nopeudet. VRP:t tarjoavat varteenotettavan vaihtoehdon luottokorteille ja pankkimaksuille, jotka täyttävät molemmat tarpeet.

Onko VRP-järjestelmä turvallinen?

Open Banking käyttää superjoukkoa OIDC:tä, joka toteuttaa FAPI (Financial-grade API), joka tarjoaa monia ylimääräisiä suojausominaisuuksia verrattuna tavallisiin OIDC-virtoihin. Lisäksi,
Open Banking -protokolla sisältää useita turvaominaisuuksia, jotka auttavat suojaamaan tapahtumia:

• Kulunvalvonta digitaalisilla allekirjoituksilla kaikista tehdyistä pyynnöistä ja kaikista järjestelmässä käytetyistä tokeneista.
• mTLS:ää (Mutual Transport Layer Security) käytetään todistamaan palvelimelle, mistä pyyntö tulee.
• Luottamuksen varmistamiseksi Open Banking -hakemisto myöntää varmenteita kaikille organisaatioille, jotka haluavat osallistua Open Banking -pohjaiseen palveluun.

 Ovatko VRP-maksut petollisia?

CMA-tutkimus nosti petokset mahdollisena ongelmana varainsiirron VRP-mallissa: "Eräs vastaaja sanoi, että pyyhkäisy tileille, joilla ei ole kykyä lakaista takaisin petoksen tai virheen sattuessa, on ongelmallista, koska sopivista tileistä puuttuu
riitojenratkaisumenettelyä, jos näin tapahtuu."

Toinen kohta lehdessä oli, että "Toiset kyseenalaistivat FSCS-suojan edun sillä perusteella, että se ei kata virheellisiä tai vilpillisiä maksuja."

Kyberrikolliset tähtäävät jo nyt nopeampaan maksujärjestelmään, jota VRP:t käyttävät. FATF:n raportti"AML/CFT:n uusien tekniikoiden mahdollisuudet ja haasteet” huomauttaa, että nopeammat maksut tarjoavat mahdollisuuksia nopeampaan
kyberrikollisuutta, ja lyhyiden siirtoikkunoiden ansiosta rikolliset voivat lentää tutkan alle. Raportissa suositellaan älykkäiden tekniikoiden käyttöä petostapahtumien reaaliajassa havaitsemiseen.

Konsultaatio vuodelta 2021
Avoin pankkitoimitusyksikkö (OBIE), joka tutkii VRP:itä ja Sweepingiä, tuo esiin useita huomautuksia petoksista VRP-ekosysteemissä:

• Kolmannen osapuolen palveluntarjoajan (TPP) tulee käyttää mekanismia, joka varmistaa kohdetilin omistajan henkilöllisyyden. Tämä auttaa vähentämään APP- (valtuutetun push-maksun) -petosten ja väärinsuuntauspetosten riskiä.
• TPP:llä ei välttämättä ole mekanismeja kortin ja tietyn tilin välisen yhteyden tarkistamiseksi korttipohjaisen pyyhkäisytapahtuman aikana.
• Nykyisistä pyyhkäisyjärjestelmistä puuttuu maksunsaajan (CoP) tarkistusten vahvistus, mikä tekee VRP:stä alttiita petoksille.

 Muuttuvia toistuvia maksuja on kutsuttu pelinvaihtajaksi pankki- ja vähittäiskaupassa. Tarve saumattomille, kustannustehokkaille, hyväksytyille ja hallittavissa oleville maksuille on selvä asia. Mutta tämä ei voi tapahtua petosten lisääntyneiden mahdollisuuksien kustannuksella. The
VRP-ekosysteemissä on useita liikkuvia osia, joista jokainen voi lisätä haavoittuvuutta ekosysteemiin.

Nopeiden maksujen käyttö lisää myös petostentorjuntatarkastuksia, koska VRP-pohjainen tapahtuma tarkistetaan nopeasti ja reaaliajassa. Muuttuvat toistuvat maksut tarjoavat pankkialan innovaatioita, jotka voivat auttaa pankkeja ja finanssiteknologiaa rakentamaan uutta liiketoimintaa
malleja ja parempia asiakaskokemuksia. Sillä on kuitenkin oltava samantasoisia petostentorjuntatarkastuksia ja -tasapainoja, jotta voidaan varmistaa, että tämä häiritsevä voima on yksi hyville eikä huonoille toimijoille.