Keskuspankit myöntävät digitaalisia pankkitoimilupia Fintechin nopean nousun pelossa (Serge Beck)

Aasian nykyistä Fintech-tilannetta analysoimalla paljastuu, kuinka johtavat digipankit onnistuivat nostamaan ylijäämää

6.7 miljardia dollaria pääomaa kokonaisrahoituksessa. Kun markkinat avautuivat sääntelyviranomaisten puutteelle, uuspankkien ja digitaalisten pankkien oli helppo menestyä.

Viime vuosikymmenen aikana oli lukuisia esimerkkejä menestyneistä uuspankeista, kuten Revolut, Starling Bank, Fidor, Monzo, Simple ja Moven. Mutta aikovatko sääntelyviranomaiset muuttaa peliä varmistaakseen, etteivät perinteiset pankit kärsi?

Miten neopankit eroavat perinteisistä pankeista, jotka siirtyvät digitaaliseen muotoon?

Monet rahoitusalan sääntelyviranomaiset ovat osoittaneet halua tehdä yhteistyötä maailmanlaajuisesti standardoidakseen uuspankkikäytäntöjä maailmanlaajuisesti. Viime aikoina monet perinteiset pankit ovat yrittäneet saada kiinni uusien kilpailijoidensa innovaatiovauhtiin.
Miten uuspankit eroavat edelleen perinteisistä pankeista?

Global Banking Solutionsin johtajan Andrew Beattyn mukaan suurin osa menestyneistä uuspankeista ei luota omiin ratkaisuihinsa, vaan etsii kolmannen osapuolen ohjelmistoratkaisuja, jotka tarjoavat kaiken. Investoinnin vastineeksi nämä ratkaisut voivat
antaa helposti valmiin ratkaisun toimivan API:n, koneoppimisen, tietokantojen ja jopa säädösten avulla. Tämä lähestymistapa säästää startup-yrityksiä huomattavasti kustannuksissa ja resursseissa, mikä jättää enemmän tilaa innovaatioille.

Näin ydinteknologia on joustavaa ja voi voittaa odottamattomat olosuhteet laajemmassa mittakaavassa. Ironista kyllä, tämä kilpailun aika vaatii myös enemmän yhteistyötä. 

On olemassa useita keskeisiä perusteita, kuten API, pilvet ja mikropalvelut, joita voidaan kehittää erikseen. Lisäksi jotkin edistyneemmistä uuspankeista käyttävät lohkoketjun armeijatason turvallisuutta. Asiakkaiden jatkuvasti nousevien odotusten takia
ja säädökset, on mahdollista, että fintech ja rahoituslaitokset tulevat yhdeksi tulevaisuudessa. Ja se voisi antaa heille ennennäkemättömän määrän hallintaa. 

Mitä sääntelyviranomaiset tekevät asialle?

Digitalisoitujen ja globalisoituneiden pankkipalvelujen ja rahoitusmarkkinoiden vakauden tasapainottaminen on yhä vaikeampaa. Kansainvälisen järjestelypankin rahoitusvakausinstituutin puheenjohtajan mukaan keskuspankkien pitäisi alkaa osallistua
sääntelyvaatimusten ja -kehysten digitalisointia. 

Toisaalta jotkut alueet, kuten Singapore, katsovat pääkaupunkia eri tavalla. He ravistivat paikallisia markkinoita myöntämällä fintech-pankeille toimilupia tarjota erilaisia ​​pankkipalveluita. Ne voivat nyt palvella pieniä ja keskisuuria yrityksiä lainoilla ja täydellä pankkipalvelulla
palvelut.

Muut alueelliset sääntelijät, jotka tarkastelivat tätä esimerkkiä, alkoivat myöntää lisenssejä useammille digitaalisille pankkialustoille ja uuspankeille estääkseen fintechin valtaamasta markkinoita, mikä on aiheellinen huoli. 

Kiristyvätkö määräykset uuspankkeihin?

Empiirisesti katsottuna finanssialan sääntelyviranomaiset tiukensivat vaatimuksiaan viimeksi viimeksi vuonna 2008 tapahtuneen finanssikriisin jälkeen. Tästä näkökulmasta katsottuna sääntelyviranomaiset voivat odottaa pommittavansa rahoituslaitoksia uusilla vaatimuksilla ja
tiukentaa järjestelmää uudelleen välittömästi seuraavan finanssikriisin jälkeen.

Toisaalta on olemassa fintech-ratkaisuja, jotka auttavat yrityksiä pysymään yhteyksissä rahanpesun torjuntaan, riskienhallintaan, vaatimustenmukaisuuteen ja kyberturvallisuuteen liittyviin sääntelystandardeihin.

Voiko Fintech koskaan korvata pankkeja?

Vaikka sääntelijät eivät pysty pysäyttämään fintechin ylivaltaa uuspankkimaailmassa, pankeilla on silti ylivalta. Asiakkaat ja sijoittajat ovat vähemmän halukkaita luottamaan rahastoihinsa aloittaviin yrityksiin, vaan turvaavat rahansa pankkien kautta.
todistettu historia ja taattu turvallisuus.

Mikä on paras tapausskenaario?

Parhaassa tapauksessa fintech ja uuspankit tekisivät yhteistyötä täyttääkseen sääntelyelinten maailmanlaajuisesti tuomat toiminnalliset standardit. Kuten aiemmin todettiin, suurin osa uuspankeista ei tällä hetkellä luota niihin
omaa arkkitehtuuria ja sen sijaan uskoa useat liiketoimintansa ydinkohdat kolmannen osapuolen ratkaisuihin.

Näitä ratkaisuja, joita neopankit ja white label digitaalinen leivonta voisivat tarjota, ovat muun muassa:

• Kaikki yhdessä paketissa pankkitoiminta palveluna (BaaS), sisältäen lisenssit ja säädökset.

• Turvallisuussuuntautunut (lohkoketjun sotilaallinen turvallisuus.)

• Koneoppiminen ja tekoälymallit vähentävät riskiä ja analysoivat keskeisiä prosesseja.

• Asiakirjan vahvistus (KYC) 

• Biometrinen kirjautuminen ja todennus

• Tietojen tallennusjärjestelmät

• Yritysautomaatio

Loppusanat

Fintech alueilla, joilla sääntelylaitokset sen sallivat, odottaa innolla pankkipalveluiden tarjoamista. Kuluttajien odotusten kasvaessa pankeissa ja uuspankeissa on aina kysyntää innovatiivisille ominaisuuksille. Fintech voi tarjota nämä kolmannen osapuolena
ratkaisuja.

Sääntelyviranomaiset yhdistävät voimansa laatiakseen tiekartan tulevalle vuosikymmenelle, jossa fintechin tarjontaa ja palveluita pankeille rajoitetaan. Jos näin ei kuitenkaan tapahdu, perinteiset uuspankit eivät mene pois toiminnasta. Asiakkaat ja
Sijoittajat ovat halukkaampia uskomaan rahalaitoksilleen todistettua historiaa ja turvallisuutta kuin aloittaville yrityksille heti, elleivät ne tarjoa jotain uutta.