Ylittääkö petos fintechin?

Talousrikollisuus saavuttaa jatkuvasti uusia korkeuksia ympäri maailmaa.

Oikeuskomitea paljasti, että huijarit huijasivat kuluttajia ennätysmäärästä 1.3 miljardia puntaa pelkästään Yhdistyneessä kuningaskunnassa viime vuonna. Tämä valtava summa on seurausta petosten monista naamioista sekä sen laajasta kohteista, joihin kuuluvat kaikki yksityishenkilöistä yrityksiin ja viranomaisiin.

Petosten määrä on kasvanut valtavasti erityisesti viime vuosina. Vaikean taloustilanteen ja siirtymisen digitaaliseen pankkiin Covid-19-pandemian aikana, vuoden 2021 puoliväliin mennessä verkkopetokset lisääntyivät 285 % edelliseen vuoteen verrattuna.

Osittain sen näkyvyyttä on johtanut fintech-sektorin räjähdysmäinen kasvu yleisemmin. Tarjoamalla tehokkaita ja saumattomia asiakaskokemuksia, nopeaa päätöksentekoa ja nopeat maksuprosessit sekä alentamalla kustannuksia fintech-sektori on osoittanut nopeaa kasvua.

Vaikka nämä kehityssuunnat ovat erittäin tärkeitä finanssipalvelualalle (FS) yleisesti, innovaatiot eivät ole huolettomia. Tämän päivän ilmapiirissä huijarit käyttävät hyväkseen digitaalista siirtymistä ja yrittävät hyödyntää kehittyvää teknologiaa edukseen.

Kasvava petoksen uhka

Yksinkertainen totuus huijareista on, että he ovat usein uskomattoman lahjakkaita valehtelijoita. He ovat taitavia kehittämään sosiaalisen manipuloinnin huijauksia, joita joskus kutsutaan huijarihuijauksiksi ja joissa he rakentavat hitaasti luottamusta pahaa aavistamattomaan uhriin ja huijaavat heidät myöhemmin paljastamaan arkaluonteisia tietoja. Näitä menetelmiä käyttävillä huijareilla on tapana kohdistaa kohteet ihmisiin yksilökohtaisesti, mutta näitä huijauksia voi olla monenlaisia ​​ja -kokoisia.

Olen varma, että olet saanut ainakin yhden kylmän puhelun olemattomasta auto-onnettomuudesta tai sähköpostin kaukaiselta prinssilta, joka pyytää sinua lähettämään hänelle rahaa. Vaikka nämä ovat ilmeisiä huijauksia, ja voimme kaikki nauraa niille, on olemassa kasvava suuntaus kohti kehittyneempiä ja vahingollisempia huijauksia, jotka houkuttelevat uhreja pitkän ajan kuluessa ja aiheuttavat tuhoisia tappioita uhreille.

Joukkosuunnitelmat ja bottihyökkäykset

Jos nämä huijaukset eivät itsessään olleet tarpeeksi huolestuttavia, myös suunnitelmat, jotka tavoittelevat useita kohteita kerralla paljon laajemmassa mittakaavassa, ovat yleistymässä. Monet meistä ovat jo nähneet omakohtaisesti, kuinka tehokkaita nämä ponnistelut voivat olla – pandemian aikana NHS:ksi väittäneet huijarit hyökkäsivät tekstiviestillä tuhansiin ihmisiin ohjaten heidät vaarallisille verkkosivustoille saadakseen arkaluonteisia tietoja.

Tässä mielessä edistyneet bot-hyökkäykset pystyvät saavuttamaan samanlaisen kattavuuden. Botit ovat pieniä ohjelmistoja, jotka automatisoivat verkkopyynnöt. Oikeissa käsissä ne ovat äärimmäisen hyödyllisiä, mutta kun niitä käytetään pahantahtoisiin tarkoituksiin, seuraukset ovat vakavia. Koska botit voivat helpottaa hakkerointia, niitä voidaan käyttää hyökkäyksiin verkkosovelluksia tai API-liittymiä vastaan ​​tietojen tai arkaluontoisten tietojen varastamiseksi etäältä. Yksi yleisimmistä bot-hyökkäyksistä on web-kaappaus, jossa tietoja skannataan ja kopioidaan muilta verkkosivustoilta, jolloin hakkeri voi saada henkilökohtaisia ​​​​tietoja ja arkaluonteisia tietoja. Botit naamioituvat vaarattomiksi lisäosiksi, mikä tarkoittaa, että uhrit harvoin tietävät joutuneensa kohteena ennen kuin on liian myöhäistä.

Tämä tappava taitosarja tekee boteista tietomurtojen ja huijaushuijausten ohella yhden yleisimmistä identiteettipetosten syyllisistä ympäri maailmaa. Kun tietoturvatiedot on saatu, huijarit voivat nopeasti saada uhrinsa hallintaansa tai luoda uusia heidän nimiinsä. Tämä voi johtaa siihen, että ihmiset ottavat lainaa vain löytääkseen rahat siirrettynä rikollisen tilille tai löytäessään henkensä säästönsä poistetuksi, mistä on tuskallisia seurauksia uhrille.

Yksikään kuluttaja ei ole turvassa petoksilta

On selvää, että kaikki kuluttajat ovat yhä alttiimpia näille petoksille tekniikan kehittyessä. Tietenkin on olemassa tiettyjä stereotypioita siitä, mihin väestötietoihin huijarit kohdistuvat, mutta viimeaikaiset suuntaukset viittaavat siihen, että nykyään kaikki ovat haavoittuvia.

Esimerkiksi iäkkäät asiakkaat ovat edelleen huijareiden keskeinen kohde, sillä 60 prosenttia talousrikosten uhreista on yli 40-vuotiaita. Nuoret ovat kuitenkin yhä useammin kohteena, erityisesti väärennettyjen sovellusten ja rahanpesuohjelmien kautta. Tulevaisuuteen katsoen, kun metaversumi lupaa hämärtää digitaalisen ja fyysisen rajan entisestään, altistuksemme tällaisille riskeille kasvaa.

Digitaalisessa maailmassa, jossa vuorovaikutus tuntuu yhtä todelliselta ja aidolta kuin tosielämässä, huijareiden kyky esitellä itsensä aitoina ja todellisia mahdollisuuksia tarjoavana henkilönä moninkertaistuu. Kun astumme tähän uuteen todellisuuteen, meidän on vahvistettava online-valppauttamme.

Fintechin asevarasto – tekoäly, kokonaisuuden resoluutio ja linkkianalyysi

Vaikka nämä trendit antavat synkkää luettavaa, ihmisten pitäisi olla varmoja siitä, että fintech johtaa vastahyökkäystä petoksia vastaan. Nämä organisaatiot ovat jo vakiinnuttaneet paikkansa markkinoilla tehokkuutensa ja kykynsä palvella asiakkaiden tarpeita, mutta nykyään niiden tavoitteet eivät rajoitu pelkästään näihin tavoitteisiin. Jokainen hyvä rahoituslaitos tietää, että sen kyky kasvattaa asiakkaan rahoja on toisella sijalla kykynsä hallita niitä. Nämä motivaatiot saavat fintech-yritykset kehittämään vankkoja puolustusjärjestelmiä uusien petostyyppien torjumiseksi.

Mitä tulee väärien tilien tunnistamiseen, kokonaisuuden ratkaisu tarjoaa lupaavan ratkaisun. Tämä tekniikka, joka analysoi tietoja hajallaan useissa eri järjestelmissä, voi määrittää, ovatko tilit ainutlaatuisia, jolloin laitokset saavat täydellisen kuvan tiedoistaan. Lopputuloksena on, että yritykset voivat hillitä petoksia ja luottoriskitapauksia ja parantaa päätöksentekonsa tarkkuutta.

Toinen avain voittoon on datan parempi käyttö ja kehittyneempi koneoppiminen, ja tekoäly on yksi lupaavimmista yrityksistä. Tekoälyjärjestelmät on ohjelmoitu tunnistamaan epäilyttävä toiminta ja oppimaan aikaisemmista loukkauksista, mikä tekee rikollisille paljon vaikeampaa käyttää samoja käytäntöjä kahdesti. Nämä tekniikat ovat ratkaisevan tärkeitä uusien talousrikosten menetelmien tunnistamisessa ja niihin sopeutumisessa sekä niiden ehkäisemisessä tulevaisuudessa taktiikkojen muuttuessa.

Arvioimalla taloudellista toimintaa suuria tietojoukkoja käyttäen sekä arvioimalla kuluttajan taloudellista historiaa, tekoäly voi automaattisesti määrittää mahdolliset petosriskit – ei vain luottoriskiä – jokaisesta verkkohakemuksesta. Näin rahoituslaitokset voivat olla valppaampia ja valvoa tarkasti transaktioita tarvittaessa. Näin estetään varojen menetys ennen kuin on liian myöhäistä ja samalla havaitaan tunnistamattomat huijarit.

Samoin linkkianalyysi on tekniikka, jota käytetään mahdollisten tietojoukkojen välisten yhteyksien havaitsemiseen ja arvioimiseen sen määrittämiseksi, että kuluttajan taloudellisessa profiilissa kaikki "summautuu" – toisin sanoen tämä tarkoittaa, että kaikki epäilyttävät toiminnot voidaan napsauttaa nopeasti alkuunsa. Näin rahoituslaitokset voivat tunnistaa poikkeamat, kuten tiedot tai tapahtumat, jotka eivät ole täysin sopusoinnussa asiakkaan yleisen taloudellisen käyttäytymisen kanssa. Vaikka tämä voi johtaa turhauttaviin tilanteisiin, joissa korttisi ei toimi ulkomailla tai suuri maksutapahtuma hylätään, nykypäivän digitaalisessa ekosysteemissä nämä ongelmat voidaan ratkaista muutamassa minuutissa. Vielä tärkeämpää on, että ne ovat käytössä kuluttajien suojelemiseksi.

Matka tähän mennessä

Vaikka kaikilla laitoksilla ei olekaan pääsyä uudempiin ja uudempiin tekniikoihin, useimmat rahoituslaitokset ja rahoitustuotteita tarjoavat yritykset terävöittävät työkalujaan ja investoivat uusiin tekniikoihin petosten torjumiseksi.

Yksi keino, joka auttaa jo asiakkaita suoraan, on monivaiheinen todennus – järjestelmä, joka on käytössä, kun käyttäjä yrittää kirjautua sovellukseen tai verkkosivustolle ja hänen on syötettävä tekstiviestillä vastaanotettu koodi tai avattava sisarsovellus toimintansa vahvistamiseksi. Monet organisaatiot ovat alkaneet omaksua tätä tekniikkaa, ja vaikka kuluttajat saattavat pitää siitä joskus turhauttavana, ne ovat korvaamaton voimavara yksilöiden tilien suojaamisessa. Vaatimalla hakkereilta tai huijareilta pääsyn tai hallinnan vähintään kahteen eri arkaluonteiseen tietoon, he vähentävät huomattavasti riskiä, ​​että luvaton henkilö pääsee tilille.

Eli ohittaako petos fintechin? Kun yhä useammat organisaatiot hankkivat itselleen tällaisia ​​ratkaisuja, uskon, että vastaus on jyrkkä ei. Vaikka haasteita on varmasti edessä ja talousrikollisuuden kasvun pitäisi antaa meille kaikille tauko, uusien teknologioiden ja uusien lähestymistapojen käyttöönotto osoittaa, että asiakkaiden talouden turvallisuus on fintechin tärkein prioriteetti.

---

Tietoja kirjoittajasta:

Sean Lynskey on Chetwood Financialin operatiivinen johtaja.

Ennen Chetwoodille tuloaan hän toimi pääkonsulttina, rahoituspalveluissa Capcossa ja oli aiemmin myös Lloyds Banking Groupin digitaalisen pankkitoiminnan johtaja.