L'heure d'Apple Pay Later est « bientôt » – mais sera-t-elle assez tôt ?

L'un des principaux efforts du géant de la technologie pour cimenter un écosystème qui met au premier plan des services à marge plus élevée a été la décision d'offrir des cartes de crédit, des portefeuilles numériques et son option BNPL imminente, Apple Pay Later.

 Et dans le cas des versements, BNPL-comme-offert-par Apple est à l'horizon à court terme. Comme discuté la semaine dernière dans un entretien avec CNBC, PDG Tim Cook a déclaré qu'Apple Pay Later serait lancé "bientôt" et, comme cela a été rapporté, est testé par le personnel de l'entreprise. La fonctionnalité BNPL, comme cela avait été prévu lors de l'annonce l'année dernière, serait présenté comme une option de paiement dans l'application Wallet, avec des paiements étalés sur plusieurs semaines et sans frais d'intérêt.

Le timing n'étant pas encore officiel et le lancement de la BNPL ayant déjà été repoussé en raison de problèmes techniques, comme l'a rapporté Bloomberg à l'automne 2022, la question demeure : quelle sera l'ampleur des retombées d'Apple Pay Later ?

Progrès avec les paiements 

Il y a des indications que la société progresse dans ses initiatives de paiement, bien qu'à partir d'une base quelque peu petite. De toute évidence, le petit bois sec est là, pour ainsi dire, tel que déterminé par l'acceptation du commerçant et les consommateurs ayant les outils réels en main pour payer. Comme nous l'avons signalé ici à la fin de l'année dernière, plus des trois quarts des principaux détaillants américains acceptent Apple Pay et près de la moitié de tous les consommateurs américains ont des iPhones dans leurs poches. Mais Apple Pay ne représente que 2.4 % de l'ensemble des achats en magasin.

Cependant, plus récemment, lors de l'appel sur les résultats de la semaine dernière, Cook a fait remarquer que la société a réalisé "une croissance à deux chiffres des revenus des abonnements à l'App Store et a établi des records de revenus sans précédent dans un certain nombre de catégories, y compris les services cloud et de paiement". Au total, a-t-il dit, Apple compte désormais plus de 935 millions d'abonnements payants. Et le directeur financier Luca Maestri a déclaré lors de l'appel que "Apple Pay est désormais disponible pour des millions de commerçants dans près de 70 pays et régions. Et nous avons vu un nombre record d'achats effectués avec Apple Pay dans le monde pendant la saison des fêtes. »

 Le volume/la valeur de ces achats n'étaient pas détaillés lors de l'appel. 

Mais Maestri a déclaré plus tard dans l'appel que «le niveau d'engagement de nos clients déjà dans notre écosystème continue de croître… les comptes de transaction et les comptes payants ont augmenté à deux chiffres. Et donc c'est de très bon augure pour l'avenir. Il a également ajouté que la société propose plusieurs méthodes de paiement dans plusieurs pays.

Ces méthodes, bien sûr, incluront Pay et BNPL. Mais ces offres se disputent une position dans une arène de plus en plus encombrée, même lorsque BNPL gagne du terrain dans les services financiers en général comme outil de gestion de l'inflation.

Les plus grandes banques américaines préparent leur propre portefeuille numérique contre des fournisseurs comme Apple et PayPal, liés aux cartes de débit et de crédit des réseaux de paiement.  

Les efforts de cartes ont eu leur part de vents contraires. Les résultats de Goldman Sachs a montré que sa provision pour pertes sur créances au quatrième trimestre était de 972 millions de dollars, reflétant les provisions liées aux portefeuilles de cartes de crédit et de prêts au point de vente – et a déclaré que son taux de radiation net des consommateurs s'élevait à 2.8%, en hausse de 0.5% sur un an année. Le segment Platform Solutions, qui héberge le produit Apple Card, a enregistré des revenus de 513 millions de dollars au cours du dernier trimestre, mais a perdu 778 millions de dollars au cours de la même période, par dépôt d'entreprise. 

Pour Apple, les paiements sont un élément clé de la construction d'un écosystème qui relie le matériel et les services et les progrès se manifestent, mais non sans ralentisseurs et défis dans le mélange.