Visa utilise une fintech récemment acquise, Currencycloud, pour construire une plateforme asiatique pour les transactions de change transfrontalières.
La fintech a depuis été intégrée à Visa en tant que branche de change transfrontalière, dans le cadre de ce que l'entreprise appelle son offre « Trésorerie en tant que service », explique Rohit Narang, vice-président des solutions transfrontalières de Visa basé à Singapour.
L'unité est autorisée au Royaume-Uni et aux États-Unis. Elle a commencé son expansion en Asie en 2022 avec une licence de paiement en Australie, d’une portée similaire à celle de ses opérations au Royaume-Uni. Visa (anciennement Currencycloud) centralise son traitement mondial des changes via le Royaume-Uni, mais cela crée des problèmes de fuseau horaire : un client en Asie peut devoir attendre un jour supplémentaire pour régler la partie change d'un paiement si la transaction doit passer par Londres.
Visa a désormais obtenu une licence à Singapour en vertu de la loi sur les services de paiement pour fournir des services de change transfrontaliers. Cela fera de Singapour un pôle régional. Il ne s'agit pas seulement d'améliorer ses services pour les clients locaux, mais aussi de viser un flux de paiements plus important.
FX dans les paiements
La clientèle transfrontalière de Visa est constituée d'institutions financières agréées et de fintechs. Il peut s'agir ou non d'émetteurs de cartes. Le seul segment de clientèle que l'équipe de solutions transfrontalières ne dessert pas aujourd'hui est celui des banques acquéreuses de cartes (banques qui représentent le côté commerçant des transactions de paiement).
Les services de l'équipe de Narang sont conçus pour aider les banques et les fintechs à servir leurs propres groupes de clients, des particuliers aux petites entreprises en passant par les sociétés mondiales.
« Le transfrontalier est le dernier bastion des activités de paiements à marge élevée pour les banques », a déclaré Narang. « L'objectif de chacun est de faciliter les paiements en temps réel et sans frais. Mais lorsque vous faites cela au-delà des frontières, vous devez faire face à des plateformes, des régulateurs, de la conformité et à toutes sortes de complexités. »
La réponse de Visa au change dans les paiements consiste à déplacer les transactions via des dollars américains. Elle ouvre des comptes bancaires pour ses clients bancaires et fintech (qu'ils peuvent déployer pour leurs clients). Il s'agit essentiellement d'une version mise à jour du réseau de correspondants bancaires existant, mais utilisant une infrastructure basée sur le cloud pour fournir une offre plus rapide et plus personnalisée.
Un client thaïlandais, par exemple, vend des widgets à un acheteur américain. L'entreprise thaïlandaise facture l'importateur américain, qui envoie des dollars au bureau de l'entreprise thaïlandaise à Bangkok. Mais l’entreprise ne veut peut-être pas d’argent, ou elle pourrait en avoir une utilité ailleurs.
Visa connecte la banque (ou fintech) de l'entreprise thaïlandaise au réseau américain ACH – il s'agit de l'Automated Clearing House, un réseau de paiement conçu pour les institutions financières américaines. Pour ce faire, elle propose à la banque thaïlandaise un compte nostro aux États-Unis (un compte nostro est un compte qu'une banque détient dans une devise étrangère auprès d'une autre institution). Désormais, la banque thaïlandaise peut correspondre en dollars au nom de ses clients, leur permettant ainsi de détenir des dollars, de les vendre ou de les convertir en bahts. Mais Visa elle-même ne touche pas au baht et ne gère pas de compte bancaire local en Thaïlande.
Hub de Singapour
Visa proposait déjà ce service aux clients fintech. Avec la licence PSA à Singapour, elle peut également le faire pour les institutions financières.
Le cas d'utilisation le plus important en Asie-Pacifique est celui du recouvrement : aider les commerçants locaux à recouvrer les créances d'entreprises occidentales et à les convertir en monnaie locale. L'opportunité de croissance de la région réside dans les petites et moyennes entreprises – un type de clientèle qu'il était auparavant trop coûteux de servir de cette manière. C'est la manière dont Visa s'intéresse aux chaînes d'approvisionnement mondiales.
« Les PME mal desservies sont l'endroit idéal », a déclaré Narang.
À mesure que Visa développe cette démarche, il estime que l'avenir consistera à assurer davantage de paiements en devises intra-asiatiques, au lieu de l'activité principale d'aujourd'hui, qui consiste à traiter ces paiements des acheteurs occidentaux aux vendeurs asiatiques.
Visa lance son centre de change transfrontalier à Singapour à un moment où les pays d'Asie du Sud-Est regroupent leurs propres systèmes de paiement nationaux en temps réel en un système régional. Une personne indonésienne ou thaïlandaise peut désormais se rendre à Singapour ou en Malaisie et payer des choses avec son application bancaire mobile ou son portefeuille électronique, et faire régler le paiement chez elle sur son compte local, en toute transparence.
Les groupes de paiement locaux affirment que cela vise explicitement à évincer le quasi-monopole sur les paiements transfrontaliers détenu par Visa, Mastercard et d'autres processeurs de paiement mondiaux.
Narang reconnaît que ces réseaux émergents constituent une véritable concurrence qui « grignote notre activité », comme il le dit. Mais il affirme que l’amélioration des infrastructures de paiement locales sera une aubaine pour Visa et non un obstacle. Cela signifie accroître le gâteau du commerce numérique, ce qui se traduira à la fois par davantage de flux intra-régionaux par paiement QR, ainsi que par une demande accrue de collecte de paiements en provenance d’autres régions du monde.
Construire au-dessus des rails asiatiques
Il affirme que Visa peut rivaliser en offrant une expérience cohérente sur les marchés mondiaux et les paires de devises. Une banque indonésienne souhaitera peut-être s'en tenir aux codes QR locaux lorsqu'elle traite avec une contrepartie à Singapour, mais elle souhaitera peut-être également un service comprenant des dollars américains, des euros et des yens.
« Chaque technologie a ses propres mérites, mais ce n'est pas la même chose que l'ubiquité, la possibilité d'utiliser une seule interface pour tous vos besoins et un seul back-end pour gérer cette complexité », a déclaré Narang. "Le FX n'est pas seulement une question de paiement, c'est aussi une question de réglementation et de conformité."
Ce n’est pas une conduite fluide, même si ce cas d’utilisation s’avère solide. Visa ne peut pas opérer à terre pour les paiements en devises sur les marchés qui maintiennent des contrôles de change, comme l'Inde.
Néanmoins, il affirme que Visa souhaite fournir des devises transfrontalières aux Asiatiques faisant des affaires avec d'autres Asiatiques. Le gâteau est attrayant parce que les entreprises de la région mènent de nombreuses activités sur mobile et parce que les régulateurs construisent de bonnes infrastructures, qu'il s'agisse de connexions de paiement instantanées ou de réglementations favorables à Singapour.
« La gestion des flux intra-APAC nécessite du travail », a déclaré Narang. « Cela va prendre trois à cinq ans. Mais la licence PSA est un bon début.»
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