BaaS (Banking-as-a-Service) est un acronyme bien compris dans le monde de la fintech, permettant à de nouveaux concurrents bancaires d'arriver sur le marché en utilisant des services prêts à l'emploi pour construire leur offre rapidement, de manière conforme et avec un capital efficace. Les paiements intégrés sont, à ce jour, un terme moins bien défini et bien que les diagrammes de Venn du BaaS et des paiements intégrés se chevauchent dans une certaine mesure, ils ne sont pas identiques. Les paiements intégrés ont le potentiel d'être un marché beaucoup plus vaste car ils peuvent être utilisés par toutes les entreprises, pas seulement les banques.
Mais quelle est la différence ? Et pourquoi les entreprises devraient-elles en prendre note ? Les paiements intégrés peuvent être utilisés par toute entreprise qui fonctionne sur une plate-forme logicielle. Il génère de nouvelles opportunités de revenus, des efficacités opérationnelles et une expérience client plus fluide. Le problème que les paiements intégrés résolvent est tellement ancré dans les processus commerciaux B2B que la plupart des gens ne réalisent même pas qu'il existe une alternative.
BaaS vs paiements intégrés
Bien que les deux représentent une approche moderne de l'accès aux services financiers, le BaaS et les paiements intégrés ne sont pas la même chose. BaaS est la fourniture de produits bancaires, de comptes, de paiements, d'épargne et de prêts aux entreprises.
Les paiements intégrés sont beaucoup plus larges du point de vue du marché final, s'appliquant non seulement aux nouveaux acteurs bancaires, mais à toute entreprise qui fonctionne sur une plate-forme logicielle. Dans un autre sens, il est plus étroit, excluant les services d'épargne et de crédit et se concentrant sur la fourniture de comptes, les paiements, les informations sur les comptes et les services bancaires ouverts associés.
Traditionnellement, ces services ont été offerts par les banques, et la plupart ne réalisent pas qu'il existe une alternative. Mais la création de compte peut être aussi simple qu'un appel d'API. Les paiements également, et plutôt que d'interroger continuellement un compte pour voir si quelque chose a changé, les webhooks peuvent déclencher une action, le tout dans la pile technologique de l'entreprise. Finis les « heures ouvrables uniquement », les « traitements par lots » et le « rapprochement manuel ». Au lieu de cela, il s'agit d'un monde de fourniture de comptes en temps réel, autant que vous le souhaitez, de paiements en temps réel et d'action instantanée sur les déclencheurs de paiement entrants ou sortants. Et ça existe aujourd'hui.
L'intégration des paiements dans la plate-forme technologique d'une entreprise signifie que le client final est maintenu dans l'écosystème de l'entreprise pendant tout le parcours de paiement - sans être redirigé vers des écrans de paiement externes ni saisir d'informations dans des fenêtres contextuelles maladroites.
Beaucoup de gens aujourd'hui penseraient aux paiements intégrés de la même manière que les gens pensaient au cloud computing dans les années 1990. À l'époque, il était inconcevable que vous vouliez exécuter un logiciel sur autre chose qu'un serveur installé dans votre centre de données. De la même manière aujourd'hui, il est difficile pour de nombreux CFO ou CPO d'imaginer que vous utiliseriez autre chose qu'une banque pour gérer vos paiements. Mais désormais, les paiements peuvent être fournis et gérés en interne, ce qui offre aux entreprises la possibilité de relever des défis de longue date.
Le pavage fou des paiements des entreprises
S'appuyer sur une banque pour gérer les paiements a toujours présenté des frictions aux entreprises, en particulier si cette entreprise a des flux de paiement plus complexes qu'une offre B2C standard où il existe une multitude d'acquéreurs et de processeurs de paiement à la disposition des commerçants pour accepter les paiements en ligne.
Mais qu'en est-il des paiements B2B - créances et dettes commerciales, répartition des prêts, paie, primes d'assurance et rapprochement. Plus des deux tiers (65% des entreprises) déclarent passer 14 heures par semaine en moyenne à effectuer des tâches administratives liées à l'encaissement des paiements. Les équipes des opérations et des finances doivent consacrer une grande partie de leur temps à une tâche ardue, car la technologie héritée des prestataires bancaires n'est pas conçue pour fonctionner avec les entreprises modernes axées sur la technologie. De même, les paiements sortants sont souvent groupés et téléchargés vers les banques via le téléchargement de fichiers. Cela retarde les paiements.
En raison de cette approche largement manuelle, les erreurs sont courantes, ce qui crée un travail supplémentaire pour les équipes. La correction de ces erreurs entraîne des coûts et la réputation des entreprises est endommagée en raison d'une approche des paiements sur laquelle elles ont très peu de contrôle.
Les expériences de paiement B2B correspondent rarement aux attentes numériques, qu'il s'agisse de remboursements de clients qui prennent du temps à être traités ou de paiements de salaires d'employés qui nécessitent des jours. La technologie est devenue de plus en plus impressionnante pour fournir des solutions axées sur l'utilisateur aux points douloureux courants en temps réel, mais les paiements ont laissé tomber le côté avec un pavage fou déconnecté des processus.
Les paiements peuvent être une tâche sans banque
Les paiements intégrés sont la force motrice pour apporter de nouvelles façons de faire les choses ; d'effectuer et de recevoir des paiements, de contrôler et d'utiliser les données de paiement, de réduire les erreurs et d'optimiser la sécurité.
En intégrant l'infrastructure de paiement dans la pile technologique d'une entreprise, de gros volumes de paiements peuvent être traités et rapprochés automatiquement. Cela permet non seulement aux entreprises d'économiser énormément de temps et de ressources, mais élimine plus ou moins la possibilité d'erreur humaine. Vos équipes sont ainsi libérées pour se concentrer sur des domaines à plus forte valeur ajoutée de l'entreprise.
Quant à répondre aux attentes des clients, en prenant le contrôle du parcours de paiement, les entreprises sont en mesure de fournir les solutions dont leurs clients ont besoin. Ces solutions peuvent être des transactions plus rapides grâce à l'accès à des systèmes de paiement en temps réel, à des services actionnés par des paiements ou à d'autres services de paiement tels que la création de compte, au sein d'un service de marque qu'ils connaissent et auquel ils font confiance.
Paiements déchaînés
Les paiements intégrés permettent aux entreprises de se concentrer sur l'innovation, l'efficacité et la satisfaction client. Les paiements intégrés sont déjà utilisés sur de nombreux marchés finaux, y compris les banques et les néobanques. Mais aussi les entreprises de prêt, la richesse et la cryptographie, les fournisseurs de paiement du marché, les fournisseurs de logiciels de comptabilité et de paie, et les entreprises non financières plus larges telles que les réseaux de voyages et de concessionnaires automobiles. Ces études de cas continueront de favoriser la sensibilisation et l'adoption. Nous l'appelons "Payments Unleashed" - supprimant la mélasse des processus de paiement bancaires traditionnels, mais toujours dans des rails de guidage conformes et évolutifs.
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