L’émergence des paiements variables récurrents (VRP) marque une étape importante dans le domaine des paiements bancaires ouverts. Ces innovations élèvent non seulement les normes de sécurité, mais améliorent également l'expérience des utilisateurs, en accordant aux consommateurs plus d'autorité sur leurs transactions et en offrant aux entreprises des solutions de paiement plus rapides, plus rentables et plus fiables.
Les VRP commerciaux, également connus sous le nom de paiements « moi-à-entreprise », apparaissent comme une formidable alternative aux méthodes traditionnelles de carte sur dossier, simplifiant les transactions avec vos détaillants en ligne préférés. Cependant, ce nouveau mécanisme de paiement, destiné à servir d'alternative aux prélèvements automatiques et aux systèmes de cartes sur dossier, soulève d'importantes questions en matière de protection des consommateurs.
Défis liés à l’adoption de VRP commerciaux
L’adoption généralisée des VRP commerciaux dans les banques britanniques et européennes en est encore à ses balbutiements. Une présence plus large sur le marché est essentielle pour que les commerçants et les banques adoptent ce mode de paiement innovant.
Nous avons déjà assisté à la mise en œuvre réussie de VRP de grande envergure dans certains secteurs, démontrant les avantages dont bénéficient à la fois les entreprises et les consommateurs.
Protections des consommateurs avec les VRP
Divers problèmes peuvent survenir lors des paiements, notamment des montants incorrects, des retards, des marchandises défectueuses ou une fraude. Comprendre les mesures de protection en place pour les consommateurs est crucial.
Les protections actuelles des consommateurs incluent des cadres tels que ATOL, CCR, CRA et ABTA. En vertu de la loi sur les droits des consommateurs, les utilisateurs de VRP ont droit à un remboursement intégral des marchandises retournées. Dans le secteur du voyage, par exemple, les clients peuvent recevoir un remboursement intégral si une compagnie aérienne cesse ses activités.
L’un des principaux avantages de l’open banking réside dans l’intégration de l’authentification forte du client (SCA), qui garantit des transactions de paiement plus sûres. Cela réduit le nombre d’intermédiaires et de points de vulnérabilité potentiels, protégeant ainsi les entreprises et les consommateurs contre la fraude et les violations de données.
En cas de problème VRP, les secteurs réglementés ont généralement mis en place des processus de gestion des litiges pour les commerçants et les banques. Ces mécanismes de remboursement existants standardisent le processus, améliorant ainsi l'expérience de paiement des consommateurs.
Les avantages de choisir des VRP commerciaux
Examinons quelques avantages clés des VRP commerciaux par rapport aux méthodes de paiement traditionnelles :
- Les VRP ne stockent pas les détails de la carte de crédit comme les paiements par carte enregistrée, mais uniquement les informations du compte.
- Les consommateurs bénéficient de plus de flexibilité avec les VRP par rapport aux calendriers et aux montants souvent rigides des prélèvements automatiques.
- Les VRP nécessitent l'autorisation du consommateur pour chaque paiement, offrant un contrôle et une sécurité améliorés.
- Dans le cadre du programme de paiements plus rapides de l'open banking, les VRP facilitent les transferts de fonds presque instantanés.
- Les consommateurs peuvent facilement consulter, approuver ou annuler des paiements récurrents via leurs plateformes bancaires en ligne.
Développements réglementaires futurs pour les VRP
Le potentiel des VRP commerciaux pour rivaliser avec les méthodes établies telles que le prélèvement automatique et la carte sur dossier, tout en offrant un contrôle et une sécurité supérieurs, est remarquable. Cependant, l’adoption généralisée dépend de la mise en œuvre prudente des mesures réglementaires.
Le Comité conjoint de surveillance réglementaire (JROC), codirigé par la Financial Conduct Authority (FCA) et le Payment Systems Regulator (PSR), dirige un groupe de travail visant à étendre le déploiement du VRP commercial. La phase 1, ciblant les secteurs à faible risque comme les services financiers réglementés et les sociétés de services publics, devrait débuter au troisième trimestre de cette année.
Parallèlement, les propositions politiques sont affinées et de nouveaux principes de tarification seront introduits. Ces développements sont sur le point de renforcer l’adoption de l’open banking, mettant en valeur les réussites du secteur en termes de taux de conversion, d’expérience utilisateur et de réduction des coûts.
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