Préface
« Si vous ne parvenez pas à planifier, vous planifiez l’échec » est une citation populaire attribuée à Benjamin Franklin. Même si ce premier dirigeant américain n’avait certainement aucune idée de la blockchain et des actifs numériques, ses paroles sonnent toujours d’actualité lorsqu’il envisage de transmettre votre héritage à vos héritiers.
Même si peu d’entre nous veulent penser à l’inévitable disparition de ce monde, c’est nécessaire si nous voulons que nos héritiers bénéficient de nos investissements. Cela signifie planifier le transfert éventuel de nos actifs numériques. De nombreux détails doivent être pris en compte, et dans cet article sur les crypto-monnaies et la planification successorale, nous vous donnons tout ce que vous devez savoir pour commencer à élaborer les plans nécessaires.
Mettre la crypto dans votre testament
Planification successorale veille à ce que nos proches reçoivent notre richesse et nos actifs après notre départ. Le meilleur moment pour le faire est maintenant, de votre vivant.
Si vous possédez des investissements en crypto-monnaie, vous devez désigner ces actifs de la même manière que toute autre partie de votre succession. Cependant, c'est un voyage rempli de défis uniques : naviguer dans le stockage des clés privées ; comprendre les implications fiscales ; obtenir l'accès de vos proches après votre départ.
Cependant, avec des instructions claires dans les testaments et les fiducies, un fiduciaire compétent, un stockage sécurisé pour l'accès aux informations et un examen attentif des impacts fiscaux, vos actifs numériques peuvent être tout aussi planifiés et protégés que les actifs traditionnels.
Assurez-vous que vos investissements cryptographiques sont inclus dans votre testament, tout comme les autres actifs (actions, obligations, matières premières, immobilier, etc.). Avoir un testament clair et juridiquement contraignant peut faire la différence entre une transition facile et une expérience incroyablement stressante pour vos proches.
Malheureusement, beaucoup d’entre nous ne pensent pas à leur succession jusqu’à ce que quelque chose de potentiellement dévastateur se produise :
Tout comme pour les actifs physiques (pensez aux maisons, aux voitures et aux comptes d’épargne), vous devez préciser ce qu’il advient de votre crypto-monnaie lorsque vous n’êtes plus là. Étant donné que les actifs cryptographiques sont décentralisés et anonymes, ils présentent des défis uniques :
- Sécurité et accès par clé privée: Les crypto-monnaies sont stockées dans des portefeuilles numériques et accessibles à l'aide de clés privées. Si le propriétaire décède sans partager ces clés, les actifs pourraient être pour ainsi dire disparus.
- Implications de taxes: Comme tout autre actif, la crypto ajoute des obligations financières à ceux qui en héritent. Si un proche ne sait pas combien vaut cette crypto lorsqu’il l’obtient, il pourrait se retrouver avec une facture fiscale plus importante que prévu lorsqu’il la vendra.
- Identification du bénéficiaire: Avec des actifs traditionnels comme une maison ou un compte bancaire, il existe généralement une trace écrite claire et un cadre juridique pour déterminer les héritiers légitimes. Cependant, les cryptomonnaies fonctionnent différemment. Si le propriétaire de la cryptomonnaie décède sans fournir d’informations claires sur le bénéficiaire, il pourrait être difficile pour les bénéficiaires légitimes de réclamer l’actif.
Voici quelques bonnes pratiques pour résoudre ces problèmes, en commençant par vos clés privées.
Transmettre vos clés de portefeuille
Pour garantir que vos investissements cryptographiques soient transférés de manière transparente à vos héritiers, votre première considération doit être accès sécurisé à vos portefeuilles numériques. Cela signifie sécuriser et transmettre vos clés publiques et privées (et vos portefeuilles froids, si vous en avez).
Les clés publiques et privées de votre wallet constituent des éléments essentiels au transfert de vos actifs numériques vers vos bénéficiaires :
- Clé publique: Considérez votre clé publique comme votre adresse e-mail. Il s'agit d'une chaîne de lettres et de chiffres que vous partagez avec d'autres personnes afin qu'ils puissent vous envoyer de la crypto-monnaie, un peu comme vous partageriez votre adresse e-mail pour que d'autres personnes vous envoient des e-mails. Sur la blockchain, votre cryptomonnaie est associée à cette clé publique.
- Clé privée: Votre clé privée est comme votre mot de passe de messagerie. Ce n'est qu'avec cette clé privée que vous pourrez accéder et envoyer la cryptomonnaie associée à votre clé publique. Si quelqu’un d’autre obtient votre clé privée, il peut prendre toute votre crypto-monnaie, ce qui signifie que vous (ou vos héritiers) perdez l’accès à vos actifs. Pour cette raison, il est essentiel que vous gardiez votre clé privée privée.
Cependant, le stockage de vos clés privées ne constitue qu’une partie du processus. La création d'un processus sécurisé d'authentification et de stockage des clés est essentielle pour protéger et sauvegarder ces clés. Dans de nombreux cas, les portefeuilles offrent un système de récupération, comme une phrase de départ (une liste de mots aléatoires), que vous pouvez utiliser pour retrouver l'accès à votre portefeuille si les clés sont perdues ou oubliées. Comme la clé privée, cette phrase de départ doit également être stockée en toute sécurité.
Vous aurez besoin de sauvegardes de vos clés publiques, clés privées et phrases de départ sur plusieurs supports de stockage. Cela peut inclure des copies physiques stockées dans un coffre-fort ou dans votre propre coffre-fort privé, ou des copies numériques stockées sur des clés USB. Il est essentiel que toutes ces copies de vos clés soient conservées en sécurité, afin que les pirates ne vident pas votre portefeuille avant qu'il ne parvienne à vos bénéficiaires.
Autres obstacles à l’accès des bénéficiaires à la crypto-monnaie
Voici quelques-uns des obstacles techniques et juridiques importants qui peuvent rendre difficile l’accès aux actifs de crypto-monnaie pour vos proches :
- Limites fiduciaires: Les gens nomment souvent un fiduciaire (une personne en qui vous avez confiance pour gérer vos actifs) pour gérer leurs actifs après leur décès. Mais les fiduciaires sont généralement tenus par des obligations qui les obligent à assurer la sécurité des actifs et à les gérer judicieusement. De nombreux fiduciaires devront peut-être être équipés ou disposés à gérer les exigences de sécurité complexes liées au stockage et au transfert de crypto-monnaies.
- Lois des États: Alors que la plupart des États suivent la loi révisée uniforme sur l'accès fiduciaire aux actifs numériques (RUFADAA), les lois spécifiques peuvent varier. La RUFADAA dit essentiellement qu'un fiduciaire peut gérer vos actifs numériques après votre passage, mais seulement si vous avez donné votre consentement explicite dans un document juridique. Sans cela, une ordonnance du tribunal est nécessaire, ce qui peut être un processus long et stressant pendant le deuil.
- Conditions d'utilisation des accords (TOSA): Lorsque vous créez un compte auprès d'un fournisseur de services de crypto-monnaie, vous acceptez un ensemble de règles appelées Conditions d'utilisation (TOSA). Ces règles incluent souvent des clauses sur ce qui se passe en cas de décès du titulaire du compte. Certains TOSA restreignent l'accès au compte, provoquant des difficultés pour ceux qui restent sur place et souhaitent accéder à la crypto-monnaie du défunt.
- Considérations fiscales: Comme mentionné, la cryptomonnaie, comme toute propriété, peut avoir des implications fiscales. Sa valeur peut changer rapidement, ce qui peut compliquer les calculs fiscaux. Par exemple, si la valeur de la crypto-monnaie monte en flèche après le décès du propriétaire initial, les héritiers pourraient être confrontés à une facture fiscale importante lorsqu'ils la vendront, ce qui pourrait les surprendre.
Conseils pratiques pour la planification successorale en crypto-monnaie
Créer un plan successoral solide intégrant vos investissements en crypto-monnaie est possible avec la bonne approche. Cela évitera à vos proches un stress et des complications inutiles après votre départ. Examinons donc quelques conseils pratiques pour la planification successorale en crypto-monnaie :
- Inclure les détails de la crypto-monnaie dans les documents juridiques: Mentionnez explicitement vos avoirs en cryptomonnaies dans votre testament ou votre fiducie. Cela comprend des instructions claires sur l'accès aux portefeuilles numériques et des connaissances sur la gestion de ces actifs (voir ci-dessous).
- Identifiez un fiduciaire compétent: Lors de la gestion d’actifs numériques, la nomination d’un fiduciaire ayant une bonne compréhension des crypto-monnaies est cruciale. De cette façon, vous pouvez vous assurer que vos actifs numériques sont entre de bonnes mains et seront gérés efficacement même après votre départ. Voici un moyen simple de trouver un fiduciaire, pas seulement pour votre crypto-monnaie, mais pour tous vos actifs.
- Fournir des instructions claires et sécurisées pour l’accès au portefeuille: Considérer ne pas inclure vos clés privées directement dans votre testament ou vos documents de fiducie pour des raisons de sécurité. Fournissez plutôt des instructions claires sur la façon d’y accéder.
Par exemple, vous pouvez stocker en toute sécurité vos clés privées ou vos phrases de récupération dans un coffre-fort physique et inclure des instructions pour localiser le boîtier. Alternativement, vous pouvez utiliser un portefeuille multisig (un type de portefeuille numérique qui nécessite plusieurs clés pour autoriser une transaction) et, dans votre testament, expliquer l'emplacement ou l'identité de toutes les parties détenant les clés de ce portefeuille.
- Considérez les implications fiscales: Encouragez vos héritiers à consulter un fiscaliste avant de vendre une cryptomonnaie héritée. Avec leur aide, vos héritiers peuvent minimiser les impôts et éviter des conflits inutiles avec les autorités fiscales.
- Envisagez d'utiliser des procédures de transfert de propriété en bourse: Certains échanges de crypto-monnaie établis, comme Coinbase, disposent de protocoles pour faciliter le transfert de propriété en cas de décès du titulaire du compte. Bien que cela puisse simplifier le processus, vous devez effectuer tous les préparatifs nécessaires à l’avance. Familiarisez-vous avec ces procédures et assurez-vous d'avoir rempli tous les documents ou documents requis.
À emporter pour les investisseurs
La clé à retenir est que une planification proactive peut faire la différence. Et le meilleur moment pour faire cette planification est maintenant.
En laissant des instructions claires, en choisissant un fiduciaire compétent, en garantissant un stockage sécurisé et accessible des informations d'accès et en tenant compte des implications fiscales, vous pouvez intégrer efficacement la cryptomonnaie dans votre plan successoral. Cela préserve la valeur de vos actifs numériques et épargne à vos proches des complications inutiles.
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