La fraude dépasse-t-elle la fintech ?

La criminalité financière continue d'atteindre de nouveaux sommets à travers le monde.

La commission de la justice a révélé que des fraudeurs avaient arnaqué les consommateurs sur un montant record de 1.3 milliard de livres sterling rien qu'au Royaume-Uni l'année dernière. Cette somme énorme est le résultat des nombreuses formes de fraude ainsi que de son large éventail de cibles, qui comprend tout le monde, des particuliers aux entreprises et aux gouvernements.

La fraude a connu une énorme croissance, en particulier ces dernières années. En raison d'un climat économique difficile et de la transition vers la banque numérique tout au long de la pandémie de Covid-19, à mi-2021, la fraude en ligne a connu une augmentation de 285 % par rapport à l'année précédente.

En partie, son importance a été tirée par la croissance explosive du secteur fintech en général. En offrant une expérience client efficace et transparente, une prise de décision rapide et des processus de paiement rapides, tout en réduisant les coûts, le secteur des technologies financières a connu une expansion rapide.

Bien que ces développements soient extrêmement importants pour l'industrie des services financiers (SF) dans son ensemble, l'innovation ne va pas sans inquiétude. Dans le climat actuel, les fraudeurs profitent de la transition numérique et tentent de tirer parti de l'évolution de la technologie à leur avantage.

La menace grandissante de la fraude

La simple vérité sur les fraudeurs est qu'ils sont souvent des menteurs incroyablement doués. Ils sont habiles à développer des escroqueries d'ingénierie sociale, parfois appelées escroqueries d'imposteurs, dans lesquelles ils établissent lentement la confiance avec une victime sans méfiance pour la tromper plus tard afin qu'elle révèle des informations sensibles. Les fraudeurs qui utilisent ces méthodes ont tendance à cibler les personnes sur une base individuelle, mais ces escroqueries peuvent prendre de nombreuses formes et tailles.

Je suis sûr que vous aurez reçu au moins un appel à froid au sujet de l'accident de voiture inexistant que vous avez eu ou un e-mail d'un prince lointain qui a besoin que vous lui envoyiez de l'argent. Bien qu'il s'agisse d'escroqueries évidentes et que nous puissions tous en rire, il existe une tendance croissante vers des escroqueries plus sophistiquées et pernicieuses qui attirent les victimes sur une longue période, entraînant des pertes dévastatrices pour les victimes.

Schémas de masse et attaques de robots

Si ces escroqueries n'étaient pas suffisamment inquiétantes en elles-mêmes, les stratagèmes qui poursuivent plusieurs cibles à la fois à une échelle beaucoup plus grande deviennent également de plus en plus répandus. Beaucoup d'entre nous ont déjà vu de visu à quel point ces efforts peuvent être puissants - pendant la pandémie, des fraudeurs prétendant être le NHS ont ciblé des milliers de personnes par SMS, les dirigeant vers des sites Web dangereux dans le but d'obtenir des informations sensibles.

Dans cette veine, les attaques de robots avancées sont capables d'atteindre une portée similaire. Les robots sont de petits logiciels qui automatisent les requêtes Web. Entre de bonnes mains, ils sont extrêmement utiles, mais lorsqu'ils sont déployés pour des moyens néfastes, les conséquences deviennent désastreuses. Comme les robots peuvent faciliter le piratage, ils peuvent être utilisés pour exécuter des attaques contre des applications Web ou des API afin de voler des données ou des informations sensibles à distance. L'une des attaques de bot les plus courantes est le grattage Web, dans lequel les données sont numérisées et copiées à partir d'autres sites Web, permettant au pirate d'obtenir des détails personnels et des informations sensibles. Les robots se déguisent en modules complémentaires inoffensifs, ce qui signifie que les victimes savent rarement qu'elles ont été ciblées jusqu'à ce qu'il soit trop tard.

Cet ensemble de compétences mortelles fait des robots, aux côtés des violations de données et des escroqueries par des imposteurs, l'un des coupables les plus courants de fraude d'identité à travers le monde. Une fois les informations de sécurité obtenues, les fraudeurs peuvent rapidement prendre le contrôle des comptes de leurs victimes ou en créer de nouveaux à leur nom. Cela peut amener des personnes à contracter des prêts uniquement pour découvrir que l'argent a été transféré sur le compte d'un criminel ou à voir leurs économies retirées, ce qui entraîne des conséquences douloureuses pour la victime.

Aucun consommateur n'est à l'abri de la fraude

De toute évidence, tous les consommateurs deviennent de plus en plus vulnérables à ces cas de fraude à mesure que la technologie progresse. Bien sûr, certains stéréotypes existent sur les données démographiques ciblées par les fraudeurs, mais les tendances récentes suggèrent qu'aujourd'hui, tout le monde est vulnérable.

Par exemple, les clients âgés restent une cible clé pour les fraudeurs, les plus de 60 ans représentant 40 % des victimes de la criminalité financière. Cependant, les jeunes sont de plus en plus ciblés, notamment par le biais de fausses applications et de programmes de blanchiment. En regardant vers l'avenir, avec le métaverse promettant de brouiller encore plus les frontières entre le numérique et le physique, notre exposition à de tels risques deviendra plus grande.

Dans un monde numérique où les interactions semblent aussi réelles et authentiques que dans la vraie vie, la capacité des fraudeurs à se présenter comme authentiques avec de réelles opportunités se multipliera. Alors que nous émergeons dans cette nouvelle réalité, nous devons renforcer notre vigilance en ligne.

Armurerie de la Fintech - IA, résolution d'entités et analyse de liens

Bien que ces tendances soient sombres, les gens doivent être assurés que la fintech mène la contre-attaque dans la guerre contre la fraude. Ces organisations ont déjà consolidé leur place sur le marché en raison de leur efficacité et de leur capacité à répondre aux besoins des clients, mais aujourd'hui, leurs objectifs ne se limitent pas à ces seuls objectifs. Toute bonne institution financière sait que sa capacité à faire fructifier l'argent d'un client vient juste après sa capacité à le conserver. Ces motivations conduisent les fintechs à développer des systèmes de défense robustes pour faire face aux nouvelles typologies de fraude.

Lorsqu'il s'agit d'identifier les faux comptes, la résolution d'entités offre une solution prometteuse. Cette technique, qui analyse les données dispersées dans un vaste éventail de systèmes, peut déterminer si les comptes sont uniques, dotant ainsi les institutions d'une vue complète de leurs données. Le résultat final est que les entreprises peuvent réprimer les cas de fraude et de risque de crédit et renforcer la précision de leur prise de décision.

Une autre clé de la victoire réside dans une meilleure utilisation des données et un apprentissage automatique plus sophistiqué, l'IA étant l'une des entreprises les plus prometteuses. Les systèmes d'IA sont programmés pour identifier les activités suspectes et apprendre des violations précédentes, ce qui rend beaucoup plus difficile pour les criminels de déployer deux fois les mêmes pratiques. Ces technologies sont cruciales lorsqu'il s'agit de reconnaître et de s'adapter aux nouvelles méthodes de criminalité financière et de les prévenir à l'avenir à mesure que les tactiques changent.

En évaluant l'activité financière à l'aide de grands ensembles de données, ainsi que l'historique financier du consommateur, l'IA peut déterminer automatiquement les risques de fraude potentiels - pas seulement le risque de crédit - pour chaque application en ligne. Cela permet aux institutions financières de devenir plus vigilantes et de surveiller attentivement les transactions si nécessaire, empêchant la perte de fonds avant qu'il ne soit trop tard tout en détectant simultanément les fraudeurs non identifiés.

De même, l'analyse des liens est une technique utilisée pour détecter et évaluer les connexions potentielles entre les ensembles de données afin de déterminer que tout « s'additionne » dans le profil financier d'un consommateur - en d'autres termes, cela signifie que toute activité suspecte peut être rapidement étouffée dans l'œuf. Cela permet aux institutions financières d'identifier les valeurs aberrantes, telles qu'une donnée ou une transaction qui ne correspond pas tout à fait au comportement financier global du client. Bien que cela puisse conduire à des cas frustrants où votre carte ne fonctionne pas à l'étranger, ou une transaction importante est refusée, dans l'écosystème numérique d'aujourd'hui, ces problèmes peuvent être résolus en quelques minutes. Plus important encore, ils sont en place pour protéger les consommateurs.

Le voyage jusqu'ici

Bien que toutes les institutions n'aient pas accès à des techniques plus récentes et plus novatrices, la plupart des institutions financières et des entreprises offrant des produits financiers affinent leurs outils et investissent dans de nouvelles technologies pour lutter contre la fraude.

Une méthode qui aide déjà directement les clients est l'authentification multifactorielle - le système en place lorsqu'un utilisateur tente de se connecter à une application ou à un site Web et doit saisir un code reçu par SMS ou ouvrir une application sœur pour vérifier son action. De nombreuses organisations commencent à adopter cette technologie, et bien que les consommateurs puissent parfois la trouver frustrante, elle constitue un atout inestimable pour protéger les comptes des particuliers. En exigeant que les pirates ou les fraudeurs aient accès ou contrôlent au moins deux informations sensibles différentes, ils réduisent considérablement le risque qu'une personne non autorisée accède à un compte.

Alors, la fraude dépasse-t-elle la fintech ? Alors que de plus en plus d'organisations s'équipent de solutions comme celles-ci, je pense que la réponse est un non catégorique. Bien qu'il y ait certainement des défis à relever et que la croissance de la criminalité financière devrait nous faire réfléchir, l'adoption de nouvelles technologies et de nouvelles approches démontre que la sécurité des finances des clients reste la priorité absolue de la fintech.

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À propos de l'auteur:

Sean Lynskey est directeur de l'exploitation chez Chetwood Financial.

Avant de rejoindre Chetwood, il a été consultant principal, services financiers chez Capco et a également été directeur principal, propositions bancaires numériques chez Lloyds Banking Group.