Les banques numériques sont-elles le catalyseur qui fera de la finance intégrée la nouvelle norme de la finance asiatique ? – Fintech Singapour

Dans un paysage financier dynamique et en constante évolution, le concept de finance intégrée est devenu une force puissante qui façonne l’avenir des services financiers. 

Au cours de une récente conversation au coin du feu, un panel d'experts a approfondi les subtilités de la finance intégrée, son immense potentiel et son impact transformateur. 

Les panélistes comprenaient Sheyantha Abeykoon, PDG du groupe Boost ; Arnost Micek, directeur de la stratégie chez Tonik et Todd Schweitzer, co-fondateur et PDG de Brankas. Vincent Fong, rédacteur en chef de Fintech News Malaysia, a guidé cette discussion.

La conversation au coin du feu intitulée 'Finance embarquée – Saisir une opportunité de plusieurs milliards de dollars a fourni une plate-forme permettant à ces leaders d'opinion de partager leurs idées et leurs expériences. Il offre un aperçu des vastes opportunités que la finance intégrée offre aux institutions financières et aux consommateurs.

Combler le fossé de l’inclusion financière

Sheyantha Abeykoon, PDG du groupe Boost, un leader régional de la fintech en Asie du Sud-Est avec une banque numérique très attendue en Malaisie, a partagé des informations précieuses au cours de notre discussion. Il a souligné à quel point la finance intégrée a le potentiel de favoriser l’inclusion financière en offrant des expériences transparentes qui ne nécessitent aucun changement de comportement des clients.

L'expérience de Boost en matière de microfinance en Malaisie et en Indonésie démontre que lorsque le financement intégré est exécuté correctement, les taux d'adoption peuvent monter en flèche, en particulier parmi les segments mal desservis tels que les micro, petites et moyennes entreprises (MPME). La clé réside dans la simplicité du parcours client et dans l’intégration transparente des services financiers dans leurs activités quotidiennes.

Dans des régions comme l’Asie du Sud-Est, les institutions financières traditionnelles et les entreprises technologiques ont reconnu le potentiel de l’intégration des services financiers au sein des plateformes numériques. Cette stratégie a gagné du terrain en raison de plusieurs facteurs clés.

Premièrement, de nombreuses institutions financières traditionnelles ont adopté la technologie, en faisant ainsi partie intégrante de leur stratégie de croissance. Simultanément, les grandes entreprises technologiques ont développé des plateformes pour monétiser leurs services en intégrant de manière transparente des produits financiers.

Les attitudes réglementaires ont changé, permettant la traduction de documents financiers produits à catégoriser et à intégrer dans des plateformes tierces telles que des sites Web de commerce électronique. Les progrès technologiques et l’évolution des normes de confidentialité des données ont également facilité ce changement.

Démocratiser les services financiers grâce à la finance intégrée

Arnost Micek, directeur de la stratégie chez Tonik, a souligné la nature centrée sur le client de la finance intégrée. Il a souligné que les clients ont quatre besoins financiers fondamentaux : les transactions, le crédit, l’épargne et la sécurité. 

Historiquement, ces besoins étaient principalement satisfaits par les banques traditionnelles et leurs écosystèmes, laissant les segments mal desservis avoir du mal à accéder aux services financiers. Cependant, les banques numériques et les solutions financières intégrées changent la donne en démocratisant l’accès à ces services.

Les banques numériques, qui sont devenues des perturbateurs dans le secteur financier, ont également contribué à la croissance de la finance intégrée. Comme Arnost Comme nous l'avons souligné, l'opportunité importante en Asie du Sud-Est réside dans le secteur mal desservi du marché.

En intégrant les services financiers de manière transparente et en simplifiant les parcours des utilisateurs, en particulier pour les segments mal desservis, les banques numériques ont connu des taux d'adoption plus élevés. Cette approche contraste avec le modèle traditionnel de vente croisée et de référencement, qui avait souvent du mal à évoluer efficacement.

Changer les modèles opérationnels pour l’avenir de la finance

Todd Schweitzer, PDG de sûr, a ajouté que la finance intégrée est un catalyseur pour les modèles opérationnels des institutions financières. 

À mesure que le secteur financier évolue vers une finance ouverte et un système bancaire en tant que service, il est nécessaire de séparer les produits financiers des canaux par lesquels les clients y accèdent. Ce changement peut révolutionner l’économie de l’acquisition et du service client.

Les institutions financières doivent évoluer vers des modèles axés sur l'infrastructure pour réussir dans le domaine de la finance intégrée, en mettant des API standardisées à la disposition des tiers. 

Cela nécessite un changement fondamental de mentalité et d’adoption de technologies, en passant du développement d’applications traditionnel à la fourniture de l’infrastructure nécessaire à une intégration transparente.

La dynamique des partenariats financiers

En matière de financement intégré, un aspect clé discuté par nos panélistes était l’importance des partenariats entre les institutions financières et les entités non financières.

Sheyantha a souligné la profonde importance du travail d'équipe au sein de ces partenariats. Il a souligné la nécessité pour les institutions financières de reconnaître le potentiel latent des plateformes technologiques et des entités non financières en tant qu'alliés dans la fourniture de solutions financières intégrées.

Cet effort de collaboration doit viser à atteindre une rentabilité mutuelle et à améliorer l’engagement des clients.

Arnost a fait écho à ce sentiment en soulignant que ces partenariats devraient être ancrés dans la compréhension mutuelle et la transparence.

Il a souligné l'équilibre délicat que les institutions financières doivent trouver entre garantir la rentabilité pour répondre aux exigences réglementaires et fournir des conseils aux entités non financières qui peuvent avoir besoin d'aide pour naviguer dans les complexités du secteur financier.

L'objectif ultime devrait être un effort de coopération dans lequel les deux parties collaborent pour réaliser un profit mutuel et accroître l'engagement des clients.

Todd a contribué à la discussion en mettant en lumière le vaste marché inexploité de la région de l'ASEAN. Il a souligné que les institutions bancaires traditionnelles n'ont pas encore servi efficacement des millions de clients potentiels, laissant des segments mal desservis ayant besoin de solutions innovantes.

Ces segments mal desservis, en particulier les jeunes générations qui recherchent des services financiers instantanés, pratiques et accessibles, représentent un terrain fertile pour la mise en œuvre de solutions financières intégrées. C’est dans ces partenariats et collaborations que le véritable potentiel de la finance intégrée peut être exploité pour combler le fossé et répondre aux besoins changeants d’une base de consommateurs diversifiée.

Cas d’usage de la finance intégrée en Asie

Les panélistes se sont ensuite penchés sur les cas d'utilisation de finance intégrée en Asie, partageant leurs idées sur les stratégies de leurs organisations. 

Sheyantha a discuté de leurs efforts visant à rapprocher les services financiers des clients au moment des transactions. Boost permet aux clients d'effectuer des achats, y compris des fournitures et des biens, avec la possibilité de financement, le tout dans le cadre d'une expérience client fluide.

Cette approche s’adresse aux clients qui n’ont peut-être pas accès aux services bancaires traditionnels tout en renforçant l’inclusion financière.

Sheyantha a parlé des expériences de l'organisation en matière de financement intégré dans le secteur du financement des micro-PME, soulignant le succès du financement de la chaîne d'approvisionnement. 

En intégrant produits financiers dans les systèmes de commande en ligne des petits détaillants, ils ont atteint un taux d'adoption de 80 pour cent, contre 10 pour cent avec une approche moins transparente. Cela souligne l’importance du contexte et de l’expérience client dans le succès des solutions financières intégrées.

Pendant ce temps, Arnost a souligné l'accent mis par Tonik sur la finance ouverte, en mettant l'accent sur deux dimensions : fournir des services via des canaux alternatifs et exploiter des données alternatives pour la notation de crédit. 

Il a souligné l'importance de consolider diverses sources de données financières, notamment les factures de services publics, les données des télécommunications et le comportement économique, pour améliorer l'accès au crédit et l'inclusion financière.

Explorer de nouvelles opportunités

Lorsqu’il s’agit de finance intégrée, il ne s’agit pas seulement de créer des partenariats entre les plateformes fintech et les prestataires de services financiers. Parfois, ces plateformes fintech évoluent elles-mêmes vers des banques numériques, comme on le voit dans le cas de Boost et de bien d’autres sur le marché de l’Asie du Sud-Est.

Sheyantha a partagé son point de vue sur la façon dont des plateformes comme Boost ont évolué en douceur vers l'offre de services bancaires sans causer de complications dans leurs relations existantes avec les prestataires de services financiers. Cette évolution résout souvent les problèmes de ces plateformes et leur permet de fournir des services bancaires à leur écosystème.

Il a également partagé ce Boost récemment lancé la Beyond Card en partenariat avec CelcomDigi sur le réseau Mastercard. Cette carte prépayée dotée de la fonctionnalité PayLater représente une étape importante dans l'exploitation de la finance intégrée pour offrir de nouvelles solutions financières aux clients en Malaisie.

Todd a souligné plusieurs opportunités intéressantes pour la finance intégrée dans l'ASEAN. Tout d’abord, il a évoqué une banque numérique en Indonésie visant à doubler sa clientèle en proposant des produits financiers intégrés. 

Il s'agit notamment des prêts de trésorerie non garantis, "Achetez maintenant, payez plus tard» (BNPL) et cartes de crédit d'entrée de gamme, toutes accessibles via des sites tiers. Cette stratégie permet à la banque d'acquérir de nouveaux clients par la découverte plutôt que par les téléchargements et inscriptions traditionnels.

De plus, Todd a mentionné le potentiel du partage de données basé sur le consentement dans la finance ouverte. Les partenariats de données qui permettent aux clients de partager divers types de données, y compris l'historique des transactions, avec les institutions financières peuvent améliorer considérablement les modèles de notation de crédit et élargir l'accès aux services financiers.

Enfin, il a exploré l'opportunité unique présentée par les travailleurs étrangers, tels que les Philippins et les Indonésiens travaillant à l'étranger. Ces personnes sont confrontées à des difficultés pour accéder aux services financiers et envoyer de l’argent.

En établissant des partenariats entre les banques des pays d'accueil et des pays d'origine, les solutions financières intégrées peuvent simplifier les interactions financières transfrontalières et améliorer l'inclusion financière des travailleurs étrangers.

Coexistence harmonieuse

L’une des questions clés de la discussion était de savoir comment les plateformes qui évoluent vers des banques numériques, comme Boost, gèrent leurs relations avec les prestataires de services financiers existants. 

Sheyantha a souligné que ces plateformes établissent souvent des banques numériques pour répondre aux besoins bancaires de leur écosystème, dans le but de fournir des services financiers au sein de leur écosystème.

Toutefois, cela ne les empêche pas de s’associer à d’autres institutions financières. Les restrictions réglementaires déterminent généralement l’étendue de ces partenariats. Ces plateformes maintiennent une relation d'indépendance pour garantir l'équité et la concurrence.

Ces plateformes peuvent créer un modèle pour offrir des services financiers intégrés, facilitant ainsi l’extension de leurs offres à d’autres partenaires non concurrents. Ce modèle peut être utilisé pour fournir des services bancaires en tant que service, offrant ainsi un financement intégré à un éventail plus large d'entreprises.

Libérer le potentiel 

La finance intégrée est une tendance transformatrice qui remodèle le paysage financier en Asie et au-delà. Les idées partagées lors du Fireside Chat ont mis en évidence l’immense potentiel de la finance intégrée pour améliorer l’inclusion financière, rationaliser l’expérience client et stimuler l’innovation dans le secteur financier.

Les intervenants ont été unanimes à souligner que le succès de la finance intégrée repose sur la collaboration, la transparence et une compréhension approfondie des besoins des clients. 

Il offre une multitude de cas d'utilisation, de l'accès au crédit au financement de la chaîne d'approvisionnement, e-facturation, et bien plus encore, avec le potentiel d’apporter des services financiers à des millions de personnes mal desservies dans la région.

L’évolution des super applications, des portefeuilles électroniques et des banques numériques en entités bancaires n’est pas un conflit mais une opportunité. Ces plateformes peuvent tirer parti de leur expertise pour proposer des solutions bancaires en tant que service, créant ainsi un modèle pour une intégration financière transparente.

À terme, la finance intégrée est sur le point de débloquer une opportunité de plusieurs milliards de dollars, révolutionnant la manière dont les gens accèdent et utilisent les services financiers à l’ère moderne.

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• La source: https://fintechnews.sg/79762/digital-transformation/are-digital-banks-the-catalyst-in-making-embedded-finance-the-new-norm-in-asian-finance/