Banque ouverte dans les pays du Sud

L’Open Banking fait l’objet de discussions et d’une mise en œuvre continues sur les marchés de l’OCDE et européens. Cet article fournit un bref point de vue des opérateurs du Sud, une région offrant d’énormes opportunités et des besoins divers. 

J'ai pris la liberté de regarder la définition de l'Open Banking. Tout d’abord, en reconnaissant OBIE, Royaume-Uni : « L’Open Banking est un moyen sécurisé permettant aux clients de prendre le contrôle de leurs données financières et de les partager avec des organisations autres que leurs banques….. » (https://www.openbanking.org.uk/wp-content/uploads/OB_MediaPDF_FINAL.pdf).
C'est important. Sur nos marchés, l’approche d’intégration basée sur les API avec le secteur bancaire est à la fois présente et en évolution. Cependant, nous sommes loin de disposer de cadres, de produits et de services d’Open Banking structurés. Il existe des services de paiement par banque
gérés par des banques individuelles ainsi que par des réseaux bancaires ; des services de paiement en temps réel, principalement exploités comme services publics par des institutions agréées par la banque centrale ; services de prélèvement automatique de différentes saveurs, à commencer par GIRO. Mais nous ne voyons pas encore de situation de type commun
cadre permettant aux consommateurs de cocher une option « Open Banking » et de permettre l’accès à leurs données à des tiers. Il faut également se demander si les consommateurs auront leur mot à dire sur les données qui pourraient être partagées et s’ils pourraient être incités à les utiliser. 

L’exemple le plus connu d’intégration de tiers avec les banques est celui des rails de paiement en temps réel. Le cas d'utilisation est le plus courant dans des pays comme les Philippines, le Brésil et l'Inde. Les applications qui fournissent des services de paiement en temps réel sont très probablement
les futurs premiers adaptateurs de l’Open Banking sur ces marchés. Ils sont déjà intégrés à l’écosystème bancaire, ont fait leurs preuves et disposent d’une large base d’utilisateurs. En conséquence, le consommateur final serait en mesure d'effectuer des transactions avec plusieurs entités au sein d'un même réseau.
application unique. Nous devons attendre pour savoir si cette expérience sera transparente, basée uniquement sur un flux d'authentification tokenisé. Il existe bien sûr un problème plus vaste qu’il faudra peut-être résoudre avant tout déploiement complet de l’Open Banking.
C'est là la question de la durabilité des applications tierces. Aujourd'hui, bon nombre des plus grandes applications sont capables de récolter les avantages des paiements en temps réel du point de vue du trafic. Il n’est toutefois pas clair s’il existe un régime de tarification (ou s’il existera
être là dans un avenir proche) pour qu'ils puissent monétiser ce trafic de manière adéquate. Les commerçants ne s'attendent pas à devoir payer des frais (en totalité ou de manière significative) pour accepter des paiements en temps réel. Mais sans frais suffisants, les tiers fournissant des services marchands
et les applications grand public trouveront les opérations intenables. En revanche, s’ils ne fournissent pas le service, ils perdront leurs volumes, les rendant ainsi moins importants. La question de la fraude et des rétrofacturations nous sera bientôt adressée. 

Ayant mis en œuvre l’une des plus grandes plateformes Pay By Bank en Asie, je peux faire quelques observations. Premièrement, l’Open Banking pourrait être en temps réel (ou « plus rapide »), mais le temps réel n’est pas égal à l’Open Banking. Cela pourrait changer. Deux : contrairement à l'UE, chaque pays a son
propres lois concernant les données et la souveraineté des données. Cela complique les choses et remet en question l’évolutivité du produit. Troisièmement, le paiement par banque avec toutes les fonctionnalités, la protection des consommateurs, l'accès interbancaire et l'acceptation des commerçants est encore loin d'être le cas. Cela a commencé
en mouvement.

Aujourd’hui, l’accent est mis sur la rapidité dans le discours commercial actuel sur les paiements. Pourtant, il est important de garder à l’esprit que les bénéfices des entreprises, la protection des consommateurs et la gestion des risques liés aux fonds sont les trois éléments clés de tout service réussi. Banque ouverte
est assez radical sur le plan conceptuel en intégrant l'intégration de tiers au secteur bancaire via un cadre API commun. Ce cadre et les règles régissant tous les acteurs doivent au minimum cocher la case correspondant aux trois exigences ci-dessus. j'aimerais en faire un
autre point qui est souvent négligé. L'interaction des consommateurs et des commerçants avec les applications reste un domaine en constante amélioration. C’est également là qu’un service va augmenter ou diminuer. 

Dans les prochains articles, j'écrirai sur le point de vue des consommateurs sur l'Open Banking. Lorsqu’il s’agit de gérer les données des consommateurs et de leur propriété à l’avenir, nous sommes en territoire pratiquement inexploré. Cela nécessite de l’anticipation et de la planification. 

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