Une analyse approfondie des avantages des paiements récurrents variables

Une analyse approfondie des avantages des paiements récurrents variables

Horodatage: 13 novembre 2023, 7 h 15
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Les paiements récurrents variables (VRP), ou paiements récurrents dynamiques (DRP), comme on les appelle communément en Europe continentale, représentent une innovation prometteuse en matière de paiements et sont sur le point d'apporter des avantages significatifs aux commerçants et aux consommateurs, ouvrant potentiellement la voie à plusieurs cas d'utilisation cruciaux pour les entreprises ouvertes. paiements bancaires.

Cet article explore les différents avantages que les paiements récurrents variables (VRP) et les paiements récurrents dynamiques (DRP) débloqueront dans une gamme de secteurs verticaux et d'utilisateurs finaux.

Même si le chemin vers la maturité est plus clair pour les VRP au Royaume-Uni, nous nous attendons à voir des progrès en matière de DRP en Europe continentale, qui offriront à terme des fonctionnalités similaires aux VRP.

Automatisation et efficacité

À la base, les VRP et DRP commerciaux visent à éliminer les frictions, ce qui les rend prêts à offrir une alternative efficace aux cartes enregistrées et au prélèvement automatique.

Les utilisateurs peuvent configurer un mandat de paiement avec des paramètres flexibles, permettant des variations dans le calendrier et le montant du paiement. Cela peut considérablement rationaliser le processus de paiement, permettant ainsi de gagner du temps et de réduire les erreurs manuelles pour les entreprises et les consommateurs.

Il existe d'énormes avantages potentiels, dans une gamme de scénarios de paiement englobant les paiements initiés par le consommateur (comme les achats en un clic) et les paiements initiés par le commerçant (comme la facturation récurrente et la modification de la valeur du panier). Au-delà du potentiel évident d’un règlement plus rapide des fonds (le règlement est souvent instantané avec VRP), vous trouverez ci-dessous quelques exemples de la manière dont VRP peut améliorer les processus de paiement par d’autres moyens.

Dynamiser le commerce électronique

VRP jouera un rôle essentiel dans la croissance du commerce électronique en Europe. L’un des principaux avantages pour les commerçants opérant dans des secteurs verticaux impliquant des paiements initiés par les consommateurs sera l’amélioration de l’expérience d’achat en un clic. L'activation des achats en un clic fait référence au processus de réduction des frictions dans le parcours de paiement en permettant au consommateur de finaliser son achat en une seule action sans autre authentification nécessaire ; cela est possible aujourd'hui en utilisant la carte enregistrée, mais il existe quelques obstacles importants.

Premièrement, la configuration initiale de la carte sur fichier implique la saisie manuelle d'un numéro de carte, ce qui prend du temps, est fastidieux et sujet aux erreurs. En revanche, les VRP exigent simplement que l'utilisateur choisisse les paramètres de paiement avec lesquels il est à l'aise, ce qui se traduit par une expérience client beaucoup plus simple.

Deuxièmement, alors que chaque transaction par carte est soumise à l'authentification forte du client (SCA) PSD2 (qui peut être lente et peu fiable, entraînant l'abandon du consommateur), les VRP impliquent une SCA pour configurer les paramètres. Après cela, chaque transaction dans lesdits paramètres peut être initiée en une seule action.

Les commerçants en ligne sont susceptibles de constater une amélioration significative des taux de conversion et de réussite grâce aux VRP, car le temps nécessaire pour effectuer un paiement est considérablement réduit. Au lieu d'attendre que l'émetteur de la carte vérifie la transaction par rapport à un ensemble de règles, puis de saisir un code d'accès à usage unique, les VRP permettent au consommateur d'initier des paiements en quelques secondes, améliorant ainsi l'achèvement des paiements pour les commerçants.

Enfin, si la carte d'un client expire, le commerçant peut ne pas disposer de la fonctionnalité de mise à jour de la carte. À l’inverse, les comptes bancaires n’expirent pas, le VRP peut donc toujours être disponible après la configuration.

Le remplacement de la carte enregistrée par un compte enregistré devrait constituer une avancée significative pour permettre des paiements de commerce électronique fluides. En facilitant les paiements récurrents, les VRP et DRP soutiendront la croissance de ces entreprises, contribuant ainsi au dynamisme global du secteur du commerce électronique.

Améliorer la gestion de la trésorerie

Les commerçants opérant dans des secteurs verticaux impliquant des paiements initiés par les commerçants devraient également bénéficier énormément des VRP et des DRP, qui amélioreront la fiabilité et soutiendront un flux de revenus plus prévisible. Cela permet aux commerçants de gérer plus facilement leurs flux de trésorerie et de planifier leur croissance. En réduisant le besoin de suivis manuels des paiements, VRP peut également libérer des ressources pour d'autres fonctions commerciales.

À titre d’exemple, les organisations caritatives collectant des dons mensuels, les conseils locaux collectant des taxes d’habitation et les entreprises de services publics collectant des factures mensuelles sont tous des cas où le prélèvement automatique peut traditionnellement être utilisé pour trouver des fonds. Bien que le prélèvement automatique soit rentable et familier, il présente des points de friction similaires à ceux du prélèvement par carte sur dossier.

Premièrement, la configuration du prélèvement automatique peut être délicate car elle implique la saisie manuelle des coordonnées bancaires. Les coordonnées bancaires ne sont pas toujours facilement accessibles à un utilisateur, et la saisie manuelle est fastidieuse et sujette aux erreurs. Si un client réussit ce premier « test », la confirmation d'une configuration de prélèvement automatique par sa banque peut prendre jusqu'à une semaine. Ce retard peut être source de confusion et d'annulation, car le prélèvement automatique n'est plus une priorité pour le client. En revanche, les VRP offrent un processus de configuration plus simple avec moins de saisie manuelle des données et une confirmation de configuration instantanée pour garantir une annulation initiale minimale.

Le succès du recouvrement par prélèvement automatique est également notoirement aléatoire. Un échec peut survenir si un utilisateur ne dispose pas de fonds suffisants, et les commerçants ne peuvent souvent pas tenter de nouveau le recouvrement et doivent absorber des coûts opérationnels supplémentaires pour poursuivre les paiements manqués. D'un autre côté, les VRP permettent aux commerçants de vérifier à l'avance si un consommateur dispose de fonds suffisants, afin de pouvoir informer les consommateurs de prendre des mesures si un paiement échoue. De plus, si l'utilisateur ne parvient pas à agir du premier coup, les commerçants peuvent automatiquement réessayer de collecter autant de fois que nécessaire, réduisant ainsi le coût opérationnel lié à la recherche des paiements manqués.

De plus, même si les transactions de prélèvement automatique peuvent faire l'objet d'activités frauduleuses en raison de leur absence de SCA, les VRP invoquent automatiquement SCA lors de leur processus de configuration initial, minimisant ainsi la fraude.

Un autre cas d’utilisation clé du VRP pour les transactions initiées par le commerçant consiste à réduire les frictions en cas de changement de la valeur du panier. Lorsqu'un client commande des produits d'épicerie en ligne, par exemple, le montant du paiement initial à la caisse peut ne pas correspondre au montant du paiement final à la livraison si un commerçant doit effectuer des substitutions de produits ou passer à un créneau de livraison plus cher. Alors que de nombreux commerçants résolvent ce problème en acceptant un dépôt initial puis en collectant le montant impayé plus tard, cette approche implique d'accepter plus d'un paiement et éventuellement de répéter le SCA si la valeur a changé de manière significative. Les VRP permettent au commerçant d'accepter simplement un paiement à la livraison sans SCA, en sachant que le consommateur dispose des fonds nécessaires et que le paiement réussira grâce aux paramètres définis par le client.

Autonomisation des consommateurs

Les VRP donnent aux consommateurs plus de contrôle sur leurs finances. Les consommateurs peuvent facilement gérer plus efficacement leurs paiements récurrents, leurs abonnements et leurs factures et profiter de la commodité des paiements automatisés. Alors que le prélèvement automatique offre un contrôle similaire, les paiements par carte enregistrée n'offrent à l'utilisateur aucun contrôle au sein de son propre environnement bancaire. Avec la carte enregistrée, les consommateurs doivent avoir un degré élevé de confiance dans le fait que le commerçant les facturera de manière appropriée.

Cas d'utilisation géniaux pour les paiements bancaires ouverts

Nous nous attendons à voir les VRP et DRP mûrir au fur et à mesure de leur arrivée sur le marché. Des mesures de sécurité strictes sont nécessaires pour empêcher les transactions non autorisées, et les clients devront recevoir une communication claire pour s'assurer qu'ils comprennent les conditions de leurs paiements. Néanmoins, à mesure que les entreprises et les consommateurs adoptent les VRP et les DRP, ceux-ci joueront un rôle de plus en plus important dans le paysage et les économies des paiements au Royaume-Uni et en Europe continentale.

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