Anticipant la nécessité des paiements dans les économies technologiques, Takis Georgakopoulos, responsable mondial des paiements chez JP Morgan, estime que « les paiements dévorent le monde, et quiconque ne le reconnaît pas et ne s'adapte pas ne survivra pas ». Dans la quête d'adaptation et d'innovation de KBZ Bank, KBZPay est à la pointe du traitement des paiements : il s'agit d'un rail de paiement instantané, entièrement gratuit, en temps réel, avec un registre distribué et une capacité d'effectuer 18,000 XNUMX transactions par seconde.
Pour un pays de 55 millions d’habitants, le Myanmar n’est pas souvent considéré comme un pionnier régional de la Fintech. Pourtant, sa population, son accès à la technologie et l’importance de l’économie informelle sont quelques-uns des facteurs qui ont conduit à la croissance rapide de l’argent mobile et des portefeuilles mobiles. Le meilleur exemple en est KBZPay, une plateforme de comptes courants de nouvelle génération qui s’est imposée comme l’acteur dominant du marché et a joué un rôle crucial en favorisant le commerce et en favorisant l’inclusion financière. Les services financiers accessibles comme KBZPay continueront d'être d'une importance cruciale pour la population du Myanmar, en particulier pour ses citoyens à faible revenu, alors que le pays traverse la période actuelle de changement politique.
Lancée et optimisée par KBZ Bank, l'application a connu une croissance exponentielle depuis son lancement. Fin 2022, la valeur mensuelle des transactions était de 3.4 milliards de dollars, avec 80 % des transactions inférieures à 5 dollars. Au cours de ses quatre premières années, l'application KBZPay a enregistré une croissance de 10 fois de sa base de clients et a vu l'intégration de 280,000 2022 agents et commerçants en décembre 10,000, contre 2018 XNUMX lors de son premier test à la mi-XNUMX.
Le cas d’usage du mobile money au Myanmar va de soi dans un pays où 90 % de la population possède un smartphone, contre 30 % de la population ayant accès à un compte bancaire. En conséquence, KBZPay est incroyablement populaire, avec plus de 12 millions de téléchargements, ce qui représente environ un tiers de la population adulte totale du Myanmar. Son impact numérique est tout aussi impressionnant, avec une valeur totale des paiements s'élevant à 1 milliards de dollars américains, soit 3 % du PIB du Myanmar. À titre de comparaison, cette contribution au PIB du Myanmar est 40 fois supérieure à celle que Kakao Pay apporte au PIB de la Corée du Sud.
Enfin, KBZPay capitalise sur la demande non satisfaite de solutions de paiement de bout en bout. Habituellement, les Fintechs omniprésentes, telles que Wise (anciennement TransferWise), WorldRemit et Stripe, ont établi leur domination du marché grâce à l'avantage du premier arrivé. Pour KBZPay, c’est le contraire. Entrant sur le marché à une époque où il existait plusieurs offres de portefeuilles mobiles, c'est l'avantage du dernier arrivé de KBZPay qui le distingue. Ayant tiré les leçons des limites des portefeuilles mobiles existants, KBZPay a été le premier à créer une offre de produits numériques sur la base d'un compte courant.
Le rôle de KBZ Bank dans le succès de KBZ Pay
La domination de KBZPay au Myanmar trouve son origine dans le succès de KBZ Bank. Fondée en 1994 et devenue la plus grande banque privée du pays, KBZ Bank détient une part de marché de 40 % des services bancaires de détail et commerciaux du pays, ce qui rend évidente l'expansion de l'argent mobile en 2018.
S'appuyant sur une marque établie et sur la confiance des consommateurs, l'avantage concurrentiel de KBZPay sur le marché est le résultat de l'exploitation de l'infrastructure bancaire préexistante comme base de son réseau d'agents. Dans les économies traditionnellement basées sur les espèces, les obstacles à l’adoption de l’argent mobile par les clients peuvent inclure un manque d’information ou de sensibilisation, de faibles compétences numériques et une séparation géographique des infrastructures permettant de déposer ou de retirer de l’argent.
Les agents et les réseaux d'agents jouent donc un rôle essentiel dans la réactivité et la fidélisation des consommateurs. Ils deviennent des points de contact clés entre les consommateurs et les prestataires de services financiers numériques ; ils peuvent intégrer les clients et les informer sur la façon d'utiliser leurs portefeuilles mobiles.
Cela a été crucial au Myanmar, qui est un pays de grande superficie avec 676,578 500 km². KBZ Bank dispose d'une couverture élevée, dans les zones rurales et urbaines, avec plus de 18,000 succursales employant 56,400 XNUMX personnes. Bien que KBZPay compte désormais XNUMX XNUMX agents KBZ au total, son entrée réussie sur le marché a été facilitée par la mobilisation du personnel de KBZ Bank pour déployer l'application. Ils continuent de jouer un rôle important en enseignant aux utilisateurs potentiels les connaissances financières et en élargissant la clientèle en encourageant davantage de personnes à s'inscrire à l'application.
Une autre caractéristique unique de KBZPay réside dans ses mécanismes de cybersécurité. Dans le cadre du programme de lutte contre le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme de KBZ Bank, KBZ Bank a mis en œuvre des mesures KYC rigoureuses avec les applications analytiques Oracle Financial Services (OFSAA), qui est considéré comme le logiciel AML le plus avancé disponible au monde.
Fonctionnalité de super-application et croissance de l'entreprise
L'application KBZPay est alimentée par une pile technologique qui permet aux utilisateurs d'accéder à de nombreux services en un seul endroit. En plus des paiements P2P instantanés, les utilisateurs peuvent payer leurs factures de services publics et recharger leur téléphone. L'application héberge également KBZPay Market, une plate-forme de commerce électronique qui permet aux utilisateurs d'accéder à des appareils électroménagers, électroniques et produits de beauté haut de gamme, entre autres offres de marques internationales. Grâce aux prêts acheteurs KBZPay, les clients peuvent également obtenir un financement rapide pour des achats importants en demandant un prêt via KBZPay. La prise de décision est automatisée, exploitant l'apprentissage automatique pour évaluer la solvabilité d'un demandeur, la décision étant prise en 24 heures.
En tant que super-application dotée d'un écosystème de mini-applications dynamique, KBZPay fournit également des solutions B2C évolutives pour les entreprises, créant une expérience transparente pour les utilisateurs et les commerçants. Ces mini-applications incluent des entreprises proposant des produits de style de vie, telles que des agences de voyages où les utilisateurs peuvent acheter et payer des billets via la passerelle de paiement centralisée proposée par KBZPay. Grâce à l'API, les entreprises peuvent gérer de gros volumes de ventes, en s'appuyant sur le back-end de KBZPay pour finaliser et rapprocher les transactions. Cela a un impact sur la productivité et la croissance des entreprises ; ils peuvent compter sur KBZPay pour fournir une solution de paiement stable, fiable et rapide, sans temps d'arrêt. À l’heure actuelle, l’application héberge 10 mini-applications via son interface, et il est prévu d’en inclure 50 autres d’ici fin 2023.
Pour les commerçants qui sont des PME, KBZPay réduit les coûts opérationnels grâce à l'application partenaire KBZPay. Grâce à l'application Partner, les entreprises peuvent numériser la paie et verser instantanément les paiements sur les portefeuilles KBZPay des employés. Fournir une administration basée sur la technologie aux PME leur permet de rationaliser leurs processus et d'augmenter leur productivité, démontrant ainsi l'impact de KBZPay sur l'activité économique au Myanmar.
En conséquence, les consommateurs ont KBZPay comme partenaire quotidien, les aidant à gérer leurs finances et à se connecter aux services numériques de manière sécurisée et mobile, tandis que les entrepreneurs ont KBZPay comme plate-forme pour atteindre des millions de clients, permettant ainsi à leur entreprise de se développer.
Succès inattendu
Dans les conditions actuelles du marché, et dans ce que le McKinsey Global Payments Report 2023 appelle « l’aube d’une nouvelle ère de paiement », les prestataires de services de paiement approfondissent leur pénétration dans des segments du marché qui ont été mal desservis. Ces domaines de la chaîne de valeur des paiements comprennent les paiements transfrontaliers de faible valeur et de gros volumes ainsi que les paiements aux PME. Ces segments permettent aux Fintechs, aux banques et aux plateformes de paiement d’optimiser leurs marges nettes d’intérêts.
KBZPay ne fait pas exception : l'utilisation de l'application par les PME a stimulé la rentabilité grâce au flottant important que les entreprises apportent au système bancaire. Alors que la Super App a été lancée avec une offre distincte pour les PME (la Red Partner App), en tirant parti de l'analyse de cluster et de l'apprentissage non supervisé, l'équipe d'analyse de KBZPay a réalisé que des milliers d'entreprises utilisaient la Blue App grand public.
Il y a 160,000 750,000 entreprises confirmées sur l'application Blue, tandis que KBZPay estime que 910,000 XNUMX autres entreprises utilisent la version grand public de l'application. Ces XNUMX XNUMX entreprises génèrent plus de la moitié de la valeur des transactions et génèrent plus de la moitié du fonds total sur KBZPay. Ce fut un succès inattendu, car KBZPay avait initialement prévu d'intégrer les entreprises sur l'application Red Partner tout en intégrant les propriétaires d'entreprise sur l'application Blue pour leurs comptes personnels. Pourtant, l’interface conviviale de Blue App était bien adaptée aux besoins des entreprises et a réduit les coûts d’acquisition de clients PME pour KBZPay.
Les entreprises ont alors accès à des paiements B2C et B2B instantanés et en temps réel. KBZPay permet aux entreprises de rationaliser les transactions et leur propre comptabilité. Ils peuvent effectuer des transactions commerciales via un grand livre distribué, alimenté par un réseau numérique de transactions auto-validées. Les PME peuvent traiter davantage de transactions et les trier, les transactions avec des codes QR et une fonctionnalité de note constituant une poignée de main numérique. Grâce à des paiements fluides, KBZPay fournit des liquidités aux entreprises, générant ainsi des gains d'efficacité en réduisant les coûts de paiement et en transformant l'économie. La clé pour que toute banque ou service de paiement constitue une part significative du PIB réside dans une utilisation commerciale élevée et la rigidité des produits. KBZPay en est un exemple et est à égalité avec l'UPI indien, traitant environ 65 % du PIB, des mesures totalement inégalées par les Fintechs sur tous les marchés développés.
Les envois de fonds
En 2023, la valeur mondiale estimée des envois de fonds était de 840 milliards de dollars, représentant une part importante du PIB de diverses économies et la plus grande source de revenus étrangers pour de nombreux pays en développement. Bien que les envois de fonds dans les services financiers soient l'apanage des banques traditionnelles et des services de transfert tels que Western Union, le secteur connaît des changements rapides et des perturbations dues aux Fintechs.
Alors que KBZ Bank et KBZPay associent l’innovation dans le domaine bancaire et les paiements numériques, elles sont également à la pointe de l’innovation dans le domaine des envois de fonds au Myanmar. Les envois de fonds à l’étranger sont souvent une bouée de sauvetage pour les familles, aidant ceux qui sont employés dans d’autres pays à contribuer financièrement à ceux qui restent au pays. Ces paiements transfrontaliers sont traditionnellement coûteux, les anciens prestataires de transfert de fonds facturant des frais de transaction et d'intermédiaire élevés, associés à des marges de change et des spreads de change prohibitifs. Cependant, les Fintechs et les plateformes de paiement telles que KBZPay réduisent les coûts de transaction, grâce à des taux de change compétitifs, à la transparence des frais, à un traitement plus rapide des paiements, tout en facturant des frais minimes, voire aucuns frais.
KBZPay permet un traitement rapide des envois de fonds des travailleurs de la diaspora birmane dans des pays comme la Thaïlande, Singapour, la Malaisie et la Corée du Sud. En Thaïlande, où vivent 4 millions de travailleurs migrants birmans, la valeur totale des envois de fonds de leurs travailleurs se situe entre 4.8 et 6.2 milliards de dollars, et on estime que ces travailleurs envoient jusqu'à 50 % de leur salaire chez eux. Non seulement il est gratuit de transférer des fonds à l'aide de KBZPay, mais il offre également l'interopérabilité des devises, ainsi que la possibilité d'effectuer des paiements en kyats-kyats à travers la frontière.
Autonomiser les jeunes et les femmes du Myanmar
Sans surprise, l’adoption de KBZPay a été rapide ; en juin 2023, l'application KBZPay a été téléchargée 12.4 millions de fois, dont 8.2 millions d'utilisateurs ont effectué une vérification KYC biométrique complète.
Parmi ces chiffres, 4.3 millions d'adolescents et de jeunes ont téléchargé l'application KBZPay, ce qui la rend transformatrice en favorisant l'inclusion financière des jeunes qui pourraient autrement être exclus par les services bancaires traditionnels, en raison d'exigences strictes ou du manque de services technologiques. Grâce à une commodité inégalée et à une interface intuitive, les jeunes non bancarisés peuvent effectuer rapidement des transferts, économiser de l'argent, payer des biens et des services (y compris les frais universitaires) et acquérir des connaissances financières du bout des doigts et où qu'ils se trouvent dans le pays.
Dans de nombreuses économies en développement, un pourcentage élevé de femmes sont exclues des services financiers et de la participation à l’économie formelle pour diverses raisons. Il s’agit notamment de niveaux inférieurs de culture financière et numérique, de disparités en matière d’opportunités éducatives, de normes culturelles et sociétales et d’un manque d’identification ou de garantie requise pour accéder aux produits financiers. Il est important de noter que parmi les clients d'âge moyen de KBZPay, le nombre de femmes utilisant l'application dépasse celui des hommes. KBZPay fait clairement des progrès importants pour réduire l’écart entre les sexes en matière d’accès aux services financiers. KBZPay continue de soutenir l'inclusion financière des femmes entrepreneures ; 52% des entreprises qui utilisent KBZPay de commerçants ou d'agents sont dirigées par des femmes. Ils sont désormais en mesure de stocker et d’économiser de l’argent, de réinvestir dans leur entreprise et de croître de plus en plus.
Impact social
L’impact de KBZPay sur la vie quotidienne des habitants du Myanmar ne doit pas être sous-estimé. Grâce à l'application KBZPay, les utilisateurs peuvent payer rapidement leurs factures d'hôpital et acheter des médicaments, ainsi que gérer leurs économies pour les frais de santé courants. Cela élargit à son tour l’accès aux soins de santé et rend la fourniture de soins de santé plus efficace pour les prestataires médicaux, qui peuvent réduire leurs coûts administratifs en numérisant les informations de paiement. Depuis sa création, KBZPay a réalisé 503,540 137 transactions liées aux soins de santé, pour une valeur combinée de 65 milliards de MMK, soit XNUMX millions de dollars.
L’histoire est la même pour l’éducation au Myanmar. Depuis 2018, KBZPay a facilité 589,967 134 transactions d'une valeur combinée de 64 milliards de MMK, soit XNUMX millions de dollars. Pour les étudiants et ceux qui paient des frais de scolarité, les solutions de paiement de KBZPay rendent le processus transparent. Pour les administrateurs de l’éducation, le processus de paiement devient efficace et dématérialisé, réduisant ainsi la charge administrative et les frais généraux opérationnels liés à la gestion des paiements manuels et permettant la réaffectation du temps à d’autres tâches.
De plus, pendant la pandémie de Covid-19, à une époque où les messages de santé publique de l'Organisation mondiale de la santé encourageaient les transactions sans numéraire comme une intervention importante pour ralentir la propagation du virus, KBZPay a joué un rôle essentiel dans la continuité des activités, renforçant la résilience du peuple birman. pendant la pandémie et leur permettre de traverser cette période de perturbations et d’incertitude.
En exploitant la fintech pour promouvoir l’inclusion financière, des pays comme le Myanmar et des applications telles que KBZPay peuvent parvenir à un développement durable dans les domaines de la santé, de l’éducation et de l’équité entre les sexes, tout en réalisant des rendements et une croissance économique.
Conclusion
Chez KBZPay, l'ambition ne manque pas ; d’ici 2030, ils visent à croître et à servir une clientèle de 30 millions de personnes et à réaliser un rêve plus grand : parvenir à une inclusion financière à 100 % au Myanmar. L'innovation dans le cas de KBZPay a clairement amélioré la vie des particuliers et des propriétaires d'entreprises en leur donnant accès aux services financiers, et pourtant, il reste encore des millions d'autres personnes à responsabiliser et à inclure dans une économie et un pays de plus en plus numériques.
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- La source: https://fintechnews.sg/79622/myanmar/banking-the-unbanked-kbzpay-and-financial-inclusion/
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