Défis de conformité affectant les prêteurs à la consommation

Republié par Platon

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Le prêt est une activité difficile – il est déjà assez difficile de gérer les risques ordinaires liés aux prêts à la consommation. Mais les prêteurs sont également confrontés à des réglementations écrasantes et en constante évolution. Heureusement, il existe des moyens d'atténuer le risque. L'un des meilleurs consiste à s'assurer que les données utilisées pour évaluer les prêts sont complètes et exactes. Ensuite, vous évitez de trébucher sur les fils-pièges établis par un labyrinthe de réglementations complexes et changeantes.

Les réglementations fédérales en matière de prêt comprennent :

Equal Credit Opportunity Act (Règlement B) – garantit que les candidats ne sont pas victimes de discrimination dans une transaction de crédit.
Transferts électroniques de fonds (Règlement E) – protège les consommateurs utilisant des transferts électroniques de fonds et de versements.
Fair Debt Collection Practices Act (Règlement F) - prescrit les règles fédérales régissant les agents de recouvrement
Fair Credit Reporting (règlement V)
Vérité dans les prêts (Règlement Z)
Loi sur le secret bancaire

Si ces réglementations ne suffisent pas, chaque État a des réglementations affectant l'offre de crédit à la consommation. Et ces règles – fédérales et étatiques – sont susceptibles de changer. Rester à jour et conforme coûte cher et prend du temps.

Les prêteurs utilisent deux stratégies clés pour rester en conformité. Dans le premier – « conformité réactive », les prêteurs définissent des politiques, mènent leurs activités et produisent des rapports de conformité. Les rapports constituent la base pour corriger les faux pas et ajuster les politiques afin de résoudre les erreurs systémiques.

La deuxième stratégie, la « conformité proactive », nécessite toujours les éléments essentiels de la définition de la politique, des opérations commerciales et de la création de rapports, mais il existe une différence fondamentale. La conception des processus métiers construit dans conformité. Les prêteurs utilisant Informé pour les prêts à la consommation (personnels), automobiles et étudiants bénéficient de fonctionnalités de conformité intégrées. Cela signifie que la conformité se produit même lorsqu'elle n'est pas une priorité, et que les mesures de risque et de sécurité sont prises en compte.

Bien que la mise en place d'une fonction de conformité interne coûte cher, le non-respect est beaucoup plus coûteux. L'année dernière, le CFPB a infligé des amendes de 19.2 millions de dollars à un prêteur pour les erreurs de rapport de solvabilité. Les risques de ces sanctions justifient d'investir dans la conformité, et les sanctions financières ne sont qu'une partie de la dépense.

Les prêteurs doivent considérer :

Coût de réputation : les faits deviennent connus lorsque les prêteurs sont pénalisés pour non-conformité. La publicité négative associée fait fuir les entreprises.
Coût opérationnel : Parmi les sanctions en cas de non-conformité figure l'obligation de mettre en place des contrôles plus stricts ou de se soumettre à des audits plus fréquents.
Perte de revenus : une productivité réduite en raison de changements opérationnels et une baisse de la demande due à des atteintes à la réputation ont tous deux nui aux revenus.
Élargir la portée de l'audit : l'analyse des vulnérabilités en matière de cybersécurité et les évaluations des risques sont coûteuses
Renforcer l'accès et le flux d'informations pour le protéger des fonctions non liées à la sécurité. Cela réduit les dépenses et les ressources nécessaires pour maintenir les systèmes et réduire la portée des audits.

Les sanctions pour les manquements réglementaires suggèrent la nécessité d'un « plan d'affaires de conformité ». Un plan complet comprend :

Un mandat exécutif pour la stratégie et la politique de conformité
Une organisation incluant un Compliance Officer senior
Procédures de conformité définies et automatisées
Formation et éducation régulières et complètes
Contrôle et audit interne
Application des normes avec des directives disciplinaires largement diffusées
Actions correctives rapides pour les problèmes détectés
Utilisation appropriée des services de soutien externes

« L'utilisation appropriée des services d'assistance externes » inclut les solutions logicielles. Parmi les processus métier pris en charge par les logiciels basés sur l'IA figurent :

Gestion de la conformité
Automatisation des audits
Monnaie réglementaire
Assurance qualité des données

Les modèles commerciaux de crédit à la consommation sont en transition et le numérique se développe. Les prêteurs restructurent les flux de travail et les expériences client. L'externalisation des activités de conformité est un moyen d'accélérer les transitions et de gérer un élément de coût important.

Les prêteurs doivent établir une feuille de route pour une conformité automatisée dans un environnement réglementaire en constante évolution, car l'automatisation est essentielle à la gestion des coûts et à la protection des bénéfices. L'exposition aux risques, les besoins de l'entreprise et la conformité doivent être discutés à tous les niveaux de l'organisation. Recherchez des conseils sur l'évaluation des risques, leur hiérarchisation et les contrôles associés et le classement de leur niveau d'impact. La haute direction et les parties prenantes auront alors une vision claire des impacts du risque et un chemin vers la conformité.

https://files.consumerfinance.gov/f/documents/cfpb_hyundai-capital-america_consent-order_2022-07.pdf