La banque composable au-delà du cœur

Dans mon message de la colonne précédente, j'ai donné un aperçu de ce qu'est la banque composable et souligné l'excellent travail que le Banking Industry Architecture Network (BIAN) fait dans la définition des services bancaires.

Parce que je me suis tellement concentré sur les services bancaires de base et numériques, il m'est venu à l'esprit que je n'avais peut-être pas précisé à ceux qui ne connaissaient pas BIAN que sa définition de service couvre tous les aspects de l'activité bancaire. Cela signifie couvrir la gestion de nos opérations informatiques, le marketing/les ventes, les ressources humaines, les relations avec les investisseurs, etc. Cela est tout à fait conforme au célèbre dicton de Jeff Bezos selon lequel chaque partie du paysage technologique d'Amazon doit avoir une API.

La portée des services bancaires composables va bien au-delà des services bancaires de base et est une autre raison pour laquelle les banques devraient regarder au-delà des fournisseurs de services bancaires de base pour l'architecture d'entreprise composable. Une question immédiate serait pourquoi une banque devrait-elle faire de quelque chose de disparate comme les systèmes de recrutement de personnel ou le recouvrement de créances un service ? Pour moi, la réponse courte est l'innovation.

Cela peut prendre plusieurs formes :

De nouvelles sources de revenus: Si la banque devient vraiment bonne dans l'un de ces autres domaines, elle pourrait décider de l'offrir en tant que service à ses clients. Pourquoi ne pas « revendre » ses plateformes de recouvrement de créances pour que ses clients PME bancaires puissent mieux gérer leurs créances ? Ou proposer le recrutement en tant que service afin que les entreprises clientes puissent améliorer leur recrutement ?

Rapport coût-efficacité: Pour les grandes banques qui sont cloisonnées - par marques, produits ou segments de clientèle, par exemple - avoir des services centralisés disponibles via le cloud signifie qu'elles peuvent plus facilement partager les mêmes services opérationnels plutôt que de les approvisionner séparément et de dupliquer les dépenses.

Efficacité des services : Pour simplifier bon nombre de ces services opérationnels, de nombreuses entreprises ont utilisé des solutions ERP monolithiques qui, à l'instar des solutions bancaires de base héritées, ont lié les entreprises à leur plate-forme. Désormais, les solutions ERP modernes permettent des services commerciaux opérationnels composables, permettant aux clients de passer plus facilement d'un fournisseur à l'autre pour des services spécifiques.

Les fournisseurs de services bancaires de base modernes ont commencé à assimiler un écosystème ou une place de marché de solutions tierces à partir desquelles les banques peuvent composer leur plate-forme bancaire. Celles-ci se sont généralement limitées à des solutions bancaires pures, et non à des solutions d'opérations commerciales générales.

Cependant, des solutions comme TomorrowX commencent à combler cette lacune pour permettre aux banques de créer une banque entièrement composable et pas seulement le système bancaire. TomorrowX vise une gamme de services beaucoup plus large que les opérations et la banque et dispose d'un catalogue de plus de 500 composants pouvant être utilisés.

Bien que cela semble beaucoup, l'opportunité est beaucoup plus grande. Il est possible que la gamme de composants dépasse le nombre total d'applications sur l'un des magasins d'applications mobiles d'aujourd'hui (il y en a actuellement un peu moins de cinq millions entre Apple et Google).

Cette "architecture à base de composants" n'est pas nouvelle, beaucoup utilisant l'analogie des briques Lego pour décrire leur vision. Cependant, un certain nombre de choses ont changé.

Le cloud permet d'approvisionner ces composants sans avoir à passer par de longs processus d'installation et de configuration ou à acheter du matériel et des systèmes d'exploitation spécifiques.

Les modèles de tarification du logiciel en tant que service (SaaS) offrent désormais aux entreprises beaucoup plus de flexibilité pour payer l'infrastructure et les logiciels, ce qui leur permet de tester/essayer, puis d'évoluer de manière plus rentable.

Dans le passé, les développeurs devaient se soucier de COMMENT se connecter à ces composants, mais avec les API, cela est pris en charge et maintenant ils peuvent concentrer leur temps et leur attention ailleurs.

Le passage à une approche composable présente une énorme opportunité pour les banques de simplifier l'un de leurs plus grands défis technologiques éternels, à savoir l'intégration de systèmes. Les plus grands ont des milliers de systèmes, même les plus petits en ont des centaines. Tous ne sont pas intégrés – certains devraient l'être mais ne peuvent pas l'être en raison du coût et de la complexité. La nécessité d'innover et d'améliorer exacerbe le problème d'intégration du système.

Je ne dis pas que tout cela est super facile et pas cher. C'est un peu comme les téléphones portables : ils existaient depuis quelques décennies mais ont vraiment décollé car le matériel est devenu moins cher et plus rapide, la bande passante s'est améliorée et le logiciel est devenu plus facile à utiliser et ouvert pour permettre le développement et l'innovation. Même alors, il a fallu plus de 10 ans après le premier iPhone pour que plus de gens aient un smartphone que pas.

Je dis simplement que la vision d'une ORGANISATION composable va au-delà de la simple banque de base, et qu'elle est plus réalisable aujourd'hui qu'elle ne l'a jamais été.

A propos de l'auteure

Dharmesh Mistry est dans le secteur bancaire depuis 30 ans et a été à la pointe de la technologie et de l'innovation bancaires. Des toutes premières applications bancaires sur Internet et mobiles à l'intelligence artificielle (IA) et à la réalité virtuelle (RV).

Il a été des deux côtés de la clôture et il n'a pas peur de partager ses opinions.

Il est PDG de Demandez à la maison, qui se concentre sur l'expérience pour les ménages, et un investisseur et mentor en proptech et fintech.

Suivez Dharmesh sur Twitter @dharmeshmistry ainsi que  LinkedIn.

Lisez toutes ses réflexions "Je dis juste" ici.