La FCA et la Fintech pourraient-elles réécrire les règles des coupures dans les succursales et les guichets automatiques ? (Mark Aldred)

Le 26 juillet 2022, la FCA a mis fin à sa consultation sur la question de savoir si ses directives sur la manière dont les banques ferment les services des succursales et des guichets automatiques doivent être modifiées.

Cette consultation était importante car elle reconnaissait que les lignes directrices actuelles sur ces services avaient été supprimées ou modifiées et ne fonctionnaient pas.

Alors que devrait-il se passer ensuite ?

Plus de transparence

De la part de la FCA et des banques, nous devons voir des formules plus claires expliquant pourquoi une succursale spécifique devrait être fermée.

Les banques ont tendance à déployer un nombre général de clients qui n’utilisent plus les services de leurs agences, mais ces chiffres ne sont pas directement applicables à une agence individuelle risquant de fermer. Il existe peu de preuves que les banques effectuent une analyse approfondie de la clientèle d'une agence.
pour comprendre la proportion réelle de clients qui seraient concernés. Même si ce pourcentage peut paraître faible, il peut représenter un nombre relativement important de personnes et ces clients sont susceptibles de surreprésenter les groupes les plus vulnérables aux
la perte d’accès aux espèces et aux services financiers au niveau local.

Tout simplement, les examens des services des succursales et des guichets automatiques doivent être effectués de manière beaucoup plus réfléchie qu’actuellement. La justification et la solution actuelles sont trop simplistes : trop peu de personnes utilisent les agences bancaires et celles qui ont besoin de services bancaires en personne peuvent le faire.
rendez-vous à leur bureau de poste local. Mais malgré tous les efforts de la Poste, il s'agit d'un service dégradé par rapport à celui qui est en train d'être fermé. Peu de bureaux de poste disposent des installations nécessaires pour rivaliser avec une agence fermée et l'accès aux services bancaires doit rivaliser pour attirer l'attention.
avec tout ce qu'un bureau de poste doit offrir.

Plus de fausses succursales

Certaines banques proposent des micro-banques comme alternative aux succursales fermées. Bien qu'il s'agisse généralement de succursales de marque, la réalité est qu'il s'agit simplement de boutiques d'information sans personnel ni systèmes pour aider un client à résoudre un éventail de problèmes quotidiens spécifiques.

Les fausses succursales sans services bancaires en personne montrent comment les stratégies omnicanales de certaines banques sont brisées ou, au mieux, confuses.

Les banques devraient être encouragées à déployer des agences éphémères pour offrir rapidement et facilement des services bancaires appropriés dans de nouveaux emplacements. Mais il est essentiel qu’ils disposent de services bancaires, et ceux-ci peuvent être fournis de manière rentable grâce au libre-service de nouvelle génération.
systèmes bancaires numériques.

Mandater le libre-service numérique

Quelles que soient les nouvelles directives élaborées, la FCA doit se demander si une banque a évalué avec précision comment l'automatisation et le libre-service numérique pourraient réduire les coûts d'exploitation des succursales tout en maintenant les services disponibles. Il existe des cas avérés de cette nouvelle branche
modèle qui donne des résultats impressionnants, comme la façon dont la Banca Carige en Italie déploie de nouvelles succursales bancaires numériques et intelligentes qui réduisent les coûts d'exploitation de plus d'un tiers. Des succursales comme celles-ci peuvent être entièrement automatisées, sans personnel 24 heures sur XNUMX et même partagées.

Opportunités partagées

Le partage des infrastructures entre différentes banques est une option qui peut réduire les dommages causés par la fermeture des succursales et des distributeurs automatiques. Un modèle « agence en marque blanche » signifie qu'un emplacement unique agit comme un centre de services partagé pour toutes les activités liées à la banque, quelle qu'en soit l'activité.
banque auprès de laquelle le client détient un compte. De même, plusieurs banques pourraient mutualiser leurs investissements dans de nouveaux guichets automatiques afin d’assurer la couverture locale la plus large possible de services gratuits de guichets automatiques. Le pooling de guichets automatiques est déjà une caractéristique du secteur bancaire en Belgique, où il existe un engagement descendant
à donner accès à l'argent liquide aux distributeurs automatiques dans un rayon de cinq kilomètres des portes de leurs citoyens. D’autres pays adoptent une approche similaire et le Royaume-Uni pourrait en tirer des leçons.

Dans l'ensemble, les banques sont trop désireuses de se précipiter sur les fermetures de succursales, quelle que soit la manière dont elles créent un accès aux déserts de liquidités et de services financiers. Il existe des alternatives qui devraient être explorées avant que des fermetures ne soient envisagées.