Comment la finance embarquée change-t-elle le système de paiement ? (Maksym Popov)

Évolution du système de paiement
Au cours des dernières décennies, le traitement des paiements a été organisé autour de l'utilisation de cartes de paiement en plastique et de terminaux de point de vente. Dans de nombreux pays, l'insertion ou le passage d'une carte dans le terminal de point de vente était reconnu comme l'un des modes de paiement les plus fiables et les plus confortables. Cependant, à mesure que le temps passe, le monde financier évolue, révélant les problèmes suivants du système :

1. Complexité et prix. Les paiements des terminaux de point de vente ont impliqué de nombreuses parties : les fabricants d'appareils, les vendeurs de logiciels, les spécialistes des services bancaires, les systèmes de paiement, ainsi que les centres de certification et de vérification. En d'autres termes, le terminal de point de vente devait être conçu et fabriqué en Chine, puis certifié dans les centres spéciaux, introduit dans chaque pays individuellement, dédouané et finalement vendu. Bien sûr, ce fut un processus long, complexe et coûteux, dont le prix
   était clairement reflétée dans la ligne tarifaire des sociétés commerciales par les systèmes de paiement et les banques.
2. Changements dans le comportement du client. Une grande partie de la population s'est familiarisée avec le numérique et s'est ouverte à l'essai et à l'utilisation de nouvelles technologies de paiement. Les nouvelles générations de clients recherchent des expériences holistiques, simples, directes et intégrées.
3. COVID-19 [feminine. La pandémie de Covid-19 a contribué aux changements de comportement des clients depuis que les gens souhaitaient minimiser les interactions en face à face pour des raisons de sécurité sanitaire et comprenaient le confort d'acheter en ligne.
4. Coût écologique élevé. La carte de paiement en plastique moyenne prend environ 400 des années à se décomposer et même après cela, il reste nocif pour l'environnement. Selon les statistiques, il faut chaque année environ 30,000 tonnes de PVC pour produire des cartes de paiement. De plus, la majorité de ces cartes ne sont pas recyclées, mais généralement, elles finissent comme déchets plastiques dans l'environnement.
5. Accès problématique aux services bancaires des différentes catégories socio-économiques. Selon les statistiques de 2021, 1.7 milliards de personnes dans le monde n'ont pas de compte bancaire. Cela peut s'expliquer par le fait qu'ils n'ont pas accès aux guichets automatiques et aux banques, et qu'ils ne sont pas financièrement capables.
6. Déréglementation du marché financier et apparition d'une nouvelle législation. L'adoption de l'open banking et de PSD2 encourage l'accès universel et le développement des API bancaires. La nécessité de se conformer à ces nouvelles exigences pousse les institutions financières commerciales à bénéficier des builds technologiques.
7. Croissance rapide des technologies de paiement numérique. L'apparition de solutions alternatives de paiement financier a donné la possibilité aux gens de choisir et de comprendre ce qui est plus confortable et agréable à utiliser. De nombreuses personnes ont compris que les cartes de paiement en plastique ne répondaient plus à leurs besoins financiers, ainsi que les alternatives disponibles.     

Toutes ces raisons ont fonctionné en synergie, conduisant au fait qu'en 2021, le marché mondial des cartes plastiques a perdu 3 milliard de dollars.

Comment le système de cartes plastiques essaie-t-il de survivre ?
La sphère bancaire traditionnelle est consciente des mutations irréversibles de la sphère financière qui s'opèrent. C'est pourquoi, ils essaient constamment de développer une panoplie d'innovations : mise en place de la technologie du pass payant, création de cartes sans numéro, cartes verticales, cartes avec empreintes digitales intégrées, ou encore cartes environnementales (en matériaux recyclables). Toutes ces modifications sont apportées pour augmenter le plaisir de l'acheteur à utiliser la carte. Cependant, bien qu'elles soient technologiques, chères et élégantes, les cartes seraient à un certain moment perçues comme rétro.

Les institutions financières tentent également de réduire les coûts et d'augmenter la rentabilité de l'acquisition des cartes de paiement, cependant, il leur est difficile de faire face à la concurrence des concurrents bancaires numériques et intégrés.

Finance embarquée : la tendance à suivre
L'apparition du terminal numérique (SoftPOS), des codes QR, ainsi que l'adoption du PCI SSC CPOC, ont permis d'accepter les paiements par carte sans utiliser du tout le terminal de point de vente. Il suffit au vendeur d'avoir un smartphone pour accepter les paiements. Par ailleurs, l'acquisition n'est plus contrôlée uniquement par l'État et n'est plus le service que les banques fournissent exclusivement aux commerçants. L'accès au traitement et à la réception des paiements ressemble de plus en plus à l'accès au gaz, à l'électricité et à l'eau, ce qui signifie qu'il est beaucoup plus facile de l'utiliser par rapport au passé. L'apparition des smartphones et leur utilisation active par les particuliers ont bouleversé le marché des services financiers. Selon les statistiques, en 2016, il n'y avait que 3.668 milliards d'utilisateurs de smartphones (49.40% de la population mondiale), alors qu'aujourd'hui en 2022, ce nombre a presque doublé, atteignant 6.648 milliards de personnes (83.72% de la population mondiale). En revanche, seuls 19.28% de la population mondiale possède en moyenne une carte de crédit, et seulement 44.4% de la population mondiale possède en moyenne une carte de débit. Une simple comparaison montre que le nombre de personnes possédant un smartphone est supérieur au nombre de personnes possédant une carte de paiement en plastique. Avec le smartphone, plus besoin de carte, plus besoin de puce, plus besoin de saisir un code PIN, puisque les constructeurs de smartphones ont développé des outils pour sécuriser la procédure d'authentification (par exemple par forme de tête ou empreinte digitale). Dans de nombreux cas, la carte est transformée en jeton numérique ou en code QR à l'intérieur de montres ou de porte-clés. Il est possible d'affirmer qu'il s'agit de conséquences très graves puisque le commerce électronique a traditionnellement été construit autour du remplissage du formulaire de paiement et de la saisie des détails de la carte. Cependant, s'il n'y a pas de carte, il est nécessaire de saisir uniquement le mot de passe à usage unique, car les informations de paiement sont déjà dans les systèmes de paiement populaires (par exemple, dans Google Pay ou Apple Pay). Les vendeurs mettent tout en œuvre pour faire de l'achat en une seule touche une réalité quotidienne. De plus, un jeton ou des codes QR sont plus écologiques que n'importe quelle carte. Les résultats sont clairement visibles et ressentis au quotidien par les personnes, quel que soit leur statut social ou leur situation géographique. Même les musiciens de rue demandent de l'argent via des outils bancaires numériques. Ils illustrent bien la transformation du système financier. En d'autres termes, il est possible de voir la tendance à l'extermination du plastique. Ce n'est pas rapide, mais cela se produit déjà sur différents fronts.

Les conditions décrites ci-dessus ont ouvert la voie à l'évolution dans ce domaine, conduisant à l'émergence de sociétés de technologie financière et de financement intégré, qui fonctionnent aujourd'hui avec succès sur le marché financier mondial. L'intégration de solutions de paiement de financement intégré est populaire car elle peut aider à :

• •  atteindre une meilleure expérience client ;
  •  améliorer la réputation de la marque ;
  • augmenter les sources de revenus ;
  • pour améliorer le retour sur investissement ;
  • accroître l'expertise de l'industrie;
  • diminuer les coûts de transaction;
  • automatiser et digitaliser l'offre ;
  • pour optimiser l'excellence opérationnelle.

Les statistiques de base suivantes démontrent que les institutions non financières s'emparent du marché financier mondial, changeant les règles du jeu.

• • Alipay (900 millions d'utilisateurs actifs)
  • Payer WeChat (800 millions d'utilisateurs actifs) ;
  • Payer Apple (441 millions d'utilisateurs actifs) ;
  • Google Pay (100 millions d'utilisateurs actifs)
  • Klarna (90 millions d'utilisateurs actifs) ;
  • Whatsapp payer (40 millions d'utilisateurs actifs)
  • Amazon Pay (33 millions d'utilisateurs actifs) ;
  • Après-paiement (16 millions d'utilisateurs actifs) ;
  • Affirmer (7 millions d'utilisateurs actifs) ;
  • Bande (3,1 millions d'utilisateurs actifs).
  • Finastre (9,000 clients);
  • Téménos (3000 entreprises à travers le monde, dont 41 grandes banques mondiales, traitant les interactions avec les clients de plus de 1.2 milliard de personnes) ;
  • Treezor (100+ clients avec 2 millions de cartes de paiement émises) ;
  • Monzo (5 million+ de clients).

Quel est l'avenir du système financier ?
La finance intégrée modifie déjà le marché financier mondial et les règles selon lesquelles il fonctionne. Toute entreprise peut devenir banquier de nos jours. On estime que d'ici 2030, la finance intégrée vaudra US$ 7.2 mille milliards. En outre, ce champ devrait fournir un complément 720.78 milliards d'euros de chiffre d'affaires pour les marques européennes au cours des cinq prochaines années. Par ailleurs, selon l'enquête Embedded Finance Research Report,73% des entreprises interrogées vont intégrer des services financiers dans les deux années à venir. Dans ce contexte, laMcKinsey Le rapport démontre l'avenir de la finance intégrée de la manière suivante : " Aujourd'hui, des entreprises de tous types et de tous niveaux de maturité, y compris des détaillants, des opérateurs de télécommunications, des grandes technologies et des éditeurs de logiciels, des constructeurs automobiles, des assureurs et des entreprises de logistique, envisagent et se préparent à lancer des services financiers intégrés pour servir les segments des entreprises et des consommateurs ». Les exemples de IKEA, Walmart, Mercedes, Starbucks, et de nombreuses autres entreprises de différents secteurs le prouvent.

On s'attend à ce que des bases de données biométriques nationales soient développées, ce qui permettrait le processus bon marché et pratique d'authentification des personnes au moyen d'empreintes digitales ou de caméras (ce qui est déjà très populaire en Chine). Les nouveaux acteurs du marché financier ne remplaceront pas les banques, mais ils occuperont une part précieuse du marché. Pourtant, les gens aiment les solutions simples. Quinze portefeuilles et jetons différents dans l'appareil mobile n'ont certainement pas l'air simples et faciles.

Bien sûr, les TPV et l'acquisition classique ne disparaîtront pas demain. L'industrie du paiement est conservatrice et de nouvelles méthodes de paiement, malgré leur commodité et leur variété, seront mises en œuvre pendant des décennies. Mais le sens du mouvement est incontestable. Il est également possible de supposer l'augmentation considérable de la concurrence et l'entrée de nouveaux acteurs sur le marché des portefeuilles électroniques. Cependant, le développement de l'économie numérique, les changements de comportement des clients, ainsi que l'entrée d'institutions non financières sur le marché financier ont changé la donne.

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