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La perspective d’épargner pour la retraite peut ressembler à tuer un dragon tout-puissant. Si vous êtes encore dans la vingtaine, vous n’avez peut-être même pas commencé à penser à épargner pour l’âge de 20 ans (l’âge de la « retraite complète » si vous êtes né entre 66 et 1943). Cependant, plus tôt vous commencerez à penser à épargner pour la retraite, mieux ce sera – et quel que soit votre âge, vous pourrez en apprendre davantage sur la façon de vous attaquer au problème de « l’épargne-retraite ».
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Ce qu'il faut considérer lors du choix du montant à investir
Avant de choisir un type de compte de retraite, vous devez décider du montant que vous allez cotiser. Voici quelques facteurs à prendre en compte :
1. Ton âge
Plus tôt vous commencerez à épargner pour la retraite, plus vous disposerez d’argent lorsque vous déciderez d’arrêter de travailler et de profiter de vos années d’or. C'est grâce à un principe connu sous le nom de les intérêts composés ou les intérêts courus sur les intérêts que vous avez gagnés précédemment. Un jeune de 25 ans qui place 3,000 7 $ sur un compte de placement qui rapporte 10 % chaque année (une estimation prudente, car le marché boursier américain a traditionnellement rapporté plus de 10 % par an) chaque année pendant 338,000 ans aura plus de 35 XNUMX $ lorsqu'il prend sa retraite, même s'il ne cotise plus jamais après ses XNUMX ans.
En revanche, un homme de 35 ans qui épargne 3,000 90,000 $ par an pour sa retraite aura investi 65 303,000 $ de son propre argent au moment où il aura XNUMX ans et ne disposera que d’environ XNUMX XNUMX $. Les jeunes investisseurs ont le pouvoir du temps de leur côté : les investisseurs plus âgés doivent rattraper leur retard et cotiser plus d’argent chaque année s’ils souhaitent prendre leur retraite à l’âge de la retraite à taux plein.
2. Votre niveau de revenu
Idéalement, vous devriez viser à économisez un pourcentage de vos revenus pour la retraite plutôt qu'un montant fixe. Certains employeurs proposent un programme de contrepartie 401(k) dans le cadre duquel ils contribueront à votre fonds de retraite un montant égal à celui que vous versez mensuellement, jusqu'à un certain pourcentage, vous donnant essentiellement de l'argent gratuit pour la retraite. Essayez de verser le pourcentage de contrepartie le plus élevé de votre employeur ou de maximiser vos cotisations chaque année (nous en parlerons plus tard) pour obtenir le compte de retraite le plus solide.
3. Votre fonds d'urgence
D'une jambe cassée à un licenciement inattendu au travail en passant par une panne de voiture soudaine, la vie est inattendue. Si vous n’êtes pas préparé à faire face à une urgence financière, vous devrez contracter des emprunts pour couvrir les dépenses nécessaires, ce qui peut conduire à une lutte contre l’endettement pendant des années. Avant même de penser à épargner pour la retraite, constituer un fonds d'urgence de 1,000 XNUMX $ qui ne peut être dépensé que dans des circonstances extrêmes.
Après cela, vous pouvez commencer à cotiser à votre compte de retraite, mais vous devez quand même travailler pour épargner. suffisamment d’argent pour couvrir environ 6 mois de dépenses dans votre fonds d'urgence.
Choisissez les types de comptes de retraite que vous souhaitez utiliser
Il n’existe pas qu’une seule façon d’épargner pour la retraite. Vous pouvez utiliser l’une des méthodes ci-dessous ou les combiner pour atteindre vos objectifs d’épargne et d’investissement.
1. 401(k) ou 403(b)
Un compte 401(k) ou un compte 403(b) est le moyen le plus simple pour la plupart des gens d’épargner pour la retraite. Tu peux autorisez votre employeur à prélever un certain pourcentage de votre salaire chaque période et cotisez-le à un compte de retraite parrainé.
À partir de 2018, vous pouvez cotiser annuellement jusqu'à 18,500 401 $ de votre revenu avant impôts sur votre compte 50(k) si vous avez moins de 24,000 ans, et 50 XNUMX $ si vous avez plus de XNUMX ans.
2. IRA traditionnels et Roth
An Compte de retraite individuel (IRA) est un type de compte d'épargne-retraite supplémentaire que de nombreuses personnes possèdent en plus de leurs comptes 401(k) ou 403(b). Si vous disposez d’un IRA traditionnel, vous n’avez pas à payer d’impôts sur vos cotisations, mais vous devrez payer lorsque vous retirerez l’argent.
A Roth IRA est le contraire—vous payez de l'impôt sur vos cotisations lorsque vous les versez, mais vous pouvez retirer cet argent en franchise d'impôt pendant la retraite. Pour la plupart des particuliers, les Roth IRA sont une meilleure option car ils permettent à votre argent de générer des intérêts sans s'enliser dans les impôts. Les limites de cotisation à l'IRA sont plus strictes que celles des régimes parrainés par l'employeur ; vous ne pouvez cotiser que 5,500 6,500 $ par an à un IRA ou 50 116,000 $ si vous avez plus de 183,000 ans. Des limitations sur les Roth IRA s'appliquent également aux personnes qui gagnent plus de XNUMX XNUMX $ par an et aux couples déposant conjointement une demande qui gagne plus de XNUMX XNUMX $.
Intéressé à ouvrir un compte ? Voici quelques-uns des courtiers IRA préférés de Benzinga.
3. SEP IRA
Si vous êtes travailleur autonome ou si vous possédez une petite entreprise, vous avez la possibilité d'ouvrir un retraite simplifiée des employés (SEP) IRA. Un SEP IRA fonctionne presque de la même manière que l'IRA traditionnel avec des plafonds de cotisation augmentés. Vous pouvez cotiser soit 25 % de votre revenu annuel, soit 55,000 2018 $ en XNUMX, selon le montant le plus bas.
Ces comptes sont plus faciles à créer que les comptes solo 401(k), de sorte que la plupart des travailleurs indépendants utilisent un SEP IRA comme principal véhicule d'épargne-retraite.
4. Compte d'épargne santé (HSA)
Si vous disposez d'une assurance maladie avec une franchise élevée, vous pourriez être éligible pour investir dans un compte d’épargne santé (HSA). Vous pouvez économiser jusqu'à 6,850 55 $ dans un HSA si vous avez moins de XNUMX ans et l'argent que vous cotisez est exonéré d'impôt. Vous pouvez également retirer de l'argent de votre HSA pour payer presque toutes les dépenses médicales que vous pourriez engager, y compris tout, de la quote-part aux médicaments sur ordonnance en passant par les visites aux urgences.
Si vous ne dépensez pas l’argent que vous avez contribué, il est reconduit indéfiniment. Une fois que vous atteignez 65 ans, vous êtes libre de retirer l’argent que vous avez économisé pour quelque raison que ce soit. mais sachez que vous serez soumis à des frais élevés de 20 % si vous retirez de l’argent pour autre chose que des frais médicaux. Vous devrez également payer de l’impôt sur le revenu lors de votre retrait, même si vous avez plus de 65 ans.
Réflexions finales
Épargner pour la retraite peut sembler impossible, mais la vérité est que pour obtenir des rendements massifs, il suffit de petites cotisations régulières. Une contribution mensuelle d'un peu plus de 450 $ par mois (moins que ce que la plupart des gens paient en loyer) est suffisante pour maximiser un IRA traditionnel ou Roth. Vous pouvez maximiser la valeur de votre compte de retraite en plaçant votre argent dans une gamme diversifiée d’actions et d’obligations.
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