Alors que le monde fait face à un nombre sans précédent de réfugiés (de pays comme l'Ukraine, la Syrie, l'Afghanistan, l'Érythrée, le Venezuela…), il est plus important que jamais de trouver des solutions structurelles pour améliorer l'inclusion financière de ce groupe, en les aidant à reconstruire leur vie. et les intégrer dans leurs nouvelles communautés.
Malheureusement, les institutions financières traditionnelles ne parviennent souvent pas à répondre aux besoins des réfugiés, leur laissant peu d'options pour gérer leurs finances. Dans ce blog, j'essaie de donner une idée des problèmes typiques du secteur financier auxquels les réfugiés sont confrontés et de la manière dont les technologies innovantes et les Fintechs peuvent (partiellement) résoudre ces obstacles financiers.
Au début de la vague de réfugiés ukrainiens, de nombreuses Fintechs sont intervenues pour aider les réfugiés ukrainiens et pour collecter et donner de l'argent à des organisations caritatives ukrainiennes.
Revolut a été l'un des précurseurs de cette vague de soutien Fintech (le cofondateur et CTO de Revolut, Vlad Yatsenko, est ukrainien, ils sont donc bien placés pour comprendre les besoins), non seulement par leur soutien à plusieurs campagnes de collecte de fonds, mais aussi par adapter certains processus internes de la néobanque pour aider les réfugiés ukrainiens, par exemple
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Revolut a simplifié le exigences relatives à la documentation de configuration du compte(par exemple, plus besoin d'un document prouvant le droit de résider en Europe) pour ouvrir un compte Revolut. Ce compte n'a pas de frais mensuels et peut être utilisé pour envoyer/recevoir de l'argent ainsi que pour échanger des devises. De plus, la carte Revolut peut être utilisée partout dans l'EEE et en Ukraine.
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Revolut renoncé à un certain nombre de transferts de devises et de frais de recharge pour les personnes touchées par la crise.
Ces initiatives montrent que des changements mineurs dans la configuration financière peuvent faire d'énormes différences pour les réfugiés. Néanmoins, Revolut a également été confronté à de nombreux problèmes de fraude à la suite de ces exceptions, ce qui montre également le complexité et risque inhérent à l'abaissement de certaines limites de conformité.
Mais examinons d'abord le problèmes auxquels un réfugié est confronté dans le secteur financier. Pour analyser cela, il est important de comprendre le parcours financier d'un réfugié.
Ce voyage est similaire à quelqu'un qui déménage dans un autre pays, avec cette différence majeure que :
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La système financier dans le pays d'origine est tomber en morceaux
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La le déménagement ne peut généralement pas être préparé, mais doit être fait en quelques jours voire quelques heures (et souvent dans des circonstances stressantes et dangereuses)
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Le déménagement est ne se produit pas de plein gré
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Le déménagement est pas individuel mais avec des milliers de personnes au même moment
Malgré ces différences cruciales, les étapes financières fondamentales sont similaires, c'est-à-dire
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Quitter le pays d'origine, Ce qui consiste en
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La se rendre dans le pays de destination, ce qui, dans le cas des réfugiés, peut être extrêmement coûteux et difficile, ce qui signifie que toutes les économies (et autres biens) peuvent potentiellement être perdues à ce sujet.
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La arrivée dans le nouveau pays et la prise en charge des premiers besoins de base (nourriture et logement).
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Construire un nouveau live (temporaire) dans le nouveau pays et essayant de reconstruire une certaine autonomie. Cela signifie aussi utiliser progressivement plus de services financiers, comme les crédits à long terme, les comptes d'épargne, les assurances…
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Potentiellement retour au pays d'origine à un certain moment
Si vous savez à quel point le voyage vers un autre pays (ou même simplement un voyage en vacances dans un autre pays) peut être gênant d'un point de vue financier, en particulier en cas de problème (par exemple, votre passeport/vos cartes sont volés ou perdus), vous Je ne peux qu'imaginer à quel point ce voyage est difficile pour un réfugié.
En bref, cela revient à "accès à l'argent" qui doit être :
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Rapide: si vous essayez de survivre, vous n'avez pas le temps de faire face à des processus bureaucratiques complexes et longs pour accéder à votre argent. Vous avez besoin d'argent instantanément pour répondre à vos besoins primaires.
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Entretien: l'accès à votre argent doit être facile, c'est-à-dire n'importe où, n'importe quand et sans trop de friction.
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Coffre-fort: bien que l'argent liquide soit à la fois rapide et facile, il est loin d'être sûr, surtout face aux conditions dangereuses auxquelles un réfugié est confronté. Il vous faut donc un moyen de protéger votre argent de manière simple et sécurisée.
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Pas cher: comme la plupart des réfugiés ont des difficultés financières, la dernière chose que vous voulez est de payer de grosses commissions pour payer ou accéder à votre propre argent. Vous souhaitez également échanger le plus rapidement possible une partie de votre argent en devise nationale dans une devise plus stable (comme USD, EUR, GBP, CHF…) ou directement dans la devise de votre nouveau pays d'origine et cela avec aussi peu d'échange commissions que possible.
De toute évidence, du côté des institutions financières, c'est plus facile à dire qu'à faire, car plusieurs risques et préoccupations réglementaires faut considérer :
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KYC / AML: comment pouvez-vous identifier correctement la personne et vous assurer que l'argent qu'elle dépose/transfère n'a pas d'antécédents criminels, alors que
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la personne n'a pas de papiers d'identité (ou est incomplet)
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les papiers ne peuvent pas être vérifiés (il n'existe toujours pas d'identité internationale), car le gouvernement du pays d'origine du réfugié n'est plus ou difficilement accessible.
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l'origine de l'argent ne peut presque pas être retracée.
Au final le la banque doit se protéger des amendes énormes imposées par les régulateurs, lorsque les contrôles KYC et AML ne sont pas correctement suivis. Il faut trouver le bon compromis entre sécurité/régulation et aide, car il y aura toujours des personnes aux intentions malveillantes qui abusent de la situation.
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Transfert d'argent: comment une banque peut-elle s'assurer que lorsque l'argent est transféré, il est correctement réglé, alors que la banque contrepartie est située dans un pays qui connaît une situation économique, sociale et politique difficile. Dans le même temps, lors de la conversion de devises étrangères, une banque ne veut pas se retrouver avec des quantités substantielles de devises étrangères d'un pays, avec une inflation probablement très élevée, des taux de change en baisse rapide et un système instable. La seule façon de protéger la banque contre ce risque serait de demander des commissions de change remarquablement élevées, mais c'est exactement ce que vous voulez éviter.
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Prêt: afin de reconstruire votre vie dans un nouveau pays, il sera nécessaire de prêter de l'argent pour prendre un nouveau départ. Mais comment une banque peut-elle procéder à une évaluation appropriée du risque de crédit si elle ne peut accéder à aucune information de crédit ou financière générale sur le débiteur ?
Tous ces risques financiers et réglementaires combinés à des possibilités de revenus limitées font de ce les banques préfèrent ne pas servir ces types de clients, car les gains financiers ne compensent pas les pertes potentielles. Cependant, d'un point de vue ESG, il s'agit d'une occasion manquée pour une banque de redonner à la communauté.
La la réponse à ce dilemme réside probablement dans la technologie, ce qui peut réduire les risques et augmenter les revenus potentiels, via nouvelles techniques numériques innovantes, par exemple
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Paiements numériques: les paiements numériques (mobiles) modernes peuvent rendre les paiements plus rapides, plus faciles, plus sûrs et moins chers. Par exemple, des entreprises comme WorldRemit et Wise proposent des services de transfert de fonds à faible coût qui permettent aux réfugiés d'envoyer et de recevoir de l'argent au-delà des frontières, souvent à l'aide d'appareils mobiles. Et aussi dans le monde de la cryptographie, plusieurs initiatives existent pour rendre les transferts de fonds plus accessibles, comme Wyre, Stellar, Transcrypt, BankeNu, BitPesa, Arcadia…
Intéressant est également une solution comme Leaf, qui utilise la technologie blockchain pour donner aux réfugiés la possibilité de convertir leur argent en monnaie numérique avant de quitter leur domicile, afin qu'ils puissent protéger leurs actifs et y accéder depuis leur nouvel emplacement éventuel. -
Identification (biométrique): pour les réfugiés dépourvus de documents d'identification traditionnels, les Fintech développent des systèmes d'identification biométrique (comme les empreintes digitales, l'iris ou la reconnaissance faciale) pour les aider à ouvrir des comptes bancaires et à accéder aux services financiers. Des entreprises comme Simprints, Humaniq et Worldcoin travaillent sur de telles solutions. Il existe également des solutions en cours de développement pour fournir une identité globale, comme par exemple Gravity ou ZAKA.
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Microfinance: pour les réfugiés, la microfinance (c'est-à-dire les petits prêts offerts aux personnes à faible revenu) peut être une bouée de sauvetage, leur fournissant les fonds dont ils ont besoin pour démarrer une petite entreprise, subvenir aux besoins de leur famille ou investir dans leur éducation. Des sociétés Fintech comme Wajenzi, Self Lender ou Pillar proposent ce type de micro-crédits dans les pays développés.
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Transférer l'historique de crédit: le système actuel d'évaluation du crédit limite la mobilité transfrontalière du crédit, c'est-à-dire que les clients ne peuvent pas transférer leur profil de crédit d'un pays à l'autre. En conséquence, les réfugiés sont souvent exclus de toutes sortes de crédits, car ils n'ont aucun historique de crédit. Plusieurs Fintechs travaillent sur des solutions permettant aux consommateurs de se constituer un historique de crédit via de petits prêts, sur une solution pour effectuer une notation de crédit basée sur d'autres critères que l'historique de crédit ou sur des moyens de transférer l'historique de crédit à travers les frontières tout en garantissant l'exactitude et l'authenticité des informations. La technologie Blockchain peut par exemple aider à créer un tel historique de crédit numérique qui est à la fois infalsifiable et facilement transférable.
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Formation et soutien: les réfugiés sont souvent confrontés à des barrières linguistiques et à un manque de familiarité avec le système financier local. Les Fintechs et la technologie peuvent donc beaucoup aider en offrant aux réfugiés de développer leurs connaissances financières et d'améliorer leurs compétences en matière de prise de décision financière. Cela peut se faire via des formations et des outils, comme des applications de budgétisation et de planification financière, mais aussi en traduisant les portails et tous les documents dans la langue du réfugié ou en prévoyant un bureau d'assistance qui parle la langue des réfugiés.
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Bons prépayés: les gouvernements et les organisations humanitaires peuvent utiliser des bons prépayés au lieu de distribuer de l'aide. Ces chèques prépayés sont similaires aux chèques-repas, c'est-à-dire que le gouvernement ou l'organisation humanitaire donne une somme d'argent prédéterminée à un réfugié. Cet argent ne peut être utilisé qu'à des fins spécifiques (comme la nourriture, le logement ou les soins médicaux) et ne peut être dépensé que dans un réseau limité (local) de commerçants, qui peuvent accepter le bon comme moyen de paiement.
Ce système offre beaucoup de valeurs ajoutées par rapport à l'aide traditionnelle, car il donne une plus grande autonomie, plus de flexibilité et moins de stigmatisation au réfugié et évite l'utilisation abusive des fonds, car les bons ne peuvent être utilisés qu'à des fins spécifiques et toute dépense peut être facilement tracé. Enfin, ces bons aident à stimuler les économies locales et sont plus rentables que les formes d'aide traditionnelles, car ils réduisent les frais généraux associés à la distribution de biens et de services.
Il est clair que ces solutions ont le possibilité de rendre les services financiers plus accessibles aux réfugiés, mais il reste encore un long chemin à parcourir avant qu'ils ne deviennent courants et acceptés à l'échelle internationale.
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