Règlement sur les paiements instantanés (John Bertrand)

À un mois d'intervalle, le régulateur des systèmes de paiement (PSR) du Royaume-Uni a publié un document de consultation sur les escroqueries aux paiements push autorisés (APP), tandis que la Commission européenne (UE) a publié une proposition modifiant la réglementation, y compris SEPA, concernant les virements instantanés.
en euro.

L’objectif du PSR est d’empêcher les criminels de frauder les personnes utilisant le système de paiement et prévoit de le faire en :

Confirmation de paiement obligatoire (CoP) pour pratiquement toutes les banques/PSP 

400 banques/SPS proposeront une confirmation du bénéficiaire avant le 31/10/24

Remboursement obligatoire

La perte financière du fraudeur sera partagée à 50/50 entre la banque du payeur et celle du bénéficiaire, avec règlement dans les 48 heures.

Édicter des pouvoirs pour éliminer la responsabilité du client autorisant le paiement 

Pay.UK sera le contrôleur de la conformité

La proposition de l'UE est d'encourager une plus grande utilisation des paiements instantanés pour les crédits en euros, car seulement 11 % des paiements européens, début 2022, étaient des paiements instantanés (définis comme dans les 10 secondes suivant l'approbation de la transaction par le payeur). La proposition comprend
modifiant les Règlements SEPA de manière à :

Les paiements instantanés et transparents en euros seront utilisés dans toute l’Europe 

Prix ​​comparable aux paiements à crédit traditionnels qui prennent 1 à 3 jours

Obligation d'utiliser CoP pour alerter le payeur d'une éventuelle fraude/erreur

La banque/PSP examinera quotidiennement ses clients en fonction des sanctions de l'UE et des listes PEP

Clarifier la responsabilité du client

Le Royaume-Uni et l'UE permettent aux clients, lorsqu'ils sont informés d'un écart par le CoP, d'effectuer le paiement. Dans la proposition de l'UE, les banques/PSP devraient informer le client des écarts avant le paiement. Le client devrait-il ignorer les divergences et aller
une tête et effectuer le paiement alors aucun remboursement ne sera effectué. La banque/PSP doit informer le client du changement de statut de responsabilité avant que le paiement ne soit effectué.

Remboursements

Le Royaume-Uni a une politique bien pensée, claire et détaillée en matière de remboursement entre les banques/PSP et les consommateurs : le client est remboursé dans les 48 heures et l'argent est réparti à parts égales entre la banque/PSP du payeur et du bénéficiaire. Cela établit une nouvelle norme pour le
consommateur et devrait encourager les 40 % supplémentaires de personnes victimes d'arnaques à le signaler, car les obstacles à la récupération de leur argent sont éliminés. 

L'UE travaille sur le principe selon lequel les banques/PSP fautifs devraient payer les banques/PSP lésés. En ce qui concerne les sanctions applicables aux infractions, les sanctions comprendront des amendes administratives pouvant aller jusqu'à 10 % du chiffre d'affaires ou jusqu'à 5 millions de livres sterling pour un
personne physique au sens de l’article 5d. Le Royaume-Uni doit être surveillé par Pay.UK.

L’UE a étendu les responsabilités des banques/PSP pour encourir des sanctions en cas de non-conformité due au fait qu’une autre banque/PSP n’a pas effectué de vérifications en temps opportun de ses clients et devrait être indemnisée à cette banque/PSP.

Vérification des informations

Les deux couvrent le RGPD, la proposition de l'UE contenant des suggestions pour maintenir le KYC à jour d'ici exiger un contrôle quotidien des clients contre les sanctions de l’UE et les listes PEP.

Économie

La proposition de l’UE est de débloquer les 200 milliards de livres sterling par jour actuellement bloqués dans le « flottement de paiement » et de les utiliser pour la consommation ou l’investissement.  

Le Royaume-Uni, à l’origine de Faster Payments, vise à éliminer une part substantielle des 500 millions de livres sterling de fraude par an en croissance rapide et à accroître la confiance dans les paiements instantanés. Étant donné que les banques/PSP ne remboursent que 40 % selon les pratiques bancaires traditionnelles
le coût de l'élimination des obstacles pourrait alors ajouter 500 millions de livres sterling supplémentaires en remboursements, plus les coûts de mise en œuvre. L'UE autorise la banque/PSP à facturer le CoP.

Résumé

Les propositions de l'UE couvriront tous ceux qui utilisent les paiements instantanés en euros et les propositions britanniques en matière de PSR s'adressent à tout le monde, à l'exception des grandes entreprises. 

Les deux apporteront une confiance supplémentaire dans l’utilisation du transfert d’argent en quelques secondes et établiront de nouvelles normes de fonctionnement, de prévention de la fraude et de remboursement adaptées à l’ère numérique.

 Proposition PSR : date limite de dépôt des commentaires 25 novembre 2022 

https://www.psr.org.uk/publications/consultations/cp22-4-app-scams-requiring-reimbursement/

Proposition de l'UE

https://ec.europa.eu/finance/docs/law/221026-proposal-instant-payments_en.pdf