Alors que les régulateurs de tout le gouvernement américain continuent de lutter contre l'expansion rapide de la technologie financière (FinTech) et des actifs numériques, le Bureau du contrôleur de la monnaie (OCC) a adopté une position accueillante à l'égard de cette technologie et a pris trois mesures récentes avec le potentiel de bénéficier considérablement à l’industrie. Premièrement, l'OCC envisage de proposer une nouvelle charte bancaire nationale pour les entreprises de paiement, y compris celles qui traitent d'actifs numériques, qui pourrait permettre à ces entreprises d'obtenir une licence nationale unique plutôt que des licences dans chaque État dans lequel elles opèrent. Deuxièmement, le 22 juillet 2020, l'OCC a publié une lettre interprétative précisant que les banques nationales et les associations d'épargne fédérales peuvent fournir des solutions de conservation de crypto-monnaie au nom de leurs clients. Troisièmement, le 4 juin 2020, l'OCC a publié un avis préalable de projet de réglementation (ANPR) sollicitant des commentaires sur les activités numériques des banques nationales et des associations fédérales d'épargne. Les trois développements ont le potentiel d'avoir un impact positif significatif sur l'industrie.
OCC propose une charte des paiements
Le contrôleur intérimaire de la monnaie, Brian Brooks, a d'abord lancé l'idée d'une «charte de paiement» à l'usage des entreprises des secteurs de la FinTech et de la crypto-monnaie lors d'un discours à Consensus en mai de cette année. Selon Brooks, la charte permettrait à ces entreprises d'obtenir une licence nationale et éviterait la complexité des régimes d'octroi de licences aux émetteurs de fonds d'État. Le 25 juin 2020, Brooks est apparu sur un Podcast pour l'ABA Banking Journal et a donné plus de détails sur l'idée. Selon Brooks, la charte de paiement serait une «version nationale d'une licence de transmission de fonds d'État» et offrirait aux sociétés de paiement une «plate-forme nationale avec préemption». Le BCC prévoit de dévoiler cette charte à l'automne 2020.
Actuellement, la plupart des sociétés de paiement sont réglementées en tant qu'émetteurs de fonds en vertu de la législation fédérale et des États. Cela signifie que, selon les spécificités d'une entreprise donnée, une entreprise peut avoir besoin de s'enregistrer auprès du Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN) du Département américain du Trésor et de demander des licences dans presque tous les États et territoires où elle opère (seul le Montana a pas de régime d'autorisation des émetteurs d'argent). Le processus de traitement de près de 50 demandes et de 50 régulateurs différents peut entraîner des coûts et une complexité considérables pour ces entreprises. Une charte nationale des paiements éliminant le besoin de licences d'émetteur de fonds d'État pourrait contribuer grandement à atténuer ces problèmes. Cela dit, la charte serait une charte bancaire, ce qui signifie que les demandes comprendraient probablement la plupart des mêmes exigences applicables aux banques à service complet et les entreprises qui ont reçu une charte auraient des obligations de conformité continues similaires à celles des banques à service complet. Par conséquent, le choix entre le processus traditionnel d'émetteur de monnaie d'État et le processus OCC peut ne pas être aussi simple qu'il y paraît.
En outre, le plan de l'OCC est susceptible de faire face à des contestations juridiques de la part des régulateurs étatiques. Une banque nationale à vocation spéciale similaire charte pour les entreprises FinTech, annoncée pour la première fois en 2018, s'est arrêtée après que les régulateurs financiers des États, dirigés par le ministère des Services financiers de New York, aient contesté le pouvoir de l'OCC d'offrir de telles chartes. Cette bataille se poursuit et est actuellement en cours avant le deuxième circuit. Une charte des paiements ferait probablement face à des objections similaires de la part des États, mais l'OCC semble sans phase et prévoit d'aller de l'avant malgré cette menace.
Autorité à conserver la crypto-monnaie
Le 22 juillet 2020, l'OCC a publié Lettre interprétative # 1170, qui conclut que «la fourniture de services de garde de crypto-monnaie, y compris la détention des clés cryptographiques uniques associées à la crypto-monnaie, est une forme moderne [] d'activités bancaires traditionnelles». La lettre précise en outre que la fourniture de tels services est autorisée à la fois à titre fiduciaire et non fiduciaire. Les services non fiduciaires comprennent «la garde de la clé cryptographique qui permet le contrôle et le transfert de la crypto-monnaie du client» et les services fiduciaires comprennent le fait d'agir en tant que fiduciaire, exécuteur testamentaire, administrateur d'une succession, séquestre ou conseiller en investissement, parmi autres capacités similaires. Selon l'OCC, les services fiduciaires doivent également être conformes aux autres règlements de l'OCC concernant les activités fiduciaires et à toute autre loi applicable, y compris les lois des États. La lettre s'applique à la fois aux banques nationales et aux associations fédérales d'épargne (FSA).
Sans surprise, la lettre avertit que les banques nationales et les FSA qui s'engagent dans de nouveaux services de garde «devraient développer et mettre en œuvre ces activités conformément à de saines pratiques de gestion des risques et les aligner sur les plans d'affaires et les stratégies globaux de la banque, tels qu'énoncés dans les directives de l'OCC. Cela comprend le développement de «systèmes adéquats… pour identifier, mesurer, surveiller et contrôler les risques liés à ses services de garde» et «des contrôles internes efficaces comprennent la protection des actifs sous garde, la production de rapports financiers fiables et le respect des lois et règlements». Entre autres dispositions, ces systèmes et contrôles devraient couvrir les registres comptables, la séparation des actifs des propres actifs du dépositaire, le règlement des transactions, les contrôles d'accès physique et d'autres mesures de sécurité. Cependant, la lettre indique que les sous-dépositaires peuvent être utilisés lorsque la banque ou l'association d'épargne a déterminé que les opérations du sous-dépositaire font l'objet de contrôles internes appropriés. La lettre souligne que ces systèmes et contrôles peuvent devoir être spécifiquement adaptés à la crypto-monnaie, en particulier en ce qui concerne les contrôles d'accès, qui, selon la lettre, «différeront des procédures utilisées pour les actifs physiques». Par conséquent, il est important que les banques nationales et les FSA examinent attentivement si elles ont mis en place des contrôles internes appropriés et des sauvegardes connexes avant d'offrir de tels services.
Il reste à voir combien d'établissements à charte OCC entreront dans cet espace. Il existe sans aucun doute une demande de solutions de conservation sécurisée, car de nombreux consommateurs et entreprises déclarent utiliser des coffres-forts bancaires pour le stockage à froid sécurisé des actifs numériques. Les conseillers en placement inscrits soumis à la règle de conservation de la SEC peuvent également avoir du mal à trouver un «dépositaire qualifié» pour les fonds et les titres des clients, comme l'exige la règle.
Les banques et les FSA qui cherchent à élargir leurs offres dans cet espace devront faire face à la concurrence des sociétés de fiducie, des courtiers et de diverses sociétés FinTech qui fournissent déjà des solutions de garde. Cependant, l'espace se développe encore et beaucoup ont suggéré que des solutions de garde fiables et réputées attireraient davantage de négociation institutionnelle et la participation de conseillers en placement réglementés. Il semble donc qu'une opportunité existe pour les dépositaires des banques et FSA, que ce soit par développement organique ou par partenariat avec une autre entité.
Activités numériques ANPR
Le 4 juin 2020, le BCC a émis un RAPAN sur les activités numériques des banques nationales et des associations fédérales d'épargne. L'ANPR fait partie d'un «examen complet» de la réglementation de l'OCC des activités numériques dans le système bancaire fédéral. Selon l'ANPR, «Les objectifs de cet examen sont d'évaluer si ces réglementations prennent effectivement en compte l'évolution continue du secteur des services financiers, favorisent la croissance économique et les opportunités et garantissent que les banques opèrent de manière sûre et saine, fournissent un accès équitable. aux services financiers, traiter les clients équitablement et se conformer aux lois et réglementations applicables. » L'ANPR comprend dix questions spécifiques liées à des sujets tels que l'intelligence artificielle et l'apprentissage automatique, la crypto-monnaie, la technologie du grand livre distribué et les nouvelles technologies de paiement, entre autres. Compte tenu de l'ampleur et de la généralité de l'ANPR, il est difficile d'évaluer comment l'OCC est susceptible de mettre à jour sa réglementation, mais étant donné les autres actions discutées dans cet article, nous prévoyons que l'OCC continuera probablement sa position en avant en ce qui concerne les FinTech. et les actifs numériques dans sa future réglementation.
Le chemin à parcourir
La charte des paiements et la réglementation des activités numériques étant toutes deux prévues pour cet automne, nous prévoyons que ce sera plusieurs mois occupés pour le CCO. Les sociétés de FinTech et d'actifs numériques doivent suivre attentivement ces développements et Steptoe continuera à fournir des mises à jour sur ce blog au fur et à mesure des développements.
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