Les données ouvertes sont essentielles pour façonner l'avenir des services bancaires hyper-personnalisés

Bien qu'elles présentent d'énormes opportunités pour améliorer l'expérience client et favoriser l'accessibilité aux services financiers, les innovations autour des API ouvertes et de l'open banking augmentent également l'interconnectivité et la surface d'attaque, introduisant de nouveaux cyber-risques auxquels les parties prenantes doivent faire face en repensant leur approche de la sécurité du réseau et en se concentrant sur le plus large écosystème, ont déclaré des experts lors d'une table ronde.

Lors d'un panel virtuel organisé par le fournisseur de logiciels bancaires Temenos le 17 août 2022, des cadres supérieurs représentant le lien entre la marque bancaire en tant que service (BaaS) de Standard Chartered, la banque historique HSBC et le groupe bancaire numérique Tyme Group, se sont penchés sur l'état de l'adoption de l'open banking, ainsi que les opportunités et les défis apportés par le partage de données.

La tendance mondiale vers l'open banking augmente l'interconnectivité entre les banques et les tiers, créant davantage de points de faiblesse et de vulnérabilité dans la sécurité du réseau des banques.

"Avec l'open banking, il y a plus d'interconnectivité entre les différents acteurs du marché... beaucoup de dépendance vis-à-vis des parties externes,... plus d'interconnectivité et cela offre de nouvelles possibilités aux méchants pour lancer des attaques",

a déclaré Aldrich Goh, directeur de la sécurité de l'information, le nexus de Standard Chartered.

« Que les données soient conservées à la banque ou transmises aux fintechs, elles doivent être sécurisées de bout en bout pour que les gens fassent confiance aux organisations individuelles ainsi qu'au secteur dans son ensemble. Parce qu'il suffit d'un joueur pour percer et les gens commenceront à se poser des questions et à s'inquiéter.

Conçue pour stimuler l'innovation et accroître la concurrence, la banque ouverte s'appuie sur l'utilisation d'interfaces de programmation d'applications (API) pour établir une connexion entre les fournisseurs tiers et les comptes bancaires des utilisateurs, permettant la collecte de données bancaires, de transactions et autres données financières. .

Les cas d'utilisation de l'open banking sont multiples. Dans les finances personnelles, cela inclut l'agrégation de comptes où tous les comptes d'un client peuvent être réunis en un seul endroit pour que les utilisateurs aient une vue consolidée de leurs revenus, dépenses, prêts et investissements.

Dans le domaine des prêts, la banque ouverte et le partage de données peuvent éliminer le besoin de s'appuyer sur les antécédents de crédit lors de l'examen des demandes, offrant à la place aux prêteurs un accès instantané aux données financières des clients d'autres fournisseurs et leur permettant de présenter une réponse à une demande de prêt en quelques minutes seulement. .

L'open banking devient rapidement une priorité stratégique pour les institutions financières et les organisations doivent mettre en place des stratégies de sécurité API appropriées, a déclaré Aldrich. Le partage de données et les API ouvertes rendent les périmètres poreux et introduisent des risques systémiques.

"Il est important pour les organisations d'avoir des stratégies de sécurité des API pour régir les API, tous vos actifs, garantir que le code est sécurisé, etc.", a-t-il déclaré.

« Et il faut également tenir compte de la sécurité de la chaîne d'approvisionnement : les partenaires avec lesquels vous travaillez, s'ils disposent des contrôles nécessaires que vous attendez d'eux, ainsi que les logiciels open source que vous utilisez. Nous ne pouvons pas compter sur des contrôles préventifs, mais nous devons également disposer de contrôles de détection appropriés. »

Vers des données ouvertes

Depuis que le Royaume-Uni et l'Union européenne (UE) ont été les pionniers de l'open banking, obligeant les banques à développer des API que des fournisseurs tiers peuvent utiliser, la tendance s'est répandue dans le monde entier et a commencé à bouleverser le secteur des services financiers traditionnels.

Selon Frankie Wai, Business Solution Director Asia Pacific (APAC) chez Temenos, au moins 50 pays dans le monde sont sur la voie de l'open banking, avec l'émergence de deux stratégies principales : l'approche axée sur la réglementation et l'approche axée sur le marché. Quelques juridictions, dont l'Inde et Singapour, ont adopté une approche hybride qui combine les deux lignes directrices, mais aucun régime bancaire ouvert obligatoire.

L'Australie se démarque de la foule, a déclaré Frankie, notant que le pays est allé plus loin et a jeté les bases des données ouvertes.

"De la même manière qu'au Royaume-Uni, l'Australian Prudential Regulation Authority (APRA) a imposé une réglementation bancaire ouverte pour les banques",

dit Frankie.

"En parallèle, le droit aux données des consommateurs est mis en œuvre dans une économie de données ouvertes où les citoyens, les institutions financières et les entreprises d'autres secteurs comme l'énergie ou les télécommunications peuvent partager leurs données avec des tiers."

Faisant écho à Frankie, Alvin Lim, responsable de l'engagement bancaire ouvert pour la gestion de patrimoine et les services bancaires personnels, HSBC, a déclaré que l'open banking passera finalement aux données ouvertes dans sa dernière étape. Les régulateurs du monde entier se penchent déjà sur la finance ouverte, y compris ceux des Philippines et de l'UE.

"L'Australie frappe la bonne note avec des données ouvertes", a déclaré Alvin.

« Cela signifie que toutes les données qui sont importantes pour les industries croisées doivent être réunies. En fin de compte, nous parlons de répondre aux besoins des clients.

Nous ne parlons plus d'offres de campagne basées sur une approche segmentaire, mais désormais sur la base de votre profil individuel, de votre style de vie - un produit qui vous convient.

Dans les marchés en développement comme les Philippines, l'Indonésie et l'Afrique du Sud, la banque ouverte offre un grand potentiel pour améliorer l'inclusion financière, a déclaré Nate Clarke, président et chef de la direction de GoTyme Bank et membre fondateur de Tyme Group.

Le partage de données peut aider à créer de la valeur pour les clients à faible revenu et financièrement exclus en améliorant l'accès et les conditions d'accès au crédit, ainsi qu'en facilitant l'accès aux comptes et aux produits financiers.

Bien que les nouvelles technologies et les produits fintech, comme les portefeuilles électroniques, aient déjà largement contribué à apporter des produits bancaires de base aux personnes non bancarisées, il reste encore un long chemin à parcourir.

"En tant qu'industrie, nous avons plutôt bien réussi la pénétration des services bancaires et des portefeuilles électroniques au cours de la dernière décennie", a déclaré Nate. "Ce que nous n'avons pas déplacé l'aiguille, c'est le crédit, l'adoption de l'investissement, l'adoption de l'assurance."

Les régulateurs doivent intervenir à la fois pour encourager les opérateurs historiques à ouvrir leurs données, mais aussi pour pousser les grands acteurs technologiques à rendre également leurs propres données disponibles.

"J'aimerais voir les régulateurs en faire plus", a déclaré Nate.

« La réalité est qu'il y a beaucoup de désincitations pour les grands opérateurs historiques à participer. Les banques considèrent leurs grands ensembles de données comme un atout, même si les clients ont tendance à penser qu'ils sont propriétaires de leurs données.

[À l'autre bout du spectre,] l'open banking ne devrait pas seulement inclure les banques [non plus] parce qu'il y a une adoption beaucoup plus élevée, aux Philippines par exemple, du GCash et des portefeuilles électroniques. Il y a en fait de très bonnes données là-bas. Nous devons également regarder au-delà de la banque. Le e-commerce est vraiment riche sur ces marchés. Ces grandes entreprises de technologie ont beaucoup de données.