Les rails de paiement dans le Metaverse : de nouvelles opportunités pour les institutions financières

Le développement de chemins de fer de paiement pour le métaverse sera qualitativement différent des offres de paiement par carte et de transfert ACH que les banques et les startups de paiement ont développées pour soutenir le commerce électronique. Réussir dans cet espace nécessite une solide compréhension de ce qui rend les transactions métavers, les exigences de sécurité et les besoins de conformité différents de ce qui existe déjà en ligne et dans le monde réel.

Toute discussion sur les paiements au sein du métaverse - les environnements virtuels 3D où les gens se connectent déjà pour des expériences immersives de jeu, de shopping et de divertissement - commence par la blockchain, le fondement du stockage et du transfert de valeur dans le métaverse. Alors que l'idée d'une blockchain pour les bases de données sécurisées et les entrées du grand livre est apparue pour la première fois au début des années 1990, c'était le lancement de la crypto-monnaie Bitcoin en 2009 avec un registre public de blockchain qui a propulsé cette technologie sous les projecteurs. L'une des premières utilisations principales des transactions bitcoin blockchain était les transferts de valeur internationaux, car les transactions blockchain avaient des frais très bas par rapport aux virements électroniques traditionnels. Ce coût et cette sécurité relativement bas ont fait de la blockchain un moteur d'innovation dans l'espace de paiement métaverse.

Aujourd'hui, nous considérons les paiements par portefeuille de crypto-monnaie comme la principale méthode pour les transactions métavers. Les utilisateurs peuvent acheter des biens virtuels, des expériences, même des terrains virtuels et d'autres biens. En général, ces paiements blockchain concernent de petites quantités de bitcoins. Mais leur fabrication est un processus très frustrant, comparé au commerce électronique en un clic et aux transactions de point de vente tap-to-pay. Pour effectuer un paiement dans le métaverse, l'utilisateur doit d'abord configurer un portefeuille crypto, acheter une crypto-monnaie et la placer dans le portefeuille, puis lier le portefeuille à l'entité métaverse où il souhaite effectuer des transactions. Étant donné que différentes entités utilisent une variété de fournisseurs de paiement et acceptent une gamme de crypto-monnaies, l'utilisateur peut avoir besoin de répéter ce processus chaque fois qu'il visite un nouvel espace métaverse.

Pour une transaction dans un environnement, comme l'achat d'un NFT, c'est un problème. Pour plusieurs transactions dans différents espaces du métaverse, cela devient un problème d'expérience utilisateur et un obstacle à la croissance. Les institutions financières peuvent développer de nouvelles méthodes de paiement pour le métaverse, telles que des portefeuilles axés sur le consommateur similaires à ceux utilisés pour le commerce électronique, mais avec une sécurité blockchain et des options de paiement qui incluent la crypto-monnaie ainsi que d'autres formes de paiement. Cette approche faciliterait les transactions des consommateurs ainsi que les paiements entre pairs, tout en maintenant la sécurité et la réduction des coûts de transaction qui ont conduit la popularité initiale de la blockchain pour les transactions en bitcoins.

Au-delà de la possibilité de prendre en charge de nouveaux modes de paiement, le métaverse offre aux banques la perspective de prendre en charge de nouveaux types de transactions. C'est possible parce que le métaverse élargit la façon dont la valeur est créée et permet même aux créateurs à petite échelle de bénéficier de leur travail. Par exemple, la personne moyenne qui partage du contenu sur les réseaux sociaux ne tire pas de valeur monétaire de ses publications, contrairement à la plateforme. Dans le métaverse, avec les transactions blockchain, le créateur moyen peut gagner de la valeur grâce à des microtransactions.

Même les utilisateurs qui ne créent pas de contenu peuvent gagner de la valeur grâce aux actions qu'ils entreprennent dans le métaverse. Par exemple, les utilisateurs qui assistent à un cours dans le métaverse, regardent une publicité, répondent à un sondage, assistent à un concert ou s'engagent d'une manière similaire peuvent gagner des jetons de leur école, de leurs marques et artistes préférés et des annonceurs. Les utilisateurs peuvent accumuler ces jetons pour échanger, encaisser ou vendre. Il s'agit d'un nouveau modèle d'entreprise qui nécessite de nouvelles façons de gérer les paiements, et les institutions financières sont les mieux placées pour développer ces nouvelles méthodes en raison de leur expérience.

Les banques sont également idéalement positionnées pour être la passerelle entre les paiements réels et les transactions métavers. Un cas d'utilisation évident consiste à convertir la crypto-monnaie en dollars, en euros ou en une autre monnaie fiduciaire afin que les clients puissent dépenser la valeur qu'ils gagnent dans le métaverse en ligne ou dans des magasins physiques. Un autre cas d'utilisation consiste à aider les clients à acquérir et à gérer des produits «jumeaux numériques». Par exemple, si un client achète un manteau dans une boutique en ligne, il peut recevoir l'article à porter et un jeton de duplicata virtuel pour son avatar dans le métaverse. Les banques sont les mieux placées pour vérifier ces achats virtuels et s'assurer que les clients peuvent stocker et utiliser leurs biens virtuels en toute sécurité.

Comme dans les espaces physiques et en ligne, le plus grand défi pour les banques qui souhaitent construire des chemins de fer de paiement dans le métaverse est la conformité réglementaire, en raison de la complexité de l'environnement et du coût. Les dépenses de conformité ont augmenté au cours des dernières années, et la transformation en cours vers la RegTech alimentée par l'IA changements dans la façon dont les banques dépensent leurs budgets de conformité. Les banques qui cherchent à prendre en charge les paiements dans le métaverse doivent créer des solutions qui répondent aux mêmes normes de conformité que le monde réel en matière de sécurité et de transparence. De plus, ils doivent adapter ces normes de conformité aux nouveaux cas d'utilisation qui n'existent que dans le métaverse. La voie la plus claire consiste à travailler directement avec les régulateurs lors du développement de structures de paiement métavers et de protocoles de transfert de valeur.

Un autre défi majeur du métaverse pour les banques est la nécessité d'adapter les processus de gestion des transferts aux nouveaux types de transactions et de devises. De nombreux processus de back-office liés à la gestion des transferts peuvent être automatisés car la blockchain le rend relativement facile à faire. Par exemple, les banques peuvent programmer des contrats intelligents pour exécuter automatiquement des transactions blockchain lorsque des conditions spécifiques sont remplies, afin d'accélérer en toute sécurité les transferts de valeur tout en respectant les exigences réglementaires. Une série de contrats intelligents peut automatiser les flux de travail tout au long de la blockchain.

Les banques que nous voyons innover dans l'espace des rails de paiement métavers se concentrent principalement pour l'instant sur les services aux entreprises, tels que la compensation et le règlement des transactions de crypto-monnaie. Cependant, comme mentionné ci-dessus, il existe un large éventail de cas d'utilisation potentiels pour les services liés aux engagements des individus avec des marques et des entreprises dans le métaverse.

Comme pour toute nouvelle offre de technologie ou de service, il est sage de commencer par un cas d'utilisation simple qui est relativement facile à construire, tester, mettre en œuvre et apprendre avant de poursuivre des cas d'utilisation plus compliqués. Par exemple, une banque peut commencer par construire une passerelle entre le métaverse et le monde physique pour convertir les avoirs en crypto-monnaie des clients en monnaie fiduciaire à déposer sur leurs comptes bancaires. Ce type de cas d'utilisation s'appuie sur l'expertise existante des banques et peut attirer les premiers utilisateurs qui souhaitent une expérience de conversion cryptographique plus facile.

Tout service de paiement métaverse nécessitera la sélection de la blockchain appropriée et la création d'une nouvelle couche technologique basée sur le protocole open source de la blockchain choisie. Pour ces étapes, les banques doivent sélectionner des partenaires qui peuvent fournir une expertise et des ressources pour gagner du temps et éviter les erreurs de sécurité et de conformité en cours de route. Une fois que le cas d'utilisation initial est opérationnel, de bons partenaires blockchain peuvent fournir des conseils sur l'amélioration et l'optimisation du cas d'utilisation initial, ainsi que sur l'identification du meilleur cas d'utilisation suivant à mettre en œuvre.

Commencer petit, s'appuyer sur des domaines d'expertise, travailler avec les bons partenaires et engager les premiers utilisateurs de métaverse et de cryptographie peut aider les banques à jeter les bases de nouveaux services de paiement qui capitalisent sur les opportunités qui attendent dans le métaverse.