Planification de l'adoption des technologies émergentes modifiant les services de paiement aux États-Unis

Les systèmes de paiement traditionnels qui nécessitent un règlement des transactions de plusieurs jours, des frais élevés pour les détaillants et des inefficacités opérationnelles font l'objet d'une métamorphose technologique. Dirigés par des technologies habilitantes telles que l'intelligence artificielle et l'apprentissage automatique, les services bancaires et de paiement devraient servir les consommateurs avec moins de friction tout en posant de réels défis opérationnels et de sécurité.

Ces technologies émergentes ont fait l'objet d'un panel tenu au Argent en direct conférence sur la banque et les paiements dans un panel animé par David Carman, co-fondateur de FinTank, une société de conseil en fintech basée à Chicago.

AI et apprentissage automatique

Les fournisseurs d'intelligence artificielle et d'apprentissage automatique cherchent à améliorer la rapidité et l'efficacité des paiements. Ces technologies peuvent aider à détecter la fraude et à identifier les modèles de comportement des clients, ce qui peut aider à prévenir les transactions frauduleuses et à améliorer l'expérience client.

Ils peuvent également fournir une vue sur les opérations du système pour créer des gains d'efficacité. "Il y a encore plus d'innovation en ce qui concerne le mélange des techniques classiques de visualisation des données", note Corey Coscioni, cadre des services financiers chez West Monroe, un cabinet de conseil basé à Chicago. « Il existe tellement d'opportunités d'accroître l'efficacité qui peuvent être obtenues en visualisant ce qui se passe dans vos systèmes aujourd'hui. »

À mesure que les paiements deviennent plus rapides et plus complexes, l'IA devrait jouer un rôle plus important dans les paiements. L'IA et le ML peuvent être utilisés pour automatiser le processus de paiement, réduisant ainsi le besoin d'intervention manuelle. La technologie peut analyser les données des clients et fournir des solutions de paiement personnalisées aux clients, améliorant encore l'expérience client. 

La sécurité et la solidité des données utilisées pour former les modèles sont primordiales, a averti Coscioni. Connaissez vos données et comment elles sont stockées et si elles sont conservées dans votre réseau privé. Assurez-vous que tous les modèles sont transparents. "Il y a invariablement un certain niveau de biais dans vos données, vous devez donc en être conscient", a-t-il déclaré.

Paiements en temps réel

Les paiements en temps réel représentent la plus grande tendance technologique des paiements aux États-Unis cette année avec le lancement du service FedNow cette semaine. Contrairement aux applications de paiement plus rapides les plus courantes utilisées par les consommateurs, Zelle et Venmo, FedNow réglera les transactions immédiatement. 

"Ce n'est pas une nouvelle technologie, mais le service de la Réserve fédérale augmentera l'adoption de technologies déjà en croissance", a déclaré Collin Canright, directeur de Canright Communications et rédacteur en chef de FinTech Rising.

Des systèmes de paiement en temps réel et plus rapides sont disponibles depuis 2016 avec des taux de croissance annuels élevés. LIEN. Pourtant, l'utilisation reste réservée aux premiers utilisateurs, pas à la majorité des banques et des entreprises. En termes de modèle de marketing technologique de Geoffrey A. Moore, les paiements en temps réel n'ont pas franchi le gouffre dans l'utilisation courante. 

"Les consommateurs sont habitués à tout accélérer", a déclaré Canright. « Ce que nous attendons en tant que consommateurs se traduit directement par ce que les clients attendent en affaires. Les technologies de paiement suivent une ligne de tendance similaire. »

La paie immédiate des travailleurs à la demande et à l'heure est passée des cartes de guichet automatique au dépôt direct et au règlement immédiat. Il incombera cependant aux banques et aux chefs de produit de créer des cas d'utilisation et d'éduquer leurs clients sur les possibilités. "Pour paraphraser Moore, plus les clients comprennent la technologie, plus ils voudront le produit", a déclaré Canright.

Les responsables des paiements devront également résoudre des problèmes opérationnels à mesure que les paiements en temps réel deviennent de plus en plus courants. Les banques commenceront de plus en plus à gérer les règlements 24/7/365. « Comment allez-vous gérer opérationnellement ces nouveaux défis ? » a demandé Coscioni. « Et comment allez-vous ajuster les attentes de vos clients ? »

Paiements sans contact

Mis à part les paiements en temps réel et plus rapides, une expérience de paiement sans friction reste le plus important. "Mon expérience de paiement préférée est le paiement sans contact", a déclaré Canright. « Je peux coller ma carte sur un kiosque de transport en commun, un terminal de point de vente chez un détaillant ou un appareil de paiement sur le marché fermier, et ça passe. C'est plus facile que n'importe quoi sur mon mobile.

Les paiements sans contact sont intégrés dans les appareils mobiles, les cartes de débit et de crédit et les appareils portables. 

Avec la pandémie de COVID-19, les paiements sans contact sont devenus encore plus importants, car ils permettent aux clients d'effectuer des paiements sans risquer d'être exposés au virus.

« Les transactions de paiement sans contact atteindront 10 2027 milliards de dollars dans le monde d'ici 4.6 ; de 2022 billions de dollars en XNUMX », estime Juniper Research. L'entreprise prévoit que "l'investissement dans l'écosystème sous-jacent des paiements sans contact, tels que les terminaux de point de vente sans contact et le support au niveau des appareils, sera le principal moteur de la croissance de la valeur des transactions sans contact au cours des cinq prochaines années".

Banque ouverte et API

Enfin, l'essor de l'open banking a également un impact significatif sur l'avenir des paiements plus rapides. L'open banking permet à des prestataires tiers d'accéder aux données et services bancaires, ce qui peut contribuer à améliorer la rapidité et l'efficacité des paiements. Cette technologie a le potentiel de révolutionner la façon dont nous utilisons les services financiers, permettant des transactions plus rapides, plus sûres et adaptées aux besoins spécifiques de chaque client.

L'open banking complète les paiements plus rapides en permettant à des prestataires tiers de développer des solutions de paiement innovantes. La technologie permet le développement de solutions de paiement personnalisées qui peuvent répondre aux besoins uniques des entreprises et des consommateurs.

Le Consumer Finance Protection Bureau (CFPB) des États-Unis travaille depuis quelques années sur une réglementation de l'open banking, basée sur les droits des consommateurs à leurs données financières via Article 1033 de la loi Dodd-Frank. Il s'attend à proposer des règles en 2023 pour adoption en 2024. 

Authentification biométrique

L'authentification biométrique peut aider à réduire la fraude et à augmenter la vitesse des transactions, car les clients n'ont plus besoin de saisir de mots de passe ou de codes PIN pour effectuer un paiement. La technologie utilise des caractéristiques physiques uniques, telles que les empreintes digitales, la reconnaissance faciale et la reconnaissance vocale, pour vérifier l'identité d'une personne. L'utilisation gagne en popularité en raison de sa commodité, de sa sécurité et de sa large disponibilité sur les appareils mobiles.

Toutes ces nouvelles technologies ouvrent des opportunités pour les entreprises, les fournisseurs et les consommateurs. Mais ils viennent avec des risques de sécurité. 

Les organisations financières doivent être préparées, a noté Coscioni. « Quelles défenses sont soit intégrées à vos risques et contrôles internes ? Comment se préparent vos vendeurs ? »