La finance décentralisée, ou Defi, utilise les crypto-monnaies et la technologie blockchain pour gérer les transactions financières. Defi a l'intention de démocratiser la finance en remplaçant les anciennes institutions centralisées par des connexions peer-to-peer capables de fournir une large gamme de services financiers, allant des services bancaires ordinaires, des prêts et des hypothèques aux interactions contractuelles complexes et au commerce d'actifs.
La finance centralisée d'aujourd'hui
Presque tous les aspects des opérations bancaires, des prêts et des transactions sont désormais gérés par des systèmes centralisés gérés par des organismes de réglementation et des contrôleurs. Les consommateurs doivent interagir avec plusieurs médiateurs financiers pour obtenir quoi que ce soit, des prêts automobiles et des hypothèques aux opérations sur actions et obligations.
La Réserve fédérale et la Securities and Exchange Commission (SEC) déterminent les règles pour le monde des institutions financières centralisées et des maisons de courtage aux États-Unis, et le Congrès met à jour les réglementations au fil du temps.
Par conséquent, les clients disposent de peu d'options pour accéder directement aux capitaux et aux services financiers. Ils ne peuvent pas éviter les médiateurs tels que les banques, les bourses et les prêteurs, qui profitent de chaque transaction économique et bancaire. Pour jouer, nous devons tous payer.
L'avenir de la finance décentralisée
En déresponsabilisant les intermédiaires et les gardiens et en responsabilisant les personnes familières par le biais de transactions entre pairs, Defi menace le système financier centralisé. Selon Rafael Cosman, PDG et co-fondateur de TrustToken, "la finance décentralisée est un dégroupage de la finance traditionnelle". "Defi met des composants importants du travail d'aujourd'hui effectué par les banques, les bourses et les assureurs - tels que les prêts, les emprunts et les échanges - entre les mains des gens ordinaires."
Vous pouvez gagner 0.50 % d'intérêt sur vos fonds en les plaçant sur un compte d'épargne en ligne. La banque prête l'argent à un autre client à un taux de 3 %, empochant le bénéfice de 2.5 %. Les personnes qui utilisent Defi prêtent leur épargne directement à d'autres, évitant la perte de profit de 2.5 % et obtenant le rendement total de 3 %.
"Hé, je le fais déjà quand je donne de l'argent à mes amis via PayPal, Venmo ou CashApp", vous pourriez penser. Cependant, vous ne le faites pas. Vous avez toujours besoin d'une carte de débit ou d'un compte bancaire lié à ces applications pour envoyer de l'argent, de sorte que ces paiements peer-to-peer reposent sur des médiateurs financiers centralisés.
Defi fonctionne sur la blockchain
Les principales technologies qui permettent la finance décentralisée sont la blockchain et les crypto-monnaies. Lorsque vous effectuez une transaction sur un compte courant traditionnel, la transaction est enregistrée dans un registre secret - votre historique de transactions bancaires - détenu et contrôlé par une énorme organisation financière. La blockchain est un registre public distribué et décentralisé qui enregistre les transactions financières sous forme de code informatique.
Lorsque nous disons que la blockchain est distribuée, nous voulons dire que tous ceux qui utilisent une application Defi ont une copie identique du grand livre public, qui enregistre chaque transaction en code crypté. Cela protège le système en donnant aux utilisateurs l'anonymat, ainsi que la vérification des paiements et un enregistrement de la propriété des actifs qu'il est presque impossible de modifier par un comportement frauduleux.
Lorsque nous disons que la blockchain est décentralisée, nous voulons dire que le système est géré sans l'utilisation d'un médiateur ou d'un gardien. Grâce à un processus de résolution de problèmes mathématiques complexes et d'ajout de nouveaux blocs de transactions à la chaîne, les transactions sont validées et enregistrées par les parties qui utilisent la même blockchain.
Les partisans de Defi soutiennent que la blockchain décentralisée rend les transactions financières plus sûres et plus transparentes que les méthodes propriétaires et opaques de la finance centralisée.
Comment Defi est actuellement utilisé
Defi est de plus en plus utilisé dans les transactions financières de base et sophistiquées. Des applications décentralisées appelées "dapps" ou d'autres programmes appelés "protocoles" l'alimentent. Les transactions dans les deux plus grandes crypto-monnaies, Bitcoin (BTC) et Ethereum (ETH) sont traitées via des Dapps et des protocoles (ETH).
Alors que Bitcoin est la crypto-monnaie la plus populaire, Ethereum est considérablement plus adaptable à un plus large éventail d'objectifs, ce qui signifie que le code basé sur Ethereum est utilisé dans un grand nombre de dapps et de protocoles.
Voici quelques exemples de la façon dont les Dapps et les protocoles sont maintenant utilisés:
Transactions financières au sens traditionnel: Defi est utilisé pour tout, des paiements aux titres commerciaux et des assurances aux prêts et emprunts.
Places de marché décentralisées (DEX): La plupart des investisseurs en bitcoins utilisent désormais des échanges centralisés tels que Coinbase ou Gemini. Les DEX permettent aux utilisateurs d'effectuer des transactions financières entre pairs tout en gardant le contrôle sur leurs fonds.
Portefeuilles électroniques: DeFi Development Company développe des portefeuilles numériques qui peuvent fonctionner indépendamment des principaux échanges de crypto-monnaie, permettant aux investisseurs d'accéder à tout, des crypto-monnaies aux jeux basés sur la blockchain.
Pièces stables : Les pièces stables, contrairement aux crypto-monnaies, tentent de maintenir leurs prix en les connectant à des devises non crypto, telles que le dollar américain.
Récolte des rendements: Defi, souvent connu sous le nom de "carburant de fusée", permet aux investisseurs spéculatifs de prêter de la crypto et potentiellement de profiter généreusement lorsque les plateformes d'emprunt de pièces propriétaires Defi les paient pour avoir consenti au prêt s'apprécient rapidement.
Jetons non transférables (NFT): Les NFT transforment des éléments non échangeables comme les vidéos slam dunk et le premier tweet sur Twitter en actifs numériques. Les NFT rendent marchandisable ce qui était jusqu'alors incommodifiable.
Prêts rapides: Ce sont des prêts en crypto-monnaie dans lesquels des fonds sont empruntés et remboursés en une seule transaction. Cela semble étrange, non ? Voici comment cela fonctionne : les emprunteurs peuvent profiter en s'engageant dans un contrat inscrit sur la blockchain Ethereum qui emprunte des fonds, exécute une transaction et rembourse le prêt instantanément - aucun avocat n'est requis.
Les fonds sont automatiquement restitués au prêteur si la transaction ne peut être effectuée ou entraînera une perte. Si vous réalisez un profit, vous pouvez le conserver après déduction des intérêts ou des frais. Considérez les prêts flash comme un type d'arbitrage décentralisé.
Le marché Defi mesure l'adoption en calculant la valeur verrouillée, qui détermine la quantité d'argent qui fonctionne actuellement dans divers protocoles Defi. Les protocoles Defi ont actuellement une valeur totale verrouillée de près de 43 milliards de dollars.
La propagation rapide de la blockchain entraîne l'adoption de Defi : une dapp est disponible dans le monde entier dès qu'elle est encodée sur la blockchain. Alors que la plupart des instruments et technologies financiers centralisés mûrissent avec le temps et sont limités par les lois et réglementations régionales, les dapps fonctionnent en dehors de ces contraintes, augmentant leur potentiel de récompense et augmentant également leurs risques.
Les avantages de Défi
DeFi a un large éventail d'applications, dont beaucoup sortent du cadre des systèmes financiers traditionnels basés sur la fiat. Voici quelques avantages de DeFi :
Defi est open source et sans autorisation
Les services DeFi sont accessibles à tous avec un portefeuille crypto et une connexion Internet, quel que soit l'emplacement. Les utilisateurs peuvent également conclure des transactions et déplacer leurs actifs sans attendre les virements bancaires ni payer les frais bancaires traditionnels. (Cependant, il peut y avoir d'autres dépenses spécifiques à la cryptographie, comme les frais d'essence.)
Des transactions en temps réel sont disponibles. La blockchain sous-jacente est mise à jour toutes les minutes et les taux d'intérêt sont ajustés plusieurs fois.
La transparence prévaut dans les transactions
La transparence prévaut dans les transactions. Chaque transaction sur la blockchain Ethereum, qui représente plus de 90 % de tout le trafic DeFi, est diffusée aux autres utilisateurs du réseau et validée par eux. Tout utilisateur peut voir les activités du réseau avec ce niveau de transparence des données de transaction. Des portefeuilles cryptographiques non dépositaires ou un séquestre basé sur un contrat intelligent peuvent être utilisés pour protéger les actifs des utilisateurs.
Les contrats intelligents sont extrêmement programmables et peut être programmé pour s'exécuter automatiquement en fonction d'un nombre infini de variables. En raison de l'utilisation de l'architecture blockchain, les données DeFi sont infalsifiables, sécurisées et auditables.
De nombreux protocoles Defi sont disponibles gratuitement
Ethereum et d'autres projets sont développés avec du code open source que n'importe qui peut inspecter, auditer et modifier. Sans avoir besoin d'autorisation, les développeurs peuvent connecter diverses applications DeFi basées sur une technologie open source pour créer de nouveaux produits et services financiers.
Les inconvénients et les risques de Defi
Défi est un nouveau phénomène qui porte de nombreuses préoccupations. La finance décentralisée est un nouveau concept qui n'a pas été éprouvé par une application durable ou généralisée. Par ailleurs, les autorités nationales évaluent les mécanismes qu'elles mettent en place dans une perspective de régulation. Les autres dangers associés à Defi incluent :
Les consommateurs ne sont pas protégés
En l'absence de règles et de règlements, Defi s'est épanoui. Cependant, les utilisateurs peuvent avoir un recours limité si une transaction tourne mal. La Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC), par exemple, rembourse les titulaires de comptes de dépôt jusqu'à 250,000 XNUMX $ par compte et par institution en cas de faillite d'une banque. De plus, les banques sont tenues par la loi de conserver un certain montant de capital à titre de réserve pour assurer la stabilité et pouvoir retirer des fonds de votre compte à tout moment. Dans Defi, il n'y a pas de garanties comparables.
Les pirates sont dangereux
Bien qu'une blockchain soit extrêmement impossible à modifier, d'autres composants de Defi sont vulnérables au piratage, ce qui pourrait entraîner un vol ou une perte d'argent. Tous les cas d'utilisation potentiels de la finance décentralisée reposent sur des systèmes logiciels vulnérables aux pirates.
Garantie
Un objet de valeur est utilisé comme garantie pour garantir un prêt. Lorsque vous recevez un prêt hypothécaire, par exemple, la maison que vous achetez sert de garantie. Presque toutes les transactions de prêt Defi nécessitent une garantie égale, voire supérieure, à 100% de la valeur du prêt. De nombreux types de prêts Defi sont sévèrement limités en raison de ces contraintes.
Garantie
Vous devez sécuriser les portefeuilles utilisés pour conserver vos actifs de crypto-monnaie tout en utilisant Defi et la crypto-monnaie. De longues clés privées avec des codes uniques connus uniquement du propriétaire du portefeuille protègent les portefeuilles. Il n'y a aucun moyen de récupérer une clé privée perdue, ce qui signifie que vous perdez l'accès à vos fonds.
Se préparer aux réglementations nécessaires
DeFi pèse lourdement sur le secteur des services financiers, les régulateurs se précipitent pour déterminer qui contrôle ce nouveau domaine et quelles réglementations pourraient s'appliquer. L'expansion rapide de DeFi pourrait ralentir dans les années à venir, selon la manière dont elle est mise en œuvre.
Le Groupe d'action financière, ou GAFI, soutenu par le G7, est un acteur important dans la lutte contre le blanchiment d'argent. Il affirme que les systèmes DeFi ne sont pas aussi décentralisés que certains le disent, car ils ont au moins une personne naturelle, sinon légale, qui contrôle ou influence l'activité de la plate-forme quelque part.
Les plates-formes DeFi qui restent sous le contrôle d'une personne ou d'un groupe de personnes, selon le GAFI, sont des fournisseurs de services d'actifs virtuels (VASP) et sont donc soumises à un examen réglementaire. Selon le GAFI, une juridiction pourrait forcer un VASP à s'impliquer si une plate-forme DeFi ne semble pas avoir une entité qui l'exécute.
La recommandation du GAFI fournit un cadre que les nations peuvent utiliser lors de la sélection de la manière de réglementer DeFi. Cette nouvelle approche est susceptible de déclencher des débats juridiques houleux entre les régulateurs et les entrepreneurs de la blockchain dans toutes les juridictions sur qui contrôle ou influence divers protocoles DeFi.
De nombreux réseaux DeFi sont susceptibles d'intensifier leurs efforts pour devenir complètement décentralisés en dissolvant les liens entre des utilisateurs spécifiques et leurs plateformes en prévision d'une réglementation potentielle.
Les juridictions s'efforceront de trouver un équilibre entre tout contrôle réglementaire et la mise en œuvre des réglementations AML/CFT et les avantages économiques de l'innovation DeFi. Bien que la voie à suivre soit inconnue, les investisseurs DeFi devraient surveiller la croissance des cadres réglementaires affectant cette industrie financière émergente.
Comment puis-je participer au défi
Voici quelques points de départ si vous souhaitez en savoir plus sur Defi de manière pratique :
Obtenir un portefeuille de crypto-monnaie
"Tout d'abord, créez un portefeuille Ethereum, tel que Metamask, et financez-le avec Ethereum", conseille Cosman. "Les portefeuilles en libre garde sont votre billet pour le monde Defi, mais conservez vos clés publiques et privées." Vous ne pourrez pas récupérer votre portefeuille si vous les perdez.
Les actifs numériques sont commerciaux
Doug Schwenk, président de Digital Asset Research, recommande d'échanger une petite quantité de deux actifs sur un marché décentralisé comme Uniswap. "Essayer ce processus peut aider un passionné de cryptographie à saisir l'écosystème actuel, mais soyez prêt à tout perdre tout en apprenant quels actifs et plates-formes sont les meilleurs et comment minimiser les risques", explique l'auteur.
Considérez les Stablecoins
TrueFi, qui offre des rendements compétitifs sur les pièces stables (des jetons adossés au dollar AKA qui ne sont pas soumis aux changements du marché), est une opportunité intrigante de vérifier Defi sans s'exposer aux fluctuations de prix d'un actif sous-jacent, selon Cosman.
Commencez lentement, restez humble et ne vous précipitez pas lorsque vous vous aventurez sur le nouveau territoire financier. Gardez à l'esprit que les actifs numériques échangés dans les mondes de la crypto-monnaie et du Defi sont volatils, avec un risque élevé de perdre de l'argent.
L'avenir DeFi
L'avenir de Defi semble prometteur, de la suppression des intermédiaires à la transformation des clips de basket-ball en actifs numériques à valeur monétaire. C'est pourquoi, même si Defi en est encore à ses balbutiements, des professionnels comme Dan Simerman, responsable des relations financières à la Fondation IOTA, un groupe de recherche et de développement Defi, considèrent ses promesses et son potentiel comme de grande envergure.
Les investisseurs obtiendront bientôt plus d'autonomie, leur permettant «d'utiliser [les actifs] de manière imaginative qui semble impensable aujourd'hui», selon Simerman. Selon Simerman, Defi a des ramifications importantes pour le secteur du Big Data à mesure qu'il évolue pour permettre de nouvelles façons de marchandiser les données.
Malgré sa promesse, Defi a encore du chemin à parcourir, notamment en termes d'adoption publique.
Conclusion
Les apports les plus utiles pour établir la valeur de DeFi aujourd'hui ont été les avantages et les inconvénients de la finance décentralisée. La finance décentralisée est devenue un concurrent sérieux pour modifier les normes traditionnelles des services financiers. J'espère que vous avez appris tout ce que vous deviez savoir sur Defi grâce à ce blog. Comme on peut le voir, le marché Defi est toujours en plein essor. Chaque jour qui passe, le nombre de personnes intéressées à participer à ce processus passionnant augmente.
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