La Réserve fédérale a lancé un nouveau système de paiement appelé FedNow, qui permettra aux banques et aux institutions financières d'effectuer des transactions interbancaires instantanément et à un coût de 0.40 centimes, avec une disponibilité 24h/7 et XNUMXj/XNUMX.
Le système FedNow a été le sujet de discussion de nombreux politiciens, institutions financières, passionnés de crypto-monnaie et du citoyen américain moyen. Qu'est-ce que FedNow ? Un prototype de monnaie numérique de banque centrale (CBDC) ou juste un système de paiement instantané ?
Comprendre FedNow
FedNow est un système de paiement pour les transactions interbancaires, exclusif aux institutions financières de toutes tailles et formes qui peuvent y accéder via FedLine, le système de messagerie électronique de la Réserve fédérale.
Comparaison de l'ACH et des virements bancaires
Par rapport à d'autres systèmes de transactions interbancaires, nous voyons pourquoi FedNow est indispensable et souhaitable pour les entreprises et les citoyens moyens.
- Aux États-Unis, les deux moyens les plus courants d'effectuer des virements interbancaires sont l'ACH et le virement bancaire.
- Cependant, ACH peut prendre jusqu'à 2-3 jours ouvrables et peut passer soit par FedACH, soit par EPN, le seul opérateur privé sur le réseau ACH.
- En revanche, les virements bancaires peuvent prendre quelques heures mais sont considérablement plus chers.
Dans tous les cas, ces deux systèmes doivent passer par la Fed, qui se chargera de retirer l'argent de l'émetteur spécifié et de l'envoyer sur le compte du destinataire spécifié.
FedNow vs ACH, virement bancaire
FedNow, d'autre part, offre une disponibilité 24 heures sur 7, 0.045 jours sur XNUMX, des transactions quasi instantanées et des frais de transaction aussi bas que XNUMX $. Voici un aperçu Grille tarifaire 2023 de FedNow:
C'est un système de règlement interbancaire assez efficace dont le système financier américain a grand besoin, mais certains se demanderont probablement pourquoi les États-Unis n'ont pas pris la peine de le lancer il y a des décennies, étant donné que l'Europe a SEPA et le Brésil a PIX. Ces systèmes fonctionnent efficacement depuis plusieurs années maintenant.
Pour en revenir à la structure de FedNow, cela permettra aux personnes physiques de transférer de 100,000 500,000 $ à XNUMX XNUMX $ - bien qu'elles n'utiliseront pas FedNow directement, et l'utiliseront plutôt par l'intermédiaire de banques et d'institutions financières qui les offriront aux clients.
CBDC intermédiaires
Le dernier point est important. FedNow ressemble beaucoup à un CBDC intermédiée, qui est le modèle proposé par la Réserve fédérale il y a un an.
Dans le cadre d'un modèle intermédié, le secteur privé proposerait des comptes ou des portefeuilles numériques pour faciliter la gestion des avoirs et des paiements des CBDC. Un modèle intermédiaire faciliterait l'utilisation des cadres existants de gestion de la confidentialité et de l'identité du secteur privé.
En bref, les CBDC intermédiées sont un modèle dans lequel la banque centrale contrôle la CBDC mais le secteur privé (les banques) propose des comptes et des portefeuilles à leurs utilisateurs. C'est une procédure un peu plus complexe mais c'est l'essentiel. À présent, cela devrait ressembler à ce qu'est ou peut être FedNow.
Le phénomène Fed Speak
Ce qui est plus préoccupant, c'est la façon dont Jerome Powell a abordé la question de savoir quels sont les paramètres juridiques appropriés que la Fed doit suivre si elle devait lancer une CBDC. Il a affirmé Valérie Plante. L'approbation du Congrès est nécessaire pour les CBDC de détail et de gros, mais ne donne pas de détails sur les CBDC intermédiaires, ce qui laisse beaucoup de questions en suspens, pour commencer :
- Quels paramètres juridiques doivent-ils couvrir ?
- Pourquoi Powell ne mentionne-t-il pas la CBDC intermédiée ?
- Et comment cela affectera-t-il la confidentialité financière et la liberté des citoyens américains ?
La façon dont Powell évite les questions directes et emploie des commentaires trompeurs ou déroutants est une forme de discours courante appelée La Fed parle, un terme inventé par Alan Blinder pour décrire le «dialecte turgescent de l'anglais» utilisé par les membres du président de la Fed pour prononcer des phrases sans substance ni signification claire et avec autant de mots que possible.
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Un autre exemple de cela s'est produit en septembre 2022, lorsque le comité de la Chambre exigé Lael Brainard, ancienne vice-présidente de la Fed, fournira des réponses claires et perspicaces à une série de questions concernant le degré d'autorité dont dispose la Fed pour émettre une CBDC et clarifiera également d'autres témoignages lors d'une audience en mai. Au lieu de répondre de manière claire et concise, elle a répété la position de la Fed sur une CBDC.
"Le document de travail du Conseil d'administration de janvier note seulement que" la Réserve fédérale n'a pas l'intention de procéder à l'émission d'une CBDC sans un soutien clair de la branche exécutive et du Congrès, idéalement sous la forme d'une loi d'autorisation spécifique.
La première question qui vient à l'esprit est, qu'est-ce que idéalement signifie ici? Ont-ils réellement besoin de l'approbation du Congrès ou vont-ils simplement contourner la loi ?
FedNow est-il un prototype de CBDC ?
Peu de temps après son annonce en mars 2023, il y avait un certain nombre de préoccupations concernant FedNow et sa ressemblance étrange avec une blockchain autorisée ; un écosystème dans lequel seules les institutions financières et les individus autorisés ont le contrôle de la blockchain, gérant qui effectue les transactions, le montant de ladite transaction, ce qui sera transféré, bloque les utilisateurs indésirables, etc.
L'une des principales préoccupations est que FedNow est utilisé pour devenir le prochain prototype de CBDC. Et cette préoccupation a été exprimée par plusieurs institutions financières et politiciens aux États-Unis. Tom Emmer a publié la loi anti-surveillance de la CBDC afin d'arrêter les efforts de la Fed pour rechercher et prototyper une CBDC.
Banque privée et prêts : risques des CBDC
Des institutions de crédit comme la Credit Union Association (CUNA) ont déclaré qu'une CBDC n'est pas nécessaire et que le paysage financier actuel aux États-Unis pourrait être modernisé et amélioré sans déstabiliser l'économie.
La banque privée est un autre secteur où les CBDC pourraient devenir une perturbation radicale ; évinçant les banques car le gouvernement fournit les mêmes services sans frais. Cela ne créera pas une saine concurrence, comme le dit la Fed, mais incitera plutôt les gens à quitter leurs banques et à saper les marchés financiers.
Les cybermenaces peuvent entraîner un risque systémique
La deuxième plus grande préoccupation est de savoir dans quelle mesure la Fed est informée et préparée à créer une infrastructure de pointe à l'épreuve des balles contre les piratages majeurs et les cyberattaques. Un piratage d'un système monétaire, par exemple, pourrait entraîner un risque systémique puisque ledit système contient les informations et l'accès aux comptes de plusieurs institutions financières, entreprises, responsables gouvernementaux, particuliers fortunés et utilisateurs moyens.
Intégration avec les systèmes Blockchain
Une autre préoccupation, qui est de loin la plus évidente mais qui semblait complètement ignorée, est le fait que FedNow a intégré à Metal Blockchain, une couche zéro (une infrastructure dans laquelle les couches 1 sont construites) qui est conforme à la loi sur le secret bancaire, donc ils sont conforme aux lois anti-blanchiment d'argent (AML) et connaître votre client (KYC), ce qui permet à Metal Blockchain de fournir aux constructeurs financiers décentralisés et aux projets des options respectueuses de la conformité.
Mais une autre caractéristique est que Metal Blockchain est construit comme un fork d'Avalanche (AVAX), il est donc logique qu'ils aient la X-Chain, qui permet aux constructeurs de créer, personnaliser et gérer les jetons à leur guise selon leurs critères. Selon ses fondateurs, Metal Blockchain peut être utilisé comme un couche fondamentale pour les CBDC, permettant un système de « chaînes bancaires » qui communiquent et gèrent les CBDC.
En théorie, une CBDC peut être un moyen efficace de moderniser et d'automatiser les transferts et de suivre la santé financière d'un système, d'éviter tout utilisateur indésirable ou de prévenir les escroqueries majeures. Mais cela peut aussi devenir un outil dangereux entre les mains de gouvernements et d'institutions obsédés par la surveillance, comprimant le peu qui reste de la liberté financière et de la vie privée.
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- La source: https://www.cryptoglobe.com/latest/2023/08/what-is-fednow/
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