Qu'est-ce que le commerçant acquiert ? Le guide ultime (Jelle Van Schaick)

Bienvenue dans le monde passionnant des paiements ! Dans cette industrie fascinante, l’acquisition est un aspect clé. Mais qu’est-ce qu’acquérir exactement ? Et en quoi diffère-t-elle d’une banque émettrice ou d’un processeur de paiement ? Poursuivez votre lecture pour en savoir plus sur cette partie importante du
écosystème des paiements.

La transaction d’un client se fait d’un simple clic avec sa carte. Mais ce qu’ils ne voient pas, c’est le réseau complexe d’institutions financières qui rend tout cela possible. La banque marchande acquéreuse est l’épine dorsale de tout cela. Les banques acquéreuses marchandes sont des institutions financières
qui offrent aux commerçants la possibilité d'accepter les paiements par carte (cartes de crédit et de débit).

Remarque : Une banque acquéreuse peut également être appelée « banque commerçant acquéreur » ou « marchand acquéreur ». Ils sont généralement appelés « acquéreurs ».

Le modèle de paiement classique : étape par étape

Le modèle de paiement classique est un processus qui a lieu chaque fois qu'un client effectue un achat avec sa carte de débit ou de crédit. Les étapes impliquées dans ce processus sont : l'autorisation, la compensation et le règlement. Examinons de plus près chacune de ces étapes : 

1. Autorisation: Lors de l’utilisation de la carte du client (soit en ligne, soit physiquement en magasin), la banque du titulaire de la carte est contactée pour valider la transaction. La banque du titulaire de la carte approuvera ou refusera alors la transaction en fonction de
   un certain nombre de règles anti-fraude et une vérification du solde pour garantir que les fonds sont suffisants.

2. Clairière : La banque du titulaire de la carte échange quotidiennement des informations de paiement avec la banque du commerçant via le système de cartes, ce qui entraîne la génération d'un fichier de règlement qui est utilisé pour l'étape suivante.

3. Règlement: L’étape de règlement a lieu lorsque la banque du titulaire de la carte paie la banque du commerçant pour la transaction, qui règle ensuite les fonds au bénéficiaire du commerçant.

La meilleure façon de se familiariser avec le processus est de jeter un œil à l’explication détaillée ci-dessous. Lorsque vous êtes commerçant, vous travaillerez souvent avec un prestataire de services de paiement (PSP), mais les fonds réels proviendront de votre banque acquéreuse.

La pratique courante dans le secteur de l'acquisition de cartes consiste pour le consommateur (le titulaire de la carte) à authentifier l'achat à la caisse en saisissant les informations de sa carte de crédit ou de débit (numéro de carte, nom du titulaire de la carte, date d'expiration, numéro CVV). Paiement en ligne
la sécurité peut être améliorée avec l'utilisation de 3DS (Visa sécurisé,

Mastercard Secure Code,
Clé de sécurité Amex) qui est une forme d’authentification forte du client (« SCA »). 

Le système de carte achemine ensuite les détails du paiement vers la banque émettrice appropriée pour autorisation. Le processus de
autorisation comprend la confirmation auprès de la banque émettrice que la carte est valide et qu'il y a suffisamment de fonds sur le compte pour finaliser la transaction. L’émetteur de la carte (ou la banque émettrice) vérifie ensuite l’identité du client et approuve ou
refuse la transaction. 

Si elle est approuvée par la banque émettrice, la transaction est autorisée et sera initialement « capturée » par le commerçant, ce qui signifie qu'il soumet le paiement pour traitement. Une fois capturé, le paiement sera effacé puis réglé. Règlement
a lieu généralement 2 à 5 jours après, lorsque les fonds sont transférés de la banque émettrice, via le réseau de cartes, vers la banque acquéreuse, avant d'être crédités sur le compte bancaire du commerçant. 

Le temps nécessaire à un commerçant pour accéder à ses fonds peut varier en fonction des accords du commerçant acquéreur, des devises échangées (devise de paiement, devise de règlement), des pays des banques émettrices et acquéreuses, des délais et du type de livraison.
de produits et de services. 

Remarque : Dans le modèle de paiement en ligne classique, le processeur et l'acquéreur sont généralement deux sociétés différentes. Le processeur gère les aspects techniques du paiement puis envoie les détails de la transaction à l'acquéreur.

PSP, acquéreur, émetteur, processeur : quelle est la différence ? 

Jetons un coup d’œil aux termes qui ont fait gratter de nombreuses têtes. Ci-dessous, nous expliquons ce qu'est un PSP et décrivons les différences entre une banque acquéreuse et une banque émettrice et un acquéreur marchand et un processeur de paiement. Laissez-nous vous guider
la jungle de la terminologie. 

Fournisseur de services de paiement (PSP)

Un PSP est une entité qui fournit des services de cartes et un accès à des méthodes de paiement alternatives aux entreprises en entretenant des relations et des accords contractuels avec plusieurs acquéreurs commerçants et fournisseurs de méthodes de paiement alternatives. Ainsi, plutôt qu'un commerçant
devant rechercher plusieurs partenaires pour différentes méthodes d'acceptation, le PSP le fait en leur nom.

Le PSP fonctionne comme intermédiaire, ce qui signifie qu'il gère les relations entre les commerçants et les acquéreurs, mais n'est généralement jamais impliqué dans le traitement réel des paiements. La PSP assurera l'intégration technique pour le commerçant, tandis que le
l'acquéreur est responsable du traitement des paiements et de la gestion des risques associés.  

L'un des rôles clés du PSP est d'acheminer vos paiements vers différents acquéreurs afin d'optimiser les taux d'acceptation, le prix et le risque.

Banque acquéreuse vs banque émettrice

En termes simples, la banque du titulaire de la carte est la banque émettrice et la banque du commerçant est la banque acquéreuse.

La banque émettrice est l'entité chargée de délivrer les cartes aux titulaires de cartes. Ils sont incités à le faire en recevant un petit pourcentage (frais d’interchange) sur chaque transaction. En plus de fournir les cartes, ils autorisent les transactions après vérification
pour tout comportement frauduleux et si le solde est suffisant pour couvrir l'achat.

La banque acquéreuse est responsable du règlement des fonds auprès du commerçant. Ils assument également le risque associé à toute fraude du commerçant ou à l'incapacité de livrer des biens ou des services – par conséquent, si le commerçant fait faillite (ou disparaît dans les airs) et n'est pas en mesure de le faire.
pour honorer les commandes en cours, la banque acquéreuse se charge du remboursement des titulaires de carte. Pour cette raison, l’ouverture d’un compte marchand peut parfois s’avérer difficile pour les nouvelles entreprises sans historique de trading. 

Acquéreur commerçant vs processeur de paiement

Les processeurs de paiement jouent un rôle important pour faciliter la transaction au nom des acquéreurs et des émetteurs. Ils agissent comme couche de communication entre les banques et les systèmes de cartes, envoyant et recevant les informations nécessaires pour autoriser, effacer et
régler une transaction. Remarque : le processeur de paiement a une fonction strictement technique, ce qui signifie qu'il n'est pas impliqué dans le flux monétaire. Cependant, les gens utilisent souvent le terme « processeur de paiement » pour désigner les contreparties impliquées dans le règlement des fonds vers le
marchand, contribuant ainsi à ajouter à la confusion. 

Les processeurs sont généralement intégrés directement aux acquéreurs pour accepter les transactions, qui à leur tour fournissent à l'institution financière et au système de cartes une licence pour traiter la transaction. 

Les acquéreurs jouent un rôle important dans le processus de paiement en recevant les fonds des réseaux de cartes et en veillant à ce que les commerçants reçoivent les montants dus pour les achats de leurs clients. Les acquéreurs font souvent, mais pas toujours, partie du flux de transactions techniques,
et indépendamment de leur participation à l'aspect technique, ils jouent un rôle essentiel en garantissant que les paiements sont traités de manière fluide et efficace. 

Maintenant que nous comprenons mieux ce que sont les banques acquéreuses de commerçants, examinons de plus près la manière dont elles servent leurs commerçants. 

Le rôle des acquéreurs commerçants : plus que le simple traitement des cartes de crédit et de débit

Le rôle du commerçant acquéreur ne se limite pas à l’acceptation et au traitement des paiements par carte de crédit et de débit. Ils fournissent également un certain nombre de services à valeur ajoutée qui peuvent aider les commerçants à gérer leur entreprise plus efficacement. Comprendre le rôle des acquéreurs
peut vous aider à prendre des décisions éclairées concernant vos options de traitement des paiements. 

Certains des rôles critiques remplis par les banques acquéreuses d’affaires sont les suivants : 

1. Ouverture d'un compte marchand. S'assurer que l'identité du commerçant est vérifiée et confirmée qu'il vend effectivement ce qu'il prétend vendre.
2. Règlement. Travaille avec l'émetteur de la carte pour s'assurer que le commerçant est payé pour la transaction.
3. Rétrocomptes. Dans le cas où un client conteste un débit, l'acquéreur travaillera avec le commerçant et l'émetteur de la carte pour tenter de résoudre le problème. 
4. Prévention de la fraude. Utiliser des outils de surveillance des transactions pour identifier et prévenir les activités frauduleuses. Les acquéreurs assument le risque de fraude et de rétrofacturation, ils ont donc tout intérêt à les empêcher. 
5. Analytique. Fournir des informations en temps réel sur vos ventes et les indicateurs de santé de vos clients, afin que vous puissiez toujours rester au top de votre forme. Cela vous permet de prendre des décisions éclairées concernant votre entreprise afin d’assurer son bon fonctionnement.
6. Service client . Fournit un support client aux commerçants et aux titulaires de carte en cas de problème avec une transaction. 

Comment choisir un acquéreur pour votre entreprise

Que vous démarriez votre entreprise en ligne ou cherchiez à vous développer, les acquéreurs peuvent jouer un rôle crucial dans votre réussite. Il y a plusieurs facteurs que vous devez prendre en compte lors du choix d’un commerçant acquéreur pour votre entreprise :

1. Assurez-vous qu'ils soutiennent le type de cartes tu veux accepter.
2. Vous devez savoir quel emplacements et devises votre acquéreur prend en charge. Assurez-vous qu'ils couvrent le pays dans lequel votre entreprise est enregistrée, ainsi que les devises que vous accepterez sur votre site Web.
3. Assurez-vous de demander à votre acquéreur potentiel son taux d'acceptation. Perdre des clients parce que leurs transactions ne sont pas prises en charge pourrait s’avérer coûteux.
4. À quelle vitesse votre entreprise peut-elle être intégrée ? Lorsque le temps presse, il est important de savoir à quelle vitesse le
   Processus d'embarquement sera. Plus tôt vous serez intégré, plus tôt vous pourrez commencer à prendre des commandes.
5. Le rapidité de règlement est une considération importante pour les entreprises ayant un flux de trésorerie limité. Il est essentiel de savoir à quelle vitesse vous recevrez votre paiement afin d’avoir accès au fonds de roulement le plus rapidement possible.
6. Vous ne savez jamais quand des problèmes de paiement surviendront. C'est pourquoi support réactif est important. Avec quelle rapidité l’acquéreur répond-il aux requêtes des commerçants ? Disposent-ils d’une équipe d’assistance dédiée ? Vérifiez ce que disent les autres commerçants à propos du
   service à la clientèle.
7. Combien vous coûte chaque transaction ? Cela vous aidera à calculer le
   coût de vos transactions et déterminez combien vous serez facturé. Les acquéreurs facturent généralement des frais variables au commerçant. Ces frais couvrent le traitement du réseau et les services liés aux comptes marchands.
8. Il est important de maintenir le coût de votre entreprise. Une façon de procéder est de vous assurer que vous êtes au courant
   combien de transactions vous pouvez traiter chaque mois avant de devoir payer des frais supplémentaires.
9. Vérifiez s'il y a un limite au volume des transactions vous pouvez traiter chaque mois. Pour cette raison, vous pourriez avoir besoin de plus d’un acquéreur.
10. Veillez à ce que exigences de garantie ne sont pas trop prohibitifs pour votre entreprise. C'est à dire. quelle part de vos recettes de ventes l’acquéreur va-t-il réserver et pour quelle durée ?

Maintenant que vous comprenez les facteurs clés à prendre en compte lors de la sélection d’un commerçant acquéreur pour votre entreprise, il est avantageux d’avoir une compréhension détaillée des coûts et frais associés.

Acquisition marchand : décrypter les coûts et les frais

Les modèles de tarification peuvent être très déroutants, notamment lorsqu’il s’agit du traitement des cartes. Il existe deux principaux concepts de tarification : mixte et Interchange Plus (« Intercharge+ »). 

Les prix mixtes sont plus courants pour les petits commerçants et constituent un tarif « tout compris ». Avec une tarification mixte, le commerçant ne voit pas la granularité de chaque transaction et, par conséquent, le profit du commerçant peut augmenter considérablement en fonction du type et de l'emplacement de la transaction.
carte du client.

Pour les commerçants plus grands ou plus établis, la tarification Interchange+ est plus largement utilisée car elle est plus transparente et permet une plus grande granularité concernant les frais de traitement. La tarification Interchange+ est un modèle souvent utilisé par les commerçants acquéreurs pour aider à déterminer le
coût par transaction pour les commerçants. Ces frais se composent de deux éléments : les frais d'interchange fixés par le réseau de cartes et la majoration fixée par le processeur de carte lui-même.

Voici un exemple de la façon dont cela fonctionne : les frais d'interchange Visa* sont de 1.51 % + 0.10 $ pour une transaction standard. Disons qu'un commerçant acquéreur facture une majoration forfaitaire de 0.25 % en plus de ces frais d'interchange. Si un commerçant devait traiter une transaction pour
100 $ avec Visa, ils seraient facturés 1.51 % + 0.10 $ + 0.25 % = 2.01 $ de frais.

* Ceci n'est qu'un exemple, et les prix réels varient en fonction du type de carte, du montant de la transaction, du marché MCC et du commerçant acquéreur. 

En ce qui concerne la tarification Interchange Plus Plus (Interchange++), il n’y a pas un monde de différence entre les deux. La principale distinction réside dans le fait qu'avec Interchange++, l'acquéreur répercute également les frais du système provenant des réseaux de cartes. Cela signifie
qu'il y a trois éléments dans ce type de tarification : l'interchange, le premier plus (les frais de l'acquéreur) et le deuxième plus (les frais du système de carte).

Maintenant que vous connaissez les deux principaux modèles de tarification, intéressons-nous aux autres frais qui peuvent varier selon l’acquéreur. Certains des frais que vous pouvez voir sur votre relevé peuvent inclure :

Certains de ces frais peuvent être négociables. Les commerçants qui prennent le temps d’examiner et de comprendre leurs relevés mensuels pourraient être en mesure de négocier efficacement des prix différents avec leurs acquéreurs.

Qu'en est il de la sécurité?

Avec la
augmentation récente En cas de violations de données, il est important que toutes les parties impliquées dans le processus de paiement par carte de crédit et de débit respectent les normes de sécurité en matière de prévention de la fraude. 

La norme de sécurité du secteur des cartes de paiement (PCI DSS) contient des directives pour protéger les informations de vos clients. Si une entreprise traite des cartes de crédit ou de débit, elle doit se conformer pleinement aux
la norme PCI. Cela garantit que les informations de vos clients sont sécurisées lorsqu’ils effectuent un achat sur votre boutique en ligne. 

La fraude constitue une menace réelle pour les entreprises, mais ce n’est pas obligatoire. Choisir le bon type de PSP et d’acquéreur peut vous aider à repousser considérablement les fraudeurs. Nous vous recommandons d'utiliser des PSP qui proposent des solutions anti-fraude et des outils de prévention de la fraude pour aider à prévenir
cyberattaques et activités frauduleuses.

Points clés

Et voilà, tout ce que vous devez savoir sur l'acquisition par un commerçant. Nous espérons que ce guide vous a permis de mieux comprendre ce qu'est l'acquisition, son fonctionnement et ce qu'il faut rechercher lors du choix d'un commerçant acquéreur pour votre entreprise. N'oubliez pas de
consultez cette liste des meilleurs
commerçants acquéreurs pour vous aider à trouver la solution la mieux adaptée aux besoins de votre entreprise.