Qu'est-ce que l'assurance vie entière?

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Les assureurs-vie proposent différents types de polices d’assurance, chacune présentant ses propres avantages et inconvénients. 

Les deux principaux types d’options d’assurance-vie sont la vie entière et la vie temporaire. Les polices d’assurance vie temporaire durent pour une période de temps déterminée, tandis que les polices d’assurance vie entière durent toute la vie de l’assuré. 

Il existe plusieurs types de polices qui relèvent de ces deux catégories principales, vous permettant ainsi de personnaliser votre couverture. L’assurance vie entière peut être avantageuse si vous recherchez un investissement à long terme comprenant à la fois un capital-décès et une valeur de rachat accumulée. 

Qu'est-ce que l'assurance vie entière ?

Les polices d'assurance vie entière, parfois appelées polices d'assurance vie permanente, sont un type de police d'assurance vie qui garantit que vos bénéficiaires recevront votre capital-décès tant que vous maintiendrez les conditions de votre contrat d'assurance. Le preneur d’assurance paie les primes et la police dure jusqu’au décès de l’assuré, peu importe le moment où ce décès survient. Ces polices comportent une prestation de décès qui est versée aux bénéficiaires après le décès de l’assuré en plus d’une composante d’épargne appelée valeur de rachat, qui s’accumule au fil du temps. 

Chaque fois que vous effectuez un paiement de prime, votre fournisseur d’assurance-vie versera un petit pourcentage de votre prime à la composante valeur de rachat de votre police. Contrairement à votre prestation de décès, vous avez la possibilité d’accéder à la valeur de rachat de votre police de votre vivant. 

Par exemple, si vous rencontrez une urgence financière, vous pourriez avoir la possibilité de contracter un prêt sur le solde de la composante valeur de rachat de votre police d’assurance vie entière. À mesure que votre valeur de rachat augmente avec le temps, votre police d’assurance vie entière peut devenir un outil important auquel vous pouvez accéder pendant votre période de retraite, lui permettant d’agir davantage comme un véhicule d’investissement plutôt que comme une protection statique pour vos bénéficiaires. 

Comment fonctionne l'assurance vie entière ?

Une police d’assurance vie entière comporte un capital-décès et une valeur de rachat. La prestation de décès est le montant fixe qui sera versé à vos bénéficiaires à votre décès. Les bénéficiaires qui reçoivent la prestation de décès n'ont généralement pas besoin de payer d'impôts sur l'argent qu'ils reçoivent, mais il existe certaines circonstances dans lesquelles celui-ci peut être soumis à certains impôts. Il n'y a aucune restriction d'utilisation pour une police d'assurance vie entière, ce qui signifie que les bénéficiaires peuvent utiliser le capital-décès pour la planification successorale, les frais de funérailles et d'inhumation, le règlement de dettes ou tout autre type de dépense qu'ils jugent approprié.     

La valeur de rachat est l’élément d’épargne d’une police d’assurance vie entière. La valeur de rachat peut servir de source de capitaux propres, car le preneur d'assurance peut effectuer des paiements supérieurs à la prime, l'excédent étant versé dans la valeur de rachat. De plus, la valeur de rachat est accessible du vivant du preneur d’assurance, ce qui n’est pas un avantage inclus dans les options d’assurance-vie temporaire. 

Le preneur d’assurance peut demander un retrait de fonds ou emprunter de l’argent contre la valeur de rachat de son vivant. Lors de la souscription d’un prêt, des intérêts sont facturés à un taux qui varie selon chaque assureur. Si un prêt n’est pas remboursé, le montant restant dû sera prélevé sur le capital décès lors de son versement à vos bénéficiaires. Lors d’un retrait de la valeur de rachat, la valeur de rachat diminuera, ce qui signifie que vous aurez accès à moins d’argent au fil du temps. 

Les polices d'assurance vie entière sont éligibles pour les avenants. Les avenants d'assurance sont des améliorations ou des modificateurs ajoutés à une police existante qui peuvent être souscrits pour étendre les limites de votre couverture, y compris lorsque votre prestation de décès est accessible. Quelques exemples d'avenants courants trouvés sur les polices d'assurance vie entière comprennent un avenant de prestation de décès accéléré, des avenants de maladies graves ou en phase terminale ou des avenants de décès accidentel.

L’éligibilité à une police d’assurance vie entière dépend de plusieurs facteurs différents, notamment le sexe, l’âge, la situation professionnelle, le mode de vie et les antécédents médicaux. La plupart des assureurs vous demanderont de passer un examen médical avant de vous assurer. Lors de l’examen médical, vous pouvez vous attendre à subir la plupart des mêmes processus que lorsque vous consultez votre médecin pour votre examen médical annuel. Votre compagnie d'assurance peut demander des analyses de sang, vous poser des questions sur vos antécédents de maladies dans votre famille, si vous fumez ou non et des questions plus générales sur votre santé. 

Bien qu'il existe quelques assureurs sélectionnés qui proposent des polices d'assurance vie entière sans examen médical, ces polices s'accompagnent généralement de primes élevées et de prestations de décès limitées. 

Avantages de l'assurance vie entière

Les polices d’assurance vie entière présentent plusieurs avantages. Le principal avantage est qu’ils n’expirent jamais. Tant que vous payez les primes, votre police – et par la suite, la prestation de décès de votre police – n’expirera pas. Vos proches recevront le capital-décès quelle que soit la date de votre décès, contrairement à une police d'assurance-vie temporaire qui ne dure qu'une certaine durée puis expire, vous obligeant à souscrire une nouvelle police ou à continuer sans couverture d'assurance-vie. 

Un avantage supplémentaire est que les primes d’une police d’assurance vie entière ne changeront jamais. D'autres types de polices exigent ou vous permettent parfois de modifier le montant de vos primes, mais avec une police d'assurance vie entière, les primes resteront les mêmes pendant toute la durée de la police. Ce coût fixe offre un niveau de stabilité que vous ne pouvez obtenir avec aucun type de police d’assurance-vie temporaire.  

La création d’une valeur de rachat est un autre avantage de l’assurance vie entière, notamment parce que vous pouvez en profiter de votre vivant. La valeur de rachat continuera de s’accumuler et sera accessible à tout moment de votre vie. L’argent peut être retiré de la partie valeur de rachat de votre police ou vous pouvez emprunter sur celle-ci. La valeur de rachat vous donne une autre facette de votre plan financier global pour la retraite — et à mesure que cette valeur de rachat augmente, votre police d'assurance vie entière peut jouer un rôle majeur dans votre planification financière.

Les polices d'assurance vie entière sont également éligibles au versement de dividendes. Certains assureurs peuvent verser des dividendes s’il existe un bénéfice excédentaire qui peut être utilisé comme trésorerie pour couvrir les dépenses, réinvesti dans votre police ou pour payer une partie de vos primes. 

Les assurances vie entière présentent également plusieurs avantages fiscaux. La prestation de décès elle-même est libre d’impôt, de sorte que vos proches ne seront pas obligés de payer des impôts sur le paiement dans la plupart des circonstances. De plus, si vous empruntez sur votre valeur de rachat, vous n’avez pas à payer d’impôt sur le montant tant que vous remboursez le prêt dans les délais. La valeur de rachat augmente avec report d’impôt, ce qui signifie que vous ne devrez pas d’impôt sur la croissance à moins que vous ne choisissiez de racheter votre police et de prendre l’argent.    

Comparez les fournisseurs d’assurance vie entière

La compagnie d’assurance que vous choisissez pour fournir votre police d’assurance-vie est presque aussi importante que le type de police que vous choisissez. Faire vos recherches pour vous assurer que vous choisissez la meilleure entreprise peut vous aider à faciliter votre recherche de couverture. Benzinga propose des informations et des avis sur les compagnies d'assurance suivantes, qui peuvent vous fournir un point de départ pour commencer votre recherche de polices d'assurance vie permanente. 

Types de forfaits

Terme, Entier, Universel, Variable

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Types de forfaits

Terme, Universel, Variable

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Conditions d'âge

18 – 75

N/D

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Prudential propose une grande variété de polices d'assurance-vie, y compris des polices à très court terme. Ses options signifient qu’il existe une politique qui peut répondre à presque tous les besoins.  La société propose également d'autres services et produits, notamment des régimes de retraite et certaines assurances maladie.  Prudential est une société fiable et en bonne santé financière, comme en témoignent ses notations. Vous pouvez obtenir un devis pour les polices d’assurance-vie temporaire en ligne, mais pour les autres types de polices, vous devrez passer par l’un des professionnels financiers de Prudential. 

Idéal pour

• Politiques à court terme
• Des familles qui veulent laisser un héritage derrière elles
• Assurance vie entière flexible

Avantages

• Des avenants peuvent être ajoutés aux polices
• Certaines polices peuvent être utilisées comme assurance vie pour les frais finaux
• Il y a une période de « consultation gratuite »

Inconvénients

• Devis pour les polices d’assurance temporaire de Prudential disponibles uniquement en ligne

Types de forfaits

Durée déterminée, permanente, universelle, entière

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Conditions d'âge

Tous ages

N/D

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AIG Life Insurance est connue comme l’un des plus grands assureurs au monde. Ses services sont proposés à des millions de clients dans plus de 80 pays. L'agence propose également une large gamme de produits d'assurance et d'investissement pour les entreprises. Selon Fitch et S&P, une note A+ convient le mieux à AIG Life, tandis qu'une note A2 de Moody's et une note A d'AM Best confirment parfaitement à quel point la réputation positive de l'entreprise rayonne dans son ensemble. AIG Life prouve qu’il existe plus qu’une assurance vie temporaire et que la capacité de tout couvrir est possible.  

Idéal pour

• L'assurance-vie comme outil d'investissement
• Parents, particuliers et entreprises
• Toute personne ayant besoin de plusieurs options d’assurance

Avantages

• Variantes uniques des polices d'assurance-vie traditionnelles
• Variété de durées pour les polices d'assurance-vie temporaire
• Services aux entreprises offerts pour vous aider à protéger vos résultats
• Remises multipolitiques disponibles

Inconvénients

• Note faible pour la satisfaction client
• Indisponible dans certains États (New York et Maine) ; certains États disponibles uniquement en ligne (Pennsylvanie)

Types de forfaits

Universel, terme, entier

Note générale

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Conditions d'âge

18 – 100

N/D

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Northwestern Mutual propose une variété de polices d'assurance-vie adaptées à un large éventail de personnes. Les politiques sont disponibles dans les 50 États, bien que certaines politiques et avenants puissent ne pas être disponibles dans tous les États. L'entreprise bénéficie de solides notes de solidité financière et d'une note supérieure à la moyenne en ce qui concerne les plaintes des consommateurs.  Pour obtenir un devis de Northwestern Mutual, vous devez parler à l’un de ses agents. Cependant, vous pouvez parcourir les informations sur son site Web et utiliser l'outil de calcul de couverture pour estimer le montant de couverture d'assurance vie recommandé pour votre famille.

Idéal pour

• Les personnes qui souhaitent une assurance vie temporaire abordable qui peut être convertie ultérieurement en police d’assurance vie permanente.
• Les personnes qui souhaitent avoir la possibilité d’ajouter des avenants à leur police d’assurance-vie.

Avantages

• Northwestern Mutual bénéficie de solides notes de solidité financière et d'un faible nombre de plaintes de consommateurs.
• Il existe plusieurs types de polices d’assurance vie.
• Northwestern Mutual propose également d'autres produits et services de planification financière, d'assurance et d'investissement.

Inconvénients

• Il y a un manque de clarté concernant les offres de produits sur le site Web de Northwestern Mutual. Par exemple, vous pourrez peut-être trouver des articles sur des choses comme l'assurance-vie des frais finaux et l'assurance-vie universelle indicielle, mais Northwestern Mutual ne dit pas spécifiquement si elle offre ces options.
• Vous ne pouvez pas obtenir de devis ni souscrire directement une police en ligne.

Devriez-vous souscrire une assurance vie entière ?

Que vous recherchiez une couverture vie entière permanente ou une assurance vie temporaire abordable, la meilleure façon de comparer vos options est de commencer vos recherches bien avant d’avoir besoin d’une couverture. Cela est particulièrement vrai lorsque vous achetez une police d’assurance vie entière, car vous pouvez obtenir une prime inférieure en souscrivant tôt à une police. N'oubliez pas de revenir chez Benzinga pour en savoir plus sur les nombreux types d'assurance vie qui s'offrent à vous. 

Foire aux Questions

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Source : https://www.benzinga.com/money/what-is-whole-life-insurance/