Que signifiera la récession pour BNPL ? (David Ritter)

Grâce à sa popularité parmi les détaillants incontournables de la génération Z, le buzz autour du Buy Now, Pay Later (BNPL) peut sembler nouveau, mais le concept est aussi vieux que le crédit lui-même. Ce qui différencie BNPL, c'est la livraison numérique transparente qu'il propose pour améliorer les achats en ligne.
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Les banques et prestataires de paiement historiques ont peut-être manqué ce premier boom du BNPL. Mais le crédit à tempérament est également risqué, en particulier lorsque les clients se dépassent. Les prêteurs comme Klarna et Laybuy fonctionnent selon un modèle différent de celui des cartes de crédit. Et avec plus
Pour les consommateurs confrontés à la crise du coût de la vie, l’incapacité de respecter les délais de paiement menace désormais la longévité du secteur. En juillet, la valorisation YoY de Klarna

plongé de 85%. Alors, comment l’option Acheter maintenant, payer plus tard pourrait-elle survivre à une récession à venir ?

1. Les prêteurs commenceront à refuser les prêts

BNPL diffère des cartes de crédit, qui sont des marges de crédit ouvertes. Les cartes de crédit permettent aux clients d'effectuer des achats réguliers jusqu'à une limite convenue et de ne payer que des intérêts sur ce qu'ils empruntent. Lors de la crise financière de 2008, les banques

fermé les cartes de crédit inactives de leurs clients pour se prémunir contre des pertes record sur prêts.

Cependant, les entreprises BNPL couvrent une collection d'achats ponctuels et ne peuvent pas réduire les lignes de crédit. Au lieu de cela, les prêteurs sont susceptibles de resserrer l’éligibilité des consommateurs et même de limiter le montant des prêts afin de réduire les pertes. Nous le voyons déjà avec Klarna...
en Août,
Le PDG a déclaré elle commencerait à « prêter un peu moins parfois, notamment aux nouveaux consommateurs ». 

2. Un manque de visibilité nécessitera de meilleurs rapports

Il n’existe pas d’agence d’évaluation du crédit uniforme sur les emprunts « Achetez maintenant, payez plus tard ». Lorsqu’un client utilise un service BNPL, le prêteur ne sait pas combien de dettes différentes le client porte déjà et s’il est un emprunteur modèle qui rembourse à temps – ou
quelqu'un avec plusieurs remboursements en souffrance. 

Un phénomène similaire s’est produit avec le Lending Club et les prêteurs non garantis en ligne lors du boom du peer-to-peer il y a 8 à 10 ans. De mauvais rapports signifiaient que les prêteurs

n'a pas réussi à détecter "l'empilement" de multiples prêts auprès de différentes entreprises par les consommateurs, entraînant une augmentation des obligations, des incapacités de remboursement et des risques accrus de défaut de paiement. Contraste avec les cartes de crédit, mises en évidence sur les rapports de solvabilité des clients afin que les prêteurs
peut prendre des décisions éclairées. 

L'intégration des banque ouverte peut contribuer à améliorer les rapports BNPL. Il faudrait cependant que les consommateurs acceptent de partager leurs données. Et même si les emprunteurs responsables sont susceptibles de le faire, ceux qui ont du mal à rembourser
peuvent refuser leur consentement pour protéger leurs perspectives d’emprunt futur.

3. Les entreprises de BNPL s’adapteront pour rester pertinentes

Comme le dit Jack Dorsey, fondateur de Twitter, « il n’y a pas de meilleur moment pour démarrer une nouvelle entreprise ou une nouvelle idée qu’une dépression ou une récession ». Les prêteurs doivent donc continuer à investir et à innover
pour assurer une croissance continue et trouver de nouvelles avenues rentables. Par exemple, en août, Klarna a commencé
se réinventer en guichet unique e-commerce
shop qui permet aux clients de suivre leurs achats en ligne sur une seule plateforme, quel que soit le détaillant ou le mode de paiement.

Les conditions de récession offrent des opportunités aux banques et aux prestataires de services financiers. Les nouvelles offres exploitent toutes les données de compte et de transaction pour aider les consommateurs et les petites entreprises à budgétiser, à épargner et à investir. La clé de la survie est de gérer la trésorerie. Entreprise
les modèles doivent être adaptés pour aider les consommateurs à faire face aux crises potentielles. Les prêteurs de BNPL peuvent se définir comme des acteurs clés des services financiers.