Pourquoi il est crucial d'inclure la conformité KYC et SCA dans votre stratégie de sécurité des paiements

Dans le paysage actuel, il est plus essentiel que jamais de protéger vos clients contre les menaces et de garantir une expérience de paiement transparente. Entrez Know Your Customer (KYC) et Strong Customer Authentication (SCA) – deux éléments essentiels pour atteindre ces objectifs.

Dans cet article, nous examinerons la manière dont ces processus peuvent améliorer votre expérience client tout en renforçant la sécurité des paiements. Nous fournirons également un aperçu de 3DS2 et expliquerons les distinctions entre les différentes terminologies KY, telles que KYC, KYB et KYT, ainsi que leur signification.

Comprendre KYC : vérifier l'identité des clients

La fonction principale du KYC est de valider l'identité des clients, déjouant ainsi les activités frauduleuses telles que le vol d'identité et le blanchiment d'argent. Cette pratique est obligatoire pour les entreprises B2B, les institutions financières et même certaines banques fédérales, nécessitant la collecte de documents d'identification essentiels tels que des passeports et des justificatifs d'adresse pour la vérification de l'identité.

Cette procédure, souvent appelée
Programme d'identification des clients (CIP), joue un rôle central dans le respect des normes de réglementation financière. Tout comme le KYC, le CIP implique la collecte et la validation des informations d'identité du client telles que le nom, la date de naissance, l'adresse et d'autres informations pertinentes.

Les institutions financières doivent instituer une politique d'acceptation des clients (CAP) qui garantit l'identité des clients potentiels avant de s'engager dans toute transaction commerciale avec eux. Ensemble, CAP et KYC établissent un programme complet de diligence raisonnable à la clientèle, atténuant le risque de délits financiers et garantissant la conformité réglementaire.

En Europe, le KYC a un poids particulier car il doit s'aligner sur la directive anti-blanchiment d'argent (AMLD). En adhérant aux protocoles KYC, les entreprises peuvent se protéger contre les activités frauduleuses et maintenir un environnement commercial sécurisé et légitime.

1. Cependant, la pertinence du KYC s'étend au-delà de l'Europe.
   Le réseau américain de lutte contre la criminalité financière (FinCEN) impose des normes KYC aux clients et aux institutions financières pour lutter contre les activités illégales, notamment le blanchiment d'argent.

Décoder SCA : améliorer la sécurité des paiements en ligne

L'authentification forte du client (SCA) est un mécanisme de sécurité conçu pour protéger les clients en utilisant au moins deux facteurs d'authentification. En Europe, la conformité à la SCA est obligatoire en vertu de la directive révisée sur les services de paiement (PSD2).

SCA s'applique aux paiements en ligne initiés par le client en Europe et aux paiements par carte en ligne au sein de l'Espace économique européen. Le dernière itération de 3DS2 augmente les couches de protection et les assurances de responsabilité.

Avec l’adoption mondiale de la SCA à l’horizon, on s’attend à ce que des initiatives de SCA voient le jour aux États-Unis, que ce soit au niveau fédéral ou au niveau des États. Les fournisseurs et transformateurs de commerce électronique américains devraient se préparer en conséquence en intégrant les capacités SCA et en explorant les possibilités d'exemptions basées sur les transactions.

Cela pourrait impliquer une révision des accords de traitement des paiements existants afin d'optimiser la disponibilité de l'exonération ou une transition vers un processeur rentable équipé pour offrir de telles capacités.

La confluence de KYC, KYT et KYB

Une tendance émergente dans le domaine de la lutte contre le blanchiment d’argent ou le financement du terrorisme (AML/CFT) implique la fusion des processus Know Your Customer (KYC), Know Your Transaction (KYT) et Know Your Business (KYB).

KYC implique l'identification et la vérification de l'identité des clients, KYT examine et évalue les transactions des clients pour détecter d'éventuelles activités suspectes, et KYB vérifie la légitimité des entités commerciales.

En fusionnant ces processus, les entreprises peuvent élaborer un programme LAB/CFT plus complet et rationalisé qui couvre l’intégralité du parcours client. Cette fusion pourrait potentiellement réduire le risque de délits financiers, améliorer la conformité et renforcer la confiance des clients.

Tendances KYC et SCA pour 2024

À l’ère du numérique, la création d’une expérience client (CX) sécurisée et transparente constitue une préoccupation majeure pour les entreprises. L'intégration de Know Your Customer (KYC) et de Strong Customer Authentication (SCA) joue un rôle central dans l'amélioration du CX.

Alors que nous nous dirigeons vers 2024, plusieurs tendances notables émergent dans la sphère KYC, notamment l’e-KYC, l’AML, le KYC numérique et les contrôles médico-légaux, exploitant les données biométriques, les registres distribués et l’IA.

Authentification biométrique

L’une des tendances marquantes est l’intégration de l’authentification biométrique, telle que la reconnaissance faciale et la vérification vocale, pour améliorer les procédures KYC. Cela fournit une couche supplémentaire de sécurité et de commodité, facilitant les processus d’authentification plus fluides.

Intelligence artificielle

L'adoption de l'IA et de l'apprentissage automatique pour automatiser les processus KYC prend de l'ampleur, ce qui se traduit par des économies de temps et de ressources, une précision accrue et une efficacité accrue.

Vérifications médico-légales avec des algorithmes d'IA

Les contrôles médico-légaux, alimentés par des algorithmes d'IA, authentifient les documents téléchargés lors de l'intégration numérique, améliorant ainsi l'identification et la vérification des consommateurs. Ceci, à son tour, atténue les risques de fraude, prévient le blanchiment d’argent et valide l’authenticité des documents.

Les algorithmes avancés de ML/IA sont capables de détecter la fraude plus efficacement que les outils traditionnels de filtrage des clients, bien que dans le cadre de paramètres bien définis.

Technologie Blockchain

Une autre tendance consiste à tirer parti de la technologie blockchain pour créer un référentiel KYC partagé accessible à plusieurs parties prenantes. Cela minimise la duplication, renforce l’efficacité et améliore la sécurité et la confidentialité, grâce à la nature immuable de la blockchain.

eKYC

eKYC signifie la numérisation des procédures KYC, facilitant la vérification d'identité à distance et sans papier. Il signifie Electronic Know Your Customer et offre une alternative rentable et rationalisée aux processus KYC conventionnels.

Vérification sans document

L'adoption de la vérification sans document est sur le point d'être plus largement acceptée, permettant aux utilisateurs de confirmer rapidement leur identité grâce à l'authentification faciale.

Exigences mondiales strictes

À l'échelle mondiale, les exigences réglementaires devraient devenir plus strictes, de nouveaux pays mettant en œuvre la Travel Rule et appliquant des mesures de protection des données plus strictes. Les entreprises doivent se préparer en conséquence, en veillant au respect des stipulations réglementaires, y compris l’intégration des facteurs ESG dans la due diligence KYC.

Réglementation KYC sur la cryptographie

La réglementation KYC dans le domaine de la cryptographie évolue, avec l'espoir d'introduire des règles similaires à la vérification d'identité de la Suisse pour les transactions dépassant 1,005 XNUMX $ dans d'autres pays.

Orchestration de la vérification

Les entreprises devront adapter leurs processus KYC à différents profils de clients grâce à une orchestration de la vérification, permettant la création de flux de travail de vérification des utilisateurs personnalisés alignés sur des scénarios de risque spécifiques.

Identité numérique dans les services quotidiens

D’ici 2024, on s’attend à une augmentation de l’utilisation de l’identité numérique dans les services quotidiens. La biométrie passive, caractérisée par une confirmation d'identité « permanente », aura la priorité sur les contrôles ponctuels de reconnaissance faciale. De plus, les modes de vérification KYC numérique, tels que les approches vidéo et non assistées, sont sur le point d'être plus largement acceptés dans l'intégration numérique.

Même si ces changements offrent aux banques avant-gardistes la possibilité d'améliorer leur conformité et d'offrir une expérience client fluide, il est impératif de rester vigilants face aux techniques de fraude avancées attendues en 2024. Des mesures antifraude robustes seront essentielles pour détecter et prévenir ces activités frauduleuses de plus en plus sophistiquées. .

KYC en tant que centre de profit avec CLM automatisé

En 2024, la transformation du KYC de centre de coûts en centre de profit devrait se poursuivre. Les entreprises Fintech peuvent tirer parti de ce changement en proposant des expériences KYC améliorées pour attirer et fidéliser les clients. Les outils automatisés de gestion du cycle de vie des contrats (CLM) permettent d'avoir une vue globale des clients, facilitant la fourniture de produits sur mesure au bon moment, améliorant ainsi la valeur client.

Leçons des échecs KYC

Des exemples récents d’institutions financières telles que Danske Bank Estonie et Santander Royaume-Uni confrontées à des sanctions substantielles en raison de mesures KYC inadéquates et de cadres de contrôle AML inefficaces offrent de précieux enseignements.

L'incapacité de Danske Bank à exercer une surveillance adéquate en 2022, permettant aux clients à haut risque de transférer d’importantes sommes d’argent avec un minimum de contrôle, exposait la banque à des risques financiers et de réputation importants.

De même, l'incapacité de Santander UK à établir et à maintenir un cadre efficace de contrôle AML basé sur les risques, associée à une surveillance inadéquate des transactions, a entraîné une

Pénalité de 108 millions de livres sterling. Cela découle du fait de permettre à une entreprise de services monétaires d’opérer via l’un de ses comptes.

Ces exemples soulignent l’importance primordiale du KYC continu et de la surveillance des transactions pour atténuer le risque de délits financiers et de sanctions réglementaires.

Plusieurs autres institutions financières, dont BitMex, Commerzbank AG, Deutsche Bank AG, Skandinaviska Enskilda Banken, Goldman Sachs et Westpac, ont été condamnées à des amendes substantielles au cours des cinq dernières années en raison de lacunes similaires en matière de KYC.

Garantir le plus haut niveau de conformité KYC

Pour concevoir une stratégie solide de conformité KYC, nous vous recommandons de suivre une liste de contrôle complète de KYC Due Diligence, comprenant les étapes suivantes :

1. Identifiez le client et vérifiez la véritable identité
2. Mettre en œuvre un processus rigoureux d’identification des clients, y compris la collecte des informations nécessaires.
3. Vérifiez si le client est une personne politiquement exposée ou s'il figure sur la liste des sanctions.
4. Validez la propriété des documents d’identité avec une image du document et du client.
5. Évaluer les exigences et les risques des clients
6. Évaluez la possibilité pour les clients de se livrer à des activités criminelles telles que le blanchiment d’argent ou le financement du terrorisme.
7. Évaluez le risque d’atteinte à la réputation.
8. Recueillir des informations sur la justification et la nature envisagée de la relation commerciale.
9. Identifiez le propriétaire véritable et vérifiez son identité.
10. Effectuer une surveillance continue et la tenue de registres
11. Enquêtez sur les activités des clients existants et maintenez une surveillance cohérente, semblable au processus d'intégration des clients.

Un dernier mot

Pour naviguer avec succès dans le paysage en constante évolution de la conformité KYC, les entreprises doivent adopter une approche holistique et tirer parti
sécurité des paiements les technologies. Les banques avant-gardistes qui anticipent ces changements et s’adaptent de manière proactive bénéficieront d’un avantage concurrentiel.

En développant un programme KYC de nouvelle génération avec une stratégie bien pensée et des efforts persistants, les entreprises peuvent réaliser plusieurs avantages, notamment une réduction des coûts et des risques, des pénalités minimisées, une expérience client et employé améliorée et une augmentation des revenus.

Le cheminement vers une conformité KYC et SCA efficace est dynamique et évolutif. Rester à l'écoute des tendances émergentes, adopter l'innovation et adhérer à des mesures de conformité strictes sont essentiels pour garantir la sécurité des paiements et maintenir la confiance des clients à l'ère numérique.

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