Les paiements récurrents variables tueront-ils les prélèvements automatiques ? (Saïd Patel)

Le monde de la banque grand public a reçu un élan d’innovation lorsque la réglementation européenne PSD2 a imposé les rails de l’Open Banking. Cette force perturbatrice offre de nouvelles façons de rationaliser les paiements et est prédite par Genévrier
Une recherche gérer plus que 116 milliard de dollars dans les transactions de paiement mondiales d’ici 2026.

Les innovations telles que l’Open Banking ont souvent un effet domino, ouvrant de nombreuses opportunités : l’Open Banking, en tant que système, offre la capacité sous-jacente de créer des innovations. L’une des forces perturbatrices entraînées par l’Open Banking est le paiement variable récurrent (VRP).
Ce nouveau modèle de paiement cherche à bousculer la scène traditionnelle des paiements récurrents. Mais qu’est-ce que le VRP et peut-il faire des vagues dans les systèmes de paiement historiques ?

Qu’est-ce qu’un paiement variable récurrent ?

L’Open Banking faisait à l’origine partie de la réglementation DSP2 de l’UE, qui définissait les cadres requis pour accéder aux données des clients via des API. La spécification originale pour le Ouvert
Norme API bancaire a été lancé en 2017. Depuis lors, l’Open Banking et les initiatives similaires sont devenues populaires dans le monde entier. 

L’ouverture de l’accès aux données bancaires à des tiers a encouragé de nouveaux acteurs dans l’espace financier, à savoir les FinTech. Des sociétés comme Plaid et Truelayer agissent comme un TPP (fournisseur tiers) de couche intermédiaire, reliant les rails de l’Open Banking. Cela offre du commerce électronique
aux fournisseurs un lien vers des milliers de banques ; cela donne aux clients un moyen de payer des marchandises et même de fournir une assurance d'identité en utilisant leur compte bancaire vérifié KYC.

L’Open Banking est à l’origine de l’émergence du paiement récurrent variable ou VRP. Dans le cadre de l'Open Banking, un fournisseur de services d'initiation de paiement (PISP) ​​fournit un service pour faciliter l'accès au compte bancaire d'un client qui est ensuite utilisé pour transférer des fonds sur le compte bancaire d'un client.
au nom du client. Un VRP utilise un PISP pour configurer des paiements récurrents selon des règles et des contraintes. Ce système diffère du système de débit bancaire traditionnel qui gère les paiements récurrents : 

Dans le cadre d'un système de prélèvement automatique, la banque utilise une « méthode pull » dans laquelle une entreprise peut demander des paiements réguliers sur la base d'un mandat pré-rempli établi par le client de la banque.

Un VRP utilise un modèle basé sur le push et diffère par le mécanisme utilisé, c'est-à-dire l'Open Banking, avec un mécanisme de consentement à payer centralisé. Surtout, ce mécanisme place le client au cœur de la transaction. 

Le « balayage » est le premier cas d’utilisation des VRP.

Qu’est-ce que « balayer » ?

NatWest est le première banque britannique à proposer le support VRP pour « balayage ». De nombreuses banques sont attendues
pour suivre leur exemple. Le balayage facilite les transferts de comptes automatisés, notamment entre deux comptes du même nom, par exemple d'un compte d'épargne vers un compte courant. Ce cas d'utilisation particulier a été identifié comme une excellente application de VRP car
les transferts sont rapides, bon marché et sécurisés, comparés aux frais des cartes de crédit ou des prélèvements automatiques.

Cependant, à l’heure actuelle, aucune protection des consommateurs n’est en place pour le balayage et les frais doivent encore être fixés. Un rapport de l’Autorité de la concurrence et des marchés (CMA) examinant les VRP conclut :

« Les personnes interrogées ont également soulevé des points sur la nécessité de minimiser et de gérer les litiges concernant l'accès généralisé à l'avenir, ainsi que sur la protection des consommateurs. »

Les VRP offrent un excellent choix de modèle de paiement car ils offrent le niveau de transparence et de contrôle client attendu par les clients d'aujourd'hui.

Les VRP sonnent-ils le glas des paiements fixes récurrents ?

Les VRP semblent sur le point de changer la manière dont les fonds sont transférés, notamment dans les modèles de consommation. Les clients veulent des systèmes de paiement transparents, rentables et rapides : cela stimulera la concurrence dans le secteur financier, comme en témoigne un récent Thales
enquête qui a révélé que 38 % des consommateurs se tourneraient vers une autre banque pour obtenir de meilleurs services ou de meilleurs tarifs.

Analyste financier et gourou renommé
David Birch, citant Mike Kelly sur le potentiel des VRP, déclare : «Mike Kelly, qui était responsable produit pour VRP, déclare qu'ils ont « un énorme potentiel pour révolutionner la finance »
et il a tout à fait raison. »

VRP utilise le service Faster Payments, les transferts de fonds se font donc en temps quasi réel. C’est idéal pour les détaillants. De plus, les VRP sont entièrement numériques, donc aucune paperasse n’est nécessaire, contrairement à un mandat de prélèvement automatique. Cela fait gagner du temps au client et réduit potentiellement la fraude
et les risques d’erreur manuelle à ce stade du parcours utilisateur.

Les VRP sont centrés sur le client, plaçant le contrôle des finances entre les mains du consommateur. Le système VRP permet un contrôle granulaire, les clients fixant les montants de paiement maximaux, consentant à des paiements réguliers et pouvant annuler les paiements instantanément.

En comparaison, les cartes de crédit et les systèmes de débit sont lents et coûteux. Mais ils sont titulaires, avec 175 millions d'Américains
les consommateurs possédant une carte de crédit avec des dettes cumulées de 825 milliards de dollars. Avoir une carte de crédit coûte cher à toutes les personnes impliquées, les sociétés émettrices de cartes de crédit récoltant d’énormes sommes d’argent. Les clients et les détaillants souhaitent activement des coûts réduits et un transfert plus rapide
vitesses. Les VRP offrent une alternative viable aux cartes de crédit et aux paiements par débit qui répondent à ces deux besoins.

Le système VRP est-il sécurisé ?

Open Banking utilise un sur-ensemble d'OIDC qui implémente FAPI (API de qualité financière), qui offre de nombreuses fonctionnalités de sécurité supplémentaires par rapport aux flux OIDC standard. En outre,
le protocole Open Banking comprend plusieurs fonctionnalités de sécurité qui contribuent à sécuriser les transactions :

• Contrôle d'accès par signature numérique sur toute demande effectuée et sur tous les tokens utilisés dans le système.
• mTLS (Mutual Transport Layer Security) est utilisé pour prouver au serveur d'où provient la requête.
• Pour garantir la confiance, l'annuaire Open Banking délivre des certificats à toute organisation souhaitant participer à un service basé sur l'Open Banking.

 Les paiements VRP sont-ils ouverts à la fraude ?

L’enquête de la CMA a identifié la fraude comme un problème possible dans le modèle de transfert de fonds VRP : «Un répondant a déclaré que le transfert vers des comptes qui n'ont pas la capacité de revenir en arrière en cas de fraude ou d'erreur est problématique car il y a un manque de solutions appropriées.
processus de règlement des différends si cela devait se produire. »

Un autre point du document était que «D'autres ont remis en question le bénéfice de la protection du FSCS au motif qu'elle ne couvre pas les paiements erronés ou frauduleux. »

Les cybercriminels ciblent déjà le système de paiement plus rapide utilisé par les VRP. Un rapport du GAFI,"Opportunités et défis des nouvelles technologies pour la LBC/FT" souligne que des paiements plus rapides offrent des opportunités pour des paiements plus rapides
la cybercriminalité, avec des fenêtres de transfert courtes permettant aux criminels de passer inaperçus. Le rapport recommande l'utilisation de technologies intelligentes pour détecter les événements de fraude en temps réel.

Une consultation 2021 du
Entité de mise en œuvre Open Banking (OBIE) explorant les VRP et le balayage souligne plusieurs notes sur la fraude dans un écosystème VRP :

• Un TPP (fournisseur tiers) doit utiliser un mécanisme permettant de garantir l'identité du propriétaire du compte de destination. Cela contribuera à réduire le risque de fraude APP (paiement push autorisé) et de fraude par mauvaise direction.
• Les TPP peuvent ne pas disposer de mécanismes permettant de vérifier le lien entre une carte et un compte spécifique lors d'une transaction de balayage par carte.
• Les chèques de confirmation du bénéficiaire (CoP) font défaut dans les systèmes de balayage actuels, ce qui rend le VRP vulnérable à la fraude.

 Les paiements récurrents variables ont été qualifiés de révolutionnaires dans le secteur bancaire et du commerce de détail. La nécessité de paiements transparents, rentables, consentis et contrôlables va de soi. Mais cela ne peut pas se faire au prix d’opportunités accrues pour les fraudeurs. Le
L'écosystème VRP comporte plusieurs éléments mobiles, dont chacun pourrait ajouter une vulnérabilité à l'écosystème.

L'utilisation de paiements plus rapides alourdit également le fardeau des contrôles antifraude en exigeant qu'une transaction basée sur VRP soit vérifiée rapidement et en temps réel. Les paiements récurrents variables offrent une innovation dans le secteur bancaire qui peut aider les banques et les FinTech à développer de nouvelles activités.
modèles et de meilleures expériences client. Mais il doit disposer des mêmes niveaux de freins et contrepoids antifraude pour garantir que cette force perturbatrice soit celle des bons acteurs et non celle des mauvais acteurs.