Paytm यह पहला डिजिटल भुगतान उत्पाद है जिसका मैंने भारत में बड़े पैमाने पर उपयोग किया है।
जब RBI ने ऑनलाइन भुगतान के लिए दो कारक प्रमाणीकरण जनादेश लागू किया, तो बिल भुगतान एक प्रमुख PITA बन गया। उपयोगकर्ताओं को क्रेडिट कार्ड नंबर, समाप्ति तिथि और आधा दर्जन फ़ील्ड भरने की आवश्यकता के कारण, रेग 2एफए ने जबरदस्त घर्षण पैदा किया। ओटीपी प्राप्त करने, उसे दर्ज करने और सबमिट बटन दबाने के बाद, कई उपयोगकर्ताओं - जिनमें मैं भी शामिल हूं - को बार-बार भुगतान विफल होने का अनुभव हुआ। अतिरिक्त जानकारी का संपर्क
क्यों दो कारक प्रमाणीकरण एक "रूपांतरण नाशक" और "रक्तचाप बढ़ाने वाला" है और कार्ड से सीओडी तक जा रहे हैं. (मेरी कंपनी की वेबसाइट पर पोस्ट करने के लिए हाइपरलिंक फाइनएक्सट्रा सामुदायिक नियमों का अनुपालन करने के लिए हटा दिया गया है, लेकिन ये पोस्ट उनके शीर्षक + "जीटीएम360" द्वारा खोजे जाने पर Google खोज परिणामों के शीर्ष पर दिखाई देनी चाहिए)
इस अनुभव से निराश होकर, मैं एक ऐसे इलेक्ट्रॉनिक वॉलेट की चाहत रखता था, जिसमें मैं महीने में एक बार अपने क्रेडिट कार्ड से एकमुश्त राशि जमा कर सकूं और शेष राशि का उपयोग अपने सभी मासिक बिलों का भुगतान करने के लिए कर सकूं, बिना किसी झंझट के और प्रत्येक भुगतान की विफलता के जोखिम के।
PayTM ने वह इच्छा पूरी की. जबकि PayTM ने UPI और UPIlite के लिए समर्थन बहुत बाद में बढ़ाया, मैं उस समय के बारे में बात कर रहा हूं जब इसके पास केवल एक ही मोड था, अर्थात् वॉलेट, और OTP या यहां तक कि बिना ऑनलाइन भुगतान के माध्यम से किया जाता था।
पासवर्ड. दूसरे शब्दों में, PayTM ने स्पष्ट रूप से दो-कारक प्रमाणीकरण का समर्थन किया। आरबीआई ने दूसरी तरफ देखा.
हालाँकि भारतीयों को सुरक्षा के प्रति बहुत जागरूक माना जाता है, लेकिन सुरक्षा में कमी के बावजूद उन्होंने PayTM को लाखों लोगों द्वारा अपनाया। चरम पर, PayTM के पास 100 मिलियन वॉलेट उपयोगकर्ता थे, जो भारत में किसी भी बैंक के ग्राहक आधार से अधिक था। इन वर्षों के दौरान, मैंने इस ब्लॉग पर वॉलेट टॉपअप, पुश नोटिफ़्स, ओटीपी एसएमएस, ऑटोफिल ओटीपी, साउंडबॉक्स, फ़ुट-ऑन-स्ट्रीट बिक्री और इसके बढ़ने के बारे में PayTM के अभिनव दृष्टिकोण के बारे में कई पोस्ट लिखी हैं।
ब्लॉकबस्टर हिट.
यह साबित करके कि सुरक्षा के प्रति अपने सूक्ष्म दृष्टिकोण के कारण आसमान नहीं गिर गया, मैं अनुमान लगा रहा हूं कि PayTM ने UPI के डिजाइन को आकार दिया है। पिछले ऑनलाइन भुगतानों के विपरीत, जो सुरक्षा के प्रति नियामक के ऐतिहासिक पूर्वाग्रह को दर्शाता है, यूपीआई सुविधा और बेहतर उपयोगकर्ता अनुभव की ओर झुकता है। जैसा कि निम्नलिखित प्रदर्शनी में बताया गया है, यूपीआई में एनईएफटी, आईएमपीएस और बैंक खाते से संबंधित भुगतान के अन्य तरीकों की तुलना में कम सुरक्षा है।
31 जनवरी 2024 तक तेजी से आगे बढ़ें।
RBI ने PayTM को फरवरी के अंत तक परिचालन बंद करने का आदेश दिया।
नियामक ने अपने व्यापक सिस्टम ऑडिट में लगातार गैर-अनुपालन और निरंतर सामग्री पर्यवेक्षी चिंताओं को उजागर करने के बाद यह अभूतपूर्व कदम उठाया
PayTM पेमेंट्स बैंक (पीपीबी)।
ध्यान देने वाली बात यह है कि RBI की प्रवर्तन कार्रवाई केवल One97 कम्युनिकेशंस लिमिटेड उर्फ PayTM नामक सार्वजनिक रूप से कारोबार करने वाले फिनटेक के भुगतान बैंक सहयोगी पर लक्षित है।
PayTM वित्तीय सेवा उत्पादों और सेवाओं की एक विस्तृत श्रृंखला प्रदान करता है जैसे भुगतान, FASTag (प्रीपेड राजमार्ग टोल उत्पाद), NCMC (प्रीपेड सार्वजनिक परिवहन टिकटिंग), उपभोक्ता ऋण, व्यापारी क्रेडिट, भुगतान गेटवे, इत्यादि। (पेमेंट एग्रीगेटर उर्फ मर्चेंट एग्रीगेटर के लिए PayTM का आवेदन RBI द्वारा अनुमोदित नहीं किया गया था)। इनमें से कुछ उत्पाद/सेवाएँ पीपीबी में निहित हैं, कुछ पीपीबी से स्वतंत्र हैं और कुछ दोनों फर्मों में फैले हुए हैं। जबकि पीपीबी के नाम पर "बैंक" है, यह कोई उधार नहीं दे सकता क्योंकि यह एक भुगतान बैंक है, जो बैंकिंग चार्टर का एक प्रतिबंधित रूप है जो जमा लेने की अनुमति देता है लेकिन उधार देने की नहीं।
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@s_ketharaman: जो बैंक उधार नहीं दे सकता, वह राजस्व - और लाभ - अपने भुगतान उत्पादों पर शुल्क, बैंकएश्योरेंस पर रेक, और सरकारी बांड से जो प्राप्त करता है और जमाकर्ताओं को जो भुगतान करता है, के बीच ब्याज में अंतर के माध्यम से कर सकता है।
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RBI की घोषणा के तुरंत बाद, मैंने गंभीरता के बढ़ते क्रम में, PayTM के साथ निम्नलिखित गैर-अनुपालन और निरीक्षण संबंधी चिंताओं का अनुमान लगाया (कानूनी सलाह नहीं, लेकिन वे केवल डांट-फटकार से लेकर जुर्माना और जेल की सजा तक जाते हैं):
- आरबीआई/बाहरी लेखा परीक्षकों को पर्याप्त भाव नहीं दिया
- बैंक से मूल कंपनी तक स्किम्ड एमडीआर
- मूल कंपनी के ऋण व्यवसाय के लिए बैंक की बैलेंस शीट का उपयोग किया गया
- केवाईसी उल्लंघन
- काले धन को वैध बनाना।
अगले 2-3 दिनों में ज्यादातर काल्पनिक मीडिया रिपोर्टिंग के अनुसार, सभी पांच नियामक की कठोर कार्रवाई के पीछे अत्यधिक संभावित कारकों के रूप में उभरे हैं। मीडिया ने दूसरे और तीसरे बिंदु को कैच-ऑल अभिव्यक्ति "संबंधित पक्षों के बीच संबंधों का उल्लंघन" के तहत जोड़ दिया है। अधिक
द मॉर्निंग ब्रीफ पॉडकास्ट.
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के अनुसार
मैकिन्सेफिनटेक खिलाड़ी "स्टार्ट-अप और विकास कंपनियां हैं जो वित्तीय सेवाओं द्वारा प्रदान किए गए मौलिक कार्यों को संचालित करने के लिए मुख्य रूप से प्रौद्योगिकी पर भरोसा करते हैं, जिससे उपयोगकर्ता कैसे स्टोर करते हैं, बचत करते हैं, उधार लेते हैं, निवेश करते हैं, स्थानांतरित करते हैं, भुगतान करते हैं और पैसे की रक्षा करते हैं"।
जब वे शुरुआत करते हैं, तो फिनटेक के पास बैंकिंग लाइसेंस नहीं होता है, और वे चेकिंग खाते, बचत खाते, ऋण और अन्य बैंकिंग उत्पादों की पेशकश करने के लिए प्रायोजक बैंकों के साथ साझेदारी करते हैं। समय के साथ, कुछ फिनटेक बैंकिंग चार्टर के लिए आवेदन करते हैं और प्राप्त करते हैं और स्वयं बैंक बन जाते हैं।
मुझे पता है कि PayTM एकमात्र फिनटेक है जो एक बैंक नहीं है, जो न केवल प्रायोजक बैंकों के साथ काम करता है बल्कि एक इनहाउस बैंक भी है (PayTM पेमेंट्स बैंक में One97 की 49% हिस्सेदारी है, अन्य 51% हिस्सेदारी इसके संस्थापक विजय शेखर शर्मा के पास है) अपनी व्यक्तिगत क्षमता में।)
अपने समय में, मैंने कई (पूरी तरह से कोषेर) डील संरचनाओं, वित्तीय इंजीनियरिंग और कॉर्पोरेट लेबिरिंथ को देखा है, लेकिन PayTM ने यहां जो किया है, मैंने वैसा कुछ नहीं देखा है।
मैं PayTM के उत्पाद, सेवा और कॉर्पोरेट संरचना के कारण होने वाली जटिलता की अत्यधिक मात्रा की कल्पना कर सकता हूं कि सुरक्षा, डेटा गोपनीयता और वॉल क्रॉस कानून इस पर कैसे लागू होते हैं। RBI द्वारा इस पर कार्रवाई करने के कुछ दिनों बाद, PayTM ने इकोनॉमिक टाइम्स को बताया कि उसका बैंक "अनुपालन और प्रौद्योगिकी के संबंध में बैंकिंग नियामक को संतुष्ट नहीं कर सका"।
मैं हैरान नहीं हूँ। हालाँकि मैं यहाँ PayTM के प्रति थोड़ा उदार हो रहा हूँ, अधिकांश नियामकों के पास बड़े अहंकार और सुरंग दृष्टि है और वे अपने द्वारा लिखे गए नियमों की रचनात्मक व्याख्या को बर्दाश्त नहीं कर सकते हैं। एक्ज़िबिट Z: संयुक्त राज्य अमेरिका में कॉइनबेस बनाम एसईसी।
पिछले दिनों जब PayTM ने 2FA में छूट दी थी, तब RBI ने दूसरी तरफ देखा, लेकिन अब इसने फिनटेक दिग्गज पर लगाम कस दी है।
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स्टार्टअप ब्रदर्स और वीसी ने अडानी समूह की प्रतिक्रिया की बड़ी लापरवाही से नकल की है
हिंडनबर्ग रिसर्च पिछले साल इसी समय के आसपास नौकरी पर असर पड़ा और उन्होंने आरबीआई की कार्रवाई को फिनटेक उपभोक्ताओं और समग्र स्टार्टअप पारिस्थितिकी तंत्र पर हमला बताया है। वह स्व-सेवारत बीएस है।
अच्छी कोशिश! कई उपयोगकर्ताओं ने वर्षों पहले PayTM को छोड़ दिया था क्योंकि इससे उनका भरोसा ख़त्म हो गया था। https://t.co/c98L9MgIKB
– केथरमन स्वामीनाथन (@s_ketharaman) फ़रवरी 3, 2024
कुछ उद्योग पर्यवेक्षकों का कहना है कि नियामक की कार्रवाई असंगत है, उदाहरण के लिए निखिल पाहवा ने अपने ऑप-एड शीर्षक में
आरबीआई डिजिटल भुगतान को विनियमित करने के लिए उपयुक्त नहीं है इकोनॉमिक टाइम्स में. मेरी राय में, लेखक भ्रमित कर रहा है
नीति साथ में प्रवर्तन कार्रवाई. मुझे समझाने दो।
आरबीआई ने पिछले दो वर्षों में कई नियम जारी किए हैं। मैंने उनमें से कुछ के बारे में अपनी राय साझा की है
रेग इमानडेट, रेग कॉफ़टी, और रेग सकारात्मक वेतन पिछले दिनों इस ब्लॉग पर. ये reg संपूर्ण उद्योगों और उप-उद्योगों पर लक्षित नीति के उदाहरण हैं। मेरी राय में, सकल घरेलू उत्पाद की वृद्धि को आगे बढ़ाने के लिए नीतियों को व्यापक बनाने की आवश्यकता है। मैं लेखक से सहमत हूं कि इन मामलों में रेगुलेटर ने बच्चे को नहाने के पानी के साथ बाहर फेंक दिया है।
नियामक का नवीनतम कदम एक विशिष्ट कंपनी, अर्थात् पेटीएम पेमेंट्स बैंक के खिलाफ प्रवर्तन कार्रवाई का मामला है। लेखक के विपरीत, मेरा मानना है कि यह सुनिश्चित करने के लिए कि अर्थव्यवस्था खराब न हो जाए, सख्त प्रवर्तन आवश्यक है। दाहिनी ओर प्रदर्शनी में प्रदर्शित मेरे आदर्श नियामक ढांचे के अनुसार, सख्त प्रवर्तन के साथ संयुक्त विस्तृत नीति पूंजीवाद में एक जीवंत अर्थव्यवस्था के लिए सबसे अच्छा नुस्खा है।
आरबीआई का नीतिगत रुख "राजमार्ग दुर्घटनाओं का कारण बन सकता है, हमें राजमार्ग पर प्रतिबंध लगाना चाहिए" जैसा है। जो स्पष्टतः लचर है. जबकि प्रवर्तन पर इसका रुख "हम एक गलत साइड ड्राइवर पर इस तरह से कार्रवाई करेंगे कि कोई भी राजमार्ग के गलत साइड पर गाड़ी नहीं चलाएगा" जैसा है। जो ठीक है.
जबकि पहला रुख नवाचार और विकास को रोकता है, मैं ऐसे कई उदाहरणों के बारे में सोच सकता हूं जहां बाद वाला अत्यधिक प्रभावी साबित हुआ है।
- जर्मनी में टिकट रहित यात्रा. जब भी कोई ट्रेन टिकट परीक्षक फ्रैंकफर्ट में एस-बान में बिना टिकट यात्री को पकड़ता था, तो वह अपराधी को अगले स्टेशन पर उतार देती थी। ट्रेन में पांच और टीटीई प्लेटफॉर्म पर उनके साथ शामिल होंगे। वे सभी छह बिना टिकट यात्री को घेर लेते थे और उसे प्लेटफार्म पर ऊपर-नीचे घुमाते थे ताकि पूरी ट्रेन उस बेचारे आदमी की शर्मिंदगी भरी चाल को देख सके। (अनुपयुक्त लोगों के लिए, एस-बान या श्नेल बान यानी फास्ट रेल जर्मन शहरों में तेजी से पारगमन के कई तरीकों में से एक है, अन्य यू-बान, स्ट्र-बान और ओम्निबस हैं)।
- संयुक्त राज्य अमेरिका में पॉवेल सिद्धांत. हालाँकि शॉक एंड अवे और जबरदस्त फोर्स के साथ स्ट्राइक मानक अमेरिकी युद्ध रणनीति हैं, ब्लू रिज बैंक और कई BaaS प्रदाताओं पर OCC द्वारा की गई वर्तमान कार्रवाई अमेरिकी बैंकिंग उद्योग में इस दृष्टिकोण का संकेत है।
- भारत में मास्क अनिवार्य. महामारी के दौरान, पुणे में जैसे ही पांच ट्रैफिक पुलिस वालों में से किसी ने एक बिना मास्क वाले मोटर चालक को देखा, वे सभी उस पर टूट पड़े। भले ही कुछ बिना मास्क वाले मोटर चालक आगामी सर्कस में भाग गए, लेकिन सभी को एक जोरदार और स्पष्ट संदेश मिला कि कानून प्रवर्तन मास्क पहनने के नियमों को लागू करने के बारे में गंभीर था।
हालाँकि यह अकेले अपराधी के लिए थोड़ा अनुचित लग सकता है, लेकिन सख्त प्रवर्तन तब तक काम करता है जब तक यह बर्बर न हो। जैसे-जैसे सरकारें दुबली होती जा रही हैं और सरकारी एजेंसियों में कर्मचारियों की संख्या कम हो रही है, असंगत प्रवर्तन ही आगे चलकर व्यवस्था सुनिश्चित करने का एकमात्र व्यावहारिक मॉडल हो सकता है।
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AirBnB जैसे अग्रणी बिजनेस मॉडल इनोवेटर्स,
रिलायंस और
Uber अपने अधिकांश कॉर्पोरेट अस्तित्व के लिए नियामक बादलों के नीचे छिपा हुआ है, लेकिन अंततः उन्होंने उन शक्तियों को मना लिया है कि उनके व्यवसाय मॉडल "अवैध नहीं" हैं।
समय ही बताएगा कि PayTM भी ऐसा कर पाएगा या नहीं।
"कैशबैक अवैध नहीं है" ~PayTM.
PayTM स्पष्ट रूप से यह क्यों नहीं कह सकता कि "कैशबैक कानूनी है"?
क्योंकि यह नहीं हो सकता.
लेकिन यह सिर्फ PayTM या फिनटेक नहीं है। विनियमित उद्योगों में कई नवाचार रेगुलेटरी गैप अर्थात "अवैध नहीं" क्षेत्रों में हैं। https://t.co/uRjTOOxnGd pic.twitter.com/dkQABlksTl
– केथरमन स्वामीनाथन (@s_ketharaman) अक्टूबर 6
- एसईओ संचालित सामग्री और पीआर वितरण। आज ही प्रवर्धित हो जाओ।
- प्लेटोडेटा.नेटवर्क वर्टिकल जेनरेटिव एआई। स्वयं को शक्तिवान बनाएं। यहां पहुंचें।
- प्लेटोआईस्ट्रीम। Web3 इंटेलिजेंस। ज्ञान प्रवर्धित। यहां पहुंचें।
- प्लेटोईएसजी. कार्बन, क्लीनटेक, ऊर्जा, पर्यावरण, सौर, कचरा प्रबंधन। यहां पहुंचें।
- प्लेटोहेल्थ। बायोटेक और क्लिनिकल परीक्षण इंटेलिजेंस। यहां पहुंचें।
- स्रोत: https://www.finextra.com/blogposting/25665/my-two-cents-on-paytm-kerfuffle?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
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