फेडरल रिजर्व के पास है शुभारंभ फेडनाउ नामक एक नई भुगतान प्रणाली, जो बैंकों और वित्तीय संस्थानों को 0.40/24 उपलब्धता के साथ, तुरंत और 7 सेंट की लागत पर अंतरबैंक लेनदेन करने की अनुमति देगी।
FedNow प्रणाली कई राजनेताओं, वित्तीय संस्थानों, क्रिप्टोकरेंसी के प्रति उत्साही और औसत अमेरिकी नागरिक के लिए चर्चा का विषय रही है। तो FedNow क्या है? केंद्रीय बैंक डिजिटल मुद्रा (सीबीडीसी) के लिए एक प्रोटोटाइप या सिर्फ एक त्वरित भुगतान प्रणाली?
फेडनाउ को समझना
फेडनाउ इंटरबैंक लेनदेन के लिए एक भुगतान प्रणाली है, जो सभी आकारों और आकृतियों के वित्तीय संस्थानों के लिए विशिष्ट है, जो फेडरल रिजर्व के इलेक्ट्रॉनिक मैसेजिंग सिस्टम फेडलाइन के माध्यम से इसे एक्सेस कर सकते हैं।
ACH और वायर ट्रांसफर की तुलना करना
अन्य इंटरबैंक लेनदेन प्रणालियों की तुलना में, हम देखते हैं कि क्यों FedNow व्यवसायों और औसत नागरिकों के लिए बहुत आवश्यक और वांछनीय है।
- अमेरिका में, इंटरबैंक ट्रांसफर करने के दो सबसे आम तरीके ACH और वायर के माध्यम से हैं।
- हालाँकि, ACH को 2-3 कार्यदिवस तक का समय लग सकता है और वह या तो FedACH या EPN के माध्यम से जा सकता है, जो ACH नेटवर्क पर एकमात्र निजी ऑपरेटर है।
- दूसरी ओर, वायर ट्रांसफ़र में कुछ घंटे लग सकते हैं लेकिन ये काफी महंगे हैं।
किसी भी तरह से, इन दोनों प्रणालियों को फेड से गुजरना होगा, जो निर्दिष्ट जारीकर्ता से पैसे निकालने और इसे निर्दिष्ट प्राप्तकर्ता के खाते में भेजने का ध्यान रखेगा।
फेडनाउ बनाम एसीएच, वायर ट्रांसफर
दूसरी ओर, FedNow 24/7 उपलब्धता प्रदान करता है, तत्काल लेनदेन के करीब, और लेनदेन शुल्क $0.045 जितनी कम के साथ। यहाँ पर एक नजर है FedNow का 2023 फीस शेड्यूल:
यह काफी कुशल अंतरबैंक निपटान प्रणाली है जिसकी अमेरिकी वित्तीय प्रणाली के लिए बहुत आवश्यकता है, लेकिन कुछ लोग शायद खुद से पूछेंगे कि यूरोप को देखते हुए अमेरिका ने दशकों पहले इसे लॉन्च करने की जहमत क्यों नहीं उठाई। SEPA और ब्राज़ील के पास है PIX. ये प्रणालियाँ कई वर्षों से कुशलतापूर्वक चल रही हैं।
FedNow की संरचना पर वापस जाएं, तो यह प्राकृतिक लोगों को $100,000 से $500,000 तक स्थानांतरित करने की अनुमति देगा - हालांकि वे सीधे FedNow का उपयोग नहीं करेंगे, और इसके बजाय बैंकों और वित्तीय संस्थानों के माध्यम से इसका उपयोग करेंगे जो उन्हें ग्राहकों को प्रदान करेंगे।
मध्यवर्ती सीबीडीसी
अंतिम बिंदु महत्वपूर्ण है. FedNow काफी हद तक एक जैसा दिखता है मध्यवर्ती सीबीडीसी, जो एक साल पहले फेडरल रिजर्व द्वारा प्रस्तावित मॉडल है।
एक मध्यवर्ती मॉडल के तहत, निजी क्षेत्र सीबीडीसी होल्डिंग्स और भुगतान के प्रबंधन की सुविधा के लिए खाते या डिजिटल वॉलेट की पेशकश करेगा। एक मध्यवर्ती मॉडल निजी क्षेत्र की मौजूदा गोपनीयता और पहचान-प्रबंधन ढांचे के उपयोग की सुविधा प्रदान करेगा।
संक्षेप में, मध्यवर्ती सीबीडीसी एक मॉडल है जिसमें केंद्रीय बैंक सीबीडीसी को नियंत्रित करता है लेकिन निजी क्षेत्र (बैंक) अपने उपयोगकर्ताओं के लिए खाते और वॉलेट प्रदान करते हैं। यह थोड़ी अधिक जटिल प्रक्रिया है लेकिन इसका सार यही है। अब तक, यह FedNow जैसा ही लगना चाहिए, या हो सकता है।
फेड स्पीक घटना
अधिक चिंता की बात यह है कि जेरोम पॉवेल ने इस सवाल को कैसे संबोधित किया कि फेड को सीबीडीसी लॉन्च करने के लिए किन उचित कानूनी मापदंडों का पालन करना होगा। वह कहा खुदरा और थोक सीबीडीसी के लिए कांग्रेस की मंजूरी की आवश्यकता है, लेकिन मध्यवर्ती सीबीडीसी पर विस्तृत जानकारी नहीं दी गई है, जो शुरुआत करने वालों के लिए हवा में बहुत सारे प्रश्न छोड़ देता है:
- उन्हें किन कानूनी मापदंडों को कवर करने की आवश्यकता है?
- पॉवेल मध्यवर्ती सीबीडीसी का उल्लेख क्यों नहीं करते?
- और इसका अमेरिकी नागरिकों की वित्तीय गोपनीयता और स्वतंत्रता पर क्या प्रभाव पड़ेगा?
जिस तरह से पॉवेल सीधे सवालों से बचते हैं और भ्रामक या भ्रमित करने वाली टिप्पणियाँ करते हैं, उसे सामान्य भाषण शैली कहा जाता है फेड बोलोफेड अध्यक्ष के सदस्यों द्वारा ऐसे वाक्यों को बोलने के लिए उपयोग किया जाता है जिनमें कोई सार या स्पष्ट अर्थ नहीं होता है और जितना संभव हो उतने शब्दों के साथ "अंग्रेजी की कठिन बोली" का वर्णन करने के लिए एलन ब्लाइंडर द्वारा गढ़ा गया एक शब्द है।
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इसका एक और उदाहरण सितंबर 2022 में हुआ, जब हाउस कमेटी मांग फेड के पूर्व उपाध्यक्ष लेल ब्रेनार्ड ने सीबीडीसी जारी करने के लिए फेड के पास कितना अधिकार है, इस बारे में सवालों की एक श्रृंखला के स्पष्ट और व्यावहारिक उत्तर दिए और मई की सुनवाई में अन्य साक्ष्यों को भी स्पष्ट किया। स्पष्ट, संक्षिप्त तरीके से उत्तर देने के बजाय, उसने सीबीडीसी पर फेड के रुख को दोहराया।
"बोर्ड के जनवरी चर्चा पत्र में केवल यही कहा गया है कि, "फेडरल रिजर्व कार्यकारी शाखा और कांग्रेस के स्पष्ट समर्थन के बिना, आदर्श रूप से एक विशिष्ट अधिकृत कानून के रूप में, सीबीडीसी जारी करने का इरादा नहीं रखता है।"
पहला प्रश्न जो मन में आता है वह है, क्या करता है आदर्श मतलब यहाँ? क्या उन्हें वास्तव में कांग्रेस से अनुमोदन की आवश्यकता है, या वे सिर्फ कानून को दरकिनार करने जा रहे हैं?
क्या FedNow एक CBDC प्रोटोटाइप है?
मार्च 2023 में इसकी घोषणा के तुरंत बाद, FedNow और एक अनुमति प्राप्त ब्लॉकचेन के साथ इसकी भयानक समानता के बारे में कई चिंताएँ थीं; एक पारिस्थितिकी तंत्र जिसमें केवल अनुमति प्राप्त वित्तीय संस्थानों और व्यक्तियों के पास ब्लॉकचेन का नियंत्रण होता है, जो लेनदेन करता है, उक्त लेनदेन की राशि, क्या स्थानांतरित किया जाएगा, अवांछित उपयोगकर्ताओं को ब्लॉक करना आदि का प्रबंधन करता है।
मुख्य चिंताओं में से एक यह है कि FedNow का उपयोग अगले CBDC प्रोटोटाइप बनने के लिए किया जा रहा है। और यह चिंता अमेरिका में कई वित्तीय संस्थानों और राजनेताओं द्वारा व्यक्त की गई है। सीबीडीसी पर शोध और प्रोटोटाइप बनाने के फेड के प्रयास को रोकने के लिए टॉम एम्मर ने सीबीडीसी निगरानी-विरोधी राज्य अधिनियम जारी किया।
निजी बैंकिंग और ऋण: सीबीडीसी के जोखिम
क्रेडिट यूनियन एसोसिएशन (सीयूएनए) जैसे क्रेडिट संस्थानों ने कहा कि सीबीडीसी अनावश्यक है, और अमेरिका में मौजूदा वित्तीय परिदृश्य को अर्थव्यवस्था को अस्थिर किए बिना आधुनिक बनाया और बढ़ाया जा सकता है।
निजी बैंकिंग एक अन्य क्षेत्र है जहां सीबीडीसी एक क्रांतिकारी व्यवधान बन सकता है; बैंकों में भीड़ बढ़ रही है क्योंकि सरकार बिना कोई शुल्क लिए समान सेवाएँ प्रदान करती है। इससे स्वस्थ प्रतिस्पर्धा पैदा नहीं होगी, जैसा कि फेड का कहना है, बल्कि इससे लोग अपने बैंक छोड़ देंगे और वित्तीय बाजारों को कमजोर कर देंगे।
साइबर-सुरक्षा खतरे प्रणालीगत जोखिम का कारण बन सकते हैं
दूसरी सबसे बड़ी चिंता यह है कि फेड एक अत्याधुनिक बुनियादी ढांचा बनाने के लिए कितनी अच्छी तरह से सूचित और तैयार है जो प्रमुख हैक्स और साइबर हमलों के खिलाफ बुलेटप्रूफ है। उदाहरण के लिए, किसी मौद्रिक प्रणाली में हैक प्रणालीगत जोखिम का कारण बन सकती है क्योंकि उक्त प्रणाली में कई वित्तीय संस्थानों, निगमों, सरकारी अधिकारियों, धनी व्यक्तियों और औसत उपयोगकर्ताओं की जानकारी और खाते तक पहुंच होती है।
ब्लॉकचेन सिस्टम के साथ एकीकरण
एक और चिंता, जो अब तक सबसे स्पष्ट है लेकिन पूरी तरह से नजरअंदाज कर दी गई है, वह तथ्य यह है कि फेडनाउ ने मेटल ब्लॉकचेन के साथ एकीकृत किया है, एक परत शून्य (एक बुनियादी ढांचा जिसमें परत -1 का निर्माण होता है) जो बैंक गोपनीयता अधिनियम का अनुपालन करता है, इसलिए वे हैं एंटी-मनी लॉन्ड्रिंग (एएमएल) के अनुरूप और अपने ग्राहक (केवाईसी) कानूनों को जानें और यह मेटल ब्लॉकचेन को विकेंद्रीकृत वित्त बिल्डरों और परियोजनाओं को अनुपालन-अनुकूल विकल्प प्रदान करने की अनुमति देता है।
लेकिन एक और विशेषता यह है कि मेटल ब्लॉकचेन को एवलांच (AVAX) के एक कांटे के रूप में बनाया गया है, इसलिए यह समझ में आता है कि उनके पास एक्स-चेन है, जो बिल्डरों को उनके मानदंडों के अनुसार टोकन बनाने, अनुकूलित करने और प्रबंधित करने की अनुमति देता है। इसके संस्थापकों के अनुसार, मेटल ब्लॉकचेन का उपयोग एक के रूप में किया जा सकता है सीबीडीसी के लिए मूलभूत परत, "बैंक श्रृंखलाओं" की एक प्रणाली की अनुमति देता है जो सीबीडीसी का संचार और प्रबंधन करती है।
सिद्धांत रूप में, सीबीडीसी स्थानांतरण को आधुनिक बनाने और स्वचालित करने और सिस्टम के वित्तीय स्वास्थ्य पर नज़र रखने, किसी भी अवांछित उपयोगकर्ताओं से बचने या बड़े घोटालों को रोकने का एक प्रभावी तरीका हो सकता है। लेकिन यह निगरानी-ग्रस्त सरकारों और संस्थानों के हाथों में एक खतरनाक उपकरण भी बन सकता है, जो वित्तीय स्वतंत्रता और गोपनीयता के बारे में जो थोड़ी-बहुत बची है उसे भी छीन सकता है।
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- स्रोत: https://www.cryptoglobe.com/latest/2023/08/what-is-fednow/
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