1. परिचय
बैंकिंग उद्योग के कई विद्वानों और हितधारकों के लिए यह कोई रहस्य नहीं है कि प्रौद्योगिकी तेजी से इस क्षेत्र को नया आकार दे रही है। दरअसल, तकनीकी प्रगति ने उस चीज़ को जन्म दिया है जिसे आज रियलटाइम भुगतान के रूप में जाना जाता है। अनिवार्य रूप से, रीयलटाइम भुगतान इलेक्ट्रॉनिक भुगतानों को संदर्भित करता है जो शुरू होने के बाद लगभग तुरंत तय हो जाते हैं। ज्यादातर मामलों में, धन के ऐसे हस्तांतरण एक भुगतान प्रणाली पर निष्पादित होते हैं जो दिन में 24 घंटे और सप्ताह में सात दिन संचालित होती है। जबकि पारंपरिक सीमा पार भुगतान प्रणालियाँ पुराने स्वचालित क्लियरिंग हाउस (एसीएच) और सोसाइटी फॉर वर्ल्डवाइड इंटरबैंक फाइनेंशियल टेलीकम्युनिकेशन (स्विफ्ट) नेटवर्क पर निर्भर रहती हैं, जो भुगतान के बैच प्रसंस्करण की विशेषता रखते हैं, वास्तविक समय भुगतान अधिक प्रचलित हो रहे हैं। अब तक, कई देश पहले से ही रीयलटाइम भुगतान का लाभ उठा रहे हैं। उदाहरण के लिए, यूनाइटेड किंगडम ने 2008 में तेज़ भुगतान प्रणाली को अपनाया और वर्तमान में वास्तविक समय भुगतान प्रणाली को लागू करके उस सफलता पर सवार है। दूसरी ओर, संयुक्त राज्य अमेरिका में क्लियरिंग हाउस, जो संयुक्त राज्य अमेरिका का बैंकिंग ट्रेड एसोसिएशन है, रियलटाइम भुगतान का मालिक है और उसका संचालन करता है, जिसने 2017 में परिचालन शुरू किया। यह एक स्पष्ट संकेत है कि भुगतान उद्योग तेजी से वास्तविक में परिवर्तित हो रहा है। घरेलू और विश्व स्तर पर समय पर भुगतान। खैर, हर बड़े तकनीकी परिवर्तन के साथ अवसरों और खतरों का उचित हिस्सा आता है। यह पेपर जांच करता है कि रीयलटाइम भुगतान पारंपरिक सीमा पार भुगतान के लिए कैसे खतरा है। मेरा ध्यान इस बात पर होगा कि कैसे तकनीकी बदलाव पारंपरिक सीमा पार भुगतान प्रणालियों को अप्रचलित बना देंगे और इस तरह के क्रांतिकारी बदलाव को साकार करने में क्या बाधाएं आ रही हैं। उस खाते पर, पारंपरिक प्रणालियों की तुलना में रीयलटाइम भुगतान के वर्तमान और अपेक्षित लाभों को ध्यान में रखते हुए, पेपर उस मार्च को दर्शाता है जो स्विफ्ट जैसे प्रमुख पारंपरिक सीमा पार भुगतान हितधारकों को प्रासंगिक बने रहने के लिए करना होगा। हालाँकि, जैसा कि देखा जाएगा, कुछ लंबे समय से चली आ रही चुनौतियों और नई तकनीक में बदलाव के लिए पारंपरिक प्रणालियों में प्रमुख हितधारकों की अनिच्छा के कारण वास्तविक समय सीमा पार भुगतान प्रणाली को साकार करने का कार्य आसान नहीं है।
1.1. रीयलटाइम भुगतान की परिभाषा
2018 में, फेडरल रिजर्व ने घोषणा की कि वे अमेरिकी बैंकों के लिए एक नई भुगतान प्रणाली लागू करेंगे, जिसे तेज़ भुगतान प्रणाली के रूप में जाना जाएगा। यह प्रणाली "रीयलटाइम" भुगतान प्रणालियों का उपयोग करते हुए "त्वरित" भुगतान करने की क्षमता प्रदान करती है जो 24/7 उपलब्ध है। इसके लिए पार्टियों को एक ही बैंक में खाता रखने की आवश्यकता नहीं होती है, बल्कि इंटरबैंक सेटलमेंट नामक दृष्टिकोण का उपयोग करके धन को एक बैंक से दूसरे बैंक में धकेलना और खींचना होता है। इस तरह काम करने से पारंपरिक भुगतान प्रणालियों की तरह भुगतान में कई दिन लगने के बजाय, धनराशि लगभग तुरंत पहुंच योग्य हो जाती है। एक अन्य लाभ भौतिक धन से हटकर क्रेडिट और डेबिट कार्ड, मोबाइल फोन, वेब-आधारित भुगतान आदि का उपयोग करने की बढ़ती प्रवृत्ति है। अधिक भुगतान डिजिटल होने से, रीयलटाइम भुगतान प्रणालियों की लोकप्रियता केवल बढ़ेगी। छात्रों को इसकी सराहना करनी चाहिए कि व्यवसाय की दुनिया में यह विशेष रूप से महत्वपूर्ण है, जहां कंपनियां सामान्य दिनों में भी कमाई कर सकती हैं; कहीं 5000 और 20000 के बीच भुगतान। यदि कंपनियां पारंपरिक भुगतान प्रणालियों का उपयोग कर रही हैं, जहां इन्हें निपटाने में 3-5 दिन लग सकते हैं, तो कंपनियों को यह सुनिश्चित करने के लिए अकाउंटेंट की बहुत बड़ी टीमों की आवश्यकता होगी कि कंपनियां और ग्राहक अपने वर्तमान को नियमित रूप से ट्रैक करने में सक्षम नहीं होने के कारण अधिक खर्च न करें। वित्त. हालाँकि, वास्तविक समय भुगतान का उपयोग करने की क्षमता के साथ, लेखांकन बहुत आसान है और लेखा विभाग में अत्यधिक कर्मचारियों की आवश्यकता को दूर करता है।
1.2. पारंपरिक सीमा पार भुगतान का अवलोकन
इसलिए, एक पूर्ण सीमा पार भुगतान शुरू से अंत तक की प्रक्रिया में समाशोधन प्रणालियों, संवाददाता बैंकों और लाभार्थी बैंकों के बीच आसानी से कई दिनों की आवश्यकता हो सकती है और इसमें संभावित रूप से महत्वपूर्ण लागत शामिल हो सकती है। इसके अलावा, पारंपरिक सीमा पार भुगतान सेवाओं की निगरानी करना भुगतान प्रवर्तक और लाभार्थी दोनों के लिए चुनौतीपूर्ण हो सकता है और व्यक्तिगत भुगतान स्थितियों की पहचान करना मुश्किल हो सकता है, अक्सर भुगतान जिस चरण पर पहुंच गया है उस पर सीमित पारदर्शिता प्रदान करता है। अंत में, मौजूदा सीमा पार भुगतान सेवाओं को अक्सर भुगतान विवरण के मैन्युअल इनपुट की आवश्यकता होती है और विभिन्न भुगतान प्रणालियों में समान मानकीकरण की कमी होती है और साथ ही भुगतान संदेश के दौरान केवल सीमित प्रेषण डेटा की पेशकश की जाती है। यह ओमनी चैनल विवादों और रिटर्न प्रबंधन में विशिष्ट लेनदेन को संदर्भित करने में असमर्थता पैदा करता है। मौजूदा सीमा पार भुगतान प्रणालियों की अक्षमता और पर्याप्त लागत के साथ उच्च मूल्य के लेनदेन के लिए निश्चितता सुनिश्चित करने की आवश्यकता ने भुगतान सेवाओं के निर्माण को जन्म दिया है जो भुगतान के अधिक कुशल और प्रभावी साधनों की सुविधा पर ध्यान केंद्रित करते हैं। एक व्यक्ति से दूसरे व्यक्ति को, एक व्यक्ति को व्यवसाय को, या व्यवसाय को व्यवसाय को सबसे सरल तरीके से भुगतान करने, प्राप्त करने और निपटान करने की अनुमति देने के लिए रीयलटाइम भुगतान सामने आए हैं; उपभोक्ताओं को वास्तविक समय में, किसी भी समय अपनी पूरी वित्तीय स्थिति देखने में सक्षम बनाना और सबसे महत्वपूर्ण बात, उपभोक्ताओं को अपनी आय प्राप्त करने और तुरंत भुगतान करने और प्राप्त करने की अनुमति देना; भुगतान बाजार में लचीलापन और पारदर्शिता लाना।
2. रीयलटाइम भुगतान के लाभ
रीयलटाइम भुगतान अर्थव्यवस्था के कुशल कामकाज को बढ़ावा देता है। गति और दक्षता तेजी से लेनदेन की अनुमति देती है, विशेष रूप से आपातकालीन परिदृश्यों में, और उपभोक्ता विश्वास को बढ़ावा देने में मदद करती है और डिफ़ॉल्ट भुगतान के जोखिम को भी कम करती है। कम लेनदेन शुल्क या कोई लेनदेन शुल्क नहीं होने के कारण, यह विधि सस्ती है। इसके अलावा, यदि सफल भुगतान के लिए तुरंत सूचना मिलती है, तो यह प्रभावी रूप से धोखाधड़ी की संभावनाओं को कम कर सकता है क्योंकि भुगतान सफल होने पर ट्रैक करना आसान होगा। कम लेन-देन लागत और सस्ता भुगतान (विशेष रूप से वैश्विक अर्थव्यवस्था में) न केवल फर्मों के लिए लाभप्रदता को अधिकतम करने में मदद करता है, बल्कि अगर ऐसी लागत बचत ग्राहकों को दी जा सकती है, तो यह उपभोक्ताओं के लिए उत्पादों और सेवाओं को सस्ता और अधिक आकर्षक बना देगा। अंत में, त्वरित भुगतान प्रसंस्करण समय और किए गए सफल भुगतानों के लिए त्वरित सूचनाओं द्वारा प्रदान की गई बढ़ी हुई पारदर्शिता के परिणामस्वरूप इस प्रक्रिया का दुरुपयोग भी कम हो सकता है। नई भुगतान पद्धति की व्यवस्था और उन्हें विश्व स्तर पर मानकीकृत करने की दिशा में बदलाव से सभी क्षेत्रों में प्लेटफार्मों के मानकीकरण की सुविधा मिल सकती है और इस प्रकार विभिन्न भुगतान प्रणालियों, हाल ही में उभर रही प्रणालियों और दुनिया भर में उपयोग की जाने वाली मौजूदा प्रणालियों के बीच अनुकूलता की क्षमता को बढ़ावा मिल सकता है। नई भुगतान प्रणालियों को अपनाने से उच्च कौशल की मांग, आर्थिक विकास के लिए बीज पैदा हो सकता है और अर्थव्यवस्था में मौजूदा ज्ञान और विशेषज्ञता का और निर्माण हो सकता है। वैश्विक आवश्यकता के अनुरूप भुगतान प्लेटफार्मों को मानकीकृत करके, राष्ट्रों को राष्ट्रीय सीमाओं को पार करते हुए ऑनलाइन भुगतान के मामले में सुरक्षा और प्रक्रिया अखंडता बनाए रखने के लिए बेहतर सहयोग करने में सक्षम होना चाहिए।
2.1. गति और दक्षता
पारंपरिक तरीकों की तुलना में वास्तविक समय भुगतान की गति और दक्षता का मतलब है कि वे विदेश में पैसा भेजने और प्राप्त करने के इच्छुक लोगों के लिए अत्यधिक प्रभावी समाधान प्रदान कर सकते हैं। ऐसे युग में जहां उपभोक्ता और व्यवसाय वास्तविक समय में जानकारी उपलब्ध होने के आदी हैं, अंतरराष्ट्रीय धन हस्तांतरण अक्सर पिछड़ गया है और लेनदेन में आमतौर पर कई कार्य दिवस लग जाते हैं। यह आंशिक रूप से इसलिए है, क्योंकि वर्तमान प्रणाली में कई अलग-अलग समाशोधन गृह और संवाददाता बैंक शामिल हैं और एक भुगतान संदेश - जैसे कि स्विफ्ट संदेश - वास्तविक भुगतान करने से पहले उनके बीच पारित किया जाता है। हालाँकि, पिछले साल SEPA इंस्टेंट क्रेडिट ट्रांसफर योजना की शुरूआत, जहां आने वाले भुगतानों को 20 सेकंड से भी कम समय में भुगतानकर्ता के भुगतान खाते में जमा किया जाना चाहिए, ने पूरे यूरोप में बेहद तेजी से भुगतान करने की संभावना प्रदर्शित की है। एक बैंक खाते से दूसरे बैंक खाते में सीधे पैसा भेजकर, पारंपरिक भुगतान में शामिल अधिकांश जटिलता और समय को हटाया जा सकता है और अंत-से-अंत भुगतान समय में तेजी लाई जा सकती है, जैसा कि दुनिया भर में वास्तविक समय भुगतान के लिए विभिन्न मॉडलों के साथ दिखाया गया है। उदाहरण के लिए, यूके में तेज़ भुगतान सेवा जो लॉन्च होने वाली पहली वास्तविक समय 24/7 सेवा थी, और जहां भुगतान किया जा सकता है और आम तौर पर भेजे जाने के एक मिनट के भीतर दूसरे खाते में पहुंच जाता है। इसी तरह, संयुक्त राज्य अमेरिका में ज़ेले नेटवर्क का उपयोग खाताधारकों को अपने ईमेल पते या मोबाइल फोन नंबर का उपयोग करके दोस्तों और परिवार को जल्दी और आसानी से पैसे भेजने की अनुमति देता है, जो अक्सर मिनटों के भीतर पूरा हो जाता है।
2.2. कम लागत
इसके अलावा, हमारा शोध बताता है कि न केवल बैंक और पारंपरिक सीमा पार कंपनियां अपनी सेवाओं के लिए अधिक शुल्क ले रही हैं, बल्कि ग्राहकों की नाक के नीचे प्रमुख विनिमय दर में वृद्धि भी हो रही है। ऐसा लगता है कि जैसे-जैसे पारंपरिक सीमा पार भुगतान के लिए उपलब्ध तकनीक अधिक पुरानी हो गई है, कंपनियों और बैंकों को या तो अपनी सेवाओं की लागत बढ़ाने या नई प्रौद्योगिकी केंद्रित प्रणाली को अपडेट करने से बचने का अवसर मिल गया है। हालाँकि, जबकि वास्तविक समय भुगतान पारंपरिक फर्मों के लिए सीमा पार भुगतान के भविष्य को पहले से कहीं अधिक संदिग्ध बना रहा है, यह बैंकों और सीमा पार कंपनियों को नई तकनीकों को समायोजित करने के लिए अपने सिस्टम को अपडेट करके लागत कम करने का एक स्पष्ट तरीका भी देता है।
2.3. बढ़ी हुई पारदर्शिता
पारंपरिक सीमा-पार भुगतानों की तुलना में रीयलटाइम भुगतान प्रेषण योजनाओं का एक उल्लेखनीय लाभ बढ़ी हुई पारदर्शिता का तत्व है। विश्व बैंक के अनुसार, वित्तीय समावेशन को सुविधाजनक बनाने के लिए सीमा पार भुगतान में शुरू से अंत तक पारदर्शिता महत्वपूर्ण है। दरअसल, रियलटाइम भुगतान प्रणालियों के तहत, सभी पक्ष - प्रेषक ग्राहक, प्रेषण भुगतान सेवा प्रदाता और प्राप्तकर्ता लाभार्थी के भुगतान सेवा प्रदाता सहित - अंतिम निष्पादन तक लेनदेन के विभिन्न चरणों की निगरानी करने में सक्षम हैं। ऐसा इसलिए है क्योंकि अधिकांश रीयलटाइम भुगतान योजनाएं या तो वितरित बहीखाता प्रौद्योगिकी या डीएलटी पर आधारित होती हैं या प्रक्रिया के किसी चरण में शामिल होती हैं। डीएलटी, जिसे अक्सर ब्लॉकचेन तकनीक के रूप में जाना जाता है, को आमतौर पर आभासी मुद्राओं की तकनीकी नींव के रूप में जाना जाता है। हालाँकि, जो बात सामने आ रही है वह यह है कि यह तकनीक तेजी से भुगतान प्रणालियों और विशेष रूप से सीमा पार भुगतान के लिए पसंदीदा परिचालन मंच बन रही है। ऐसा इसलिए है क्योंकि डीएलटी की अंतर्निहित एन्क्रिप्शन और डुप्लिकेटिव डेटा स्टोरेज सुविधाएं जो आभासी मुद्राओं की सुरक्षा को रेखांकित करती हैं, लेनदेन इतिहास की कठिन-से-परिवर्तन श्रृंखला में असतत लेनदेन डेटा 'ब्लॉक' के भंडारण और समय-स्टैम्पिंग को भी सक्षम बनाती हैं। यह विनियामक अनुपालन के परिप्रेक्ष्य से महत्वपूर्ण है क्योंकि प्रेषण भुगतान सेवा प्रदाता ग्राहक या विनियामक अनुरोध पर - किसी भी प्रासंगिक विनियामक निकाय को लेनदेन-विशिष्ट डेटा का खजाना उत्पन्न करने और आपूर्ति करने की स्थिति में है। उदाहरण के लिए, संशोधित ईयू भुगतान सेवा निर्देश 'PSD2' के तहत, अब भुगतानकर्ता के लिए अपने भुगतान सेवा प्रदाता, तथाकथित 'भुगतान आरंभ सेवा डेटा' द्वारा डेटा जारी करने के लिए स्वयं अनुरोध शुरू करना अनिवार्य नहीं है। ऐसा इसलिए है, क्योंकि भुगतान सेवा बाजारों को खोलने और उन तक पहुंच को अनिवार्य करने के लिए डिज़ाइन की गई पहलों के अनुपालन में, जो प्रतिस्पर्धा और नवाचार को बढ़ावा देने की उम्मीद करते हैं - भुगतान सेवा प्रदाताओं को प्रौद्योगिकी-तटस्थ तरीके से विनियमित करने की सुविधा - भुगतान सेवा प्रदाता ऐसी आपूर्ति करने के लिए कर्तव्यबद्ध हैं डेटा जहां भुगतान सेवा उपयोगकर्ता ने वैध रूप से अधिकृत खाता सूचना सेवा प्रदाता को अपनी रिहाई का अनुरोध किया है। इस तरह के 'भुगतान आरंभ सेवा डेटा' में किसी दिए गए भुगतान लेनदेन में भुगतान सेवा प्रदाता की पहचान की पुष्टि और भुगतान और प्राप्त की गई सटीक राशि शामिल हो सकती है। इसलिए, लेनदेन संबंधी डेटा के डीएलटी-सक्षम ब्लॉकों का संयोजन और 'एक्सेस-रिक्वेस्ट' नियामक पहलों का व्यावहारिक कार्यान्वयन, जैसे कि यूरोपीय संघ में देखा गया, प्रेषण प्रणालियों के तहत सीमा पार भुगतान लेनदेन के लिए और भी अधिक विस्तृत और उपयोगकर्ता-सक्षम वातावरण की सुविधा प्रदान करता है। जो रीयलटाइम भुगतान मॉडल पर संरचित हैं।
3. पारंपरिक सीमा पार भुगतान के लिए चुनौतियाँ
हाई-टेक जुआ बाजार में प्रवेश बाधा पुराने जमाने के भूमि-आधारित मॉडल की तुलना में अधिक है। किसी इंटरनेट वेबसाइट को सुसज्जित करने की प्रक्रिया महंगी है। आपको व्यापक शोध करने और सभी लाइसेंसिंग मानदंडों के बारे में विस्तृत जानकारी एकत्र करने की आवश्यकता है। इस चरण को बायपास करने का कोई रास्ता नहीं है. सभी आवेदनों की जाँच कर ली गई है; सभी सॉफ्टवेयर का परीक्षण किया जाता है। इसके अलावा, सर्वर को ऐसे क्षेत्राधिकार में स्थित होना चाहिए जहां लाइसेंस वैध हो। ये प्रतिबंध व्यवसाय की लाभप्रदता और संभावनाओं को प्रभावित करते हैं। सभी व्यक्तिगत डेटा को सुरक्षित रखने की आवश्यकता है। जब भुगतान प्रणालियों की बात आती है, तो आपको सिफर-संरक्षित कनेक्शन और नियमित रूप से अपडेट किए गए एंटीवायरस प्रोग्राम जैसे सुरक्षा आइटम सेट करने की आवश्यकता होगी। प्रतिबंधों के बावजूद, कंपनियां शानदार, गुणवत्तापूर्ण सॉफ्टवेयर और विभिन्न प्रकार की भुगतान प्रणालियों के कारण पर्याप्त मुनाफा कमाती हैं, जिससे आगंतुकों को सबसे सुविधाजनक तरीका चुनने और आरामदायक लेनदेन करने की अनुमति मिलती है। ऑनलाइन जुए का सबसे बड़ा फायदा प्रक्रिया की गति है। 24/7 जुए की उड़ान का विचार आभासी वास्तविकता में कभी भी क्रियान्वित नहीं किया जा सका। खेल का आनंददायक पहलू जो पहले शारीरिक रूप से अनुभव होता था - अपेक्षित जीत की प्रतीक्षा, घूमता उत्साह, गेमिंग टेबल के आसपास खिलाड़ी के सबसे करीबी दोस्तों का साथ, अब ग्राफिक्स या गेम के एक-आयामी दृश्य द्वारा प्रतिस्थापित कर दिया गया है। हालाँकि, आभासी वास्तविकता में ग्राफिक डिज़ाइन अधिक से अधिक आकर्षक होते जा रहे हैं। यह आलेख बताता है कि दुनिया भर के विभिन्न राज्यों और देशों में लॉटरी, सट्टेबाजी और गेमिंग जैसे जुए के विभिन्न रूपों के संचालन के लिए अमेरिका और अन्य यूरोपीय देशों में जुआ लाइसेंस के लिए आवेदन कैसे करें और राज्य के महान डिजिटल चचेरे भाई से अवसर कैसे प्राप्त करें। लॉटरी: क्राउडफंडिंग।
3.1. धीमी लेनदेन गति
विस्तृत रूप से कहें तो, पारंपरिक सीमा पार भुगतान में आम तौर पर संवाददाता बैंकों की एक श्रृंखला शामिल होती है, जिनके साथ प्रेषक और प्राप्तकर्ता बैंकों को खाते खोलने होते हैं। प्रत्येक बैंक हस्तांतरित की जाने वाली राशि में 'कटौती' करेगा - £10-£25 तक - जो लागत के मुद्दों को बढ़ा सकता है और धोखाधड़ी के जोखिम को बढ़ा सकता है। हालाँकि, लेन-देन की गति मुख्य कारण है कि पारंपरिक सीमा पार से भुगतान बाजार में आने वाली नई प्रणालियों के सामने इतना पुराना दिखता है। बैंकिंग में पुराने फंड ट्रांसफर सिस्टम, स्विफ्ट, को भुगतान पूरा करने में 5 कार्य दिवस तक का समय लग सकता है। इतने लंबे समय के साथ, ऐसा महसूस होता है कि आप अंतरराष्ट्रीय बैंक हस्तांतरण की तुलना में घोंघे मेल की प्रतीक्षा कर रहे हैं! ऐसा इसलिए है क्योंकि स्विफ्ट ट्रांसफर के लिए भुगतान जानकारी और निश्चित रूप से भुगतान सत्यापन स्थापित करने के लिए कई मानवीय इंटरैक्शन की आवश्यकता होती है। इसके अलावा, केंद्रीय रूप से संसाधित लेनदेन में महत्वपूर्ण समय की देरी होती है; जो सभी स्विफ्ट ट्रांसफर हैं, वे वैश्विक बैंक भुगतान प्रणालियों में से एक पर प्राप्तकर्ता बैंक के लिए एक सुरक्षित चैनल ढूंढने और खोलने का प्रयास कर रहे हैं। आधुनिक रीयलटाइम ग्रॉस सेटलमेंट सिस्टम - उदाहरण के लिए, यूके के तेज़ भुगतान - को इस चैनल की आवश्यकता नहीं है, जिससे भुगतान संसाधित होने में लगने वाला समय काफी कम हो जाता है। तेज़ भुगतान पर, भुगतान अनुरोधों को व्यक्तिगत रूप से संसाधित किया जाता है जिससे भुगतान एक मिनट के भीतर पूरा हो जाता है। यूके और विश्व स्तर पर वास्तव में त्वरित भुगतान के उद्भव का मतलब है कि जो लोग तकनीकी परिवर्तन को अपना सकते हैं और अपना सकते हैं, उन्हें वास्तविक समय बैंक हस्तांतरण द्वारा प्रदान की जाने वाली पारदर्शिता और कुशल भुगतान सेवाओं से लाभ होगा।
3.2. उच्च लागत
दुनिया की हर वित्तीय प्रणाली में धीमे भुगतान से जुड़ी लागत अलग-अलग होती है। बैंक और वित्तीय संस्थान अक्सर अधिक उचित गति से अंतरराष्ट्रीय भुगतान करने के इच्छुक ग्राहकों से अतिरिक्त शुल्क लेंगे; और लेन-देन पर लगाया गया सीमा पार शुल्क अक्सर उपयोगकर्ता को दिया जाता है। क्रॉस बॉर्डर शुल्क से तात्पर्य तब ली जाने वाली फीस से है जब कोई यूके खाता SEPA क्षेत्र के बाहर पंजीकृत बैंक खाते में भुगतान करता है, उदाहरण के लिए, व्यवसायों से वह शुल्क लिया जा सकता है जब वे स्टर्लिंग के अलावा अन्य मुद्राओं में क्रॉस बोर्डर लेनदेन करना चाहते हैं। लगभग £10 से लेकर £50 से अधिक तक। हालाँकि, इसके अलावा, बैंकों को ऐसे लेनदेन करते समय ग्राहक से प्राप्त विनिमय दर पर एक महत्वपूर्ण मार्जिन वसूलने की भी आदत होती है। यह बताता है कि, जब परिवार या दोस्तों ने मेरी पढ़ाई में मदद करने के लिए आर्थिक रूप से मेरी मदद की है और तेजी से भुगतान के लिए अतिरिक्त शुल्क का भुगतान किया है, तो पैसा आम तौर पर एक से दो दिनों के भीतर आ जाता है - इसकी तुलना में, इसमें एक सप्ताह तक का समय लग सकता है मानक भुगतान और प्राप्तकर्ता से लंबे समय में अधिक शुल्क लिया जाता है। इस तरह की वित्तीय अक्षमता लोगों के जीवन पर आर्थिक रूप से प्रतिकूल मानवीय प्रभाव डालती है; और यह देखा जा सकता है कि भुगतान प्रक्रिया में अधिक समय लगने से न केवल व्यक्तियों को अधिक लागत आती है, बल्कि पैसे के लिए लंबा और अधिक तनावपूर्ण इंतजार करना पड़ता है। यह उचित नहीं लगता कि जो लोग तेजी से भुगतान करने में सक्षम नहीं हैं, उन्हें वित्त में लंबी देरी का सामना करने के लिए मजबूर होना पड़ता है।
3.3. पारदर्शिता का अभाव
पारंपरिक सीमा पार भुगतान में तीन पक्ष शामिल होते हैं। मुद्रा विनिमय दर और लेनदेन को पूरा करने के लिए प्रत्येक पक्ष द्वारा ली जाने वाली फीस/लागत सभी पक्षों के लिए महत्वपूर्ण हैं। जो पक्ष वास्तव में पैसा भेज रहा है वह यह जानना चाहेगा कि मुद्रा के आदान-प्रदान और सभी शुल्क काटे जाने के बाद प्राप्तकर्ता को कितना मिलेगा। किसी भी मुद्रा विनिमय या मूल्यांकन किए जा सकने वाले अन्य शुल्क को ध्यान में रखते हुए, प्राप्तकर्ता यह जानना चाहेगा कि अंततः कितना पैसा प्राप्त होगा। एक अज्ञात त्रुटि हुई है और परिणामस्वरूप, हम इस समय एक विशिष्ट पृष्ठ प्रदान करने में असमर्थ हैं। सिस्टम से प्राप्त संदेश अमान्य डेटा है। साइट में तकनीकी दिक्कतें आ सकती हैं. हम किसी भी असुविधा के लिए क्षमा चाहते हैं। परिणाम: उपभोक्ता अंतर्दृष्टि रचनात्मक संचार की कमी, जिसमें ग्राहक, नवाचार और सीखना शामिल है, कुछ प्रमुख अवधारणाएं हैं जो व्यवसायों के लिए महत्वपूर्ण हैं जैसा कि केविन ने हमारी चर्चा के दौरान उजागर किया था। उन्होंने एक दृष्टिकोण प्रस्तावित किया कि संगठनों के पास उपभोक्ता अंतर्दृष्टि, एजेंसी या संस्कृति को बढ़ावा देने के लिए कई अवधारणाएं या आवाजें होती हैं, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि उपभोक्ता की ज़रूरतें और अपेक्षाएं पूरी हों। उन्होंने कहा कि कंपनियों के लिए यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि वे उपभोक्ताओं के साथ पेशेवर तरीके से संवाद करें और पहचानें कि उनके उपभोक्ता कौन हैं और वे खुद को व्यवसाय के रूप में कैसे स्थापित कर रहे हैं। व्याख्याता ने संकेत दिया कि उपभोक्ता अंतर्दृष्टि व्यवसाय के साथ-साथ विपणन भाषा में भी संचार करती है। व्यवसायों के साथ बातचीत करने और डिजिटल, उपभोग और वाणिज्यिक लेनदेन के माध्यम से सेवाओं तक पहुंचने से, व्यवसाय और उपभोक्ता के बीच विचारों का आदान-प्रदान होता है। उन्होंने निष्कर्ष निकाला कि उपभोक्ता अंतर्दृष्टि की कमी से व्यवसाय में दक्षता और अनम्यता की समस्याएं पैदा होंगी। नीचे दिया गया उनका चित्र ग्राहक-केंद्रित विचार को स्पष्ट करता है जो मदद करता है लेकिन आजकल विभिन्न प्रकार के ग्राहकों में बाजार विभाजन को नया आकार देने की संभावित शक्ति है। उदाहरण के लिए, उनके एक उदाहरण में, शक्ति के ये भिन्न रूप अनिवार्य रूप से बाज़ार में उपभोक्ताओं और उत्पादकों के बीच बातचीत का वर्णन करने के लिए अलग-अलग रूपरेखाएँ बना रहे हैं। उन्होंने आगे कहा कि नवाचार रचनात्मकता और ज्ञान के माध्यम से आता है और ज्ञान महत्वपूर्ण चीज है जिसे लागू किया जा सकता है।
3.4. धोखाधड़ी का खतरा बढ़ गया
सीमा पार से भुगतान की प्रक्रिया में शामिल बैंकों और वित्तीय संस्थानों का जटिल नेटवर्क अक्सर लंबी भुगतान प्रक्रिया के कारण आपराधिक गतिविधि के जोखिम को बढ़ाता है। पारंपरिक सीमा पार भुगतान प्रणालियों की एक महत्वपूर्ण विशेषता यह है कि वे 'प्रेषक-से-रिसीवर' मैसेजिंग मॉडल पर आधारित हैं। यह मॉडल उस समय विकसित किया गया था जब साइबर सुरक्षा आज जितनी उन्नत नहीं थी। यह व्यापक रूप से माना जाता है कि यह मैसेजिंग मॉडल धोखेबाजों द्वारा शोषण के प्रति संवेदनशील है। मॉडल के लिए आवश्यक है कि प्रेषक भुगतान शुरू करे और लेनदेन श्रृंखला में प्रत्येक भागीदार को सभी भुगतान विवरण प्रसारित करे। श्रृंखला में अगले बैंक को भुगतान विवरण भेजने की पूरी जिम्मेदारी प्रत्येक भागीदार की है। हालाँकि, उस बैंक को भुगतान आदेश की प्रामाणिकता को सत्यापित करने की आवश्यकता नहीं है। इस प्रकार, धोखेबाजों के लिए भुगतान निर्देशों में हस्तक्षेप करना और धन को इधर-उधर करना संभव है। इसके अलावा, प्रतिभागी एक-दूसरे को पहचानने में सक्षम होते हैं क्योंकि उन्हें सिस्टम पर भुगतान जानकारी तक पहुंच की आवश्यकता होती है। इससे लोग खातों तक पहुंच बना सकते हैं और उन्हें ब्लॉक कर सकते हैं, या ग्राहकों का व्यक्तिगत डेटा प्राप्त कर सकते हैं। इसके विपरीत, वास्तविक समय सकल निपटान प्रणाली कई देशों में एक साथ और सीमा पार के आधार पर निर्देशों की प्रक्रिया करती है, क्योंकि अन्य बातों के अलावा, वे शुरू किए जाने वाले अंतर्निहित लेनदेन के लिए लाभार्थी विवरण भेजने पर निर्भर नहीं होते हैं। इस प्रकार, वे धोखेबाजों को भुगतान में हस्तक्षेप करने के लिए कम समय और कम अवसर प्रदान करते हैं। इसके अलावा, प्रतिभागियों पर भुगतान के अनुरोधों को 'बिना किसी देरी के' निष्पादित करने की बाध्यता से धनराशि का कानूनी स्वामित्व अधिक तेज़ी से स्थानांतरित हो जाएगा, जिससे किसी भी सफल साइबर हमले का प्रभाव कम हो जाएगा। इसे इच्छित लाभार्थी तक धन पहुंचाने के रूप में जाना जाता है। कुल मिलाकर, प्रारंभिक भुगतान निर्देश भेजने और लाभार्थी के विवरण को संवाददाता बैंकों की श्रृंखला में प्रसारित करने की आवश्यकता के बिना, सीमा पार भुगतान में जोखिम को काफी कम किया जा सकता है।
4. निहितार्थ और भविष्य का दृष्टिकोण
जबकि अमेरिका में तेज़ भुगतान नेटवर्क को धीरे-धीरे अपनाया जा रहा है, इस प्रणाली की शुरूआत से अन्य देशों में ऐसी प्रणालियों के कार्यान्वयन और उपयोग में तेजी आ सकती है। ऐसे में, स्विफ्ट और अफ्रीका और मध्य पूर्व दोनों में इसके सदस्य संस्थानों को प्रतिस्पर्धी बने रहने के लिए आधुनिक भुगतान बुनियादी ढांचे को अपनाना होगा। अगस्त 2018 में, स्विफ्ट ने घोषणा की कि दोनों क्षेत्रों ने वैश्विक भुगतान नवाचार या जीपीआई सेवा के पहले चरण को सफलतापूर्वक पूरा कर लिया है। यह सेवा GPI सदस्यों को वास्तविक समय भुगतान ट्रैकर का पूरी तरह से लाभ उठाने और पूरी तरह से स्वचालित भुगतान प्रणाली की दिशा में काम करने में मदद करने के लिए डिज़ाइन की गई है। नए स्विफ्ट जीपीआई ट्रैकर द्वारा सक्षम किए गए भुगतानों की सफल पुष्टि और कई क्षेत्रों में जीपीआई की शुरूआत, मध्य पूर्व में आईई यह दर्शाता है कि संस्थानों और मध्यस्थों को वास्तविक समय के भुगतान को अपनाने और आधुनिक भुगतान बुनियादी ढांचे को अपनाने के लिए मजबूर किया जाएगा। इसके अलावा, अन्य देश जो आधुनिक भुगतान प्रणालियों को अपनाने में धीमे हो सकते हैं, उनके लिए पारंपरिक भुगतान बुनियादी ढांचे से वास्तविक समय भुगतान प्रणालियों में बदलाव करना आसान होगा क्योंकि वे देशों से व्यावहारिक अनुभवों और विशेषज्ञ जानकारी का लाभ उठाने की स्थिति में होंगे। जिसने रीयल-टाइम भुगतान प्रणाली को सफलतापूर्वक लागू किया है। दुनिया भर में वास्तविक समय भुगतान के व्यापक उपयोग के साथ, अंतिम परिणाम एक निर्बाध भुगतान अनुभव है जो सभी सीमाओं को पार करता है। अलग-अलग देशों की ढांचागत क्षमताओं में विसंगति के कारण इसे साकार करने का वास्तविक समय एक स्थान से दूसरे स्थान पर भिन्न हो सकता है। हालाँकि, व्यवस्थित प्रवृत्ति एक समरूप वैश्विक भुगतान प्रणाली बनाने की ओर है। जैसा कि हाल ही में (24 मई 2019) बिजनेस डे, केप टाउन- दक्षिण अफ्रीका में प्रकाशित हुआ: अफ्रीकी देशों को उन प्रमुख चुनौतियों का समाधान करने की आवश्यकता है जो नवीनतम भुगतान प्रौद्योगिकियों की खोज, पहुंच और कार्यान्वयन में बाधा डालती हैं ताकि ऐसे समाधान प्राप्त किए जा सकें जो दशकों की तकनीकी प्रगति का लाभ उठाएंगे। और क्षेत्रवाद के माध्यम से भुगतान आधुनिकीकरण की सफलता का समर्थन करते हैं। नई प्रौद्योगिकियों को अपनाने में देरी के कारण अफ्रीका में सीमा पार भुगतान के निहितार्थों को समझाते हुए, रिपोर्ट बताती है कि क्योंकि अफ्रीका ऐतिहासिक रूप से नवीनतम भुगतान प्रौद्योगिकियों के कार्यान्वयन के मामले में पिछड़ रहा है, कभी-कभी जानकारी की कमी के कारण, इस क्षेत्र को और अधिक नुकसान उठाना पड़ता है। वैश्विक आर्थिक महाशक्तियाँ।
4.1. वित्तीय संस्थानों पर प्रभाव
भुगतान पारिस्थितिकी तंत्र महत्वपूर्ण बदलाव के दौर से गुजर रहा है, खासकर वास्तविक समय भुगतान की ओर बढ़ने के साथ। इस परिवर्तन का मुख्य चालक ग्राहक की मांग है। ग्राहक चाहते हैं कि भुगतान प्राप्त हो और पैसा वास्तविक समय में उपलब्ध हो। फेडरल रिजर्व और क्लियरिंग हाउस दोनों निकट भविष्य में रियल टाइम ग्रॉस सेटलमेंट सिस्टम (आरटीजीएसएस) शुरू करने की योजना बना रहे हैं, जिससे संयुक्त राज्य भर में त्वरित भुगतान की गति तेजी से बढ़ी है। फेडरल रिजर्व ने हाल ही में संयुक्त राज्य अमेरिका में सुरक्षित और सर्वव्यापी तेज भुगतान के लिए माहौल बनाने के लिए रणनीतियों का एक सेट बनाया है। वास्तविक समय भुगतान की शुरूआत का वित्तीय संस्थानों पर महत्वपूर्ण प्रभाव पड़ता है। उन्हें तत्काल भुगतान का समर्थन करने के लिए अपने परिचालन को संशोधित करना होगा और नई तकनीक में निवेश करना होगा। हालाँकि, संयुक्त राज्य अमेरिका में कई वित्तीय संस्थान वास्तविक समय के भुगतान को एक खतरे के रूप में देख सकते हैं क्योंकि वे संभावित रूप से भुगतान प्रसंस्करण शुल्क से राजस्व खो सकते हैं और तत्काल भुगतान के स्वचालन लाभों के कारण भुगतान संसाधित करने के लिए आवश्यक कर्मचारियों की संख्या को कम करना पड़ सकता है। उच्च मूल्य सीमा पार भुगतान वर्तमान में वास्तविक समय भुगतान के माध्यम से संसाधित नहीं किया जा सकता है और ऐसा कोई संकेत नहीं है कि यह निकट भविष्य में RT1 के साथ संभव होगा क्योंकि यह केवल यूरोप के भीतर यूरो में भुगतान की सुविधा देता है। हालाँकि, यदि उच्च मूल्य सीमा पार भुगतान को वास्तविक समय के वातावरण में अनुकूलित किया जा सकता है तो सीमा पार भुगतान प्रदाताओं के पास अब एक अद्वितीय विक्रय बिंदु नहीं हो सकता है और कस्टम का नुकसान हो सकता है। अधिकतम राशि €1 निर्धारित होने के कारण उच्च मूल्य के भुगतान आरटी100,000.00 के साथ संसाधित नहीं किए जा सकते। RT1 कम मूल्य वाले यूरो भुगतान की सुविधा देता है (जो अधिकांश भुगतान सेवाओं को कवर करता है जिनके लिए ग्राहक तत्काल भुगतान का उपयोग करना चाहते हैं) और इसका अंतिम कट-ऑफ बिंदु मध्य यूरोपीय ग्रीष्मकालीन समय 3.00 बजे है। यह स्पष्ट है कि तेजी से भुगतान जल्द ही 24 घंटे के आधार पर उपलब्ध हो जाएगा, जिससे यह क्रांतिकारी बदलाव आएगा कि भुगतान कब और कैसे किया जा सकता है और उस तक पहुंचा जा सकता है। इस प्रकार के भुगतानों को व्यक्तिगत, वास्तविक समय के सकल निपटान भुगतानों के रूप में संसाधित किया जाता है जिनका तुरंत निपटान किया जाता है और किए जाने पर अंतिम माना जाता है। इस पद्धति के माध्यम से उच्च मूल्य के भुगतान किए जा सकते हैं और, तेज़ भुगतान की शुरूआत के परिणामस्वरूप, अधिकतम राशि £250,000.00 तक बढ़ जाएगी। कुछ वित्तीय संस्थान अब लिंक फ़ंक्शन द्वारा भुगतान की पेशकश करते हैं जिसके तहत भुगतान की प्रतीक्षा कर रहे व्यक्तियों को एक लिंक भेजा जा सकता है; व्यक्ति इस लिंक पर क्लिक करेगा और अपनी पसंद के नामांकित खाते में तुरंत भुगतान प्राप्त कर सकेगा। नई भुगतान विधियां और प्रौद्योगिकियां, जैसे कि मोबाइल भुगतान ऐप जहां क्यूआर भुगतान कोड को स्कैन करके सेकंडों में भुगतान किया जा सकता है, भी तेजी से भुगतान की ओर बदलाव का समर्थन करने के लिए उभर रहे हैं। तेज़ भुगतान का मतलब यह नहीं है कि लोगों के बैंक खातों से पैसा जल्दी गायब हो जाएगा; वे अनिवार्य रूप से अपने फंड को अधिक बार और दिन के किसी भी समय, सप्ताह के सातों दिन एक्सेस करने में सक्षम होंगे।
4.2. विनियामक विचार
नियामक दृष्टिकोण से, तात्कालिक वायर ट्रांसफ़र को व्यापक रूप से अपनाने की संभावना नीति निर्माताओं के लिए कई महत्वपूर्ण मुद्दे खड़े करती है। सबसे पहले, मनी-लॉन्ड्रिंग विरोधी नीतियों के लिए वित्तीय संस्थानों को लेनदेन की जांच और निगरानी करने की आवश्यकता होती है। फंड ट्रांसफर उद्योग में सभी विनियमन और निरीक्षण की पहचान इस तथ्य पर आधारित है कि लेनदेन पूरे दिन पूर्व निर्धारित अंतराल पर बैचों में होता है, आमतौर पर हर 15 मिनट में। इससे कम से कम वित्तीय संस्थानों और कानून प्रवर्तन एजेंसियों को अवैध लेनदेन की पहचान करने, रोकने और जांच करने का मौका मिलता है। हालाँकि, वास्तविक समय निपटान के साथ, बैच प्रोसेसिंग की धारणा अप्रासंगिक हो जाएगी और कानून प्रवर्तन एजेंसियों को अपनी निगरानी और जांच प्रक्रियाओं में कहीं अधिक सक्रिय, गतिशील और कुशल होना होगा। दूसरे, सीमा पार भुगतान उद्योग एक कानूनी और नीतिगत ढांचे में स्थित है जिसे बड़े पैमाने पर घरेलू उपभोक्ताओं और वित्तीय संस्थानों द्वारा और उनके लिए डिज़ाइन किया गया था। क्षेत्राधिकारों ने समय की तकनीक और घरेलू वित्तीय क्षेत्र की संरचना और इच्छाओं के आधार पर विभिन्न कानूनी व्यवस्थाएं लागू की हैं। हालाँकि, सीमा पार भुगतान के लिए कई कानूनी प्रणालियों और नियामक निकायों के बीच बातचीत की आवश्यकता होती है। रीयलटाइम भुगतान को वायर ट्रांसफर से क्रमिक तकनीकी विकास के रूप में माना जाता है, जिसका अर्थ है कि उद्योग की पूरी स्थिति कई वर्षों की अवधि में धीरे-धीरे बदल सकती है क्योंकि रीयल टाइम समाधान अधिक लोकप्रिय हो जाते हैं। फिर भी ब्लॉकचेन तकनीक का उपयोग करने वाले भुगतान, जैसे कि नई क्रिप्टोकरेंसी आधारित वास्तविक समय प्रणाली, एक विघटनकारी तकनीक का प्रतिनिधित्व करते हैं और संभावित रूप से संपूर्ण नियामक परिदृश्य में आमूल-चूल परिवर्तन ला सकते हैं। ब्लॉकचेन भुगतान मौलिक रूप से भिन्न हैं क्योंकि वे बिना किसी मध्यस्थ के विकेंद्रीकृत प्रणाली के माध्यम से कार्य करते हैं, जबकि वास्तविक समय भुगतान अभी भी पारंपरिक वित्तीय नेटवर्क का उपयोग करते हैं। पारंपरिक अंतर्राष्ट्रीय इंटरबैंक नेटवर्क के बाहर मौजूद वितरित खाता भुगतान प्रणालियों की एक बड़ी संख्या के निर्माण का मतलब यह होगा कि वर्तमान निरीक्षण, अर्थात् केंद्रीय समाशोधन समकक्षों की निगरानी, कम प्रासंगिक हो जाएगी। साथ ही, श्रृंखला में एक मध्यस्थ वित्तीय संस्थान की कमी विशिष्ट मनी-लॉन्ड्रिंग विरोधी और 'अपने ग्राहक को जानें' नियमों को पूरी तरह से निरर्थक बना देगी। ऐसा इसलिए है क्योंकि ब्लॉकचेन भुगतान प्रणाली के भीतर किसी भी इकाई पर संदिग्ध गतिविधि की पहचान करने और रिपोर्ट करने की कोई बाध्यता नहीं होगी।
4.3. सीमा पार भुगतान परिदृश्य में संभावित व्यवधान
तत्काल भुगतान की एक नई लहर की क्रांति के साथ, पारंपरिक सीमा पार भुगतान परिदृश्य को अभूतपूर्व स्तर के खतरे और व्यवधान का सामना करना पड़ रहा है। सबसे पहले, कुछ अच्छी तरह से स्थापित सीमा पार भुगतान संस्थाओं को धन आकर्षित करने में कठिनाई हो सकती है, क्योंकि उनके व्यवसाय मॉडल प्रभावित हो सकते हैं। पारंपरिक लेनदेन शुल्क यानी थोक प्रसंस्करण शुल्क और बैंकों और अन्य पारंपरिक खिलाड़ियों द्वारा लिया जाने वाला फ्लैट शुल्क अब टिकाऊ नहीं हो सकता है। ये विरासती संस्थान और खिलाड़ी घटते राजस्व के जोखिम पर अपने शुल्कों को कम करने, या उच्च लेनदेन शुल्क बनाए रखने के बीच फंसे हुए हैं और वर्षों से अपनी बाजार हिस्सेदारी को धीरे-धीरे कम होते देख रहे हैं। वैकल्पिक खिलाड़ी, फिनटेक और यहां तक कि नए बैंक जो ग्राहक-केंद्रित हैं और स्टार्लिंग बैंक और मोन्ज़ो जैसे चुस्त और प्रभावी सेवा वितरण के लिए जाने जाते हैं, ने यूके की तेज़ भुगतान पहल के कारण ग्राहक खातों में संख्या में वृद्धि देखी है। वास्तविक समय भुगतान प्रणाली तेजी से अंतरराष्ट्रीय लोकप्रियता हासिल कर रही है, इन पारंपरिक खिलाड़ियों के सीमित कारकों को देखते हुए, पारंपरिक खिलाड़ियों के पास जो प्रतिस्पर्धात्मक लाभ थे, वे धीरे-धीरे खत्म हो सकते हैं। ऐसे सीमित कारकों में महंगा डेटा बुनियादी ढांचा और सख्त नियामक मानकों को पूरा करने के लिए आवश्यक व्यक्तिगत और भुगतान डेटा को बनाए रखना शामिल है। दूसरी ओर, एक बैंक या फंड ट्रांसफर ऑपरेटर को तरलता और नियमों के अनुपालन के उद्देश्य से ग्राहकों के अधिकार क्षेत्र में दुनिया भर में कई निपटान खाते रखने की आवश्यकता होती है। सरकारों और केंद्रीय बैंकों के तेजी से और वास्तविक समय भुगतान पहल के लिए प्रतिबद्ध होने के मौजूदा लहर प्रभाव के साथ, यह संभव है कि डिजिटल और क्रिप्ट भुगतान समाधान भी इसका लाभ उठा सकते हैं और सीमा पार भुगतान और प्रेषण के भविष्य के समाधान के रूप में खुद को बाजार में ला सकते हैं।
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- स्रोत: https://www.finextra.com/blogposting/25718/realtime-payments-a-threat-to-traditional-cross-border-payments?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
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