फाइनेंशियल वेलबीइंग: बिहेवियरल इकोनॉमिक्स एट वर्क एंड प्ले (एंड्रयू बीट्टी)

शारीरिक स्वास्थ्य की तरह, वित्तीय स्वास्थ्य एक बहुत ही निजी मामला है - और भलाई के दोनों रूप आपस में घनिष्ठ रूप से जुड़े हुए हैं। दुर्भाग्य से व्यक्तिगत धन संबंधी मामलों पर खुलकर बात करना अक्सर वर्जित माना जाता है। कई लोगों के लिए इसके बारे में बात करना मुश्किल होता है क्योंकि
पैसे की आपूर्ति कम है. इसके विपरीत, दूसरे लोग अपनी अमीरी से शर्मिंदा होते हैं, इसलिए पैसे के बारे में बात करना बिल्कुल अरुचिकर है। यदि लोग इस विषय को संबोधित नहीं कर सकते हैं या नहीं करेंगे, तो वे अपने वित्तीय स्वास्थ्य को कैसे सुधार सकते हैं? इस ब्लॉग में हम जानेंगे कि समझ कैसे होती है
और व्यवहारिक अर्थशास्त्र की अवधारणाओं को लागू करना महत्वपूर्ण हो सकता है।

वित्तीय स्वास्थ्य क्यों मायने रखता है 

महामारी के दौरान, लोगों ने अपने शारीरिक स्वास्थ्य पर ध्यान केंद्रित किया और कई लोगों को लंबे समय तक अलगाव का सामना करना पड़ा। इन कार्रवाइयों से कोविड के प्रसार को रोकने में मदद मिली, लेकिन मानसिक और वित्तीय स्वास्थ्य के मामले में इसकी कीमत चुकानी पड़ी। विश्व स्वास्थ्य संगठन के अनुसार,
महामारी के पहले वर्ष में वैश्विक स्तर पर चिंता और अवसाद में 25% की भारी वृद्धि हुई थी।[1]
यह कोई संयोग नहीं है कि वित्तीय स्वास्थ्य भी समानांतर में गिर गया। खोई हुई आय के साथ, कई लोगों ने ऋण के बारे में गलत निर्णय लिए, विशेष रूप से जेन जेड के सदस्यों ने, जो वर्तमान में 18 से 24 वर्ष की आयु के हैं।

 राष्ट्रों का राज्य

दुनिया भर की सरकारें, दान और अन्य संगठन वित्तीय स्वास्थ्य के महत्व को स्वीकार करते हैं और सबसे जरूरतमंद लोगों की सहायता के लिए विभिन्न पहल शुरू की हैं। उदाहरण के लिए:

• अमेरिका में, वित्तीय स्वास्थ्य नेटवर्क वित्तीय स्वास्थ्य को आगे बढ़ाने और शिक्षा, सलाह, साझेदारी और विचार नेतृत्व के माध्यम से लोगों के वित्तीय जीवन में सार्थक सुधार लाने का प्रयास करता है। हालाँकि बहुत कुछ हासिल किया गया है, फिर भी बहुत कुछ करना बाकी है
  - बिलों का भुगतान करने, अल्पकालिक बचत बनाए रखने और उचित क्रेडिट स्कोर बनाए रखने की क्षमता के आधार पर केवल 34% अमेरिकियों को "वित्तीय रूप से स्वस्थ" माना जाता है।[2]

• इसी तरह, यूके में 39% वयस्क अपने पैसे का प्रबंधन करने में आत्मविश्वास महसूस नहीं करते हैं।[3] जबकि
  इस बात पर व्यापक सहमति है कि वित्तीय स्वास्थ्य महत्वपूर्ण है, इसे कैसे बेहतर बनाया जाए, इस पर कम सहमति है।    

वित्तीय शिक्षा और साक्षरता

शिक्षा के माध्यम से वित्तीय स्वास्थ्य में सुधार करना सहज रूप से आकर्षक है। यदि लोग समझते हैं कि चक्रवृद्धि ब्याज कैसे काम करता है या उन्हें बचत करने और अच्छे वित्तीय निर्णय लेने के बारे में अधिक जानकारी है, तो वे कम क्रेडिट स्कोर प्राप्त करने और भुगतान करने से बच सकते हैं
ऋण पर उच्च ब्याज दरें.

विभिन्न संस्थाओं ने दशकों से वित्तीय शिक्षा पहल को बढ़ावा दिया है। लेकिन क्या वे काम करते हैं? जाहिरा तौर पर नहीं - सबूत बताते हैं कि वित्तीय शिक्षा कई कारणों से काफी हद तक विफल रही है। वित्तीय साक्षरता का मौलिक से गहरा संबंध है
व्यक्तित्व लक्षण, जैसे आत्म-नियंत्रण और अनुशासन। व्यायाम और आहार की तरह, सिर्फ इसलिए कि हम जानते हैं कि हमें कुछ "करना" चाहिए इसका मतलब यह नहीं है कि हम इसे करेंगे। एक और समस्या यह है कि वित्तीय शिक्षा के लिए निरंतर प्रतिबद्धता और दृढ़ता की आवश्यकता होती है।
नए वित्तीय उत्पाद लगातार लॉन्च किए जाते हैं इसलिए लोगों के लिए इन्हें बनाए रखना मुश्किल हो सकता है।

यह साबित करने के लिए बहुत कम सबूत हैं कि वित्तीय साक्षरता पाठ्यक्रम लेने से आदतन व्यवहार पैटर्न बदल जाता है, और कई मामलों में सीखे गए सबक जल्द ही भूल जाते हैं। व्यवहार में वित्तीय व्यवहार व्यक्तिगत कारकों द्वारा अधिक निर्धारित होता है - जिसमें अंतर्निहित भी शामिल है
डर और पूर्वाग्रह अच्छे वित्तीय प्रबंधन में बाधक हो सकते हैं - इसलिए वित्तीय शिक्षा के लिए सभी के लिए उपयुक्त एक दृष्टिकोण के सफल होने की संभावना नहीं है।

• पुरानी आदत मुशकिल से मरती है
  पैसे के बारे में हर कोई कुछ न कुछ समझता है। ज्यादातर मामलों में हमें कम खर्च और अधिक बचत करने की जरूरत होती है। लेकिन अच्छे इरादों के साथ भी, अधिकांश लोगों को जीवन भर की आदतों को बदलना मुश्किल लगता है और यही कारण है कि बहुत से लोग खराब वित्तीय स्थिति में हैं। और बता रहा हूँ
  लोगों को अधिक सावधान या विवेकपूर्ण होना ही काम नहीं आता। तो, क्या करता है?
• वृद्धिशील सुधार जोड़ें
  लोगों को छोटे-छोटे सुधार करके अपने पैसे का प्रबंधन करने के लिए प्रोत्साहित करने और उपकरण दिए जाने की जरूरत है, जिससे समय के साथ नई आदतें पैदा होती हैं। यह दृष्टिकोण पारंपरिक तरीकों से भिन्न है, जो यह मानता है कि लोग तर्कसंगत हैं और लगातार निर्णय लेते हैं
  वे अपने सर्वोत्तम हित में हैं। दुर्भाग्य से, साक्ष्य से पता चलता है कि लोग अक्सर निर्णय लेते हैं - अक्सर आवेग में - जो जरूरी नहीं कि उनके अपने सर्वोत्तम हित में हों। 
• पैसा एक भावनात्मक विषय है
  जीवन में सभी विकल्पों की तरह, वित्तीय निर्णय जानकारी पर आधारित होते हैं, लेकिन अंतर्निहित संज्ञानात्मक पूर्वाग्रहों से भी प्रभावित होते हैं जो जटिल सांस्कृतिक, भावनात्मक और सामाजिक कारकों का परिणाम होते हैं। व्यवहार में ये तत्व आपस में घनिष्ठ रूप से जुड़े हुए हैं, जिससे यह कठिन हो जाता है
  किसी व्यक्ति के वित्तीय निर्णयों के वास्तविक संचालकों को समझना। इसके अलावा, जिस तरह से लोग जानकारी प्राप्त करते हैं, संसाधित करते हैं और व्याख्या करते हैं वह बहुत भिन्न होता है।

व्यवहारिक अर्थशास्त्र प्रमुख है

वास्तविक परिवर्तन लाने के लिए एक नए दृष्टिकोण की आवश्यकता है, और व्यवहारिक अर्थशास्त्र इसकी कुंजी हो सकता है। अर्थशास्त्र और मनोविज्ञान के सिद्धांतों को मिलाकर, व्यवहारिक अर्थशास्त्र बेहतर ढंग से यह समझने का एक व्यवस्थित तरीका प्रदान करता है कि लोग वास्तव में वित्तीय निर्णय कैसे लेते हैं
जीवन.[4]

व्यवहारिक अर्थशास्त्र के सिद्धांतों को लागू करके, सरकारें और व्यवसाय नीतिगत रूपरेखा विकसित कर सकते हैं और लोगों को विशेष विकल्प चुनने के लिए प्रोत्साहित करने के लिए उपकरण प्रदान कर सकते हैं - जिसे व्यवहारिक अर्थशास्त्र में "नज" कहा जाता है। ऐसी नोकझोंक हो सकती है
वित्तीय खुशहाली और परिणामों में वास्तविक अंतर।

एक उदाहरण यूके पेंशन अधिनियम 2008 है जिसने नियोक्ताओं को कार्यस्थल पेंशन योजना में कर्मचारियों को स्वचालित रूप से नामांकित करने और इसमें योगदान करने के लिए मजबूर किया है (चुनने के लिए कर्मचारियों पर निर्भर रहने के बजाय)। यह एक बड़ी सफलता साबित हुई, जैसे कि 90% से अधिक पात्र
निजी क्षेत्र के कर्मचारी अब कार्यस्थल पेंशन योजनाओं के सदस्य हैं और कई अतिरिक्त स्वैच्छिक योगदान दे रहे हैं।

क्या बैंक अपने ग्राहकों की वित्तीय भलाई में सुधार के लिए आवश्यक प्रोत्साहन और उपकरण प्रदान कर सकते हैं? बिल्कुल, और आधुनिक प्रौद्योगिकी की बदौलत संभावनाएँ बहुत अधिक हैं।

हम आगामी ब्लॉग में उस विषय पर विस्तार से चर्चा करेंगे। बने रहें।

[1] https://www.who.int/news/item/02-03-2022-covid-19-pandemic-triggers-25-increase-in-prevalence-of-anxiety-and-depression-worldwide

[2] https://finhealthnetwork.org/research/financial-health-pulse-2021-u-s-trends

[3] https://www.fincap.org.uk/en/articles/key-statistics-on-uk-financial-capability

[4] https://news.uchicago.edu/explainer/what-is-behavioral-economics