हालांकि वे अंतरिक्ष में नाममात्र के प्रतिस्पर्धी हो सकते हैं, क्रॉस रिवर बैंक गाइल्स गाडे और केटलीन लोंग से कस्टोडिया बैंक वित्त और डिजिटल परिसंपत्तियों के भविष्य को ठीक से प्रकट करने के लिए क्या होना चाहिए, इस पर समान विचार साझा करें, जैसे कि नियामकों से उचित कार्रवाई।
गेड और लांग पर दिखाई दिया फिनटेक नेक्सस 2022 न्यूयॉर्क शहर में। स्टंबलिंग ब्लॉक्स टू स्टेपिंग स्टोन्स: बिल्डिंग द फ्यूचर ऑफ फाइनेंस फ्रॉम विजन टू रियलिटी को एक्सियोस लुसिंडा शेन द्वारा संचालित किया गया था।
उद्योग को अपनी क्षमता को पूरा करने के लिए नवाचार और विकास के लिए उचित सुरक्षा की आवश्यकता है। बैंकिंग इन्फ्रास्ट्रक्चर स्थिर मुद्रा जारी करने और हिरासत कार्यों के लिए उपयुक्त नियामक अवसंरचना है।
"हम खुले बैंकिंग और एपीआई-आधारित बैंकिंग की अवधारणा पर और आपके ग्राहकों को एपीआई को उजागर करने पर सहमत हुए ताकि वे सॉफ्टवेयर लिख सकें और अपने जीवन को आसान बना सकें," लांग ने कहा। "और यह आश्चर्यजनक है कि कितने बैंक वास्तव में ऐसा करते हैं।"
फिनटेक के भविष्य का नियंत्रण अनिश्चित है
गेड का मानना है कि भविष्य अभी भी पकड़ में है और कोई भी मौजूदा कंपनी इस स्थान पर शासन नहीं करेगी। यह अच्छा है क्योंकि छोटी कंपनियां एक अपारदर्शी नियामक वातावरण को सुलझाने के लिए नियामकों को जोखिम में डाल रही हैं और उन्हें उलझा रही हैं।
"मुझे नहीं लगता कि कोई बड़ा बैंक आज यह जोखिम उठा सकता है," गाडे ने कहा।
कस्टोडिया बैंक उधार नहीं देना चाहता। लॉन्ग ने कहा कि कस्टोडिया का मॉडल नेटवर्क के नेटवर्क के निर्माण पर केंद्रित है। यह ग्राहक अधिग्रहण पर पारंपरिक खर्च मॉडल और क्रॉस-सेलिंग के माध्यम से लाभप्रदता का विस्तार करता है। कस्टोडिया शुल्क सृजन के माध्यम से राजस्व बढ़ाएगी।
के बारे में क्या प्रसिद्ध नहीं है क्रॉस नदी यह है कि इसकी अंतर्निहित तकनीक फिनटेक भागीदारों को विकास पर ध्यान केंद्रित करने की अनुमति देती है, गेड ने कहा। वह फिनटेक क्रॉस रिवर के कोर प्रोसेसर तक भी पहुंच सकता है, जो रीयल-टाइम लेनदेन करता है। भुगतान अवसंरचना भुगतान फर्मों को उधार देने और उधारदाताओं को रिवर्स करने की अनुमति देती है।
गाडे ने कहा, "सच (वह) आज उधार देने वाले पक्ष पर राजस्व की प्रधानता है।" “हालांकि, भुगतान पक्ष और BaaS पक्ष और बुनियादी ढांचे का खेल तेजी से बढ़ रहा है।
"आखिरकार, यह मुख्य बुनियादी ढांचा है जो इन सभी खिलाड़ियों को विकसित होने में सक्षम बनाता है। और इस साल या अगले साल जहां भी राजस्व गिरता है, उधार और भुगतान के बीच प्रतिशत के रूप में हमारे लिए अप्रासंगिक है। यह सब फिनटेक है।"
नियामक सिरदर्द एक बाधा बने हुए हैं
विनियमन एक महत्वपूर्ण बाधा है custodia, लांग ने कहा। कस्टोडिया एक व्योमिंग-चार्टर्ड विशेष-उद्देश्य वाली डिपॉजिटरी संस्था है जिसने फेडरल बैंक बनने के लिए फेड मास्टर खाते के लिए आवेदन किया है। शुरू में जिसे पूरा करने में अधिकतम सात कार्यदिवस लगने की बात कही गई थी, वह 19 महीने तक पहुंच गई है।
कुछ अच्छी खबर यह है कि फेड ने हाल ही में कस्टोडिया को एक डिपॉजिटरी संस्थान के रूप में नामित किया है। ट्रस्ट कंपनियां और मनी ट्रांसमीटर कानूनी रूप से डिपॉजिटरी संस्थान नहीं हैं, इसलिए यह महत्वपूर्ण है, लॉन्ग ने समझाया।
"फेड में एक खाता रखने के योग्य होने के लिए, आपको एक डिपॉजिटरी संस्थान होने की आवश्यकता है," उसने कहा। "फेडरल रिजर्व अधिनियम कहता है कि यदि आप बीमाकृत डिपॉजिटरी संस्थान या बीमा के लिए आवेदन करने के योग्य डिपॉजिटरी संस्थान हैं तो आप फेड मास्टर खाते के लिए पात्र हैं। हम बाद की श्रेणी में हैं।
"तो एक बार जब वे निर्धारित करते हैं कि हम एक डिपॉजिटरी संस्थान थे, तो अब यह सवाल है कि फेडरल रिजर्व अधिनियम वास्तव में स्पष्ट है, तो यह कहता है कि फेड सभी डिपॉजिटरी संस्थानों को गैर-भेदभावपूर्ण आधार पर सेवाओं की निम्नलिखित सूची उपलब्ध कराएगा। ।"
आवश्यक अनुमोदन और कागजी कार्रवाई क्या होनी चाहिए, और देरी का कारण क्या है? एक कारक लंबे समय से जानता है कि नियामक क्रिप्टोकरेंसी के साथ संघर्ष कर रहे हैं। एक बार जब वे योग्यता विकसित कर लेते हैं, तो कर्मचारियों को निजी क्षेत्र द्वारा उठा लिया जाता है और उच्च वेतन और हरित क्षेत्रों का लालच दिया जाता है।
अंतिम विजेताओं को दृढ़ता की आवश्यकता होगी
यहाँ एक अवसर है; यह काफी हद तक आपके दृष्टिकोण पर निर्भर करता है, गाडे ने कहा। कस्टोडिया को देरी और अनिश्चितता जैसी बाधाओं का सामना करना पड़ा है कि कौन सा नियामक उनकी देखरेख करेगा।
गाडे ने कहा, "कस्टोडिया इसे एक अवसर में बदल रहा है (और)।" “इसका मतलब है राह को आगे बढ़ाना क्योंकि अगर यह हल हो जाता है, तो कल्पना करें कि यह देश के बाकी हिस्सों के लिए क्या करने जा रहा है।
"वास्तव में यह समझना महत्वपूर्ण है कि नियामक पक्ष के संदर्भ में ठोकर जैसी कोई चीज नहीं है। अंतत: उन लोगों के लिए चीजें आगे बढ़ेंगी जो यथास्थिति को चुनौती देने का साहस करते हैं।"
डेफी के अपने मुद्दे हैं
लॉन्ग ने कहा कि डीआईएफआई और डीएओ की नेतृत्वहीन प्रकृति नियामक दृष्टिकोण से मामलों को जटिल बनाती है। स्पष्ट रूप से परिभाषित नेतृत्व की कमी केवाईसी आवश्यकताओं को पारित करना असंभव बना देती है। स्मार्ट डीएफआई संगठन उन लोगों को नियंत्रित कर रहे हैं जिनके पास प्रतिक्रिया के रूप में शासन की जिम्मेदारियां हैं।
"एक बार जब आपके पास एक नियंत्रण व्यक्ति होता है जिसकी वास्तव में संगठन में कुछ शासन जिम्मेदारियां होती हैं, और ऐसा करने के लिए उन्हें डीएओ संरचना के माध्यम से वोट दिया जा सकता है, तो वे वास्तव में एक बैंक खाता प्राप्त कर सकते हैं," लांग ने कहा। "बैंक खातों के साथ डीएओ हैं, लेकिन निश्चित रूप से, यह आदर्श नहीं है। यह संरचना का एक कार्य है और क्या वे केवाईसी पास कर सकते हैं।"
क्या परिभाषित नेतृत्व परिभाषा के अनुसार ऐसी संरचनाओं को डेफी और डीएओ के रूप में रहने देता है?
"नहीं," लांग ने कहा। "वे संकर हैं।"
महत्वपूर्ण बाजार अवसर बना हुआ है
बीएएस और एम्बेडेड वित्तीय सेवा कंपनियों की संख्या को देखते हुए, नए प्रवेशकों के लिए बाजार के अवसर कितने पर्याप्त हैं?
एक उद्योग होने से ज्यादा, बैंकिंग आज एक वस्तु और एक कार्यक्षमता है, गेड ने समझाया। 2008 के बाद बड़े बैंकों ने जोखिम को कम किया, एक जबरदस्त शून्य को भरने के लिए प्रोस्पर्स और लेंडिंग क्लबों के लिए दरवाजा खोल दिया।
यह कोई आश्चर्य की बात नहीं होनी चाहिए, गाडे ने कहा। मूल उद्योग लगभग 200 वर्षों से था और एक तरह से संचालित होता था। फिर उन्होंने आबादी के एक महत्वपूर्ण प्रतिशत को बंद कर दिया और नवप्रवर्तकों को अंदर जाने दिया।
गाडे ने सुझाव दिया कि पुराने गार्ड को घड़ी वापस करने में बहुत देर हो सकती है।
"मैं वास्तव में मानता हूं कि बैंकों को जागने और पहले से ही आगे बढ़ चुके उद्योग को पूरा करने के लिए बहुत देर हो चुकी है। उपभोक्ता Affirm, Shopify, Amazon पर खरीदारी करना पसंद करता है… वहीं ऋण लें, और क्रिप्टो पुरस्कारों का खाता खोलें। यह एक अनुभव है, बिल्कुल अलग।"
दो सबसे बड़ी जरूरत
तब प्राथमिकता यह सुनिश्चित हो जाती है कि इन नई कंपनियों के पास बाजार की जरूरतों और जरूरतों को पूरा करने के लिए उचित बुनियादी ढांचा है, गैज ने कहा। पुष्टि करें और उपभोक्ता सुरक्षा प्रदान करें भी मौजूद हैं। इसे हल करें, और सब कुछ ठीक हो जाएगा।
2042 में बाजार
आज से 20 साल बाद बाजार कैसा दिखता है? गेड के लिए, यह सही समय पर सही जगह पर होने के बारे में है। परिवेश को पढ़ें और तदनुसार अपनी योजनाओं को समायोजित करें। क्रॉस रिवर ग्राहकों, उपभोक्ताओं और नियामकों को सुनते हुए बाजार को खेलने देता है।
लॉन्ग का मानना है कि डिजिटल संपत्ति के लिए कई अमेरिकी डॉलर ऑन और ऑफ-रैंप बैंक होंगे। मनी ट्रांसमिशन और ट्रस्ट कंपनी संरचना काम नहीं करती है। बेहतर सिस्टम आ रहे हैं, लेकिन यह एक लंबी और दर्दनाक प्रक्रिया है। अगर अधिकारियों ने कस्टोडिया के आवेदन पर तेजी से कार्रवाई की होती, तो शायद कई लोग पोंजी योजना के शिकार नहीं हुए होते।
लंबे समय से भविष्यवाणी की गई थी कि अगले पांच वर्षों के भीतर रीयल-टाइम सकल निपटान भुगतान अवसंरचना भी होगी। यह उन सामुदायिक बैंकों के लिए एक मुद्दा होगा जिनके पास एपीआई-आधारित सिस्टम नहीं है जो उस गति से लेनदेन को संभाल सकें।
"कोई कारण नहीं है कि डेबिट और क्रेडिट को एक साथ नहीं निपटाया जा सकता है," लांग ने कहा। "और अभी यह नहीं है, और देरी, परिचालन जोखिम, प्रतिपक्ष जोखिम, लागत, कार्यशील पूंजी जो शामिल है, उन सभी लागतों को दूर किया जा रहा है क्योंकि प्रौद्योगिकी इसे हल करेगी।"
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