चूंकि दुनिया अभूतपूर्व संख्या में शरणार्थियों (यूक्रेन, सीरिया, अफगानिस्तान, इरिट्रिया, वेनेजुएला जैसे देशों से) का सामना कर रही है, इसलिए इस समूह के वित्तीय समावेशन में सुधार के लिए संरचनात्मक समाधान ढूंढना पहले से कहीं अधिक महत्वपूर्ण है, जिससे उन्हें अपने जीवन के पुनर्निर्माण में मदद मिल सके। और उन्हें अपने नए समुदायों में एकीकृत करें।
दुर्भाग्य से, पारंपरिक वित्तीय संस्थान अक्सर शरणार्थियों की जरूरतों को पूरा करने में विफल रहते हैं, जिससे उनके पास अपनी वित्तीय स्थिति के प्रबंधन के लिए कुछ ही विकल्प बचे हैं। इस ब्लॉग में, मैं वित्तीय क्षेत्र के शरणार्थियों द्वारा सामना किए जा रहे विशिष्ट मुद्दों का एक विचार देने का प्रयास करता हूं और कैसे नवीन प्रौद्योगिकी और फिनटेक इन वित्तीय बाधाओं को (आंशिक रूप से) संबोधित कर सकते हैं।
यूक्रेनी शरणार्थी लहर की शुरुआत में, कई फिनटेक ने यूक्रेनी शरणार्थियों की मदद करने और यूक्रेनी चैरिटी संगठनों को धन इकट्ठा करने और दान करने के लिए कदम बढ़ाया।
Revolut इस फिनटेक सपोर्ट-वेव में सबसे आगे चलने वालों में से एक था (Revolut के सह-संस्थापक और CTO व्लाद यात्सेंको यूक्रेनी हैं, इसलिए वे जरूरतों को समझने के लिए अच्छी स्थिति में हैं), न केवल धन जुटाने के लिए कई अभियानों के लिए उनके समर्थन के कारण, बल्कि इसके द्वारा भी यूक्रेनी शरणार्थियों की मदद के लिए नियोबैंक की कुछ आंतरिक प्रक्रियाओं को अपनाना, उदाहरण के लिए
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Revolut ने सरलीकरण किया खाता सेटअप दस्तावेज़ीकरण आवश्यकताएँ(उदाहरण के लिए अब यूरोप में निवास करने के अधिकार के प्रमाण के साथ किसी दस्तावेज़ की आवश्यकता नहीं है) रिवोल्यूट खाता खोलने के लिए। इस खाते पर कोई मासिक शुल्क नहीं है और इसका उपयोग पैसे भेजने/प्राप्त करने के साथ-साथ मुद्रा विनिमय के लिए भी किया जा सकता है। इसके अतिरिक्त Revolut कार्ड का उपयोग EEA और यूक्रेन में कहीं भी किया जा सकता है।
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revolut कई एफएक्स ट्रांसफर और टॉप अप शुल्क माफ कर दिए गए संकट से प्रभावित लोगों के लिए.
इन पहलों से पता चलता है कि वित्तीय व्यवस्था में मामूली बदलाव शरणार्थियों के लिए बड़ा अंतर पैदा कर सकते हैं। फिर भी, Revolut को उन अपवादों के परिणामस्वरूप कुछ धोखाधड़ी के मुद्दों का भी सामना करना पड़ा, जो यह भी दर्शाता है कुछ अनुपालन सीमाओं को कम करने की जटिलता और अंतर्निहित जोखिम.
लेकिन आइए सबसे पहले एक नजर डालते हैं एक शरणार्थी को जिन समस्याओं का सामना करना पड़ता है वित्तीय क्षेत्र में. इसका विश्लेषण करने के लिए एक शरणार्थी की वित्तीय यात्रा को समझना ज़रूरी है।
यह यात्रा किसी दूसरे देश में जाने के समान है, जिसमें मुख्य अंतर यह है कि:
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RSI वित्तीय प्रणाली स्वदेश में है टूट रहा
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RSI चाल आमतौर पर तैयार नहीं की जा सकती, लेकिन इसे कुछ ही दिनों या घंटों में (और अक्सर तनावपूर्ण और खतरनाक परिस्थितियों में) करना पड़ता है।
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कदम है स्वतंत्र इच्छा से नहीं हो रहा है
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कदम है व्यक्तिगत नहीं लेकिन एक ही पल में हजारों लोगों के साथ
उन महत्वपूर्ण अंतरों के बावजूद, मूलभूत वित्तीय कदम समान हैं, अर्थात
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स्वदेश छोड़कर, जिसमें शामिल है
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RSI गंतव्य देश की यात्रा, जो शरणार्थियों के मामले में बेहद महंगा और चुनौतीपूर्ण हो सकता है, जिसका अर्थ है कि सभी बचत (और अन्य सामान) संभावित रूप से इस पर बर्बाद हो सकते हैं।
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RSI नये देश में आगमन और पहली बुनियादी जरूरतों (भोजन और आश्रय) का ख्याल रखना।
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एक नया (अस्थायी) लाइव बनाना नए देश में और फिर से कुछ स्वायत्तता बनाने की कोशिश कर रहा हूँ। इसका मतलब धीरे-धीरे लंबी अवधि के क्रेडिट, बचत खाते, बीमा जैसी अधिक वित्तीय सेवाओं का उपयोग करना भी है...
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संभावित स्वदेश वापस लौटना एक निश्चित क्षण में
यदि आप जानते हैं कि किसी दूसरे देश में जाने की यात्रा (या यहां तक कि सिर्फ छुट्टियों पर किसी दूसरे देश की यात्रा करना) वित्तीय दृष्टिकोण से कितनी परेशानी भरी हो सकती है, खासकर जब कुछ गलत हो जाता है (उदाहरण के लिए आपका पासपोर्ट/कार्ड चोरी हो जाता है या खो जाता है), तो आप एक शरणार्थी के लिए यह यात्रा कितनी कठिन होती है, इसकी केवल कल्पना ही की जा सकती है।
संक्षेप में यह नीचे आता है "पैसे तक पहुंच" जो होना चाहिए:
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त्वरित: यदि आप जीवित रहने की कोशिश कर रहे हैं, तो आपके पास अपने पैसे तक पहुंचने के लिए जटिल, लंबी नौकरशाही प्रक्रियाओं का सामना करने का समय नहीं है। आपको अपनी प्राथमिक जरूरतों को पूरा करने के लिए तुरंत धन की आवश्यकता होती है।
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आसान: आपके पैसे तक पहुंच आसान होनी चाहिए, यानी कहीं भी, कभी भी और बहुत ज्यादा झंझट के बिना।
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सुरक्षित: जबकि नकद पैसा त्वरित और आसान दोनों है, यह सुरक्षित से बहुत दूर है, खासकर जब शरणार्थी को खतरनाक परिस्थितियों का सामना करना पड़ता है। इसलिए आपको अपने पैसे को सरल और सुरक्षित तरीके से सुरक्षित रखने का एक तरीका चाहिए।
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सस्ता: चूंकि अधिकांश शरणार्थी आर्थिक रूप से संघर्ष कर रहे हैं, आखिरी चीज जो आप चाहते हैं वह है अपने स्वयं के पैसे से भुगतान करने या उपयोग करने के लिए बड़े कमीशन का भुगतान करना। आप घरेलू मुद्रा में अपना कुछ पैसा यथाशीघ्र अधिक स्थिर मुद्रा (जैसे USD, EUR, GBP, CHF...) में या सीधे अपने नए गृह देश की मुद्रा में बदलना चाहते हैं और यह भी कम विनिमय के साथ यथासंभव कमीशन.
जाहिर तौर पर वित्तीय संस्थान की ओर से, यह कहना जितना आसान है, करना उतना ही आसान है कई जोखिम और विनियामक चिंताएँ विचार करने की आवश्यकता है:
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केवाईसी / एएमएल: आप उस व्यक्ति की ठीक से पहचान कैसे कर सकते हैं और यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि जो पैसा वह व्यक्ति जमा/स्थानांतरित कर रहा है उसकी कोई आपराधिक पृष्ठभूमि नहीं है, जब
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व्यक्ति के पास कोई (या अधूरा) पहचान पत्र नहीं है
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कागजातों को सत्यापित नहीं किया जा सकता (अभी भी अंतरराष्ट्रीय पहचान जैसी कोई चीज नहीं है), क्योंकि शरणार्थी के गृह देश की सरकार अब वहां नहीं है या उस तक पहुंचना मुश्किल है।
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पैसे की उत्पत्ति का लगभग पता नहीं लगाया जा सकता है।
अंत में बैंक को खुद को भारी जुर्माने से बचाना होगा नियामकों द्वारा लगाया जाता है, जब केवाईसी और एएमएल जांच का सही ढंग से पालन नहीं किया जाता है। सुरक्षा/विनियमन और मदद के बीच सही समझौता खोजा जाना चाहिए, क्योंकि दुर्भावनापूर्ण इरादे वाले व्यक्ति हमेशा स्थिति का दुरुपयोग करेंगे।
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मनी ट्रांसफर: कोई बैंक यह कैसे सुनिश्चित कर सकता है कि जब धन हस्तांतरित किया जाए तो उसका निपटान सही ढंग से हो, जब प्रतिपक्ष बैंक ऐसे देश में स्थित है जो कठिन आर्थिक, सामाजिक और राजनीतिक स्थिति में है। उसी समय, विदेशी मुद्रा को परिवर्तित करते समय, कोई बैंक किसी देश की विदेशी मुद्रा की पर्याप्त मात्रा को अपने पास नहीं रखना चाहता है, संभवतः बहुत अधिक मुद्रास्फीति, तेजी से गिरती विनिमय दरें और एक ऐसी प्रणाली जो अस्थिर है। बैंक को इस जोखिम से बचाने का एकमात्र तरीका उल्लेखनीय रूप से उच्च विनिमय कमीशन मांगना होगा, लेकिन यह वही है जिससे आप बचना चाहते हैं।
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ऋण देने: एक नए देश में अपने जीवन को फिर से बनाने के लिए, एक नई शुरुआत करने के लिए कुछ पैसे उधार देने की आवश्यकता होगी। लेकिन कोई बैंक उचित क्रेडिट जोखिम मूल्यांकन कैसे कर सकता है, अगर वह देनदार के बारे में किसी क्रेडिट या सामान्य वित्तीय जानकारी तक नहीं पहुंच सकता है?
सीमित राजस्व संभावनाओं के साथ मिलकर वे सभी वित्तीय और नियामक जोखिम इसे पारंपरिक बनाते हैं बैंक इस प्रकार के ग्राहकों को सेवा नहीं देना पसंद करते हैं, क्योंकि वित्तीय लाभ संभावित नुकसान से अधिक नहीं है। हालाँकि, ईएसजी परिप्रेक्ष्य से, यह बैंक के लिए समुदाय को वापस देने का एक चूक गया अवसर है।
RSI इस दुविधा का उत्तर संभवतः प्रौद्योगिकी में निहित है, जो जोखिमों को कम कर सकता है और संभावित राजस्व में वृद्धि कर सकता है नई उन्नत डिजिटल तकनीकें, उदा
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डिजिटल भुगतान: आधुनिक डिजिटल (मोबाइल) भुगतान भुगतान को तेज़, आसान, सुरक्षित और सस्ता बना सकता है। उदाहरण के लिए, वर्ल्डरेमिट और वाइज जैसी कंपनियां कम लागत वाली प्रेषण सेवाएं प्रदान करती हैं जो शरणार्थियों को अक्सर मोबाइल उपकरणों का उपयोग करके सीमाओं के पार धन भेजने और प्राप्त करने की अनुमति देती हैं। और क्रिप्टो-दुनिया में भी प्रेषण को अधिक सुलभ बनाने के लिए कई पहलें मौजूद हैं, जैसे वायरे, स्टेलर, ट्रांसक्रिप्ट, बैंकेएनयू, बिटपेसा, अर्काडिया…
लीफ जैसा समाधान भी दिलचस्प है, जो शरणार्थियों को घर छोड़ने से पहले अपनी नकदी को डिजिटल मुद्रा में बदलने का मौका देने के लिए ब्लॉकचेन तकनीक का उपयोग करता है, ताकि वे अपनी संपत्ति की रक्षा कर सकें और उन्हें अपने अंतिम नए स्थान से एक्सेस कर सकें। -
(बायोमीट्रिक) पहचान: जिन शरणार्थियों के पास पारंपरिक पहचान दस्तावेजों की कमी है, उनके लिए फिनटेक बायोमेट्रिक पहचान प्रणाली (जैसे फिंगरप्रिंट, आईरिस स्कैन, या चेहरे की पहचान) विकसित कर रहे हैं ताकि उन्हें बैंक खाते खोलने और वित्तीय सेवाओं तक पहुंचने में मदद मिल सके। सिमप्रिंट्स, ह्यूमनिक और वर्ल्डकॉइन जैसी कंपनियां ऐसे समाधानों पर काम कर रही हैं। वैश्विक पहचान प्रदान करने के लिए समाधान भी विकसित किए जा रहे हैं, जैसे ग्रेविटी या ज़का।
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माइक्रोफाइनेंस: शरणार्थियों के लिए, माइक्रोफाइनेंस (यानी कम आय वाले व्यक्तियों को दिए जाने वाले छोटे ऋण) एक जीवन रेखा हो सकती है, जो उन्हें एक छोटा व्यवसाय शुरू करने, अपने परिवार का समर्थन करने या अपनी शिक्षा में निवेश करने के लिए आवश्यक धनराशि प्रदान करती है। वेजेन्ज़ी, सेल्फ लेंडर या पिलर जैसी फिनटेक कंपनियां विकसित देशों में इस प्रकार के माइक्रो-क्रेडिट की पेशकश करती हैं।
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क्रेडिट इतिहास स्थानांतरित करना: वर्तमान क्रेडिट स्कोरिंग प्रणाली सीमा पार क्रेडिट गतिशीलता को सीमित करती है, यानी ग्राहक अपने क्रेडिट प्रोफाइल को एक देश से दूसरे देश में नहीं ले जा सकते हैं। परिणामस्वरूप शरणार्थियों को अक्सर सभी प्रकार के क्रेडिट से बाहर रखा जाता है, क्योंकि उनके पास कोई क्रेडिट इतिहास नहीं होता है। कई फिनटेक उपभोक्ताओं को छोटे ऋणों के माध्यम से क्रेडिट इतिहास बनाने की अनुमति देने, क्रेडिट इतिहास के अलावा अन्य मानदंडों के आधार पर क्रेडिट स्कोरिंग करने के समाधान पर या जानकारी की सटीकता और प्रामाणिकता सुनिश्चित करते हुए क्रेडिट इतिहास को सीमाओं के पार स्थानांतरित करने के तरीकों पर काम कर रहे हैं। उदाहरण के लिए, ब्लॉकचेन तकनीक ऐसे डिजिटल क्रेडिट इतिहास रिकॉर्ड बनाने में मदद कर सकती है जो छेड़छाड़-रोधी और आसानी से हस्तांतरणीय दोनों है।
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प्रशिक्षण और समर्थन: शरणार्थियों को अक्सर भाषा संबंधी बाधाओं और स्थानीय वित्तीय प्रणाली से परिचित होने की कमी का सामना करना पड़ता है। इसलिए फिनटेक और प्रौद्योगिकी शरणार्थियों को उनकी वित्तीय साक्षरता बढ़ाने और उनके वित्तीय निर्णय लेने के कौशल में सुधार करने की पेशकश करके बहुत मदद कर सकते हैं। यह बजटिंग और वित्तीय नियोजन ऐप्स जैसे प्रशिक्षणों और उपकरणों के माध्यम से हो सकता है, लेकिन पोर्टलों और सभी दस्तावेजों को शरणार्थी की भाषा में अनुवाद करके या शरणार्थियों की भाषा बोलने वाले सहायता डेस्क की उम्मीद करके भी किया जा सकता है।
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प्रीपेड वाउचर: सरकारें और मानवतावादी संगठन सहायता देने के बजाय प्रीपेड वाउचर का उपयोग कर सकते हैं। ये प्रीपेड वाउचर भोजन वाउचर के समान हैं, यानी सरकार या मानवीय संगठन किसी शरणार्थी को पूर्व निर्धारित राशि देती है। इस पैसे का उपयोग केवल विशिष्ट उद्देश्यों (जैसे भोजन, आश्रय, या चिकित्सा देखभाल) के लिए किया जा सकता है और इसे केवल व्यापारियों के सीमित (स्थानीय) नेटवर्क में ही खर्च किया जा सकता है, जो भुगतान के रूप में वाउचर स्वीकार कर सकते हैं।
यह प्रणाली पारंपरिक सहायता की तुलना में बहुत अधिक अतिरिक्त मूल्य देती है, क्योंकि यह शरणार्थी को अधिक स्वायत्तता, अधिक लचीलापन और कम कलंक देती है और धन के दुरुपयोग से बचाती है, क्योंकि वाउचर का उपयोग केवल विशिष्ट उद्देश्यों के लिए किया जा सकता है और कोई भी खर्च आसानी से किया जा सकता है। पता लगाया गया। अंततः वे वाउचर स्थानीय अर्थव्यवस्थाओं को प्रोत्साहित करने में मदद करते हैं और वे सहायता के पारंपरिक रूपों की तुलना में अधिक लागत प्रभावी हैं, क्योंकि वे वस्तुओं और सेवाओं के वितरण से जुड़ी ओवरहेड लागत को कम करते हैं।
स्पष्ट रूप से उन समाधानों में है शरणार्थियों के लिए वित्तीय सेवाओं को और अधिक सुलभ बनाने की क्षमता, लेकिन उन्हें मुख्यधारा और अंतरराष्ट्रीय स्तर पर स्वीकार्य बनने से पहले अभी भी एक लंबा रास्ता तय करना है।
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