ग्रिफ़िन के साथ प्रश्नोत्तर: "हमने केवल फिनटेक के लिए एक उद्देश्य-निर्मित बैंक बनाया है"

पिछले सप्ताह लंदन में फिनटेक टैलेंट फेस्टिवल में, फिनटेक फ्यूचर्स ग्रिफ़िन के मुख्य वाणिज्यिक अधिकारी एडम मौल्सन के साथ बातचीत के लिए बैठे।

ग्रिफिन फिनटेक के लिए एक महत्वाकांक्षी बैंक है, जिसकी स्थापना 2018 में हुई और इसका मुख्यालय लंदन, यूके में है। मौलसन स्वयं लगभग दो साल पहले स्टार्ट-अप में शामिल हुए थे। ग्रिफिन से पहले, उन्होंने Paytech सेवा फॉर्म3 की सह-स्थापना की और स्विफ्ट में विभिन्न भूमिकाओं में लगभग 12 साल बिताए।

इस चर्चा में उन्होंने साथ साझा किया फिनटेक फ्यूचर्स ग्रिफिन का बैंकिंग लाइसेंस प्राधिकरण कैसे आ रहा है, ग्रिफिन को अन्य बैंकों से क्या अलग करता है और कंपनी की योजनाएं आगे बढ़ रही हैं।

फिनटेक फ्यूचर्स: हमें ग्रिफिन के बारे में कुछ बताएं और आप स्टार्ट-अप में कैसे शामिल हुए?

एडम मौल्सन: ग्रिफ़िन एक नया बैंक है जिसे हम यूके में बना रहे हैं, हम पूर्ण यूके बैंकिंग लाइसेंस प्राप्त करने की प्रक्रिया में हैं। हमारा उद्देश्य फिनटेक की सेवा करना और उनके व्यवसायों को अधिक रोचक, अधिक व्यवहार्य बनाने में मदद करना है।

वित्तीय सेवाएँ और विनियमित उत्पाद प्रदान करने वाली प्रत्येक फिनटेक को स्वयं विनियमित होना होगा। उन्हें बैंक के साथ काम करना होगा. और इसलिए हमने केवल फिनटेक के लिए एक उद्देश्य-निर्मित बैंक बनाया है। हम प्रौद्योगिकी परिप्रेक्ष्य और व्यवसाय मॉडल परिप्रेक्ष्य दोनों से, फिनटेक के लिए बैंक को यथासंभव आसान बनाना चाहते हैं।

कंपनी लगभग चार साल पहले बनाई गई थी। पहले दो वर्षों में बाज़ार और ग्राहक की ज़रूरतों पर काफ़ी शोध किया गया और यह देखा गया कि अन्य प्रदाता क्या पेशकश करते हैं, और एक ऐसे मूल्य प्रस्ताव के साथ आने की कोशिश की गई जो सार्थक होने वाला था।

उन दो वर्षों के शोध के बाद मैं इसमें शामिल हुआ और तब से इस पर काम कर रहा हूं। बैंक बनाना काफी जटिल है और इसमें बहुत समय, बहुत विचार, बहुत प्रयास और बहुत सारा पैसा लगता है। हम उस बिंदु पर हैं जहां हम अभी तक एक बैंक के रूप में विनियमित नहीं हैं, लेकिन हम उम्मीद कर रहे हैं और उम्मीद कर रहे हैं कि आने वाले महीनों में ऐसा होगा।

बैंकिंग लाइसेंस आवेदन प्रक्रिया कैसी रही है? 

एक प्रक्रिया के रूप में, यह वास्तव में दिलचस्प है, क्योंकि किसी भी व्यवसाय की तरह, आपको वास्तव में एक दिलचस्प व्यवसाय मॉडल बनाना होगा जो बाजार में एक वास्तविक समस्या का समाधान करता है। आपको इसे इस तरह से करना होगा जिससे एक स्थायी व्यवसाय बन सके।

बैंकिंग प्राधिकरण प्रक्रिया से गुजरने के बारे में वास्तव में दिलचस्प बात यह है कि इसके बारे में सोचने के लिए आपको बहुत गहराई में जाने की आवश्यकता है, और यदि आप इसके बारे में सोचते हैं, तो एक नियामक बाजार में नए बैंक नहीं चाहता है यदि उन्होंने ऐसा नहीं किया है इन सभी अलग-अलग चीजों पर ठीक से विचार किया और कल्पना की जो सही और गलत हो सकती हैं।

इसकी प्रकृति के कारण, इसकी कोई विशिष्ट समय-सीमा नहीं है जिसके लिए आप काम करते हैं। इसकी कोई तारीख नहीं है कि यह कब तक घटित होना है। इसलिए, यह हमारे और नियामकों के बीच एक सहयोगात्मक प्रक्रिया है, जब तक कि हम दोनों इस बात को लेकर सहज नहीं हो जाते कि यह कुछ ऐसा है जिसे हम करने में सक्षम हैं और इसे कम जोखिम में निष्पादित कर सकते हैं। और उस समय, हमें उम्मीद है कि हमें अपना लाइसेंस जारी कर देना चाहिए।

क्या आप वर्तमान में प्रतिबंधित बैंकिंग लाइसेंस के साथ काम कर रहे हैं?

नहीं, असल में, हम उस बिंदु तक भी नहीं पहुंचे हैं। अगला चरण जिसमें हम जाएंगे वह यह है कि हमें लाइसेंस जारी किया जाएगा लेकिन हम प्रतिबंधों के साथ काम करेंगे। और फिर हम उस आधार पर कई महीनों तक काम करेंगे, जिसके बाद हम उस अवधि से बाहर निकल जाएंगे और पूरी तरह से परिचालन में आ जाएंगे।

फिर, यह वास्तव में एक दिलचस्प प्रक्रिया है जिससे आपको यह प्रदर्शित करना होगा कि सब कुछ अच्छी तरह से काम करता है। आप बाज़ार में जाकर जोखिम नहीं उठाना चाहते, आप वास्तव में जोखिम कम करना और जोखिम का प्रबंधन करना चाहते हैं। कंपनी के जीवन में हमने जो किया है वह यह है कि हमने कुछ प्रौद्योगिकी उत्पाद बनाए हैं जो बैंक का हिस्सा हैं, और हमने उनमें से कुछ प्रौद्योगिकी उत्पादों को बाजार में उपलब्ध कराया है।

उदाहरण के लिए, बैंकों और फिनटेक द्वारा संभाली जाने वाली सबसे बड़ी चुनौतियों में से एक जोखिम और वित्तीय अपराध का प्रबंधन करना है। जिस तरह से ग्रिफ़िन उस समस्या को हल करने जा रहा है, वह यह है कि हम वित्तीय अपराध और जोखिम प्रबंधन को अपने ग्राहकों के लिए अपने उत्पाद प्रस्ताव का मुख्य हिस्सा बनाते हैं। हम वास्तव में जोखिम प्रबंधन में उनकी मदद करते हैं, जिससे वास्तव में हमारे लिए जोखिम कम हो जाता है।

हम प्रौद्योगिकियों के वित्तीय अपराध सूट और हमारी अनुपालन टीम के माध्यम से ऐसा करते हैं। इसलिए हमने यूके में उपभोक्ताओं और व्यवसायों की ऑनबोर्डिंग को स्वचालित करने के लिए एक ग्राहक ऑनबोर्डिंग प्लेटफ़ॉर्म उपलब्ध कराया है। इससे हमें बाजार में उत्पाद लाने और ग्राहकों के साथ संबंध बनाने में मदद मिलती है, जो भविष्य में, उम्मीद है, हमारे साथ काम करेगा।

क्या आप उन उत्पादों के बारे में विस्तार से बता सकते हैं जिन्हें आप पेश करना चाहते हैं?

हमारा लक्ष्य बाजार सभी विनियमित फिनटेक और भविष्य में एम्बेडेड वित्त प्रदाता हैं।

हमें उन संगठनों के साथ काम करने की ज़रूरत है जिनके पास ग्राहक धन का प्रबंधन करने की ज़िम्मेदारी है, लेकिन वे ग्राहक धन रखने के लिए अधिकृत नहीं हैं। केवल बैंक ही ग्राहकों का पैसा रखते हैं, इसलिए हम कई खाते पेश करेंगे।

हम अपने फिनटेक ग्राहकों को उनकी परिचालन नकदी रखने के लिए एक चालू खाते की पेशकश करेंगे। हम उन्हें उनके स्वयं के पैसे के लिए बचत खाते की पेशकश भी कर सकते हैं। और हम जिसे सुरक्षित खाते कहते हैं, उसकी पेशकश करेंगे - यह फिनटेक ग्राहकों के पैसे के लिए अलग-अलग सुरक्षा खाते हैं, इसलिए हम उस पैसे को सुरक्षित रखते हैं।

हम ग्राहक धन खातों की भी पेशकश करेंगे। इसलिए यदि आप निवेश प्रबंधन या धन प्रबंधन या कानून क्षेत्र में हैं, तो अलग-अलग कानून हैं जिनके लिए आपको ग्राहक धन को बैंक में ग्राहक धन खाता या नकद खाता नामक चीज़ में रखने की आवश्यकता होती है, जो एक विशेष प्रकार का बैंक उत्पाद है। बाज़ार के लिए उन उत्पादों के बारे में काफी विशिष्ट ज्ञान और नियंत्रण की आवश्यकता होती है। संक्षेप में, हम यह सब यथासंभव सरल बनाना चाहते हैं, ताकि फिनटेक अपने बैंकिंग भागीदार के रूप में हमारे पास आ सकें।

उदाहरण के लिए, फिलहाल, फिनटेक कंपनियां ब्याज देने वाले ग्राहकों को बचत खाते की पेशकश नहीं कर सकती हैं - केवल बैंक ही ऐसा कर सकते हैं। हम फिनटेक कंपनियों को ऐसा करने में मदद करना चाहते हैं और अपने ग्राहकों को ये सेवाएं प्रदान करने में सक्षम बनाना चाहते हैं, साथ ही अपने ग्राहकों को ऋण भी देना चाहते हैं। इसलिए यह हमारे लिए अपने ग्राहकों को ऋण प्रदान करने की क्षमता है ताकि हम अपने ग्राहकों के लिए ऋण और उधार उत्पाद तैयार कर सकें।

हम वास्तव में खुद को एक सामुदायिक प्रदाता के रूप में देखते हैं जो फिनटेक पारिस्थितिकी तंत्र पर ध्यान केंद्रित करता है और सुरक्षित और टिकाऊ तरीके से काम करना उनके लिए जितना संभव हो उतना आसान बनाने की कोशिश करता है।

आप कैसे कहेंगे कि ग्रिफ़िन प्रतिस्पर्धा से अलग है - आपकी बढ़त क्या है? ग्राहकों को बाज़ार में किसी अन्य की अपेक्षा आपके पास क्यों आना चाहिए?

मौलिक रूप से, हम उपभोक्ताओं और कॉरपोरेट्स को उत्पाद और सेवाएँ प्रदान नहीं करते हैं। यह हमारा काम नहीं है. हम अपने ग्राहकों को क्षमता प्रदान करते हैं। हम उन्हें उनके उपभोक्ताओं और उनके कॉर्पोरेट ग्राहकों को सेवाएँ प्रदान करने में मदद करना चाहते हैं।

ऐसे बहुत कम बैंक हैं जो अन्य व्यवसायों को सुरक्षित, टिकाऊ तरीके से आगे बढ़ाने के लिए आधार के रूप में बैंक प्रदान कर रहे हैं, जो ग्रिफ़िन को काफी अद्वितीय बनाता है।

आम तौर पर, बैंक ग्राहकों के लिए उत्पाद बनाते हैं, वे उन ग्राहकों को सीधे प्राप्त करते हैं और फिर उन ग्राहकों को वे उत्पाद प्रदान करते हैं। हम एक अलग दृष्टिकोण अपनाते हैं।

फंडिंग के मामले में आपने अब तक कितना जुटाया है?

हमने अब तक लगभग 28 मिलियन डॉलर जुटाए हैं।

क्या हम भविष्य में धन जुटाएंगे? हाँ, हम करेंगे। लेकिन हम वैसा करेंगे जैसा हमें करना होगा। मुझे लगता है कि हम लालची नहीं होंगे और बहुत ज्यादा बेतुके मूल्यांकन पर बहुत अधिक पैसा नहीं जुटाएंगे। हम एक टिकाऊ, दीर्घकालिक व्यवसाय बनाने की कोशिश कर रहे हैं जिसकी ठोस नींव मूल्य सृजन पर बनी हो।

ग्रिफ़िन के बारे में दिलचस्प चीजों में से एक यह है कि हम बहुत सी मुख्य प्रौद्योगिकी का निर्माण स्वयं कर रहे हैं। तो, कोर बैंकिंग प्रणाली हमारे इंजीनियरों द्वारा बनाई गई है। हम उत्पाद डिजाइन और उपयोगकर्ता अनुभव में भी काफी निवेश करते हैं ताकि हम इसे अपने ग्राहकों के लिए जितना संभव हो उतना आसान बना सकें, जो मुख्य रूप से सॉफ्टवेयर इंजीनियर हैं और जो प्रौद्योगिकियों के साथ काम करने और प्रौद्योगिकियों के एकीकरण के आदी हैं।

हमने एक सैंडबॉक्स पहले ही उपलब्ध करा दिया है। हमारा प्लेटफ़ॉर्म हमारी वेबसाइट पर किसी के लिए भी निःशुल्क उपलब्ध है। इसलिए प्रतिस्पर्धी, ग्राहक, शोधकर्ता, कोई भी जो चाहे, हमारी वेबसाइट पर जा सकता है और इस परीक्षण वातावरण का उपयोग कर सकता है।

संभावित ग्राहकों को अंतहीन बातचीत और बैठकों के माध्यम से उन्हें कुछ बेचने की कोशिश करने के लिए मजबूर करने के बजाय, हम एक खुला वातावरण बनाना चाहेंगे जो उत्पाद प्रबंधकों और सॉफ्टवेयर इंजीनियरों को बस कोशिश करने की अनुमति दे, और यदि उन्हें मदद की ज़रूरत है, तो वे एक बटन पर क्लिक कर सकते हैं और एक हमारे साथ चैट करें।

हम एक तरह से रास्ते से थोड़ा हटना चाहते हैं। आवश्यक सहायता प्रदान करें, लेकिन लोगों को बैंक के साथ काम करने की कठिन प्रक्रिया में मजबूर न करें, क्योंकि बैंक के साथ संबंध शुरू करना अक्सर बहुत कठिन होता है।

फिनटेक बाजार के पास इस बारे में ज्यादा विकल्प नहीं हैं कि किन बैंकों के साथ काम किया जाए। कुछ हाई स्ट्रीट बैंक फिनटेक के साथ काम करते हैं, उनमें से अधिकतर नहीं। जो लोग फिनटेक के साथ काम करते हैं वे इस बारे में बहुत चयनात्मक होते हैं कि वे किन ग्राहकों के साथ काम करते हैं। इसलिए किसी ऐसे बैंक को ढूंढना भी बहुत कठिन है जो आपके साथ काम करेगा, लेकिन यह एक आवश्यक चीज़ है।

2023 के लिए ग्रिफ़िन की क्या योजनाएँ हैं?

कुछ योजनाएँ पहले से ही क्रियान्वित हो रही हैं।

इस समय हमारी पहलों में से एक है फिनटेक समुदाय के कुछ सौ सॉफ्टवेयर इंजीनियरों को हमारे सैंडबॉक्स पर पंजीकृत करना और प्रोटोटाइप बनाना और चीजों का परीक्षण करना और उन उत्पादों को बनाने का प्रयास करना जो उनके ग्राहक चाहते हैं और वास्तविक समस्याओं का समाधान करना है।

किसी बिंदु पर, हमें लाइसेंस प्राप्त होने की आशा है। और फिर हम पायलट परियोजनाओं और अवधारणा परियोजनाओं के प्रमाण के लिए कम संख्या में ग्राहकों के साथ काम करेंगे। हमें अगले वर्ष किसी समय पूर्ण परिचालन में होना चाहिए।

क्या आप जोड़ना चाहते हैं?

मेरा मानना ​​है कि बाजार में इस बात को लेकर काफी भ्रम है कि बैंक क्या है और इलेक्ट्रॉनिक मनी संस्था क्या है। इस सम्मेलन में भी, इन दो प्रकार के व्यवसाय के बुनियादी सिद्धांतों के बारे में ज्ञान की कमी है। मेरा मानना ​​है कि लोगों को यह जानने के लिए अधिक खुले दिमाग का होना चाहिए कि अंतर क्या हैं।

और एक और विषय है, जो वित्तीय अपराध और जोखिम का प्रबंधन करना है। बहुत से लोग सोचते हैं कि यह एक प्रौद्योगिकी समस्या है। हाँ, प्रौद्योगिकी मदद कर सकती है। लेकिन यह मूलतः जोखिम प्रबंधन के बारे में है। जोखिम प्रबंधन के लिए आपको विशेषज्ञता की आवश्यकता है। और आपको वास्तव में एक स्पष्ट व्यवसाय मॉडल की भी आवश्यकता है।

इसलिए सबसे पहली चीज़ जो आपको करने की ज़रूरत है वह है आपके व्यवसाय की विशेषज्ञता और समझ रखने वाले लोग जो जोखिम-आधारित दृष्टिकोण के साथ आने में मदद कर सकते हैं, और फिर आप ऐसी तकनीक लागू कर सकते हैं जो आपको इसे प्रबंधित करने में मदद करेगी। और इनमें से कुछ चीज़ें वास्तव में वैकल्पिक नहीं हैं।

और संस्कृति संभवतः दूसरी है। जब आप अपनी कंपनी बनाते हैं, चाहे उसमें पाँच लोग हों, 20, 50 या 100 लोग हों, तो आपको एक ऐसी संस्कृति में निवेश करने की ज़रूरत होती है जो वास्तव में आपके व्यवसाय की मदद और सुरक्षा करेगी। बहुत सी कंपनियाँ संस्कृति में बहुत अधिक निवेश नहीं करती हैं।

वर्तमान बाज़ार परिदृश्य को देखते हुए, क्या आप आगे बढ़ने के लिए आश्वस्त महसूस करते हैं?

मैं ग्रिफ़िन, मूल्य प्रस्ताव और हमारे द्वारा सृजित मूल्य पर बहुत, बहुत आश्वस्त हूं।

सामान्य वातावरण बहुत तेजी से बदल गया है। निवेश फंडों की कमी हो गई है, कंपनियां फंडिंग राउंड बंद होने की उम्मीद कर रही थीं और कंपनियां उस उम्मीद के लिए तैयार हो गईं। और यह ठीक है. उस दृष्टिकोण में कुछ भी गलत नहीं है। लेकिन जब बाज़ार पूरी तरह से बदल जाता है और फंडिंग उपलब्ध नहीं होती है, तो ऐसा लगता है जैसे खेल के सभी नियम ही बदल गए हैं।

यह दुर्भाग्यपूर्ण है कि कुछ कंपनियों ने खुद को ऐसी स्थिति में पाया है जहां उन्होंने बढ़ने के लिए अत्यधिक लाभ उठाया और निवेश किया, लेकिन उन व्यवसायों में नए फंड लाने की क्षमता कम हो रही है। इसलिए यह कठिन समय है.